Главным методом минимизации является создание резервов, они помогут покрыть убытки в соответствии с существующими видами операций

банка, а также определение порядка их использования. Согласно методике ЦБ РФ все ссуды делятся на пять категорий качества. В зависимости от категории качества устанавливается размер резерва: стандартные - 0%, нестандартны от 1% до 20%, сомнительные от 21% до 50%, проблемные от 51% до 100%, безнадежные – 100%.¹¹

Следующим методом является лимитирование (ограничение) ссудных операций. Данный метод позволяет снизить концентрацию риска.

Лимитирование проводится в разрезе филиалов или на одну операцию по следующим группам: по различным характеристикам заемщиков, по различным видам кредитных продуктов, в региональном разрезе, по полномочиям должностных лиц и органов банка по принятию решений о предоставлении ссуд. Метод диверсификации рисков – это метод, который позволяет снизить уровень рисков по кредитному портфелю в целом. Данный метод предусматривает использование денежных средств во вложении их в объекты, не связанные друг с другом. Существует несколько признаков, которых должен придерживаться банк при формировании кредитного портфеля: - выдача маленьких ссуд большему количеству заёмщиков; - обеспечение соблюдения соотношения обеспеченных и необеспеченных ссуд;

- выдавай кредиты с плавающими и фиксированными процентными ставками; - выдавать кредиты с разными сроками выдачи и погашения. Еще одним методом минимизации кредитных рисков является страхование. Страхование позволяет уменьшить или вовсе устранить кредитные риски для страхователя, с помощью предоставления кредиторам гарантий по выполнению своих обязательств по кредитному договору в установленные им сроки погашения кредита, в случае снижения платежеспособности заёмщика или неоплаты долга страховщиком по иным причинам. Существуют несколько вариантов страхования при кредиовании физического лица:

- страхование имущества, приобретаемого в кредит (страхование

залога);

- страхование жизни, здоровья и трудоспособности самого заемщика;

- страхование риска непогашения кредита.

Одной из мер предотвращающих кредитные риски является анализ платежеспособности заёмщика, отказ в выдаче кредита неплатежеспособным физическим лицам, а так же использование поручительства при котором ответственность за непогашение кредита несёт третье лицо.

---

Одним из главных условий при разработке скоринговых систем

является наличие большого массива статистической информации, на

основании которой кредитная организация может построить скоринговую

карту. Эти данные могут быть получены не только путем их накопления

внутри организации, но и из внешних источников, в частности из бюро

кредитных историй. Соответственно одним из приемов снижения риска в сфере кредитования физических лиц на макроэкономическом уровне

является организация функционирования системы бюро кредитных

историй.¹²

В качестве одной из мер снижения кредитного риска можно назвать

децентрализацию бизнеса. Некоторыми крупными банками создаются дочерние компании, которыми являются более мелкие банки, которые работают по иным брендом. Они создаются для того, чтобы действовать в более рискованных частях рынка кредитных услуг, либо же в тех сегментах, где более крупный банк не развивает свою деятельность. Из-за того что созданные дочерние организации охватывают более рисковые сферы деятельности и меняется кредитная политика материнских организаций, то есть увеличиваются процентные ставки по кредитам. При создании новых неопробованных продуктов крупного банка существуют риски их непригодности, поэтому их апробация ложится на дочерние организации, чтобы в случае неудачи и отрицательного восприятия клиентами данного продукта это не отражалось на крупном банке.

Таким образом, банк может охватить все сферы бизнеса, но при этом избежать рисков которые могут навредить его репутации. В качестве примера децентрализации бизнеса можно назвать «ВТБ24» и его дочернюю организацию «Лето Банк», ориентированную на массовый розничный сегмент, и «Сбербанк» и его розничное предприятие «Сетелем Банк» (у «Сбербанка» 74% акций данной кредитной организации). После ввода Центральным Банком Российской Федерации предельных значений полной стоимости кредита, банки стали создавать свои дочерние микрофинансовые организации (МФО). Для МФО предельное значение полной стоимости кредита значительно больше, потому на высокую процентную ставку можно возложить большие риски и не потерять определённую долю рынка.

Примером может служить МФО «Лето-деньги», 99,9% акций МФО принадлежит «Лето Банку». Кредитные риски в сфере кредитования физических лиц остаются высокими, банки усердно работают над усовершенствованием системы их минимизации. Существует много методов позволяющих снизить риски, которые позволяют банкам нормализовать свою кредитную деятельность и укреплять надёжность банка.

---

2 Оценка организации кредитования физических лиц на примере коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк»
2.1 Характеристика кредитной политики и кредитного процесса в финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Промсвязьбанк»

---

Смотрите также файлы

• При расчете токов короткого замыканияи проверка защитной аппаратуры на срабатывание.docx

• Стендап про спортивные мероприятия.docx

• 1. Укажите черты уголовнокарательной политики в xviiixix вв.docx

• Контрольная работа Вопрос 12 и 70.doc

• Оценка рыночной стоимости офисной недвижимости на примере г. Москвы.docx