Файл: Методические указания к выполнению расчетнографической работы для студентов всех форм обучения по направлениям подготовки.pdf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 69
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
13 11. Маркетинговые инструменты продвижения страховых услуг на российском рынке, оценка эффективности использования.
12. Страховая премия в страховании и ее влияние на ценовую политику страховщика.
13. Андеррайтинг и его роль в формировании сбалансированного страхового портфеля.
14. Роль страховых резервов в обеспечении платежеспособности страховой компании.
15. Оценка платежеспособности страховых организаций.
16. Экологическое страхование в РФ (за рубежом состояние, проблемы и перспективы развития.
17. Обеспечение финансовой устойчивости страховых компаний, проводящих страхование жизни.
18. Инвестиционная политика страховщика принципы формирования и способы оптимизации.
19. Экономическое содержание перестрахования и его воздействие на страховой рынок.
20. Методы и формы перестрахования и его роль в обеспечении финансовой устойчивости страховой организации.
21. Место перестрахования в функционировании страхового рынка РФ.
22. Роль и место перестраховочных пулов на современном страховом рынке.
23. Проблемы страхования нетрадиционных рисков (катастрофических, рисков стихийных бедствий, терроризма и др.
24. Роль страховых посредников на страховом рынке России.
25. Государственное регулирование страховой деятельности в России и пути его совершенствования.
26. Морское страхование в РФ и за рубежом проблемы и перспективы развития
14 27. Оценка эффективности функционирования страховой компании.
28. Росстрахнадзор РФ и его роль в регулировании страхового рынка РФ.
29. Особенности государственного регулирования страховой деятельности за рубежом.
30. Оценка состояния и перспектив развития регионального страхового рынка (на примере района, области, края, республики.
31. Мировое страховое хозяйство состояние и направления развития.
32. Иностранный капитал на российском рынке страхования современное состояние, перспективы развития.
33. Назначение добровольного страхования авогражданской ответственности (ДСАГО) и перспективы развития рынка ДСАГО в РФ.
34. Состояние рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в России.
35. Международная система автострахования "Зелёная карта" и ее использование в России.
36. Состояние, проблемы и перспективы развития страхования квартир в России (в том числе на примере конкретного региона.
37. Страхование ипотечного кредитования проблемы и пути их решения.
38. Современное состояние рынка агрострахования: основные проблемы, пути развития (на примере конкретного региона.
39. Страхование ответственности особенности видов страхования и оценка развития в регионе (на примере России и ее регионов.
40. Страхование грузов (страхование от опасностей, возникающих на различных путях сообщения — морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных.
41. Медицинское страхование в России, состояние проблемы его развития включая ОМС и ДМС в конкретном регионе.
42. Страхование гражданской ответственности управляющих организаций в ЖКХ.
15 43. Современное состояние и перспективы развития кредитного страхования в РФ.
44. Организация процесса страхования банковских кредитов.
45. Виды кредитных рисков и порядок управления ими (на примере страхования жизни заемщиков кредитов.
46. Проблемы и пути снижения кредитных рисков в современных условиях кредитования населения.
47. Страхование жизни и здоровья профессиональных спортсменов мировая практика и перспективы её адаптации на российском рынке.
48. Страхование жизни при оформлении кредита актуальность и проблемы реализации.
49. Долгосрочное страхование жизни в России проблемы и перспективы развития.
50. Особенности накопительного страхования жизни как финансового инструмента долгосрочного планирования инвестиций в России и за рубежом.
51. Пенсионное страхование в России как способ диверсификации личного финансового портфеля.
52. Сравнительный анализ и оценка эффективности различных каналов продаж страховых компаний.
53. Построение бизнес-процесса электронного полиса в российской страховой компании (по аналогии с электронным билетом.
54. Страховое мошенничество на рынке страховых услуг методы выявления и борьбы.
55. Прямое урегулирование убытков в автостраховании - проблемы клиента и страховщика.
56. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев в России особенности ведения договора.
57. Страхование туристов, выезжающих за рубеж современное состояние
16 и перспективы развития.
58. Страхование детей дошкольного и школьного возраста особенности ведения договора.
59. Страхование имущества от огня и иных опасностей.
60. Страхование домашнего имущества граждан.
61. Страхование имущества юридических лиц.
62. Страхование ущербов от перерывов в производстве.
63. Страхование строительно-монтажных рисков.
64. Страхование грузоперевозок виды договоров и их обслуживание.
65. Авиационное и космическое страхование в РФ (за рубежом.
66. Страхование автотранспорта в России проблемы и перспективы развития.
67. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни страхование ответственности главы семьи, владельца животных, домовладельцев.
68. Страхование ответственности предприятия.
69. Страхование гражданской ответственности производителя товара.
70. Страхование гражданской ответственности за нанесение вреда окружающей среде.
71. Страхование предприятий – источников повышенной опасности.
72. Страхование профессиональной ответственности в РФ (за рубежом.
73. Титульное страхование как способ защиты собственников жилья.
74. Страхование кредитных рисков как механизм привлечения инвестиций.
75. Рынок ипотечного страхования в России тенденции и перспективы (в том числе на примере конкретного региона.
76. Формы страхового посредничества в условиях современного российского рынка страхования.
77. Страховая компания как предпринимательская структура и ее роль на
17 финансовом рынке России.
78. Оценка конкурентоспособности российских страховых организаций.
79. Такафул: проблемы и перспективы развития на российском финансовом рынке.
80. Страховой рынок России оценка современного состояния, проблемы и перспективы развития.
81. Территориальный страховой рынок оценка современного состояния, проблемы и перспективы развития (на примере конкретного региона.
82. Всероссийский союз страховщиков и его роль в координации страхового рынка
83. Лицензирование страховой деятельности в РФ проблемы и перспективы развития.
84. Основы страхового законодательства РФ проблемы и перспективы развития
85. Формы страховых организаций в России и за рубежом проблемы и перспективы развития.
86. Налогообложение деятельности страховых организаций и перспективы его развития (на примере конкретной страховой компании)
87. Страхование жизни в РФ и за рубежом как инструмент вложения денег
88. Анализ российского страхового рынка в области накопительного страхования жизни (на примере региона.
18
II. ЗАДАНИЕ ПО РАСЧЕТНОЙ ЧАСТИ РАСЧЕТНО- ГРАФИЧЕСКОЙ РАБОТЫ
1. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Задача 1.1 Определите страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска. Установите наиболее выгодную систему возмещения для страхования. Действительная стоимость застрахованного имущества составляет X тыс. руб. Страхование проводится в части - Y%. В результате страхового случая установлен размер ущерба Z т.р. В договоре предусмотрена безусловная франшиза - F% к страховой оценке. Исходные данные, представлены в табл. 1.1. Вариант задачи соответствует последней цифре номера зачетной книжки и первой букве фамилии студента. Таблица 1.1. Расчет страхового возмещения Первая буква фамилии студента А, Б, В, ГДЕ Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Действительная стоимость застрахованного имущества
(X), тыс.руб.
