Файл: Реферат. Этапы и перспективы развития страхового дела в России.docx
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 46
Скачиваний: 5
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Реферат. Этапы и перспективы развития страхового дела в России.
Введение.
Страховой рынок представляет собой сферу особых экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), которые нуждаются в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, которые обеспечивают ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
Роль страхования в развитии экономики нашей страны заключается в том, чтобы создать условия для «продуктивного бизнеса», побуждающих предпринимателей активно вводить инновации в сферу страхования, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков.
Как самостоятельное звено финансовой системы России, страхование представляет собой совокупность экономических отношений, посредством которых через взимаемые со страхователей (юридических и физических лиц) на добровольной и обязательной основе платежи образуются специальные страховые фонды денежных средств.
Роль и значение страхования многогранны. Страхование играет важную роль в обеспечении постоянного функционирования хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпринимателей. Оно способствует также выравниванию потерь в личных доходах граждан и семейном бюджете, связанных с наступлением чрезвычайных событий и иных страховых случаев.
Учитывая и то, что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, страхование имеет определенное значение и для регулирования денежного оборота и укрепления валюты России. Однако основная роль страхования заключается в формировании страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов.
Страховой деятельностью в РФ могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер.
Развитие страхового дела немыслимо без сочетания различных систем страхования – смешенного, акционерного, кооперативного, взаимного и других при четком определении сфер каждой из этих систем, а также порядка их взаимодействия. Главным критерием здесь должны быть интересы страхователей.
Для объективного и более полного понимания перспектив развития страхования в наши дни, необходимо обратиться к этапам развития страхового дела в России.
Этапы развития страхового дела в России.
Первые проявления страхования появились в глубокой древности, когда знать и купцы пыталась защитить своё движимое и недвижимое имущество, в результате катаклизмов, катастроф и нападений. Именно в эти времена был заложен главный принцип – цель страхования – защита.
Процессы становления рынка страховых услуг в России можно разделить на два периода:
дореволюционный;
послереволюционный.
Дореволюционный период длился с 1786 по 1917 годы, этот период называют страхованием в царской России. До конца 18 века Россия пользовалась иностранными страховыми компаниями. Но первое общество взаимного страхования от огня было создано в 1765 году, и поэтому Россия считается первым государством, которое создало этот вид страхования. А в 1781 г. Екатерина II издала указ « Купеческого водоходства», который основал морское страхование в России.
В 1786 году Екатерина II попыталась организовать государственное страхование, а вызвано было тем, что большинство аристократии, получало страховые услуги за границей.
В 1797 году в России предпринята попытка страхования товаров в страховой конторе при Ассигнационном Банке, но 1805 году контора прекратила свою деятельность.
С 1862 года образовались новые страховые общества:
1862 год – общества взаимного страхования от огня, преобразованные в «Российский союз» в 1890 году;
1867 год – «Русское»;
1870 год – «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»;
1872 год – «Северное», «Якорь», «Волга»;
1881 год – «Россия», производила страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование.
К 1913 году насчитывалось 13 акционерных страховых обществ, в которых осуществлялось страхование от огня, от несчастных случаев и страхование жизни. «Общество русского перестрахования» и общество «Помощь» занимались перестрахованием, а к 1888 году они также страховали от несчастных случаев, краж со взломом и т.д. Управляли этими обществами крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.
К 1917 году в России личное страхование охватывало только состоятельное население. Страхованием занимались 20 организаций, среди которых были специальные по страхованию жизни, такие как «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Кроме того, страхованием жизни занимались сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.
К этому времени, на долю российских акционерных обществ, приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний – 5,9% .
В послереволюционный период, 23 марта 1918 года, декретом СНК РСФСР был учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования. 28 ноября 1918 года декретом СНК РСФСР, страховое дело было признано государственной монополией во всех его видах, а 18 сентября 1925 года в положениях о государственном страховании в СССР было записано, что страхование, во всех его видах, является государственной монополией СССР.
В 1947 году из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР – Ингосстрах, как самостоятельная хозрасчетная организация.
До 1958 года главным управлением государственного страхования в СССР совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах был Госстрах, система которого была централизованной в масштабе СССР.
С 1958 года часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.
Для сознания советского народа страхование не являлось главной основополагающей жизни. Большинство людей даже не знали о формах и видах страхования. Но после 30 августа 1984 года, когда Совет Министров СССР вынесло положение «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», ситуация поменялась, тогда для бизнесменов финансовые риски стали реальностью. С этого момента количество страховых компаний резко увеличилось, эти компании страховали все, что угодно и на любых условиях.
