Файл: Методические указания к выполнению расчетнографической работы для студентов всех форм обучения по направлениям подготовки.pdf

52 страхового возмещения (
∑ ????
) к страховой сумме всех объектов страхования (
∑ ????
????
)
???? =
∑ ????
∑ Коэффициент убыточности страховой суммы определяется по формуле
У
с
=
В
С
∙ 100 где С – страховая сумма всех объектов страхования, В – сумма выплаченного страхового возмещения.
Регион АУ сна руб. страховой суммы Регион АУ сна руб. страховой суммы Представим полученные коэффициенты в таблице 4.2 и сравним их. Таблица 4.2. Оценка состояния и уровня страхования регионов Показатели Регион А Регион Б
1. Коэффициент ущерба
52,29%
40,55%
2. Коэффициент тяжести риска
48,53%
50,27%
3. Коэффициент убыточности страховой суммы
8,67 руб. на 100 руб.
6,95 руб. на 100 руб. Ответ По результатам оценки состояния и уровня страхования двух регионов Аи Б, наименее убыточным регионом является регион Б.
5. Методические пояснения по решению задачи 5.1 (сострахование)
Сострахованием называют такую систему страховой ответственности, при которой объект страхуется по одному страховому договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками). При этом должны выполняться следующие условия во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, поскольку ст. 951 ГК РФ предусматривает ничтожным договор страхования в той

53 части, которая превышает страховую стоимость во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем в-третьих, страховое возмещение не должно превышать страховую сумму. Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая - события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и важнейший из них - наступление события в течение действия договора страхования. Согласно ст. 957 п. 2 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. П. 1 той же статьи определено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Законом также допускается возможность, при которой состраховщики отвечают застрахование, исходя из долей, принятых к ответственности каждым из них. Для возмещения ущерба при состраховании может применяться система первого риска, система пропорциональной ответственности, а также франшиза. Отметим особо, что договоры сострахования встречаются крайне редко. Во- первых, они очень трудоемки в обслуживании, поскольку в них предусмотрена множественная ответственность страховщиков. Во-вторых, они не улучшают имиджа страховщиков, так как создается впечатление, что ни один из страховщиков не хочет или не может) принять на себя ответственность завесь риск. По этой причине крупные риски, как правило, страхуются не по системе сострахования, а по системе перестрахования ПРИМЕР 1. Объект, стоимостью 600 000 руб, застрахован на условиях сострахования тремя страховщиками С , С , С , доли которых равны 250 000 руб, 150 000 руби руб. соответственно. Ущерб, возникший в результате страхового события,

54 составил 200 000 руб. Найти страховое возмещение, выплачиваемое каждым из страховщиков, если применяется система пропорциональной ответственности. Решение.
1. Найдем сначала размер S суммарной ответственности состраховщиков:
S

250000

150000

100000

500000 руб. Теперь найдем размер S
b1
страхового возмещения страховщика Сруб) Аналогично вычисляются размеры S
b2
и S
b3
страховых возмещений страховщиков Си С соответственно
????
????2
=
150000 500000
∙ 200000 = 60000 (руб. )
????
????3
=
100000 500000
∙ 200000 = 40000 (руб. ) Ответ рублей, 60000 рублей, 40000 рублей .

55 РЕКОМЕНДУЕМАЯ УЧЕБНАЯ И НАУЧНАЯ ЛИТЕРАТУРА
1. Основная литература
1.1 Шапкин, Александр Сергеевич. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций Электронный ресурс : учеб. для бакалавров / АС. Шапкин, В. А. Шапкин. - е изд. - Москва : Дашков и К, 2014. - 880 с. - (Учебные издания для бакалавров. - ISBN 978-5-394-02170-1.
1.2 Воробьев, Сергей Николаевич. Управление рисками в предпринимательстве Электронный ресурс : [практ. пособие / С. Н. Воробьев, КВ. Бал- дине изд, испр. - Москва : Дашков и К, 2013. - 482 с. - ISBN 978-5-394-
01987-6.
1.3 Годин, Александр Михайлович. Страхование Электронный ресурс : учеб. для вузов / А. М. Годин, С. Р. Демидов, СВ. Фрумина. - е изд, пере- раб. и доп. - Москва : Дашков и К, 2013. - 504 с. - ISBN 978-5-394-01973-9.
(ЭБС "Инфра-М")
2. Дополнительная литература
2.1 Райзберг, Борис Абрамович. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева ; под общ. ред. Б. А.
Райзберга. - е изд, перераб. и доп. - Москва : ИНФРА-М, 2014. - 512 c. - Библиотека словарей "Инфра-М"). - ISBN 978-5-16-009966-8.
2.2 Райзберг, Борис Абрамович. Курс экономики / Б. А. Райзберг, Е. Б.
Стародубцева. - 5-e изд, испр. - Москва : ИНФРА-М, 2014. - 686 c. - (Высшее образование Бакалавриат. - ISBN 978-5-16-009527-1. (ЭБС "Инфра-М")
2.3 Фогельсон, Юрий Борисович. Страховое право теоретические основы и практика применения Электронный ресурс : монография / Ю. Б. Фогель- сон. - Москва : Норма : ИНФРА-М, 2012. - 576 с. - ISBN 978-5-91768-268-6.
(ЭБС "Инфра-М")
2.4 Игошин, Николай Алексеевич. Страховое право Электронный ресурс
: учеб. пособие для вузов / НА. Игошин, Е. А. Игошина, Л. В. Щербачева . -

