Файл: Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере пао Промсвязьбанк).docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 25.10.2023
Просмотров: 704
Скачиваний: 17
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
4 Заёмщиком, согласно нормам Федерального Закона №353 «О потребительском кредите (займе)», является лицо, которое получает, получило или намеревалось получить кредит. Банковское кредитование физических лиц имеет свою видовую классификацию и определённые особенности, которые мы рассмотрим далее.
Суть банковского кредитования заключается в: - предоставлении кредитором, денежных средств заёмщику для целевого использования; - своевременном возврате заёмщиком денежной суммы банку; - получении выгоды банком от проведенной кредитной операции. Банковское кредитование физических лиц имеет свою видовую классификацию, которая отражена в таблице 1.
Таблица 1 - Классификация потребительских кредитов предоставляемых физическим лицам5
Рассмотрим каждый вид кредита из данной таблицы подробнее и выделим основные особенности. Банковские кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные в зависимости от срока использования. Краткосрочные кредиты – это кредиты, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном они обслуживают кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов. Долгосрочные кредиты – это кредиты, срок предоставления которых не менее 12 месяцев и может достигать 20 лет кредитного периода. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Среднесрочные кредиты — кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита. 6 Краткосрочные кредиты предоставляются физическим лицам для реализации планов по текущим расходам, а среднесрочные и долгосрочные в свою очередь выдаются для реализации целей по приобретению необходимых товаров в пользование, например жильё или автотранспорт (автокредит, ипотека и т.д.). По степени обеспечения различают обеспеченные кредиты и необеспеченные. Потребительские кредиты, которые выдаются наличными под залог имеющегося имущества или же под поручительство от физического или юридического лица называются обеспеченные кредиты (или с использованием залога). В качестве залога имущества чаще всего выступает недвижимое имущество (квартира, дачный дом, участок и т.п.), автотранспорт. Благодаря поручительству или залогу, кредитная организация сможет снизить свои риски в том случае, если деньги не будут возвращены в банк и нарушатся условия кредитной сделки. В таком случае обязательства по кредиту переходят к лицу указанному поручителем в кредитном договоре, либо же долг возмещается за счет заложенного имущества заёмщика. Обеспеченные кредиты в отличие от необеспеченных (без залога), имеют некоторые ряд преимуществ : - низкие процентные ставки; - длительные сроки финансирования; - сравнительно низкий ежемесячный платёж; - реальная возможность досрочного погашения долга. Необеспеченным кредитом называется противоположный обеспеченному, без залоговый и не предполагающий поручительство кредит. Необеспеченный кредит обладает некоторыми разновидностями, такими как кредитные карты, которые легко выпустить даже по телефону; онлайн – кредитование через интернет коммуникации; кредиты на приобретение определённых товаров на торговых точках. Основными плюсами необеспеченного кредита для заёмщика являются: - моментальное рассмотрение заявки на кредит; - возможность оформлять кредит через официальные сайты кредиторов в удалённом режиме; - маленький пакет документов для получения кредита; - возможность использования кредита в различных личных целях. Поскольку необеспеченный кредит не предусматривает использование залога или поручительства, риски невозврата денежных средств по кредитному договору значительно повышаются. Кредитные организации, для того чтобы уберечь свои активы и избежать кредитных рисков по невыполнению кредитных обязательств заёмщиком, устанавливают высокие процентные ставки по необеспеченным видам кредитов, что делает данный вид займа самым невыгодным и дорогостоящим вариантом финансирования временных затрат. Из-за этого, большая часть необеспеченных кредитов оформляется исключительно для покрытия небольших личных и незапланированных расходов.