С 1991 года по настоящее время в становлении страхования можно разделить:
с 1991 по 1997 - до финансового кризиса;
с 1998 по настоящее время - после финансового кризиса.
С 1992 по 1997 годы число страховых фирм увеличилось в 3 раза. С 1998 года количество государственных и негосударственных страховых фирм стало уменьшаться.
Причинами ухудшения страхового рынка стали - концентрация и централизация страхового капитала; обвал рынка государственных ценных бумаг 17 августа 1998 года (более 60% активов страховых фирм
, размещенных в ГКО, оказались замороженными); отказы клиентов от страхования в связи с ухудшением их собственного финансового положения после августа 1998 года; большая часть активов страховщиков, заморожена на срочных счетах в проблемных банках в результате развертывания системного банковского кризиса.
Но в последующих годах, рынок страховых услуг начал активное развитие. В Концепции развития страхования в Российской Федерации (одобренной распоряжением правительства РФ от 27.09.2002 г. №1361р) отмечаются следующие позитивные характеристики страхового рынка:
доля средств от страхования в ВВП выросла с 1,6 % в 1998 г. до 3 % в 2001 г.;
средства страховых резервов увеличились по сравнению с 2000 г. на 174,2 %;
в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.
Таким образом, рынок страховых услуг России в 2001 году продолжил развиваться, подкрепленный по имущественным видам страхования и страхованию ответственности положительными перспективами.
Перспективы развития страхового дела в России.
Надо отметить, что одним из главных рычагов развития страхового дела в РФ является инвестиционное страхование. Инвестиционное страхование жизни – продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.). В то время как динамичное законодательное обновление новых обязательных видов страхования и модернизация существующих их видов являются предпосылками роста данной сферы. В настоящее время перед страховым делом поставлена цель: развитие страховой сферы, чтобы превратить ее в стратегически значимый сектор государственной экономики.
Одним из ключевых факторов роста страхования является ипотека и ипотечное страхование, «бум», на которую, наблюдается последние годы. Причиной такого явления может служить – финансовая несостоятельность застройщиков, процессы слияния и поглощения в строительной сфере, и реорганизация. Следует так же отметить, что развитие партнерских страховых продуктов с кредитными организациями, ретейлерами, онлайн – партнерами в перспективе следует продолжить. Страхование, так называемых, киберрисков набирает популярность
, которое основано на технологиях блокчейна, криптовалют, краудфандинга, платежных сервисов и платформ.
В современных реалиях Российского рынка, есть несколько актуальных проблем: создание и введение новых видов финансовых услуг, технологий и способов получения финансовых услуг, каналов безопасной реализации, и создание принципиально новой инфраструктуры для реализации всех возможностей сферы страхования киберрисков.
У многих сформировались консервативное отношение к страхованию, однако его развитие сопровождалось применением инноваций, что в свою очередь привело к внедрению широкого ассортимента услуг, технологий реализации, разнообразных финансовых отношений в страховании. В страховом деле, в настоящее время, применяют различные инновации, модернизируются или внедряются новые услуги.
Также применяют активно современные информационно – компьютерные технологии, новые методики анализа и исследования рынков. Поскольку конкуренция на рынке страховых услуг велика, компании стараются внедрять инновации в сфере управления персоналом, которые направлены на совершенствование организационной структуры управления, форм и систем оплаты труда, технологий подбора персонала.
В настоящее время в сфере страхования в РФ можно выделить ярко выраженные тренды страхового рынка:
1. Уход от дополнительного инвестиционного дохода и появление продуктов с гарантированной доходностью. По договору страхования устанавливается фиксированная ставка, которая зависит от срока договора, поэтому страхователь четко знает, сколько он получит по окончании срока страхования.
2. Сервисное наполнение продуктов страхования жизни. А именно: телемедицина, чекапы, медицинская поддержка, консьерж-сервис. Сервисное наполнение создает дополнительную привлекательность продуктов и обеспечивает клиентскую ценность, а также дает потребителю возможность осознанно выбрать тот или иной продукт.
3. Жесткие рамки указания ЦБ РФ №5968 и пересмотр продуктовой линейки поставщикам.
4. Сложность с выплатой инвестиционного дохода по ИСЖ. Так как многие продукты работали благодаря иностранным инструментам, с помощью которых получали инвестиционный доход. Множество страховых компаний решили поменять стратегию и начали уделять развитию продуктовой линейки, направленной на российские активы.