23 28 45 30 15 44 50 35 30 25 Страховое возмещение (Y), %
75 80 70 85 80 75 70 90 80 65 Размер ущерба (Z) тыс.руб.
19 18 30 20 10 24 35 18 22 20 Безусловная франшиза, (F)%
5,5 6
7 8
6 5
4 8,5 7,5 5 Первая буква фамилии студента Ж, З, ИК, Л, М Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Действительная стоимость застрахованного имущества
(X), тыс.руб.
50 60 20 70 35 45 40 65 25 30 Страховое возмещение (Y), %
80 85 70 75 65 90 80 70 75 90 Размер ущерба (Z) тыс.руб.
40 45 9
55 30 27 28 50 19 22 Безусловная франшиза, (F)%
5 6
6,5 7
7,5 4,5 6,5 8
5,5 4
19 Продолжение таблицы 1.1. Первая буква фамилии студента НО, ПР, С Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Действительная стоимость застрахованного имущества
(X), тыс.руб.
40 48 25 50 65 84 150 135 80 75 Страховое возмещение (Y), %
75 80 70 85 80 75 70 90 80 65 Размер ущерба (Z) тыс.руб.
29 28 18 35 50 64 135 118 62 60 Безусловная франшиза, (F)%
5,5 6
7 8
6 5
4 8,5 7,5 5 Первая буква фамилии студента Ф, Х, Ц ТУ Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Действительная стоимость застрахованного имущества
(X), тыс.руб.
150 60 120 40 95 35 140 75 125 230 Страховое возмещение (Y), %
80 85 70 75 65 90 80 70 75 90 Размер ущерба (Z) тыс.руб.
120 45 109 25 70 22 128 60 119 212 Безусловная франшиза, (F)%
5 6
6,5 7
7,5 4,5 6,5 8
5,5 4 Первая буква фамилии студента Ч, Ш, Щ, Э, Ю, Я Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Действительная стоимость застрахованного имущества
(X), тыс.руб.
40 48 25 50 65 84 150 135 80 75 Страховое возмещение (Y), %
75 80 70 85 80 75 70 90 80 65 Размер ущерба (Z) тыс.руб.
29 28 18 35 50 64 135 118 62 60 Безусловная франшиза, (F)%
5,5 6
7 8
6 5
4 8,5 7,5 5 Задача 1.2 Заемщик 01.01.12. взял в банке кредит на сумму Х тыс. руб. сроком на 1 год с годовой процентной ставкой Y %. Погашение кредита (вместе с процентными деньгами) должно осуществляться ежеквартально в равных долях. Банк застраховал риск непогашения кредита. Предел ответственности страховщика – Z%, страховая премия составляет P% от страховой суммы. Страховая премия уплачивается в рассрочку при помощи ежеквартальных страховых взносов, комиссия за рассрочку не взимается. Составить график страховых взносов. Исходные данные, представлены в табл. 1.2. Вариант задачи соответствует последней цифре номера зачетной книжки и первой букве фамилии студента.
20 Таблица 1.2. Расчет страховых взносов Первая буква фамилии студента А, Б, В, ГДЕ Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Размер банковского кредита
(X), тыс.руб.
900 600 700 500 400 800 1000 1200 2000 1400 Годовая процентная ставка
(Y), %
20 18 19 21 17 16 22 20 19 21 Предел ответственности страховщика Страховая премия, (P)%
3,5 3,1 3,0 2,9 3,2 3,5 3,4 3,6 3,3 3,7 Первая буква фамилии студента Ж, З, ИК, Л, М Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Размер банковского кредита
(X), тыс.руб.
1900 1600 900 800 700 500 1200 1400 3000 2400 Годовая процентная ставка
(Y), %
18 20 22 19 16 19 21 18 22 18 Предел ответственности страховщика Страховая премия, (P)%
3,6 3,1 3,5 3,9 3,3 3,0 2,8 3,2 3,5 3,4 Первая буква фамилии студента НО, ПР, С Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Размер банковского кредита
(X), тыс.руб.
2500 3600 900 800 700 600 4000 3000 5000 6400 Годовая процентная ставка
(Y), %
20 18 19 21 17 16 22 20 19 21 Предел ответственности страховщика Страховая премия, (P)%
3,5 3,1 3,0 2,9 3,2 3,5 3,4 3,6 3,3 3,7 Первая буква фамилии студента Ф, Х, Ц ТУ Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Размер банковского кредита
(X), тыс.руб.
7000 8000 800 500 600 2000 3200 6400 1000 700 Годовая процентная ставка
(Y), %
20 18 22 19 18 19 21 20 22 21 Предел ответственности страховщика Страховая премия, (P)%
3,6 3,1 3,5 3,7 3,3 3,0 2,8 3,2 3,5 3,4
21 Продолжение таблицы Первая буква фамилии студента Ч, Ш, Щ, Э, Ю, Я Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Размер банковского кредита
(X), тыс.руб.
4500 1600 700 600 900 500 9000 8000 3000 1400 Годовая процентная ставка
(Y), %
18 20 19 21 17 16 22 20 19 21 Предел ответственности страховщика Страховая премия, (P)%
3,0 3,1 3,5 2,9 3,3 3,5 3,4 3,6 3,2 3,3
2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ Задача 2.1 Произвести расчет единовременной брутто-ставки и единовременной брутто-премии: А) по страхованию на дожитие Б) по страхованию на случай смерти В) при смешанном страховании жизни. Исходные данные, представлены в табл. 2.1. Вариант задачи соответствует последней цифре номера зачетной книжки и первой букве фамилии студента. Таблица 2.1. Расчет единовременной брутто-ставки
Первая буква фамилии студента А, Б, В, ГДЕ Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Возраст человека (x), лет
45 41 42 43 44 41 40 45 45 40 Срок страхования (n), лет
4 6
5 7
5 7
5 4
3 7 Страховая сумма, тыс. руб.
45 80 60 50 80 100 90 55 35 40 Доля нагрузки в структуре тарифа (f), %
25 30 25 20 15 10 28 20 10 15 Норма доходности (i), %
10 8
7 11 9
10 9
8 12 7 Первая буква фамилии студента Ж, З, ИК, Л, М Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Возраст человека (x), лет
40 42 42 41 44 41 40 41 43 41 Срок страхования (n), лет
4 4
3 6
5 8
7 6
4 8 Страховая сумма, тыс. руб.
55 70 62 58 78 95 85 65 45 35 Доля нагрузки в структуре тарифа (f), %
30 15 20 9
17 16 18 23 16 8 Норма доходности (i), %
8 7
9 10 8
7 6
12 11 9
22 Продолжение таблицы Первая буква фамилии студента НО, ПР, С Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Возраст человека (x), лет
41 45 40 43 40 43 40 42 46 40 Срок страхования (n), лет
7 3
8 5
5 7
7 4
3 4 Страховая сумма, тыс. руб.