По методу погашения различают кредиты, погашаемые разовым платежом (на определённую дату) и погашаемые постепенно (с рассрочкой платежа). По первому методу (на определённую дату) денежные средства по кредиту возвращаются, и проценты уплачиваются единовременно. Примером таких ссуд могут служить ссуды для покупки нового дома в сумме разницы стоимости нового и старого дома. Кредиты на таком условии даются на те же цели, что и кредиты с рассрочкой платежа, но обычно их сумма меньше, а срок погашения не превышает 12 месяцев. По кредиту, погашаемому постепенно (с рассрочкой платежа), заёмщик обязан вносить регулярные платежи (чаще всего они бывают ежемесячными) равными долями. Займы по кредитным картам и овердрафт по текущим счетам можно считать постепенно погашаемыми кредитами (с рассрочкой платежа), ведь по ним так же осуществляются ежемесячные платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными. По видам процентной ставки различают с плавающей процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой. Плавающая процентная ставка – это специальная система расчета и начисления процентов по кредиту, она не зафиксирована, а рассчитывается по определённой формуле соответствующей договору. Процентная ставка может изменяться в течение всего периода оплаты кредита, и как правило состоит из фиксированной ставки процентов и плавающего индекса. Поставив эти две составляющие части вместе, кредитная организация получит итоговую ставку процентов. Если индекс будет расти, то платёж по кредиту будет увеличиваться, а если снижаться, то соответственно платёж будет уменьшаться. Плавающая процентная ставка может позволить заёмщику существенно сэкономить денежные средства при погашении долгосрочных программ кредитования, таких как ипотека, долгосрочные автокредиты или кредиты наличными.7 Фиксированная процентная ставка – это система начисления процентов, при которой, в течение всего кредитного периода ежемесячный платёж рассчитывается исходя из одного и того же процента за пользование кредитом, она устанавливается банком уже с дополнительными процентами, возможными рисками и т.д. Такая процентная ставка очень удобна для заёмщика, она не изменяется за всё время действия кредитного договора и не зависит от окружающей экономической среды в стране. По способу предоставления средств, кредиты можно разделить на две группы: разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых кредитов входят и кредиты клиентам по кредитным картам, а также кредиты в форме овердрафта. К возобновляемым кредитам относятся кредиты, к которым заёмщик может прибегнуть в будущем, здесь как раз уместен пример кредитной карты. Пользователь кредитной карты берет в заём средства, постепенно их возвращая, но в случае необходимости в денежных средствах он снова может прибегнуть к использованию кредитной карты, главное не превышать лимит. К разовым потребительским кредитам относятся потребительские кредиты, которые предоставляются разово на удовлетворение неких необходимых потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Многообразие кредитов для физических лиц очень велико, представленная ранее классификация это доказывает. Рассмотрев большую часть видовой классификации кредитов для физических лиц, можно выделить наиболее востребованные среди заёмщиков виды кредитов. Одним из наиболее востребованных у заёмщиков видов кредита является кредитная карта. Почти у каждого второго пользователя банковскими услугами в пользовании имеется кредитная карта. Кредитная карта – это инструмент для многократного заимствования денег у банка, она является банковским продуктом для привлечения клиентов банка. Кредитная карта очень удобна и привлекательна для заёмщиков тем, что необходимые денежные средства, выданные в долг, хранятся на пластиковой карточке, которой уже привычно пользоваться людям. Эти денежные средства заёмщик может тратить на необходимые ему нужды и даже снимать деньги в банкомате. Кредитная карта очень удобна для её пользователей, если заёмщику срочно необходимы небольшие суммы для использования их в личных целях. Денежные средства на предоставляемой кредитной карте имеют определённые лимит, установленный кредитным договором между банком и заёмщиком. Лимит устанавливается на усмотрение кредитора. Для этого кредитор анализирует платёжеспособность клиента, так как ежемесячный доход напрямую зависит от того, какой лимит предоставят заёмщику и вообще предоставит ли банк возможность пользоваться кредиткой. Так же банк рассматривает текущую закредитованность клиента и его кредитную историю. Исходя из этого анализа банк устанавливает лимит денежных средств по кредитной карте и устанавливает проценты к уплате за пользование данным продуктом банка. Проценты по кредитным картам рассчитываются по формуле:
Сумма задолженности* годовую процентную ставку/365*количество дней задолженности. Механизм возврата кредита по кредитной карте определяет сам пользователь. Задолженность по кредитной карте можно вернуть сразу полной суммой или же частями. Минимальный платёж чаще всего составляет 10 процентов от суммы долга и суммируется с начисляемыми процентами. Если заёмщик вовремя и полноценно возвращает долг, то кредитный лимит можно увеличить. Также одним из распространённых видов кредитов является автокредит. Автокредит — это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога.8 Автокредиты обладают некоторыми особенностями, например одной из таких особенностей является то, что заёмщик не получает наличные деньги на руки. Банк сам расплачивается с продавцом автомобиля безналичными денежными средствами, перечисляя их на его счет. Возвратность денежных средств по данной сделке обеспечивается залогом, которым является приобретённое транспортное средство. В случае невыполнения условий данного кредитного договора банк может изъять транспортное средство и реализовать его в пользу банка. Ещё одной особенностью является обязательное приобретение КАСКО и ОСАГО, причем в случае необходимом выплаты КАСКО или ОСАГО, деньги получает банк, так как банк является выгодоприобретателем. Также по автокредиту необходим первоначальный взнос (ПВ) в размере 10-20 процентов от суммы кредита, предложений по данному типу кредита без ПВ практически не встречается. Погашение автокредита происходит по графику, установленному банком. В этом графике прописан размер ежемесячного платежа по кредитному обязательству и даты, в которые необходимо вносить этот платёж. Обычно договор по автокредиту заключается на 5 лет. По данному виду целевого кредитования применяются пониженные процентные ставки. Следующим, не менее распространённым видом кредитов для физических лиц, является ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование - это выдача кредита банком под залог недвижимого имущества, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника.9 Востребованным этот вид кредитования делает желание населения приобретения собственной недвижимости. Большая часть населения РФ не может приобрести жилье, не прибегнув к кредитованию. Это делает ипотечное кредитование востребованным на рынке банковских услуг. По договору об ипотеке банк является и кредитором и залогодержателем. Залогодателем может быть как сам должник по кредитному договору, так и третье лицо, например родственник, предоставляющий в залог своё жильё. При оформлении ипотечного кредита, заключатся сразу 5 договоров: - договор купли-продажи квартиры за чёт кредитных средств; - договор об ипотеке недвижимого имущества; - закладная, которая при необходимости поможет банку подтвердить свои притязания на залоговое имущество, если заёмщик не будет в состоянии исполнять кредитные обязательства; - кредитные договор, включающий соглашение об ипотеке ; - договор ипотечного страхования. Погашение по кредитному договору ипотечного кредитования происходит также как и в ранее рассмотренных видах. Заёмщику выдаётся график ежемесячных платежей с учетом начисляемых процентов и даты, в которые необходимо предоставить платёж. По ипотечным кредитам предусмотрен первоначальный взнос. Такой взнос необходим для банка, чтобы в случае необходимости продажи приобретённой недвижимости, банк имел выгоду и снизил его финансовые риски. Обычно первоначальный взнос составляет от 10 до 25 процентов от стоимости приобретаемой недвижимости. Коммерческие банки вправе самостоятельно определять ставку по ипотеке в рамках процентного «коридора» или так называемой ключевой ставки, которую устанавливает Центральный Банк РФ, а также могут организовывать льготное кредитование отдельных категорий граждан (например, ипотека для молодых семей или ипотека для многодетных семей). Ещё одним видом кредита является «экспресс - кредитования». «Экспресс – кредит» - это такой вид кредитования, при котором рассмотрение заявки на кредит происходит, буквально, за 10 минут и размер займа составляет от 20 тысяч рублей до 1 миллиона рублей. Сумма одобренного кредита зависит от предоставленных документов банку. Такой кредит пользуется большим спросом в наше время за счет своей «скорости» оформления. Его могут выдавать как коммерческие банки, так и микрофинансовые структуры. Кредитные организации предлагают два вида экспресс – кредитов: - Целевого назначения. Оформление такого кредита происходит прямо на месте приобретения товара, то есть в торговой точке, на определённый товар, такой как мебель, цифровая техника, бытовая техника и т.п. или же услуг, например, туристическая поездка. Денежные средства по такому кредиту перечисляются банком н счет магазина или фирмы предоставляющего товар или услугу. - Нецелевого назначения. Такой кредит называется «на неотложные нужды» и предоставляется наличными, либо переводом на банковскую карту заёмщика. Он вправе использовать деньги в личных целях и на своё усмотрение. Основными особенностями «экспресс – кредита» являются: - очень маленькие сроки принятия решения по одобрению или отказу предоставления кредита (от 10 минут до суток); - маленький пакет документов для получения данного кредита, такой кредит можно получить, имея при себе только паспорт и второй документ удостоверяющий личность; - отсутствие необходимости в поручителях и залоге; - высокие процентные ставки, что обуславливает перечисленные выше критерии; - небольшие выдаваемые суммы кредитов и минимальные сроки погашения. Таким образом, существуют разнообразные виды кредитов для физических лиц, позволяющих клиентам выбрать наиболее удобный для них вариант.
Кредитный риск – это вероятность потерь банка финансовых активов в результате неспособности заёмщиков выполнять свои обязательства по договору займа, а то есть уплаты начисленных процентов и основной суммы долга. То есть, кредитный риск наступает при несоблюдении одного из принципов рассмотренных ранее – принципа возвратности. Опасность данного типа рисков может возникнуть при проведении банком операций по кредитам, ссудам и т. д. Эти операции, показанные на рисунке 1, отражаются на балансе, а также могут носить забалансовый характер.
