Что касается кредитного договора, то ГК РФ прямо предусматривает письменную форму кредитного договора. Ее несоблюдение влечет за собой ничтожность договора,²т.е. он будет недействителен независимо от признания его таковым судом.

К способам заключения кредитного договора Д.А. Медведев относит подписание сторонами единого документа либо обмен документами.³ В случае заключение кредитного договора первым из указанных способов кредитор и заемщик подписывают разработанный в кредитной организации бланк договора, а во втором - потенциальный заемщик подает в банк либо в иную кредитную организацию кредитную заявку с приложением всех необходимых документов.

Содержанием кредитного договора являются совокупность прав и обязанностей сторон. В соответствии со ст.819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.¹ Следует отметить, что предложение банком либо иной кредитной организацией заключить с потенциальными заемщиками кредитный договор не является публичной офертой, поэтому обязанность кредитора предоставить денежные средства заемщику возникает только после заключения кредитного договора, что еще раз свидетельствует о его консенсуальной природе. Срок не является существенным условием кредитного договора, поэтому, как справедливо отмечает Д.А. Медведев, если в договоре отсутствует условие о сроке его действия, то сумма по кредиту должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом.² Представляется, что отсутствие законодательного закрепления о сроке кредитного договора может породить определенные злоупотребления банков и иных кредитных организаций по отношению к своим заемщикам. Обстоятельством, подтверждающим возмездную природу кредитного договора, является то, что заемщик обязуется заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Н.Д. Эриашвили отмечает, что размер процентов складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика. Исходя из правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, в кредитном договоре должны быть четко согласованы основания для изменения процентных ставок в ходе его действия.³

Кредитным договором может быть предусмотрено обеспечение возврата суммы кредита. Для его осуществления могут быть использованы все способы обеспечения обязательств, предусмотренные действующим гражданским законодательством, однако на практике самым распространенным способом обеспечения обязательств по кредитному договору со стороны заемщика является залог. Н.Д. Эриашвили указывает, что возврат денежных средств по кредитному договору может обеспечиваться залогом движимого и недвижимого имущества (ипотека). К движимому имуществу, которое может послужить залогом для обеспечения возврата денежных средств по кредитному договору, можно отнести государственные и иные ценные бумаги, банковские гарантии и иное имущество, указанное в законодательстве либо в кредитном договоре.¹

---

Ст.821 ГК РФ указывает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщиком сумма не будет возвращена в срок. С.А. Хохлов относит к таким обстоятельствам наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса, просрочка исполнения обязательств, а также основания расторжения договора и иные обстоятельства.²

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Судебной практике известны случаи, когда банки устанавливали в кредитном договоре положение о штрафе за отказ заемщика от получения кредита. Такие действия со стороны кредитора представляются незаконными, так как установление иных последствий отказа от получения суммы кредита, чем те, которые оговорены в ГК РФ существенно нарушает права заемщика как потребителя.

Упоминавшиеся выше положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также применимы к кредитным правоотношениям.

Одним из обязательств, которое обязан исполнить банк либо иная кредитная организация, является обязательство предоставить денежные средства заемщику. Как указывает Д.А. Медведев, на практике выработалось несколько способов предоставления кредита:¹

1. зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке;

2. выдача наличных денежных средств через кассу банка;

3. зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком

Предоставление денежных средств в случае, если заемщиком выступает юридическое лицо, возможно только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента – заемщика, открытый на основании договора банковского счета.²

Д.Г. Алексеева указывает на такой способ предоставления банком денежных средств клиенту, как открытие кредитной линии, т.е заключение соглашения, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если их общая сумма не превышает лимита, определенного в соглашении, и если в период его действия размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему соглашением лимита задолженности.³

Предоставление денежных средств, как правило, осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанным уполномоченным должностным лицом банка.¹

---

Обязанности кредитора предоставить денежные средства заемщику корреспондирует его право требовать данного предоставления.

Основной обязанностью кредитора является возврат кредитору суммы кредита в надлежащий срок. Этот срок может быть указан в кредитном договоре, в противном случае, как указывалось ранее, заемщик должен вернуть предоставленные ему денежные средства в течение 30 дней с момента предъявления кредитором соответствующего требования.