60 90 75 55 85 110 90 45 65 42 Доля нагрузки в структуре тарифа (f), %
15 12 14 18 10 15 16 10 9
15 Норма доходности (i), %
8 7
9 10 11 9
10 11 12 8 Первая буква фамилии студента Ф, Х, Ц ТУ Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Возраст человека (x), лет
46 40 41 40 44 41 40 41 45 40 Срок страхования (n), лет
4 9
5 7
3 5
5 4
4 7 Страховая сумма, тыс. руб.
45 90 78 75 80 100 93 95 65 110 Доля нагрузки в структуре тарифа (f), %
25 19 15 18 10 13 17 20 10 20 Норма доходности (i), %
8 10 9
11 7
8 9
11 12 9 Первая буква фамилии студента Ч, Ш, Щ, Э, Ю, Я Показатель Номер варианта
1
2
3
4
5
6
7
8
9
0 Возраст человека (x), лет
42 41 42 40 41 41 40 47 45 40 Срок страхования (n), лет
4 7
8 7
5 7
6 3
7 8 Страховая сумма, тыс. руб.
95 88 68 57 38 98 77 45 35 58 Доля нагрузки в структуре тарифа (f), %
15 10 16 19 11 15 18 10 10 2 Норма доходности (i), %
10 8
7 11 10 8
9 8
12 7 Задача 2.2 Поданным предыдущего задачи определить через коммутационные числа, используя данные табл. 2.1
- единовременную нетто-ставку, брутто ставку и брутто-премию;
- годовую нетто-ставку, брутто-ставку и брутто-премию. А) по страхованию на дожитие на определенный срок Б) по страхованию на случай смерти на определенны срок. Что выгоднее для страхователя платить взносы по частям ежегодно или единовременно
23 3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Задача 3.1 Гражданин приобрел транспортное средство R. При регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, он одновременно оформляет договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств. Возраст владельца транспортного средства Х лет, стаж вождения – S лет. Предполагается использовать транспортное средство в период. Владелец транспортного средства проживает в городе G (или на территории G). Количество лиц допущенных к управлению N С использованием таблиц, приведенных в приложении 10, рассчитайте страховую премию, которую необходимо уплатить владельцу транспортного средства при первичном заключении договора страхования. Исходные данные, представлены в табл. 3.1. Вариант задачи соответствует порядковому номеру студента в списке группы. Таблица 3.1. Расчет страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств Вариант Возраст
(X)¸ лет Стаж
(S), лет Период
(Z), мес. Город территория Тип транспортного средства, R
N
1 21 3 Март- ноябрь Москва Легковой автомобиль, мощность двигателя,
70 л.с. ограничено Май- октябрь Ленинградская область Грузовой автомобиль, грузоподъемностью 8 т Не ограничено Круглый год Уфа Трактор ограничено Март- ноябрь Омск Прицеп к легковому автомобилю Не ограничено Май- октябрь Московская область Мотоцикл ограничено Круглый год Брянск Легковой автомобиль, мощность двигателя,
130 л.с. ограничено Продолжение таблицы 3.1. Вариант Возраст
(X)¸ лет Стаж
(S), лет Период
(Z), мес. Город территория Тип транспортного средства, R
N
7 25 5 Круглый год Норильск Прицеп к трактору ограничено Март- декабрь Село Лине- во, Астраханской области Грузовой автомобиль, грузоподъемностью
12 т Не ограничено Круглый год Пушкинский район Московской области Автобус, с числом мест сидения 15 ограничено Май- октябрь Якутск Грузовой автомобиль, грузоподъемностью
15 т Не ограничено Март- октябрь Котлас Легковой автомобиль, мощность двигателя,
170 л.с. ограничено Круглый год Саратов Автобус, с числом мест сидения 25 Не ограничено Март- ноябрь Липецк Трактор Не ограничено Круглый год Тула Прицеп к легковому автомобилю ограничено Май- октябрь Ухта Мотоцикл ограничено Март- декабрь Кызыл Легковой автомобиль, мощность двигателя,
120 л.с. Не ограничено Май- октябрь Камышин Прицеп к трактору ограничено Март- декабрь Волгоград Легковой автомобиль, мощность двигателя,
60 л.с. ограничено Круглый год Сочи Автобус, с числом мест сидения 18 Не ограничено Март- ноябрь
Михайловка Трактор ограничено Задача 3.2 В результате ДТП нанесен вред нескольким пешеходам первому – на сумму
X тыс. руб второму – на сумму Y тыс. руб третьему – на сумму Z тыс. руб. В договоре добровольного страхования ответственности предусмотрен лимит
25 ответственности страховщика на один страховой случай в сумме N тыс. рублей. Определите, какую сумму выплатит страховщик каждому потерпевшему. Исходные данные, представлены в табл. 3.2. Вариант задачи соответствует порядковому номеру студента в списке группы. Таблица 3.2. Расчет страховых возмещений потерпевшим Вариант
X, тыс. руб.
Y, тыс. руб.
Z, тыс. руб.
N, тыс. руб.
1 40 55 60 100 2
30 50 20 90 3
45 55 35 120 4
60 40 55 140 5
20 35 45 60 6
19 41 32 70 7
15 35 25 50 8
45 30 65 110 9
37 26 31 80 10 40 32 43 95 11 30 25 15 55 12 40 37 60 125 13 25 55 45 115 14 18 29 37 65 15 25 39 41 75 16 36 40 48 105 17 45 20 35 85 18 35 51 26 96 19 55 39 52 135 20 56 32 59 130 Задача 3.3 В L году в результате крушения самолета погибли Z членов экипажа, X пассажира, утрачены Y кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах. Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если в договоре страхования предусмотрены лимиты ответственности страховщика За вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, - в размере R установленных законодательством МРОТ; За вред, причиненный багажу, - в размере G МРОТ за 1 кг багажа За вещи, находящиеся при пассажирах, - в размере F МРОТ. Исходные данные, представлены в табл. 3.3. Вариант задачи соответствует порядковому номеру студента в списке группы.