Рисунок 1 – Виды операций, подверженных к возникновению кредитного риска. Кредитный риск всегда будет актуален, так как многие факторы могут повлиять на его возникновение. Так можно выделить два вида кредитных рисков: - внешний кредитный риск (систематический); - внутренний кредитный риск (несистематический). Внешний риск – это риск, который не зависит от кредитной организации или конкретных заёмщиков, он зависит от событий внешней среды. Выделяют следующие основные внешние факторы: состояние развития экономики, денежно-кредитная политика государства, уровень конкуренции на кредитном рынке, уровень цен на банковские продукты и услуги.10 Внешние кредитные риски невозможно трансформировать, они являются общими для всех видов кредитов. Такие риски обычно анализируются путём полной оценки кредитования, а также возможностей вложения банками средств в менее рисковые активы, такие как ценная бумага. Внешние кредитные риски между тем имеют ещё несколько подвидов, таких как, например, политические, макроэкономические, социальные, отраслевые, инфляционные, риск изменений в законодательстве, риск изменения ставки процента. При анализе внешних кредитных рисков исследуются мировые и национальные кредитные рынки и их дальнейшее развитие. Факторы, воздействующие на внешние кредитные риски, рассмотрены на рисунке 1.
Рисунок 1 - Факторы, воздействующие на внешние кредитные риски.
Внешние кредитные риски предугадать невозможно, кредитная компания не способна их предупредить, но может учитывать их только в процессе контроля кредитных рисков. Внутренний кредитный риск – это риск, связанный с потерей денежных средств в результате ухудшения финансовой ситуации определенных заёмщиков, а также эффективность управления банками кредиторами. Внутренний кредитный риск можно разделить на 2 группы, это риски связанные с заёмщиком и риски связанные с деятельностью банков. Внутренний кредитный риск нужно анализировать в зависимости от следующих факторов: - кредитоспособность заёмщика; - возможная предпринимательская деятельность заёмщика; - специфика работы банка предоставляемого услуги; - репутация банковской организации; - характер операций и т. д. Также дополнительно выделяют индивидуальные кредитные риски, возникающие по отдельно взятой ссуде, и совокупные кредитные риски, возникающие по кредитному портфелю полностью. Индивидуальные кредитные риски могут возникать по каждой кредитной операции взятой под анализ, а также по нескольким схожим (группе операций). На возникновение данного вида кредитного риска могут оказать влияние факторы, связанные с управлением , разрабатываемые методы и приемы в сфере управления рисками. Индивидуальные кредитные риски (кредитные риски заемщиков) прямо связаны с репутацией (результатом хозяйственной деятельности). Чтобы избегать кредитных рисков при кредитовании физических лиц, разрабатываются всяческие методы по минимизации этих рисков. Кредитование физических лиц имеет ряд специфических особенностей, эти особенности оказывают влияние на степень риска. Оценить кредитоспособность заёмщика (физического лица) намного сложнее в сравнении с юридическим лицом, сложности возникают из-за ограниченности способа подтверждения информации о заёмщике, поэтому риски при кредитовании физического лица существенно вырастают, в особенности в условиях плохого развития инфраструктуры рынка России. Главным отличием кредитования физических лиц в сравнении с другими сферам деятельности кредитных организаций, в нынешних условиях функционирования российских банков, являются повышенные риски. Из-за повышенной рискованности банки вынуждены разрабатывать эффективную особую систему которая позволит своевременно выявления возможные риски, правильно оценить и максимально снизить кредитные риски коммерческих банков при кредитовании физического лица. Рассмотрим несколько существующих методов минимизации рисков, которые используются банками при кредитовании: - создание резервов; - лимитирование ссудных операций; - диверсификация; - страхование и др.
-
Видовая классификация и особенности банковского кредитования физических лиц.
Суть банковского кредитования заключается в: - предоставлении кредитором, денежных средств заёмщику для целевого использования; - своевременном возврате заёмщиком денежной суммы банку; - получении выгоды банком от проведенной кредитной операции. Банковское кредитование физических лиц имеет свою видовую классификацию, которая отражена в таблице 1.