В том случае, если сумма платежа заемщика не погашает полностью его денежное обязательство, то при отсутствии иного соглашения данная сумма погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению данной суммы, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.²

Обязанностью заемщика является уплата процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

В свою очередь кредитор имеет право требовать от заемщика возврата предоставленной кредитным договором денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Д.А Медведев указывает, что кредитор имеет право требовать досрочного исполнения кредитного договора при нарушении заемщиком обязанности по надлежащему обеспечению договора, если оно было предусмотрено, и при нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям. В последнем случаем для заемщика может наступить ответственность в форме неустойки, которая начисляется на основную сумму долга, но не на сумму вознаграждения. Неустойка может быть как договорной, так и законной. В случае просрочки со стороны заемщика проценты начисляются за весь период пользования кредитом, т.е. до дня фактического возврата всей суммы долга.¹

На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что в кредитном договоре корреспондирующими правами и обязанностями обладают как кредитор, так и заемщик, однако представляется, что в данном случае заемщик имеет больше обязанностей в отношении кредитора в части исполнения договорных обязательств.

ГЛАВА 4. РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Договор займа, впрочем, как и любой другой гражданско-правовой договор, может быть прекращен путем его расторжения. Основания расторжения договора предусмотрены как в нормах части первой ГК РФ, посвященных общим положениям о договоре, так и в нормах части второй, которой урегулированы правоотношения, связанные непосредственно с договором займа. Так, к общим условиям расторжения договора займа можно отнести следующие: соглашение сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами либо договором займа; существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором займа или не вытекает из его существа.¹

---

С.П. Гришаев выделят следующие специальные основания расторжения договора займа:

1. нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. В этом случае займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами;

2. невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает. В данном случае займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;

3. невыполнение заемщиком условий договора о целевом использовании суммы займа, а также при невыполнении заемщиком обязанности по обеспечению возможности осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа;

4. реорганизация заемщика, которое является юридическим лицом.²

Федеральное законодательство устанавливает основания расторжения потребительского займа. Так, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского займа влечет возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского займа. Закон предусматривает право расторжения договора кредитору в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского займа в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предусматривает возможность заемщика вернуть полученные по договору займа денежные средства без объяснения причин. Так, в соответствии с ним, заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского займа имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского займа без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного потребительского займа или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского займа, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского займа, если более короткий срок не установлен договором потребительского займа. В договоре потребительского займа в случае частичного досрочного возврата потребительского займа может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского займа только в день совершения очередного платежа по договору потребительского займа в соответствии с графиком платежей по договору потребительского займа, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского займа или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму потребительского займа включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части.¹ Таким образом, из данных норм следует, что заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного займа или ее часть, не объясняя причин такого возврата.

---

По поводу расторжения кредитного договора по соглашению сторон М.И. Брагинский пишет: «Наделение сторон столь широкой возможностью определять судьбу договора составляет одно из прямых выражений договорной свободы: те, кто обладает правом по собственной воле заключать договор, должны быть в принципе столь же свободны в вопросах о его расторжении или изменении отдельных договорных условий»²

Расторжение кредитного договора по требованию одной из сторон на практике сводится к расторжению по требованию кредитора. М.И. Брагинский выделяет три специальных основания расторжения кредитного договора по требованию кредитора:

1. невыполнение заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплаты процентов по ней, а также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственности;

2. нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании денежных средств, полученных им по кредитному договору;

3. нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, в том случае, если кредитный договор предусматривает условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям.

Кредитным договором могут быть предусмотрены и иные основания его расторжения по требованию кредитора.¹

Еще одним способом расторжения кредитного договора является односторонний отказ кредитора или заемщика от исполнения договора. В ст.821 ГК РФ указано, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.² Из анализа данных норм можно сделать вывод о том, что при одностороннем отказе от исполнения кредитного договора заемщик не обязан ссылаться на какие-либо обстоятельства , чего нельзя сказать о банке либо иной кредитной организации. Также данные утверждения позволяют сделать вывод о том, что расторжение кредитного договора путем одностороннего отказа от него возможно лишь до предоставления заемщику денежных средств, являющихся суммой кредита.

Ст.453 ГК РФ указывает на то, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.¹ Особым последствием расторжения кредитного договора по вине заемщика является право кредитора потребовать от него досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов на нее.² Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указывает, что в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.³ Учитывая то, что в соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, связанные с договором займа,⁴ можно сделать вывод о том, что разъяснения Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда вполне могут быть применимы к отношениям, связанным с расторжением кредитного договора.

---

Смотрите также файлы

• Mirovaya_ekonomika (1).docx

• ГП -Тема 13 -задачи.docx

• лекции по экономике123.docx

• УИП тема №4.docx

• СПОСОБЫ ПРИОБРЕТЕНИЯ ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ.docx