Из данной формулировки можно сделать вывод, что в отличие большинства договоров, предусмотренных частью второй ГК РФ, договор займа является реальным.

Всеми учеными – правоведами признается то, что договор займа является односторонне-обязывающим. На наш взгляд, наиболее удачное обоснование данного утверждения представил С.А. Хохлов: «После его заключения, в процедуру которого входит и передача заемных средств, все обязанности по договору, в том числе и основную из них – возвратить сумму денежного займа или равное количество полученных других вещей того же рода и качества – несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.»²

Статья 809 ГК РФ гласит, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.³ Данная формулировка однозначно позволяет сделать вывод о том, что договор займа является возмездным договором, если иное не предусмотрено законом либо самим договором. ГК предусматривает два случая, когда договор займа является безвозмездным: 1) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; 2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

ГК РФ не содержит специальных норм, посвященных сторонам договора займа. Следовательно, участниками данного договора могут быть физические и юридические лица, а также публичные образования – РФ, субъекты РФ и муниципальные образования. В случае, если заемщиком выступает РФ либо субъект РФ, то имеет место государственный заем, которому посвящена отдельная статья ГК РФ.

Предметом договора займа выступают как денежные средства, так и вещи, определенные родовыми признаками. При этом деньги могут быть предметом договора займа как в российской валюте, так и в иностранной с соблюдением требований части первой ГК РФ.

Проанализировав действующее законодательство, можно классифицировать договоры займа по различным критериям:

1. в зависимости от предмета договора займа: заем денежных средств и заем иных вещей, определенных родовыми признаками. В свою очередь денежный заем можно разделить на виды по критерию валюты, в которой он производится: заем в рублях и заем в иностранной валюте;

2. в зависимости от обеспечения займа договор может быть обеспеченным и необеспеченным;

3. по критерию условий использования заемных средств заем может быть нецелевым и целевым;

4. в зависимости от формы договора займа он может быть заключен как в письменной форме, так и в устной. Так же он может быть заключен путем выдачи векселя либо выпуска и продажи облигаций;

5. по критерию вознаграждения займодавца за предоставление денежных средств договор займа можно разделить на процентный и беспроцентный;

6. в зависимости от срока возврата заемных средств договор займа может быть срочный и до момента востребования;

7. гражданское законодательство также выделяет договора государственного займа. В этом случае выступает либо РФ, либо субъект РФ;

8. также законодательство выделяет потребительский заем. Кредитором по потребительскому займу могут выступать как кредитные, так и некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.¹

---

Таким образом, общая характеристика договора займа по современному гражданскому законодательству представляется отвечающей классическим представлениям о данной сделке.

Что касается кредитного договора, то по нему, в соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.²

Кредитный договор, как и большинство договоров, предусмотренных ГК РФ, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Если по поводу количества сторон договора и его возмездности в научной литературе споров не возникает, то его консенсуальность, т.е. вступление его в силу с момента заключения, признается далеко не всеми учеными. Так Н.Н. Захарова считает, что в зависимости от условий кредитного договора, он может быть как реальным, так и консенсуальным.¹ К. Трофимов же считает кредитный договор реальным, т.е. заключенным с момента передачи кредитором денежных средств должнику, ссылаясь на ст.807 ГК РФ, которая регулирует правоотношения, связанные с договором займа.² Представляется, что хоть и ст.819 ГК РФ позволяет применять к кредитным отношениям нормы о договоре займа³, но в силу его специфичности и особенностей, он все-таки является консенсуальным, что является его отличительным признаком от договора займа.

Особенностью субъектного состава кредитного договора является то, что кредиторами по нему могут выступать только банк либо иная кредитная организация. Под банком ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» понимает кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным выше Федеральным законом.⁴ Заемщиком по кредитному договору может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Физическое лицо должно соответствовать требованиям гражданского законодательства о дееспособности, а юридическое лицо не должно выходить за пределы своей правосубъектности.¹

Существенным условием кредитного договора является его предмет. Законодатель однозначно указывает на то, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства (кредит). Это является еще одной отличительной особенностью кредитного договора по отношению к договору займа, где предметом могут выступать и другие вещи, определяемые родовыми признаками.²

---

Если проанализировать действующее законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, то можно выделить несколько разновидностей кредитного договора:

1. если критерием деления выступает валюта кредита, то он может быть рублевым либо в иностранной валюте;

2. в зависимости от обеспечения кредита договор может быть необеспеченным и обеспеченным;

3. по целевому назначению кредитный договор может быть целевым, потребительским, ипотечным жилищным, инвестиционным и в порядке рефинансирования;

4. по особенностям оформления кредита можно выделить офердрафт, специальный текущий счет и открытие кредитной линии.³

Данная классификация, представленная Д.А. Медведевым, представляется наиболее предпочтительной и отражающей большинство значимых критериев, по которым можно классифицировать кредитные договоры.

Таковой является общая характеристика кредитного договора. Несмотря на то, что в ней присутствуют некоторые спорные вопросы, правовая характеристика данного договора представляется довольно ясной и определенной.

ГЛАВА 3. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО НИМ

ГК РФ предусматривает два случая, когда договор займа должен быть заключен в письменной форме: 1) если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда; 2) займодавцем является юридическое лицо.¹ Нормы ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, ничего не говорят о последствиях несоблюдения требований о письменной форме договора займа. В этом случае действует общее правило, устанавливающее последствие несоблюдения письменной формы сделки – отсутствие возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение события заключения договора.