Таблица 1 - Классификация потребительских кредитов предоставляемых физическим лицам5
| Классификация | Вид |
| По сроку пользования | - Краткосрочные; - Среднесрочные; - Долгосрочные. |
| По размеру кредитования | - Крупные (ипотека, автокредит); - Средние (целевые кредиты на отпуск); - Мелкие (по кредитным картам, сумма небольшая и риск невелик). |
| По виду обеспечения | - Необеспеченные (бланковые); - Обеспеченные (залогом, гарантией, поручительствами, страхованием). |
| По методу погашения | - Погашаемые в рассрочку (по частям, долям); - Погашаемые единовременно (на определённую дату). |
| По сроку оформления | - Предоставленные в течение 5-7 дней; - Скоринг – кредитование. |
| По видам процентной ставки | - С фиксированной; - С плавающей. |
| По методу взимания процентов | - Кредиты с удержанием процента в момент их предоставления; - Кредиты с удержанием процентов в момент погашения; - Кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования; - Кредиты с ануитетным платежом(равные платежи включающие сумму основного долга и процентов). |
| По способу предоставления | - Разовые; - Возобновляемые. |
| По степени риска | - Стандартные кредиты; - Кредиты с повышенным риском. |
| По типу заёмщиков | - Всем слоям населения (на приобретение товаров в сетевых магазинах); - Определенным соц. группам (кредиты студентам, пенсионерам); - Отдельным группам заемщиков различающимся по уровню дохода, кредитоспособности. |
| В зависимости от изменений условий кредитования | - Не реструктурированные (предоставляются на обычных условиях); - Реструктурированные (у заемщика возникают проблемы с погашением, банк идет на уступки). |
| По форме предоставления кредита | - Безналичная; - Наличная. |
| По направлениям использования (объектам кредитования) | - На неотложные нужды; - Под залог ценных бумаг; - Строительство и приобретение жилья; - Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования. |
| По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заёмщика) | - Банковские потребительские ссуды; - Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; - Потребительские ссуды кредитных учреждений (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.). - Личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами; - Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. |
Рассмотрим каждый вид кредита из данной таблицы подробнее и выделим основные особенности. Банковские кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные в зависимости от срока использования. Краткосрочные кредиты – это кредиты, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном они обслуживают кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов. Долгосрочные кредиты – это кредиты, срок предоставления которых не менее 12 месяцев и может достигать 20 лет кредитного периода. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Среднесрочные кредиты — кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита. 6 Краткосрочные кредиты предоставляются физическим лицам для реализации планов по текущим расходам, а среднесрочные и долгосрочные в свою очередь выдаются для реализации целей по приобретению необходимых товаров в пользование, например жильё или автотранспорт (автокредит, ипотека и т.д.). По степени обеспечения различают обеспеченные кредиты и необеспеченные. Потребительские кредиты, которые выдаются наличными под залог имеющегося имущества или же под поручительство от физического или юридического лица называются обеспеченные кредиты (или с использованием залога). В качестве залога имущества чаще всего выступает недвижимое имущество (квартира, дачный дом, участок и т.п.), автотранспорт. Благодаря поручительству или залогу, кредитная организация сможет снизить свои риски в том случае, если деньги не будут возвращены в банк и нарушатся условия кредитной сделки. В таком случае обязательства по кредиту переходят к лицу указанному поручителем в кредитном договоре, либо же долг возмещается за счет заложенного имущества заёмщика. Обеспеченные кредиты в отличие от необеспеченных (без залога), имеют некоторые ряд преимуществ : - низкие процентные ставки; - длительные сроки финансирования; - сравнительно низкий ежемесячный платёж; - реальная возможность досрочного погашения долга. Необеспеченным кредитом называется противоположный обеспеченному, без залоговый и не предполагающий поручительство кредит. Необеспеченный кредит обладает некоторыми разновидностями, такими как кредитные карты, которые легко выпустить даже по телефону; онлайн – кредитование через интернет коммуникации; кредиты на приобретение определённых товаров на торговых точках. Основными плюсами необеспеченного кредита для заёмщика являются: - моментальное рассмотрение заявки на кредит; - возможность оформлять кредит через официальные сайты кредиторов в удалённом режиме; - маленький пакет документов для получения кредита; - возможность использования кредита в различных личных целях. Поскольку необеспеченный кредит не предусматривает использование залога или поручительства, риски невозврата денежных средств по кредитному договору значительно повышаются. Кредитные организации, для того чтобы уберечь свои активы и избежать кредитных рисков по невыполнению кредитных обязательств заёмщиком, устанавливают высокие процентные ставки по необеспеченным видам кредитов, что делает данный вид займа самым невыгодным и дорогостоящим вариантом финансирования временных затрат. Из-за этого, большая часть необеспеченных кредитов оформляется исключительно для покрытия небольших личных и незапланированных расходов.