26 Таблица 3.3. Расчет суммы выплат страховщиком при крушении самолета Вариант Год крушения) Члены экипажа
(Z), чел. Пассажиры
(X), чел. Багаж и вещи
(Y), кг
R
G
F
1 Май 2011 6
63 906 1000 2,0 10 2
2015 8
90 560 1200 3,0 12 3
Февр. 2009 10 120 1250 1100 2,5 11 4 нояб. 2003 6
32 326 1000 2,0 10 5
2004 12 180 1400 1250 2,3 11 6 Сент. 2005 9
110 750 1150 2,7 10 7
2012 8
75 650 1050 2,0 11 8
2013 6
40 350 1200 2,8 12 9 Сент. 2007 12 135 1256 1000 3,0 10 10 2009 8
85 442 1100 2,2 11 11 2014 9
110 1203 1300 2,1 13 12 2016 8
142 850 1200 3,0 12 13 2012 6
46 310 1100 2,15 10 14 2009 10 150 1190 1250 2,4 11 15 Март 1992 12 195 2010 1150 2,0 10 16 Май 1993 10 201 2100 1050 2,5 11 17 Май 2006 4
45 506 1300 3,0 12 18 2014 6
78 356 1000 2,0 10 19 2013 8
112 856 1050 2,2 11 20 2015 10 135 902 1100 2,4 10 4. СТРАХОВАЯ СТАТИСТИКА Задача 4.1 Проведите анализ состояния и уровня страхования в региональном аспекте и выберите наименее убыточный регион последующим показателям коэффициенту ущерба, тяжести риска и убыточности страховой суммы. Исходные данные, представлены в табл. 4.1. Вариант задачи соответствует последней цифре номера зачетной книжки.
27 Таблица 4.1. Анализ состояния и уровня страхования в региональном аспекте Показатель Номер варианта
1 2
3 4
5 6
7 8
9 0 Регион А Число застрахованных объектов, ед.
250 300 600 180 700 300 900 750 345 780 1.1 Число страховых событий, ед. (e)
230 250 545 165 655 270 820 700 310 740 2. Страховая сумма застрахованных объектов, тыс.руб.
900 1000 900 500 980 750 1200 950 750 890 3. Число пострадавших объектов, ед.
95 102 75 93 203 65 200 210 99 110 4. Страховая сумма по всем поврежденным объектам, тыс. руб.
180 150 120 90 190 120 200 205 130 140 5. Страховое возмещение, тыс. руб.
110 75 70 50 95 75 105 115 65 75 Регион Б Число застрахованных объектов, ед.
180 400 500 240 650 450 600 700 350 750 1.1 Число страховых событий, ед. (e)
165 380 460 205 612 422 570 635 299 699 2. Страховая сумма застрахованных объектов, тыс.руб.
780 1500 550 790 950 880 1600 990 890 1350 3. Число пострадавших объектов, ед
90 245 120 102 199 103 158 125 85 98 4. Страховая сумма по всем поврежденным объектам, тыс.руб.
130 250 100 140 190 160 280 180 165 250 5. Страховое возмещение, тыс. руб.
70 120 55 70 100 90 145 110 90 140 Задача 4.2 Поданным предыдущего задачи (задача 4.1) рассчитайте показатели страхования по двум регионам Частота страховых событий на 100 единиц объектов Убыточность страховой суммы на 100 руб. страховой суммы Тяжесть ущерба. Частота ущерба на 100 страховых событий. Выберите наименее убыточный регион.
28
1. СОСТРАХОВАНИЕ Задача 5.1 Страхователь заключил договоры страхования одного итого же объекта стремя страховщиками на суммы соответственно X, Y и Z тыс. руб. Страховая стоимость L, а прямой ущерб оказался равным N. Доказать наличие (отсутствие) страхового случая. Найти страховое возмещение, выплачиваемое каждым из страховщиков, если применяется система пропорциональной ответственности. Исходные данные, представлены в табл. 5.1. Вариант задачи соответствует порядковому номеру студента в списке группы. Таблица 5.1. Расчет суммы выплат страховщиком при крушении самолета Вариант Х, тыс.р.
Y, тыс.р.
Z, тыс.р.
L, тыс.р.
N, тыс.р. Дополнительные условия
1 70 80 90 240 200 Договор заключен 1.04, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 2.04 2
200 150 100 600 300 Договор заключен 1.06, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 5.06 3
40 70 60 200 150 Договор заключен 2.04, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 5.04 4
90 40 100 300 250 Договор заключен 31.06, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 14.07 5
150 100 80 400 280 Договор заключен 1.09, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 4.09 6
100 150 150 500 300 Договор заключен 1.10, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 10.09 7
150 150 150 650 400 Договор заключен 15.04, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 12.04 8
210 200 150 700 510 Договор заключен 11.06, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 15.06
29 Продолжение таблицы 5.1 Вариант Х, тыс.р.
Y, тыс.р.
Z, тыс.р.
L, тыс.р.
N, тыс.р. Дополнительные условия
9 180 300 250 900 650 Договор заключен 2.11, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 15.11 10 200 290 130 950 720 Договор заключен 31.12, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 12.01 11 20 30 20 100 50 Договор заключен 5.09, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 14.09 12 30 40 30 150 60 Договор заключен 1.03, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 10.03 13 70 90 70 290 230 Договор заключен 1.08, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 10.08 14 100 50 70 320 250 Договор заключен 15.05, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 12.05 15 100 130 120 420 250 Договор заключен 01.08, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 5.08 16 50 50 40 162 90 Договор заключен 2.11, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 10.11 17 55 60 50 175 110 Договор заключен 01.12, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 15.12 18 30 40 45 130 80 Договор заключен 15.03, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 21.03 19 20 25 15 85 55 Договор заключен 11.02, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 10.02 20 55 40 30 140 95 Договор заключен 11.10, страховой случай произошел, первый страховой взнос был уплачен 15.10
30
1 2 3 4
III. МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОЯСНЕНИЯ И ПРИМЕРЫ РЕШЕНИЯ ЗАДАЧ
1. Методические пояснения по решению задачи 1.1- 1.2 (имущественное страхование) СИСТЕМА ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле В = УС Ц,
(1.1) где В величина страхового возмещения, руб С – страховая сумма по договору, руб У – фактическая сумма ущерба, руб Ц – стоимостная оценка объекта страхования, руб. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, нов пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается. ПРИМЕР 1 Определите страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска. Установите наиболее выгодную систему возмещения для страхования. Действительная стоимость застрахованного имущества составляет 25 тыс. руб. Страхование проводится в части - 80%. В результате страхового случая установлен размер ущерба 19 т.р. В договоре предусмотрена безусловная франшиза - 6% к страховой оценке.
31 Решение
1. Определим страховую сумму
25 ∙
80%
100%
= 20 тыс. руб. Определим размер страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности (без учета франшизы В = 19 ∙
20 25
= 15,2 тыс. руб. При этом из размера страхового возмещения вычитается безусловная франшиза в размере Ф =
20 ∙ 6%
100%
1,2 тыс. руб. За вычетом франшизы размер страхового возмещения составит В = 15,2 −1,2 =14 тыс. руб.