56 Москва : ЮНИТИ-ДАНА : Закон и право, 2012. - 167 с. - ISBN 978-5-238-
01756-3. (ЭБС "Инфра-М")
2.5. Скамай, Любовь Григорьевна. Страховое дело Электронный ресурс : учеб. пособие для вузов / Л. Г. Скамай. - 3-e изд, доп. и перераб. - Москва
ИНФРА-М, 2014. - 300 с. - ISBN 978-5-16-006682-0. (ЭБС "Инфра-М")

57 Приложение 1 СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
1. Базовые ставки страховых тарифов Тип транспортного средства Базовая ставка страхового тарифа в процентах от страховой суммы (400 тыс. руб) Базовая ставка страхового тарифа (ТБ) в рублях Легковые автомобили
- юридических лиц
0,59375 2375
- физических лиц
0,495 1980 Прицепы к легковым автомобилям
0,09875 395 Такси (в том числе маршрутные)
0,74125 2965 Грузовые автомобили
- грузоподъемностью дот- грузоподъемностью свыше 10 т
0,81 3240 Прицепы к грузовым автомобилям
0,2025 810 Автобусы с числом мест сидения до 20 0,405 1620 Автобусы с числом мест сидения свыше 20 0,50625 2025 Троллейбусы
0,405 1620 Трамваи
0,2525 1010 Тракторы, самоходные дорожно- строительные и иные машины
0,30375 1215 Прицепы к тракторам, самоходным до-
рожно-строительным и иным машинам
0,07625 305 Мотоциклы и мотороллеры
0,30375 1215
2. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства Местожительства Коэффициент (КТ) для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно- строительных и иных машин и прицепов к ним Коэффициент (КТ) для тракторов, самоходных дорожно- строительных и иных машин и прицепов к ним Местожительства (нахождения) собственника транспортного средства г. Москва
2 1,2 г. Санкт-Петербург, Московская область Балашихинский, Домодедовский, Истринский, Ленинский, Люберецкий, Мытищинский, Одинцовский, Пушкинский, Раменский, Солнечногорский, Химкинский и Щелковский районы
1,8 1 Ленинградская область, Московская область Волоколамский, Воскресенский, Дмитровский, Егорьевский, Зарайский, Каширский, Клинский, Коломенский, Красногорский, Лотошинский, Луховицкий, Можайский, Наро-
1,6 1