По методу погашения различают кредиты, погашаемые разовым платежом (на определённую дату) и погашаемые постепенно (с рассрочкой платежа). По первому методу (на определённую дату) денежные средства по кредиту возвращаются, и проценты уплачиваются единовременно. Примером таких ссуд могут служить ссуды для покупки нового дома в сумме разницы стоимости нового и старого дома. Кредиты на таком условии даются на те же цели, что и кредиты с рассрочкой платежа, но обычно их сумма меньше, а срок погашения не превышает 12 месяцев. По кредиту, погашаемому постепенно (с рассрочкой платежа), заёмщик обязан вносить регулярные платежи (чаще всего они бывают ежемесячными) равными долями. Займы по кредитным картам и овердрафт по текущим счетам можно считать постепенно погашаемыми кредитами (с рассрочкой платежа), ведь по ним так же осуществляются ежемесячные платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными. По видам процентной ставки различают с плавающей процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой. Плавающая процентная ставка – это специальная система расчета и начисления процентов по кредиту, она не зафиксирована, а рассчитывается по определённой формуле соответствующей договору. Процентная ставка может изменяться в течение всего периода оплаты кредита, и как правило состоит из фиксированной ставки процентов и плавающего индекса. Поставив эти две составляющие части вместе, кредитная организация получит итоговую ставку процентов. Если индекс будет расти, то платёж по кредиту будет увеличиваться, а если снижаться, то соответственно платёж будет уменьшаться. Плавающая процентная ставка может позволить заёмщику существенно сэкономить денежные средства при погашении долгосрочных программ кредитования, таких как ипотека, долгосрочные автокредиты или кредиты наличными.7 Фиксированная процентная ставка – это система начисления процентов, при которой, в течение всего кредитного периода ежемесячный платёж рассчитывается исходя из одного и того же процента за пользование кредитом, она устанавливается банком уже с дополнительными процентами, возможными рисками и т.д. Такая процентная ставка очень удобна для заёмщика, она не изменяется за всё время действия кредитного договора и не зависит от окружающей экономической среды в стране. По способу предоставления средств, кредиты можно разделить на две группы: разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых кредитов входят и кредиты клиентам по кредитным картам, а также кредиты в форме овердрафта. К возобновляемым кредитам относятся кредиты, к которым заёмщик может прибегнуть в будущем, здесь как раз уместен пример кредитной карты. Пользователь кредитной карты берет в заём средства, постепенно их возвращая, но в случае необходимости в денежных средствах он снова может прибегнуть к использованию кредитной карты, главное не превышать лимит. К разовым потребительским кредитам относятся потребительские кредиты, которые предоставляются разово на удовлетворение неких необходимых потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Многообразие кредитов для физических лиц очень велико, представленная ранее классификация это доказывает. Рассмотрев большую часть видовой классификации кредитов для физических лиц, можно выделить наиболее востребованные среди заёмщиков виды кредитов. Одним из наиболее востребованных у заёмщиков видов кредита является кредитная карта. Почти у каждого второго пользователя банковскими услугами в пользовании имеется кредитная карта. Кредитная карта – это инструмент для многократного заимствования денег у банка, она является банковским продуктом для привлечения клиентов банка. Кредитная карта очень удобна и привлекательна для заёмщиков тем, что необходимые денежные средства, выданные в долг, хранятся на пластиковой карточке, которой уже привычно пользоваться людям. Эти денежные средства заёмщик может тратить на необходимые ему нужды и даже снимать деньги в банкомате. Кредитная карта очень удобна для её пользователей, если заёмщику срочно необходимы небольшие суммы для использования их в личных целях. Денежные средства на предоставляемой кредитной карте имеют определённые лимит, установленный кредитным договором между банком и заёмщиком. Лимит устанавливается на усмотрение кредитора. Для этого кредитор анализирует платёжеспособность клиента, так как ежемесячный доход напрямую зависит от того, какой лимит предоставят заёмщику и вообще предоставит ли банк возможность пользоваться кредиткой. Так же банк рассматривает текущую закредитованность клиента и его кредитную историю. Исходя из этого анализа банк устанавливает лимит денежных средств по кредитной карте и устанавливает проценты к уплате за пользование данным продуктом банка. Проценты по кредитным картам рассчитываются по формуле:
Сумма задолженности* годовую процентную ставку/365*количество дней задолженности. Механизм возврата кредита по кредитной карте определяет сам пользователь. Задолженность по кредитной карте можно вернуть сразу полной суммой или же частями. Минимальный платёж чаще всего составляет 10 процентов от суммы долга и суммируется с начисляемыми процентами. Если заёмщик вовремя и полноценно возвращает долг, то кредитный лимит можно увеличить. Также одним из распространённых видов кредитов является автокредит. Автокредит — это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога.8 Автокредиты обладают некоторыми особенностями, например одной из таких особенностей является то, что заёмщик не получает наличные деньги на руки. Банк сам расплачивается с продавцом автомобиля безналичными денежными средствами, перечисляя их на его счет. Возвратность денежных средств по данной сделке обеспечивается залогом, которым является приобретённое транспортное средство. В случае невыполнения условий данного кредитного договора банк может изъять транспортное средство и реализовать его в пользу банка. Ещё одной особенностью является обязательное приобретение КАСКО и ОСАГО, причем в случае необходимом выплаты КАСКО или ОСАГО, деньги получает банк, так как банк является выгодоприобретателем. Также по автокредиту необходим первоначальный взнос (ПВ) в размере 10-20 процентов от суммы кредита, предложений по данному типу кредита без ПВ практически не встречается. Погашение автокредита происходит по графику, установленному банком. В этом графике прописан размер ежемесячного платежа по кредитному обязательству и даты, в которые необходимо вносить этот платёж. Обычно договор по автокредиту заключается на 5 лет. По данному виду целевого кредитования применяются пониженные процентные ставки. Следующим, не менее распространённым видом кредитов для физических лиц, является ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование - это выдача кредита банком под залог недвижимого имущества, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника.9 Востребованным этот вид кредитования делает желание населения приобретения собственной недвижимости. Большая часть населения РФ не может приобрести жилье, не прибегнув к кредитованию. Это делает ипотечное кредитование востребованным на рынке банковских услуг. По договору об ипотеке банк является и кредитором и залогодержателем. Залогодателем может быть как сам должник по кредитному договору, так и третье лицо, например родственник, предоставляющий в залог своё жильё. При оформлении ипотечного кредита, заключатся сразу 5 договоров: - договор купли-продажи квартиры за чёт кредитных средств; - договор об ипотеке недвижимого имущества; - закладная, которая при необходимости поможет банку подтвердить свои притязания на залоговое имущество, если заёмщик не будет в состоянии исполнять кредитные обязательства; - кредитные договор, включающий соглашение об ипотеке ; - договор ипотечного страхования. Погашение по кредитному договору ипотечного кредитования происходит также как и в ранее рассмотренных видах. Заёмщику выдаётся график ежемесячных платежей с учетом начисляемых процентов и даты, в которые необходимо предоставить платёж. По ипотечным кредитам предусмотрен первоначальный взнос. Такой взнос необходим для банка, чтобы в случае необходимости продажи приобретённой недвижимости, банк имел выгоду и снизил его финансовые риски. Обычно первоначальный взнос составляет от 10 до 25 процентов от стоимости приобретаемой недвижимости. Коммерческие банки вправе самостоятельно определять ставку по ипотеке в рамках процентного «коридора» или так называемой ключевой ставки, которую устанавливает Центральный Банк РФ, а также могут организовывать льготное кредитование отдельных категорий граждан (например, ипотека для молодых семей или ипотека для многодетных семей). Ещё одним видом кредита является «экспресс - кредитования». «Экспресс – кредит» - это такой вид кредитования, при котором рассмотрение заявки на кредит происходит, буквально, за 10 минут и размер займа составляет от 20 тысяч рублей до 1 миллиона рублей. Сумма одобренного кредита зависит от предоставленных документов банку. Такой кредит пользуется большим спросом в наше время за счет своей «скорости» оформления. Его могут выдавать как коммерческие банки, так и микрофинансовые структуры. Кредитные организации предлагают два вида экспресс – кредитов: - Целевого назначения. Оформление такого кредита происходит прямо на месте приобретения товара, то есть в торговой точке, на определённый товар, такой как мебель, цифровая техника, бытовая техника и т.п. или же услуг, например, туристическая поездка. Денежные средства по такому кредиту перечисляются банком н счет магазина или фирмы предоставляющего товар или услугу. - Нецелевого назначения. Такой кредит называется «на неотложные нужды» и предоставляется наличными, либо переводом на банковскую карту заёмщика. Он вправе использовать деньги в личных целях и на своё усмотрение. Основными особенностями «экспресс – кредита» являются: - очень маленькие сроки принятия решения по одобрению или отказу предоставления кредита (от 10 минут до суток); - маленький пакет документов для получения данного кредита, такой кредит можно получить, имея при себе только паспорт и второй документ удостоверяющий личность; - отсутствие необходимости в поручителях и залоге; - высокие процентные ставки, что обуславливает перечисленные выше критерии; - небольшие выдаваемые суммы кредитов и минимальные сроки погашения. Таким образом, существуют разнообразные виды кредитов для физических лиц, позволяющих клиентам выбрать наиболее удобный для них вариант.