3. Определим размер страхового возмещения по системе первого риска. При страховании по системе первого риска для определения размера страховой выплаты важно не соотношение страховой суммы и действительной стоимости имущества, а страховой суммы и фактического ущерба, т.к. весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью. Те. сумма страхового возмещения без учета франшизы составит 19 тыс. руб, аза вычетом франшизы 19 – 1,2 = 17,8 (тыс. руб) Ответ Размер страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности (с учетом франшизы) составит 14 тыс.руб. Размер страхового возмещения по системе первого риска (с учетом франшизы) составит 17,8 тыс.руб. Страховой компании в данном случае было бы более выгодно использовать систему пропорциональной ответственности
32 СИСТЕМА ПРЕДЕЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Страхование предпринимательского риска по системе предельной ответственности. Страхование предпринимательского риска по системе предельной ответственности осуществляется в соответствии со следующей схемой
1. Страхователь и страховщик на основании экспертных заключений, а также статистических данных, накопленных на протяжении ряда лет, прогнозируют доход от будущей страхуемой предпринимательской деятельности. Если по прошествии указанного в страховом договоре промежутка времени полученный от застрахованной предпринимательской деятельности доход не меньше спрогнозированного, то считается, что страхового события не было, и страховое возмещение не выплачивается
3. Если же по прошествии указанного в страховом договоре промежутка времени полученный от застрахованной предпринимательской деятельности доход меньше спрогнозированного, то вычисляется ущерб от предпринимательской деятельности по формуле Ущерб = Прогнозируемый - Полученный
(1.2) доход доход Причем в этой формуле полученный доход может принимать, как положительные, таки отрицательные значения (расход
4. Если предел ответственности страховщика установлен в размере a%
, то страховое возмещение рассчитывается по формуле Страховое возмещение = Ущерб ПРИМЕР 2 Заемщик 01.01.07. взял в банке кредит на сумму 800000 руб. сроком на 1 год с годовой процентной ставкой 21%. Погашение кредита (вместе с процентными деньгами) должно осуществляться ежеквартально в равных долях.
33 Банк застраховал риск непогашения кредита. Предел ответственности страховщика – 90%, страховая премия составляет 3,5% от страховой суммы. Страховая премия уплачивается в рассрочку при помощи ежеквартальных страховых взносов, комиссия за рассрочку не взимается. Составить график страховых взносов. Решение Определим сначала общую сумму K , которую заемщик должен возвратить банку, и процентные деньги P :
K
800 000
1,21
968 000 ,
P
800 000
0,21
168 000 . Ежеквартально заемщик должен погашать основной долг в сумме К 4
= 200000 руб. а процентные деньги – в сумме Р 4
= 42000 руб. На основе полученных данных составим график погашения кредита Таблица 1.1). Таблица 1.1. График погашения кредита Дата
31.03 30.06 30.09 31.12 1. Погашение основного долга, руб.
200000 200000 200000 200000 2. Общая сумма основного долга, руб.
800000 3. Погашение процентных денег, руб.
42000 42000 42000 42000 4. Общая сумма процентных денег, руб.
168000 5. Сумма к погашению, руб.
242000 242000 242000 242000 6. Общая возвращаемая сумма, руб.
968000 Расчет страховых взносов также удобно свести в таблицу (таблица 1.2).
34 Таблица 1.2. Расчет страховых взносов Дата
31.01 31.03 30.06 30.09 31.12 1. Задолженность по основному долгу, руб.
800000 600000 400000 200000 0
2. Задолженность по процентным деньгам, руб.
168000 126000 84000 42000 0
3. Общая задолженность, руб.
968000 726000 484000 242000 0
4. Страховая сумма, руб.
871200 653400 435600 217800 0
5. Страховой взнос, руб.
30492 22869 15246 7623 0
6. Страховая премия, руб.
76230 В таблице 1.2. числовые данные строк Задолженность по основному долгу, Задолженность по процентным деньгами Общая задолженность получены, исходя из того, что погашение кредита (вместе с процентными деньгами) должно осуществляться ежеквартально в равных долях. Числовые данные строки Страховая сумма получены из числовых данных строки Общая задолженность при помощи умножения на число 0,9 предел ответственности страховщика – 90%). Числовые данные строки Страховой взнос получены из числовых данных строки Страховая сумма при помощи умножения на число 0,035 страховой тариф – 3,5%) . Числовое данное в строке Страховая премия получено при помощи суммирования числовых данных строки Страховой взнос. Сведя строки Страховой взноси Страховая премия в отдельную таблицу 1.3, получим ответ задачи. Ответ График страховых взносов приведен в таблице 1.3. Таблица 1.3. График страховых взносов Дата
31.01 31.03 30.06 30.09 31.12 Страховой взнос, руб.
30492 22869 15266 7623 0 Страховая премия, руб.
76230
2. Методические пояснения по решению задач 2.1-2.2 (личное страхование) Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектом страхования. Здесь объектом страхования
35 является жизнь человека, постоянно подвергающаяся различным опасностям, последствием которых может быть и смерть застрахованного. Поэтому страхование жизни предусматривает страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (его выгодоприобретателей) путем страховых выплат при его дожитии до определенного возраста или окончании срока страхования, а также в случае его смерти. Вероятность дожить до определенного возраста или окончания срока страхования зависит в первую очередь от возраста в момент страхования и срока действия договора страхования жизни. На основании массовых данных демографической статистики и теории вероятности выявлена подчиняющаяся закону больших чисел зависимость смертности от возраста людей, выведены соответствующие формулы для расчета. По специально разработанной методике с применением этих формул составляются таблицы смертности. Они периодически пересчитываются в связи с изменением показателей смертности населения и содержат конкретные цифры смертности для каждого возраста (в полных годах) в расчете на 100 000 человек населения с последовательным уменьшением доживающих при переходе из одной возрастной группы (lx) в другую (lx+1), имеющую другой возраст, больший на один год (см. табл. 2.1). Таблица смертности представляет собой упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся вследствие смертности. Это система возрастных показателей, измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста, продолжительность жизни и др. Показатели таблиц смертности построены как описание процесса дожития и вымирания некоторого поколения с фиксированной начальной численностью. Структура таблиц смертности такова
36 Таблица 2.1. Таблица смертности Возраст, годы
(x) Число доживающих до возрастах лет (l x
) Число умирающих при переходе от возрастах к возрасту х лет (d x
) Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (g x
) Вероятность дожить до возрастах лет (p x
) Средняя продолжительность предстоящей жизни 150 0,00161 0,99839 53,57
…
…
…
…
…
…
40 88565 319 0,00360 0,99640 35,65 41 88246 336 0,00381 0,99619 34,78 42 87910 352 0,00400 0,99600 33,91 43 87558 369 0,00421 0,99579 33, 05 44 87189 384 0,00440 0,99560 32,18 45 86805 400 0,00461 0,99539 31,32
…
….
…
….
….
….
50 87064 735 0,00844 0,99156 25,38
…
…
…
…
….
60 77018 1130 0,01740 0,9826 17,97 В таблице Возраст в годах (х) — одногодичные возрастные группы населения. Число доживающих до возраста x лет (lx), — определяет, сколько лиц из
100 000 одновременно родившихся, доживает до 1 года, 2 лет лет,
50 лет Число умирающих при переходе от возраста x к возрасту x + 1 лет (dx) — показывает, сколько из доживающих до каждого данного возраста умирает, не дожив до следующего возраста
????