58 Местожительства Коэффициент (КТ) для транспортных средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно- строительных и иных машин и прицепов к ним Коэффициент (КТ) для тракторов, самоходных дорожно- строительных и иных машин и прицепов к ним Местожительства (нахождения) собственника транспортного средства
Фоминский, Ногинский, Озерский, Орехово-Зуевский,
Павлово-Посадский, Подольский, Рузский, Сергиево- Посадский, Серебряно-Прудский, Серпуховский, Ступин- ский, Талдомский, Чеховский, Шатурский и Шаховский районы гг. Астрахань, Барнаул, Брянск, Владивосток, Волгоград, Воронеж, Екатеринбург, Иваново, Ижевск, Иркутск, Казань, Калининград, Кемерово, Киров, Краснодар, Красноярск, Курск, Липецк, Магнитогорск, Набережные Челны, Нижний Новгород, Новокузнецк, Новосибирск, Омск, Оренбург, Пенза, Пермь, Ростов-на-Дону, Рязань, Самара, Саратов, Тверь, Тольятти, Томск, Тула, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Хабаровск, Чебоксары, Челябинск, Ярославль
1,3 0,8 гг. Абакан, Азов, Алексин, Альметьевск, Амурск, Анапа, Ангарск, Апатиты, Арзамас, Армавир, Арсеньев, Артем, Архангельск, Балашов, Балтийск, Белгород, Белогорск, Белорецк, Бийск, Биробиджан, Благовещенск, Бор, Борисоглебск, Братск, Великие Луки, Великий Новгород, Владикавказ, Владимир, Волгодонск, Вологда, Волхов, Воркута, Воткинск, Выкса, Вышний Волочек, Вязьма, Геленджик, Гусь-Хрустальный, Дербент, Дзержинск, Димитровград, Елабуга, Ессентуки, Железногорск, Зеленогорск, Златоуст, Инта, Йошкар-Ола, Калуга, Канск, Каспийск, Кисловодск, Ковров, Комсомольск-на-Амуре, Кострома, Котлас, Краснокамск, Куйбышев, Курган, Курга- нинск, Кызыл, Лабинск, Лысьва, Магадан, Майкоп, Махачкала, Междуреченск, Минеральные Воды, Минусинск,
Михайловка, Мичуринск, Мончегорск, Мурманск, Муром, Назрань, Нальчик, Находка, Невинномысск, Нерюнгри, Нефтекамск, Нефтеюганск, Нижневартовск, Нижнекамск, Нижний Тагил, Новороссийск, Новотроицк, Новочеркасск, Новошахтинск, Новый Уренгой, Норильск, Ноябрьск, Нягань, Обнинск, Озерск, Петрозаводск, Петро- павловск-Камчатский, Псков, Пятигорск, Ревда, Ржев, Рыбинск, Северодвинск, Североморск, Северск, Смоленск, Соликамск, Сочи, Ставрополь, Старый Оскол, Сургут, Сызрань, Сыктывкар, Таганрог, Тамбов, Тобольск, Троицк (Челябинская область, Туапсе, Узловая, Улан- Удэ, Усолье-Сибирское, Уссурийск, Усть-Илимск, Ухта, Хасавюрт, Чайковский, Череповец, Черкесск, Черногорск, Чита, Чусовой, Шадринск, Шахты, Шуя, Щекино, Элиста,
Энгельс, Южно-Сахалинск, Юрга, Якутск, Ярцево и др.
1 0,8 города и населенные пункты с численностью от 10 до 50 тыс. человек включительно
0,6 0,6 прочие населенные пункты
0,4 0,4

59
3. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования Класс на начало срока страхования Коэффициент
(КБМ) Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев по вине страхователя
0 страховых выплат страховая выплата
2 страховые выплаты
3 страховые выплаты
4 страховые выплаты ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ ММ В зависимости от числа страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования по вине страхователя (владельца транспортного средства, при заключении с ним договора обязательного страхования на новый срок применяется повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого - М, либо с учетом безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства, - понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса.
4. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя Возрасти стаж водителя, указанные в страховом полисе Коэффициент (КВС) до 22 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно
1,3 до 22 лет включительно со стажем вождения свыше 2 лет
1,2 отлети старше со стажем вождения до 2 лет включительно
1,15 отлети старше со стажем вождения свыше 2 лет
1

60
5. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством Коэффициент КО) Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством
1 Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством
1,5
6. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного) Коэффициент (КМ) Мощность двигателя (л. с до 50 включительно
0,5 свыше 50 до 70 включительно
0,7 свыше 70 до 95 включительно
1 свыше 95 до 120 включительно
1,3 свыше 120 до 160 включительно
1,5 свыше 160 до 200 включительно
1,7 свыше 200 1,9
7. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства Коэффициент (КС) Период использования транспортного средства
6 месяцев
0,7 7 месяцев
0,8 8 месяцев
0,9 9 месяцев
0,95 более 9 месяцев
1
8. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования Срок страхования Коэффициент (КП)
15 дней
0,2 1 месяц
0,3 2 месяца
0,4 3 месяца
0,5 4 месяца
0,6 5 месяцев
0,65 6 месяцев
0,7 При наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, применяется коэффициент страхового тарифа (КН) - 1,5.

61
9. Порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии
1. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договорам обязательного страхования гражданской ответственности Т) Тип транспортного средства Формула Легковые автомобили, такси (в том числе маршрутные) Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН Грузовые автомобили Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КС х КП х КН Прицепы к легковыми грузовым автомобилям, тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам Т = ТБ х КТ х КС Автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные до- рожно-строительные и иные машины, мотоциклы и мотороллеры Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КС х КП х КН
2. При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются коэффициенты со следующими значениями
КТ - 2; КБМ - 1; КВС - 1,3; КО - 1; КМ - определяется в соответствии с пунктом 6 раздела 1 приложения 1; КС - 1; КП - определяется в соответствии с пунктом 8 раздела 1 приложения 1 (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства.
3. Коэффициент (КН) применяется страховщиками при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" действий (бездействии.
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированной в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента, предусмотренного пунктом 9 раздела 1 Постановления от 07.05.2003 г. Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии, - ее кратного размера.