ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 05.05.2021
Просмотров: 614
Скачиваний: 1
Держатель переводного векселя предъявляет его к оплате либо в день, когда он должен быть оплачен, либо один из двух следующих рабочих дней. Плательщик по векселю имеет право потребовать вручения ему векселя с отметкой об оплате. Плательщик по векселю имеет право сделать платеж до наступления указанного в векселе срока, однако векселедержатель не может быть принужден принять такой платеж. Если вексель выписан в валюте, отличной от валюты места платежа, то он может быть оплачен валютой места платежа по курсу, который действует на день исполнения обязательства по векселю.2
Переводной вексель может быть составлен в одном или нескольких тождественных экземплярах. При этом, если в самом векселе не указано, что он составлен в единственном экземпляре, то векселедержатель имеет право выдачи ему нескольких векселей за его счет. Любой векселедержатель имеет право снимать с него копии, которая должна быть совершенно идентична оригиналу с индоссаментами и любыми иными отметками. Она может быть индоссирована и авалирована в том же порядке и с теми же последствиями, что и подлинный вексель. В копии указывается лицо, которое является держателем подлинного документа. У него есть обязанность вручить подлинный вексель законному держателю копии.1
Положение о переводном и простом векселе предусматривает последствия изменения текста переводного векселя: если лицо поставило свою подпись после внесения изменений, то оно отвечает в соответствии с этими изменениями, а если до – в соответствии с первоначальным текстом.
Положение устанавливает следующие сроки исковой давности для требований, вытекающих из вексельного обращения: против акцептанта – три года со дня срока платежа; для требований векселедержателя к индоссантам и векселедателю – один год со дня протеста либо со дня срока платежа; для требований индоссантов друг к другу – шесть месяцев со дня оплаты векселя.2
В том случае, если платеж по переводному векселю должен быть совершен в нерабочий день, то он может быть потребован лишь в ближайший рабочий день. Если это действие должно быть совершено в течение определенного срока, последний день которого является нерабочим, то такой срок пролонгируется до ближайшего рабочего дня. В сроки, которые установлены в векселе, не включается день начала течения срока.3
В ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Под облигаций понимается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.1
Облигации можно классифицировать по различным основаниям:
-
именные и предъявительские;
-
в зависимости от возможности обращения облигации можно разделить на свободно обращающиеся и или с ограниченным кругом обращения;2
-
в зависимости от эмитента облигаций можно выделить облигации, выпускаемые РФ, субъектами РФ либо муниципальными образованиями, и облигации, выпускаемые иными субъектами (обществами с ограниченной ответственностью, акционерными обществами и т.д.).
Одной из разновидностей облигаций, выпускаемых РФ, являются облигации федеральных займов. Эмитентом таких облигаций от имени РФ выступает Министерство финансов РФ. Такие облигации делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Владельцами таких облигаций могут быть как российские, так и иностранные физические и юридические лица. Облигации федеральных займов одного выпуска равны между собой по объему предоставляемых их владельцам прав. Генеральным агентом по размещению, выкупу и обмену выпусков облигаций федеральных займов выступает Центральный Банк РФ. Выпуск облигаций федерального займа осуществляется в документарной форме.3
Специфической разновидностью облигаций являются облигации с ипотечным покрытием. Федеральный закон от 11.11.2003 года №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» понимает под ними облигации, исполнение обязательств по которым обеспечивается полностью или в части залогом ипотечного покрытия. Ипотечное покрытие составляют только обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и (или) об уплате процентов по кредитным договорам и договорам займа, в том числе удостоверенные закладными, и (или) ипотечные сертификаты участия, удостоверяющие долю их владельцев в праве общей собственности на другое ипотечное покрытие, денежные средства в валюте РФ либо иностранной валюте, а также государственные ценные бумаги и недвижимое имущество в случаях, предусмотренных указанным выше законом. Эмиссию облигаций с ипотечным покрытием могут осуществлять только ипотечные агенты и кредитные организации.1
Содержанием договора займа является совокупность прав и обязанностей займодавца и заемщика. Если проанализировать формулировку договора займа, которая содержится в ГК РФ, то можно сделать вывод о том, что у займодавца есть право предоставить заемщику в собственность деньги либо иные вещи, определенные родовыми признаками, и, разумеется, право требовать возврата указанного имущества по истечении срока, на который договор был заключен. На заемщике же лежит обязанность возвратить займодавцу сумму займа или равно количество полученных им вещей того же рода и качества.