????
= ????
????
− Вероятность умереть в возрасте x лет, не дожив до следующего возраста (x
+ 1) лет, определяется по формуле
????
????
=
????
????
????
????
(2) Например, для ????
????
=0,00161 означает, что из 100000 человек летнего возраста до 21 года не доживает 161 человек. Располагая показателями вероятности умереть, страховщик с достаточной степенью уверенности может
37 предположить, что в течение ближайшего года из числа застрахованных в возрасте 20 лет может умереть 0,16 %, а вероятность дожить до 21 года (
) составит
????
20
= 1 − ????
20
= 1 − 0.00161 = 0.99839 Вероятность дожить до следующего возраста определяется по формуле
????
????
=
????
????+1
????
????
или
????
????
= 1 − Средняя продолжительность предстоящей жизни (
????
????
) показывает число лет, которое в среднем предстоит прожить одному человеку, и число людей доживших доданного возраста. Достоверность и математическая точность данных таблиц смертности позволяет использовать их для расчета нетто-ставок по видам страхования жизни. Договоры страхования жизни заключаются, как правило, на длительный срок. Период времени между уплатой взносов и моментом осуществления выплат достигает нескольких лет. В течение этого срока за счет инфляции и прибыли, получаемой от инвестирования временно свободных средств, стоимость страховых взносов изменяется. Для учета произошедших изменений при построении тарифных ставок применяют методы долгосрочных финансовых исчислений, в частности дисконтирование. Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте х лет при сроке страхования n лет в расчете на 100 руб. страховой суммы (????
????
????
) определяется
????
????
????
=
????
????+????
????
????
????
????
100
(4) где l
x+n
— число лиц, доживающих до возраста x + n берется из таблицы смертности)
l
x
— число лиц, подлежащих страхованию (достигших возрастах лет из 100000 родившихся
V
n
— дисконтный множитель, который определяется по формуле
38
????
????
=
1
(1+????)
????
(5) где i - норма доходности инвестиций
n - срок страхования. Единовременная нетто-ставка (????
????
????
) на случай смерти на определенный сроквычисляется:
????
????
????
=
????
????
????+????
????+1
????
2
+⋯????
????+????−1
????
????
????
????
100, где d x
, d x+1
, d x+n-1
— число лиц, умирающих при переходе от х лет к возрасту х по годам за срок страхования При смешанном страховании на дожитие и на случай смерти рассчитывается совокупная нетто-ставка: н ????
????
????
+ ????
????
????
(7)
Брутто-ставка определяется по формуле
Т
б
=
????
н
∙100 100−????
,
(8) где f — доля нагрузки в брутто-ставке (%). ПРИМЕР 1. Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте
45 лет, застрахованного по смешанному страхованию жизни сроком натри года. Норма доходности – 8%. Страховая сумма – 25 тыс. руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 10% (данные для решения задачи см. в табл. 2.2). Таблица 2.2. Выписка из таблицы смертности Возраст в годах) Число доживающих до возрастах лет
(l x
) Число умирающих при переходе от возрастах к возрасту х лет (d x
) Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (q x
) Вероятность дожить до возрастах лет (p x
)
0 100000 1821 0,01821 0,98179 1
98179 197 0,00201 0,99799
…
…
…
…
…
40 88488 722 0,00816 0,99184 41 87766 767 0,00874 0,99126 42 86999 817 0,00939 0,99061 43 86182 872 0,01012 0,98988
39 Продолжение таблицы 2.2. Возраст в годах) Число доживающих до возрастах лет
(l x
) Число умирающих при переходе от возрастах к возрасту х лет (d x
) Вероятность умереть в течение предстоящего года жизни (q x
) Вероятность дожить до возрастах лет (p x
)
44 85310 931 0,01091 0,98909 45 84379 994 0,01178 0,98822 46 83385 1058 0,01269 0,98731 47 82327 1119 0,01359 0,98641 48 81208 1174 0,01446 0,98554 49 80034 1223 0,01528 0,98472 50 78811 1266 0,01606 0,98394
…
…
…
…
…
99 133 59 0,44361 0,55639 100 74 35 0,47297 0,52703 Решение Определяем
1. Единовременные нетто-ставки для лица в возрасте 45 лет сроком на 3 года
1.1. на дожитие
????
????
????
=
????
????+????
????
????
????
????
100 = ????
45 3
=
????
48
????
3
????
45 100 =
81208 1
(1+0,08)3 84379 100 = 76,4 руб. со 100 руб. страховой суммы.
1.2. на случай смерти
????
????
????
=
????
????
???? + ????
????+1
????
2
+ ⋯ ????
????+????−1
????
????
????
????
100 = ????
45 3
=
????
45
???? + ????
46
????
2
+ ????
47
????
3
????
45 100
=
994 1
(1 + 0,08)
+ 1058 1
(1 + 0,08)
2
+ 1119 1
(1 + 0,08)
3 84379 100 = 3,22 3,22 руб. со 100 руб. страховой суммы.
1.3. при смешанном страховании жизни н ????
????
????
+ ????
????
????
= 76,4 + 3,22 = 79,62 руб.
2. Единовременную брутто-ставку при смешенном страховании жизни
Т
б
=
????
н
∙ 100 100 − ????
=
79,62 ∙ 100 100 − 10
= 88,5 руб. со 100 руб. стаховой суммы
3. Единовременную брутто-премию
БП =
25000 ∙ 88,5 100
= 22116 руб.
40 На практике приходится исчислять тарифные ставки для различных возрастов застрахованных лиц и сроков страхования (а также уплаты взносов и страховых выплат, что очень трудно. Для упрощения расчетов применяются специальные показатели — коммутационные числа Рассмотрим их
1. Страховой взнос для возраста Х
????
????
= ????
????
∙ ????
????
;
(9)
2. Страховые выплаты для возраста Х
????
????
= ????
????
∙ ????
????+????
;
(10)
3. Фонд страховых взносов
????
????
= ∑
????
????
????
????=????
;
(11)
4. Выплаты для совокупности страхователей
????
????
= ∑
????
????
????
????=????
;
(12)
5. Фонд страхового запаса
????
????
= ∑
????
????
????
????=????
,
(13) где X — возраст
V — дисконтирующий множитель
l — число лиц, доживающих до возраста Х лет
n — процентная ставка капитала в долях единицы
ω — предельный возраст по таблице смертности. При расчете нетто-ставки на дожитие применяются числа D
X
и M
X
, на случай смерти — C
X
, N
X
, M
X
, при исчислении возраста взносов в случае смерти застрахованного — С помощью простого математического приема умножения числителя и знаменателя дробина множитель V
n формулы расчета нетто-ставок могут быть выражены через коммутационные числа. Для практических расчетов нетто-ставок при страховании жизни разработаны таблицы коммутационных чисел. В результате преобразований формулы расчета нетто-ставок через коммутационные числа примут вид
41 1. Для расчета единовременной нетто-ставки на случай смертипри страховании на определенный срок используется формула
????