В научно-правовой литературе по-разному относятся к нормам о том, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Основные дискуссии возникают по вопросу о том, является ли расписка заемщика в данном случае соблюдением письменной формы договора займа? Утвердительно на этот вопрос отвечают такие ученые, как Е.А. Суханов, С.С. Занковский, Д.А. Медведев.

Иной точки зрения придерживается Е.А. Павлодский, утверждающий следующее: «Расписка заемщика или иной документ (например, письменная просьба об отсрочке возврата долга), удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (определенного количества вещей), является подтверждением заключения договора займа.»¹

Наиболее предпочтительной представляется точка зрения ученых, придерживающихся последней точки зрения. На наш взгляд, законодатель специально указал, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.² В случае, если бы по мысли законодателя письменная расписка заемщика приравнивалась к письменной форме заключения договора займа, то нормы ГК РФ о ней выглядели бы примерно следующим образом: «Соблюдением письменной формы договора займа является представление расписки или иного документа заемщиком, удостоверяющих передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.»

---

ГК РФ указывает, что соглашением сторон договора займа может быть предусмотрена выдача заемщиком векселя, удостоверяющего ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы.¹ Федеральный закон «О переводном и простом векселе» указывает, что переводной и простой вексель должны быть составлены только на бумаге (бумажном носителе).² Также в РФ в настоящее время действует Постановление Центрального Исполнительного Комитета Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе», которое содержит требования к содержанию просто и переводного векселя. Так простой вексель должен содержать: 1) наименование «вексель», включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; 2) простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму; 3) указание срока платежа; 4) указание места, в котором должен быть совершен платеж; 5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; 6) указание даты и места составления векселя; 7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя). Если в документе отсутствует какое-либо из указанных требований, то он не имеет силы простого векселя, за исключением трех случаев:

1. если в простом векселе не указан срок платежа, то он подлежит оплате по предъявлении;

2. при отсутствии особого указания место составления документа считается местом платежа и вместе с тем местом жительства векселедателя;

3. если в простом векселе не указано место его составления, то он рассматривается как подписанный в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.¹

Указанное Положение также предъявляет требования к содержанию и переводного векселя: 1) наименование «вексель», включенное в самый текст документа и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; 2) простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму; 3) наименование того, кто должен платить (плательщика); 4) указание срока платежа; 5) указание места, в котором должен быть совершен платеж; 6) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; 7) указание даты и места составления векселя; 8) подпись того, кто выдает вексель (векселедателя). Так же, как и в случае с простым векселем, если в документе отсутствует одно из указанных требований, указанных выше, то у него нет силы переводного векселя, исключая три случая:

1. переводной вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении;

2. при отсутствии особого указания, место, обозначенное рядом с наименованием плательщика, считается местом платежа, и, вместе с тем, местом жительства плательщика;

3. переводной вексель, в котором не указано место его составления, признается подписанным в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.²

---

Для переводного векселя характерно то, что он может быть передан посредством индоссамента, который может быть подписан как на самом переводном векселе, так и на присоединенном к нему добавочном листе.

Плательщик по векселю принимает на себя обязательство оплатить вексель в срок посредством акцепта.

Платеж по переводному векселю может быть обеспечен посредством аваля, который дается третьим лицом либо одним из лиц, подписавших вексель. Он может даваться как на самом переводном векселе, так и на добавочном листе. Положение гласит, что авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.¹ Из приведенной формулировки не совсем понятно, в каком порядке векселедержатель может предъявить требование об оплате векселя: солидарно к векселедателю и авалисту либо в субсидиарном, при неоплате векселя векселедателем? Представляется, что такая неопределенность вызвана «почтенным» возрастом вышеназванного Положения, которое, безусловно, по меньшей мере, требует внесения определенных изменений. Также вызывает вопросы утверждение о том, что обязательство авалиста действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем дефект формы.² Более корректной предлагается следующая формулировка: «Обязательство авалиста сохраняет свою силу, если договор займа, по которому был выдан вексель, был признан недействительным, в том случае, когда авалист знал или должен был знать о том, что такой договор может быть признан недействительным.» За авалистом сохраняется право в порядке регресса предъявить требование к тому лицу, которому он предоставил свое обеспечение.³

Положение о переводном и простом векселе предусматривает сроки, по истечении которых переводной вексель должен быть оплачен: по предъявлении, определенный промежуток времени после предъявления, определенный промежуток времени после составления и конкретный фиксированный срок. Несоблюдение данного правило влечет недействительность векселя. В первом случае, как ясно из формулировки, вексель оплачивается при его предъявлении, причем он должен быть предъявлен к платежу в течении одного года с момента его составления. Если вексель должен быть оплачен в течение определенного промежутка времени после его предъявления, то срок платежа по такому векселю определяется либо датой акцепта, либо датой протеста. В том случае, если вексель должен быть оплачен по истечении определенного промежутка времени после его составления, то срок такого платежа наступает в соответствующий день того месяца, в котором должен быть произведен платеж. Если в этом месяце нет соответствующего дня, то срок платежа наступает в последний день этого месяца. Если срок оплаты векселя датирован определенным днем и платеж должен быть произведен в том месте, где действует иной календарь, отличный от календаря места выдачи векселя, то срок платежа по такому векселю считается назначенным по календарю места платежа.¹

---

Смотрите также файлы

• Mirovaya_ekonomika (1).docx

• ГП -Тема 13 -задачи.docx

• лекции по экономике123.docx

• УИП тема №4.docx

• СПОСОБЫ ПРИОБРЕТЕНИЯ ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ.docx