Некоторые ученые являются сторонниками широкого толкования обязанностей займодавца. Так, Е.А. Суханов утверждает: «В договоре займа на займодавце лежат так называемы кредиторские обязанности (п.2 ст.408 ГК), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Займодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты).»1 С учетом норм Общей части ГК РФ данное утверждение представляется справедливым.
По общему правилу, заемщик должен исполнить свое обязательство по возврату денег либо имущества в срок, который указан в договоре займа. В случае, если в нем отсутствуют условия о сроке возврата, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования о возврате, если иное не установлено договором.2 Данная норма ГК РФ подтверждает тезис о том, что срок не является обязательным условием договора займа.
Если заем является беспроцентным, то заемщик имеет право досрочно возвратить сумму займа. Сумма займа, предоставленная займодавцем под проценты заемщику для целей, не связанным с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления займодавца не менее чем за тридцать дней до дня возврата, если более короткий срок такого уведомления не предусмотрен договором займа. Во всех остальных случаях сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца.3
Глава ГК РФ, посвященная договору займа, не содержит каких-либо специальных норм, посвященных способам обеспечения договора. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что к договору займа применимы все способы обеспечения обязательств, предусмотренные частью первой ГК РФ. К таковым можно отнести неустойку, залог, поручительство и др. В том случае, если заемщику не выполняет своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения либо ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.1
В конце 2013 г. в рамках реформирования законодательства, регулирующего кредитные правоотношения, был принят Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»2, который начал свое действие с 1 июля 2014 года. В соответствии с данным нормативно-правовым актом потребительский заем представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Отличительной чертой договора потребительского займа является то, что он состоит из общих условий и индивидуальных. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях их многократного применения. Индивидуальные же условия согласовываются кредитором и заемщиком и включают в себя следующие условия:
-
сумма потребительского займа;
-
срок действия договора потребительского займа и срок возврата потребительского займа;
-
валюта, в которой предоставляется потребительский заем;
-
процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки, порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»;
-
информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского займа, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский заем, и другие условия, предусмотренные Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
Закон указывает на то, что полная стоимость потребительского займа размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского займа.1 Представляется, что такая подробная регламентация места расположения и шрифта информации о полной стоимости потребительского займа призвана уберечь заемщика от определенного рода злоупотреблений со стороны займодавца. Однако Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не указывает на последствия невыполнения указанных требований, предъявляемых к информации о полной стоимости займа, что, на наш взгляд, может привести к определенным злоупотреблениям со стороны займодавца при заключении договора потребительского займа. Для того, чтобы избежать этого, необходимо дополнить ст.6 закона пунктом следующего содержания: «В случае невыполнения требований, предъявляемых настоящей статьей к информации о полной стоимости потребительского кредита (займа) заключенный договор следует считать ничтожным.»
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает особенности заключения договора потребительского займа в сравнении с договором займа, который урегулирован нормами ГК РФ. Так, если при предоставлении потребительского займа заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского займа по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского займа должны осуществляться бесплатно. По результатам такого рассмотрения кредитор может отказать в предоставлении потребительского займа без объяснения причин, если в соответствии с федеральными законами такой отказ должен быть мотивирован. Как и другие договоры займа, договор потребительского займа носит реальный характер и считается заключенным с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий, если кредитором не установлен больший срок. В свою очередь, кредитор не вправе в течение указанного срока менять индивидуальные условия договора потребительского займа. При заключении договора потребительского займа кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей по договору потребительского займа или о порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора.1
Что касается процентной ставки по договору потребительского займа, то она может определяться с применением ставки в процентах годовых, при этом она может быть как постоянной, так и переменной. Постоянная процентная ставка – это та ставка, фиксированную величину которой стороны договора потребительского займа определили в индивидуальных условиях договора при его заключении. Переменная процентная ставка - это ставка в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского займа. При этом, в случае использования последней, кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. 1
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предоставляет право заемщику отказаться от получения потребительского займа либо досрочно вернуть его сумму. Так, заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения срока его предоставления. После получения суммы займа в течение четырнадцати дней заемщик имеет право досрочно вернуть ее без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. То же правило действует и в том случае, если потребительский заем был предоставлен кредитором заемщику с условием использования его суммы на определенные цели, но срок с даты получения суммы займа увеличивается в этом случае до тридцати дней. Также заемщик имеет право вернуть всю сумму потребительского займа либо ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата, если договором потребительского займа не установлен более короткий срок.2
Следует отметить, что в заемных правоотношениях невозможно использование так называемых «процентов на проценты». В совместном Постановлении Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ сказано, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ (проценты за пользование чужими денежными средствами), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ (процентов по договору займа). Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, начисляются на сумму займа без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.1