-
Виды кредитных рисков и методы их минимизации в кредитном процессе физических лиц
Кредитный риск – это вероятность потерь банка финансовых активов в результате неспособности заёмщиков выполнять свои обязательства по договору займа, а то есть уплаты начисленных процентов и основной суммы долга. То есть, кредитный риск наступает при несоблюдении одного из принципов рассмотренных ранее – принципа возвратности. Опасность данного типа рисков может возникнуть при проведении банком операций по кредитам, ссудам и т. д. Эти операции, показанные на рисунке 1, отражаются на балансе, а также могут носить забалансовый характер.
Рисунок 1 – Виды операций, подверженных к возникновению кредитного риска. Кредитный риск всегда будет актуален, так как многие факторы могут повлиять на его возникновение. Так можно выделить два вида кредитных рисков: - внешний кредитный риск (систематический); - внутренний кредитный риск (несистематический). Внешний риск – это риск, который не зависит от кредитной организации или конкретных заёмщиков, он зависит от событий внешней среды. Выделяют следующие основные внешние факторы: состояние развития экономики, денежно-кредитная политика государства, уровень конкуренции на кредитном рынке, уровень цен на банковские продукты и услуги.10 Внешние кредитные риски невозможно трансформировать, они являются общими для всех видов кредитов. Такие риски обычно анализируются путём полной оценки кредитования, а также возможностей вложения банками средств в менее рисковые активы, такие как ценная бумага. Внешние кредитные риски между тем имеют ещё несколько подвидов, таких как, например, политические, макроэкономические, социальные, отраслевые, инфляционные, риск изменений в законодательстве, риск изменения ставки процента. При анализе внешних кредитных рисков исследуются мировые и национальные кредитные рынки и их дальнейшее развитие. Факторы, воздействующие на внешние кредитные риски, рассмотрены на рисунке 1.
Рисунок 1 - Факторы, воздействующие на внешние кредитные риски. Внешние кредитные риски предугадать невозможно, кредитная компания не способна их предупредить, но может учитывать их только в процессе контроля кредитных рисков. Внутренний кредитный риск – это риск, связанный с потерей денежных средств в результате ухудшения финансовой ситуации определенных заёмщиков, а также эффективность управления банками кредиторами. Внутренний кредитный риск можно разделить на 2 группы, это риски связанные с заёмщиком и риски связанные с деятельностью банков. Внутренний кредитный риск нужно анализировать в зависимости от следующих факторов: - кредитоспособность заёмщика; - возможная предпринимательская деятельность заёмщика; - специфика работы банка предоставляемого услуги; - репутация банковской организации; - характер операций и т. д. Также дополнительно выделяют индивидуальные кредитные риски, возникающие по отдельно взятой ссуде, и совокупные кредитные риски, возникающие по кредитному портфелю полностью. Индивидуальные кредитные риски могут возникать по каждой кредитной операции взятой под анализ, а также по нескольким схожим (группе операций). На возникновение данного вида кредитного риска могут оказать влияние факторы, связанные с управлением , разрабатываемые методы и приемы в сфере управления рисками. Индивидуальные кредитные риски (кредитные риски заемщиков) прямо связаны с репутацией (результатом хозяйственной деятельности). Чтобы избегать кредитных рисков при кредитовании физических лиц, разрабатываются всяческие методы по минимизации этих рисков. Кредитование физических лиц имеет ряд специфических особенностей, эти особенности оказывают влияние на степень риска. Оценить кредитоспособность заёмщика (физического лица) намного сложнее в сравнении с юридическим лицом, сложности возникают из-за ограниченности способа подтверждения информации о заёмщике, поэтому риски при кредитовании физического лица существенно вырастают, в особенности в условиях плохого развития инфраструктуры рынка России. Главным отличием кредитования физических лиц в сравнении с другими сферам деятельности кредитных организаций, в нынешних условиях функционирования российских банков, являются повышенные риски. Из-за повышенной рискованности банки вынуждены разрабатывать эффективную особую систему которая позволит своевременно выявления возможные риски, правильно оценить и максимально снизить кредитные риски коммерческих банков при кредитовании физического лица. Рассмотрим несколько существующих методов минимизации рисков, которые используются банками при кредитовании: - создание резервов; - лимитирование ссудных операций; - диверсификация; - страхование и др.