????
????
=
????
????
−????
????+????
????
????
∙ 100
(14)
2. Для расчета единовременной нетто-ставки для пожизненного страхования на случай смертиприменяется формула
????
????
????
=
????
????
????
????
∙ 100
(15)
3. Единовременная нетто-ставка на дожитиерассчитывается по формуле
????
????
????
=
????
????+????
????
????
∙ 100
(16)
4. Годовая нетто-ставка (взнос уплачивается вначале страхового года) для лица в возрасте х лет на дожитие при сроке страхования n лет
????
????
????
=
????
????+????
????
????
−????
????+????
∙ 100
(17)
5. Годовая нетто-ставка (взнос уплачивается вначале страхового года) для лица в возрасте х лет на случай смерти при страховании на определенный срок
????
????
????
=
????
????
−????
????+????
????
????
−????
????+????
∙ 100
(18)
6. Годовая нетто-ставка (взнос уплачивается вначале страхового года) для лица в возрасте х лет на случай смерти при пожизненном страховании
????
????
????
=
????
????
????
????
∙ 100
(19) ПРИМЕР 2. Поданным предыдущего примера рассчитать нетто-ставки по вышеуказанным формулам через коммутационные числа, используя таблицы данные для решения задачи см. в табл. 2.3).
42 Таблица 2.3 Коммутационные числа Возраст в годах Коммутационные числа норма доходности - 8%)
(x)
D
x
N
x
C
x
M
x
0 100000,00 1297459,49 1686,11 3891,87 1
90906,48 1197459,49 153,46 2205,76
…
…
…
…
…
40 4073,19 45312,28 30,77 716,70 41 3740,70 41239,09 30,27 685,93 42 3433,34 37498,40 29,85 655,66 43 3149,16 34065,06 29,50 625,81 44 2886,39 30915,89 29,17 596,31 45 2643,42 28029,51 28,83 567,14 46 2418,77 25386,09 28,42 538,31 47 2211,19 22967,32 27,83 509,89 48 2019,57 20756,13 27,03 482,06 49 1842,94 18736,56 26,08 455,03 50 1680,35 16893,62 24,99 428,95
…
…
…
…
…
99 0,07 0,10 0,03 0,04 100 0,03 0,03 0,01 0,01 Решение Определяем
1. Единовременную нетто-ставку для лица в возрасте 45 лет при сроке страхования три года
1.1. на дожитие
????
45 3
=
????
48
????
45
∙ 100 =
2019,57 2643,42
∙ 100 = 76,4 руб.
1.2. на случай смерти
????
45 3
=
????
45
− ????
48
????
45
∙ 100 =
526,14 − 482,06 2643,42
∙ 100 = 3,22 руб.
2. Единовременную нетто-ставку на случай смерти для лица в возрасте
45 лет при пожизненном страховании
????
45 3
=
????
45
????
45
∙ 100 =
567,14 2643,42
∙ 100 = 21,45 руб.
3. Годовую нетто-ставку взнос уплачивается вначале страхового года
3.1. на дожитие для лица в возрасте 45 лет при сроке страхования три года
43
????
45 3
=
????
48
????
45
− ????
48
∙ 100 =
2019,57 28029,51 − 20756,13
∙ 100 = 27,77 руб.
3.2. при страховании на случай смерти для лица в возрасте 45 лет на 3 года
????
45 3
=
????
45
− ????
45
????
45
− ????
48
∙ 100 =
567,14 − 482,06 28029,51 − 20756,13
∙ 100 = 1,17 руб.
3.3. при пожизненном страховании на случай смерти
????
45 3
=
????
45
????
45
∙ 100 =
567,14 28029,51
∙ 100 = 2,02 руб.
3. Методические пояснения по решению задач
3.1-
3.3 страхованию ответственности) Расчет тарифных ставок по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с базовыми ставками и коэффициентами (Приложение 1), установленными Постановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.03 г. Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии. Например, рассчитаем минимальный и максимальный страховой тариф, установленный на момент введения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Базовый тариф для физических лиц установлен в размере 1980 руб. (см. приложение 1 При расчете индивидуальных тарифов для физических лиц используются повышающие коэффициенты, зависящие от
- территории использования тарифа (КТ - этот коэффициент колеблется от
0,4 для населенных пунктов с численностью населения менее 10 тыс. чел. до 2 для Москвы, см. приложение 1)
- возраста и стажа водителя (КВС - коэффициент варьируется от 1 до 1,3,
44 см. приложение 1)
- количества лиц, допущенных к управлению (КО – если, это количество ограничено и предусмотрено договором страхования, то коэффициент равен 1, в остальных случаях - 1,5),
- мощности двигателя (КМ – коэффициент изменяется от 0,5 при мощности двигателя до 50 л.с. допри мощности двигателя свыше 200 л.с.);
- периода использования автомобиля (КС – коэффициент устанавливается от 0,7 при использовании автомобиля 6 месяцев в году допри эксплуатации автомобиля более 9 месяцев, Таким образом, Минимальный тариф будет равен Т
ТБ·КТ·КБМ·КВС·КО·КМ·КС·КМ·КП·КН= 1980·0,4·1·1·0,5·0,7=277,2 руб. Для грузового автомобиля, находящегося в собственности у Санкт- Петербургского предприятия, грузоподъемностью 5 т. и используемого круглый год, безаварийная работа, возраст водителя автомобиля 45 лети стаж вождения
20 лет, тарифная ставка будет рассчитана следующим образом
ТБ = 2025 руб
КТ = 1,8; КВС = 1; КОКС, тогда
Т
ТБ·КТ·КБМ·КВС·КО·КС·КМ·КП·КН
2025·1,8·1·1·1
3645 руб. Максимальный тариф (например, для молодого москвича со стажем вождения до 2 лет, с неограниченным количеством лиц, допущенных к управлению его транспортным средством, который разъезжает на автомобиле с мощностью двигателя свыше 200 л.с. более 9 месяцев в году)
Т
ТБ·КТ·КБМ·КВС·КО·КМ·КС·КМ·КП·КН=1980·2·1,3·1,5·1,9·1=14671,8 руб. Страховое возмещение выплачивается третьему лицу (потерпевшему) в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП) на основании проведенной экспертизы (оценки ущерба, а также при заполнении документов
1) Сведения о водителях и транспортных средств, участвовавших ДТП
2) Справка об участии в ДТП. Страховое возмещение выплачивается третьему лицу в пределах, законодательно установленного лимита ответственности страховщика, равного
45 400 тыс. руб, причем
- 240 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего
- 160 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
*** Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта, а также составленного страхового акта, а страховое обеспечение, кроме перечисленных документов, на основе соответствующих документов медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая. В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности
1. Лимит на один страховой случай.Например, в договоре страхования предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 80 тыс. руб. В результате ДТП нанесен вред пешеходам первому на сумму 50 тыс. руб, второму на сумму 70 тыс. руб. В этом случае каждый из пострадавших получит сумму страхового обеспечения пропорциональную понесенным убыткам.
1). Первому потерпевшему
????
1
= ????
????
∙
????
????1
????
????1
+ ????
????2
= 80 50 50 + 70
= 33,33 тыс. руб. Второму потерпевшему
46
????
2
= ????
????
∙
????
????2
????
????1
+ ????
????2
= 80 70 50 + 70
= 46,67 тыс. руб. Лимит ответственности на один страховой случай и на одно пострадавшее лицо. Например, если в договоре добровольного страхования установлен лимит ответственности страховщика на одни страховой случай 80 тыс. руб, а лимит ответственности по требованиям каждого потерпевшего 40 тыс. руб, то по условию предыдущего примера страховщик выплатит каждому потерпевшему по 40 тыс. руб.
3. Лимит ответственности на один страховой случай и навесь срок договора. Например, если условиями договора предусмотрен лимит ответственности на один страховой случай 80 тыс. руби лимит ответственности навесь срок договора 150 тыс. руб, а в период действия договора произошло три страховых случая. Ущерб по первому составил 85 тыс. руб, сумма страховой выплаты составит 80 тыс. руб ущерб по второму – 40 тыс. руб, который страховщик возмещает полностью в размере 40 тыс. руб, а ущерб по третьему – 50 тыс. руб, из которых страховщик уплатил только остаток от установленного лимита ответственности (150-80-40 = 30 тыс. руб. После уплаты последней суммы действие договора страхования прекращается.
*** При страховании ответственности перевозчиков объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. Введенный в действие с 1 апреля 1997 г. Воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. В нем предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении
1. За вред, причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров, - в размере не менее 1000 установленных законодательством МРОТ приложение 1) надень продажи билетов на каждого пассажира
2. За вред, причиненный багажу, - в размере не менее 2 МРОТ
47 приложение 1) за 1 кг багажа
3. За вещи, находящиеся при пассажире, - в размере не менее 10 МРОТ приложение 1). Договоры страховании ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве РФ должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем 2 МРОТ (приложение 1), на момент заключения договора, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров. ПРИМЕР. В результате крушения самолета погибли 32 пассажира, 6 членов экипажа, утрачены 296 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах. Необходимо установить сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах были застрахованы перевозчиком по минимуму. В этом случае страховые выплаты определяются как
????
????
(МРОТ) = (Ч+ Ч
э
) ∙ 1000 + б 2 + Чили МРОТ, или (по состоянию на 01.01.22)
38912 МРОТ ∙ 13890 = 540487,68 тыс. руб.
4. Методические пояснения по решению задач 4.1-4.2 (страховой статистике) В наиболее обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей число объектов страхования — n, число страховых событий — е, число пострадавших объектов в результате страховых событий — m, сумма собранных страховых платежей ∑ р,
48 сумма выплаченного страхового возмещения ∑ ????, страховая сумма для любого объекта страхования ∑ ????
????
, страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности ∑ Рассмотрим основные расчетные показатели страховой статистики.
1. Частота страховых событий. Она равна соотношению между числом страховых событий и числом застрахованных объектов
????
????
=
????
????
(1) Таким образом, частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Значение этого показателя всегда меньше 1. Из этого следует, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев. Отсюда следует терминологическое различие между понятиями страховой случай и страховое событие. Страховым событием может быть град, эпизоотия и т. п, охватившие своим вредоносным воздействием многочисленные объекты страхования (случаи.
2. Опустошительность страхового события (коэффициент кумуляции риска) представляет собой отношение числа пострадавших объектов страхования к числу страховых событий) Он показывает, сколько страховых случаев произойдет (наступит. Минимальный коэффициент кумуляции риска равен 1, те. произошло одно страховое событие, затронувшее один объект страхования (один страховой случай. Если опустошительность больше 1, то чем больше кумуляция риска и тем больше цифровое различие между числом страховых событий и числом страховых случаев.
3. Коэффициент (степень) убыточности (ущербности) выражает соотношение между суммой выплаченного страхового возмещения и страховой
49 суммой всех пострадавших объектов страхования
????
????
=
∑ ????
∑ ????
????
(3) Данный показатель меньше или равен 1. Превысить 1 он не может, т. к. это означало бы уничтожение всех застрахованных объектов более чем один раз.
4. Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования — отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования
????
????
=
∑ ????
????
????
(4)
5. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект равна страховой сумме всех пострадавших объектов, разделенной на число этих объектов ????
????
????
(5)
6. Тяжесть риска — это отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один договор страхования:
Т. р. =
∑ ????
????
????
÷
∑ ????
????
????
(6) С помощью этого отношения производятся оценка и переоценка частоты проявления события.
7. Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) равна сумме выплаченного страхового возмещения, разделенной на страховую сумму всех объектов страхования =
∑ ????
∑ ????
????
(7) Значение этого показателя меньше 1. Обратное соотношение недопустимо, т. к. это означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии.
50 8. Норма убыточности — это соотношение суммы выплаченного страхового возмещения, выраженной в процентах, к сумме собранных страховых платежей:
Н. у. =
∑ ????
∑ ????
∙ 100
(8) Полученный показатель может быть меньше, больше или равен 1. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования.
9. Частота ущерба (доля пострадавших объектов) исчисляется как произведение частоты страховых случаев и опустошительности =
????
????
∙
????
????
=
????
????
(9) Данный показатель выражает вероятность наступления страхового случая. Частота ущерба всегда меньше 1. При показателе частоты, равном 1, налицо достоверность наступления данного события для всех объектов.
10. Тяжесть ущерба, вызванного страховым случаем
???? =
∑ ????
????
÷
∑ ????
????
????
=
????
????
????
(10)
11. Полный ущерб — ущерб, равный действительной стоимости застрахованного имущества. Частичный ущерб — ущерб меньше действительной стоимости имущества, которое в результате страхового случая не уничтожено, а только повреждено.
ПРИМЕР 1 Проведите анализ состояния и уровня страхования в региональном аспекте и выберите наименее убыточный регион последующим показателям коэффициенту ущерба, тяжести риска и убыточности страховой суммы. Исходные данные приведены в таблице 4.1.
51 Таблица 4.1. Исходные данные регионов по оценке состояния и уровня их страхования Показатели Регион А Регион Б
1. Число застрахованных объектов, ед.
2560 1180 2. Страховая сумма застрахованных объектов, руб.
390 494 497 325 3. Число пострадавших объектов, ед.
875 402 4. Страховая сумма по всем поврежденным объектам, руб.
64 768 85 175 5. Страховое возмещение, руб.
33 870 34 541 РЕШЕНИЕ
1 2 3 4