Файл: Высшего образования московский финансовопромышленный университет синергия Факультет Экономики.pdf
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 07.11.2023
Просмотров: 1769
Скачиваний: 136
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
№
п/п
Подробные ответы обучающегося на практические кейсы-задачи
Быстрый рост кредитов у населения обеспокоил Банк России, поэтому он предпринял ряд мер, призванных сдержать динамику выдачи новых кредитов. Несмотря на постепенное замедление темпов роста, положительный тренд в потр ебительском кредитовании продолжился и в I квартале 2021 года: портфель вырос на 4%, а на 01.04.2021 достиг исторического максимума в 9,2 трлн. рублей. Однако карантин из-за пандемии COVID-19 вынудил банки сократить объемы выдачи новых кредитов. Так, объем потребительских кредитов, выданных с апреля по июнь, был почти на 40% ниже показателей предыдущего квартала, что и явилось причиной снижения объема портфеля за
II квартал 2010 года на 1%. Данные по объему потребительских кредитов на 01.07.2021 представлены в таблице 1.
Таблица 1. Рэнкинг по объему потребительских кредитов на 01.07.2021
Наименование банка
Кредиты физ.лиц тыс.Р на февраль
2022
Кредиты физ.лиц тыс.Р на февраль
2022
Изменение в тыс.Р
Изменение
%
1. СберБанк
27 246 939 295 26 908 984 115 +337 955 180
+1,26 2. Банк ВТБ
11 819 101 275 11 791 901 285 +27 199 990
+0,23 3. Газпромбанк
5 786 245 247 5 690 792 983
+95 452 264
+1,68 4. Альфа-Банк
3 905 649 652 3 783 113 071
+122 536 581
+3,24 5
Россельхозбанк
2 931 610 624 2 929 042 259
+2 568 365
+0,09
В 2022 году сохранялись позитивные тенденции в динамике корпоративного кредитования, продолжался рост активности в корпоративном сегменте кредитного рынка. Годовой темп прироста портфеля увеличился. Главным фактором стала государственная программа поддержки корпоративного кредитования. Значительно вырос спрос на краткосрочное кредитование и составил 12,4%, это было связано с замедлением экономической активности, вызванной пандемией, так как было необходимо поддерживать текущие и промежуточные расходы.
Качество корпоративного кредитного портфеля не претерпело существенных изменений: доля просроченных обязательств в портфеле на конец апреля составила 7,4%.
В результате проведенного анализа отметим, что банкам необходимо обратить внимание на качество кредитных портфелей. Из-за ограничений и санкций остро стал вопрос о бесконтактной оплате и оплате в приложениях. Но не все банки обладали возможностями для реализации новых функций. Для сохранения клиентской базы ими было принято решение о разработке новых систем бесконтактного обслуживания, что является плюсом в развитии банковских продуктов и услуг.
Ке йс- зад ача
№ 3
Анализ макроэкономических показателей Российской Федерации, приведена динамика так их показателей как ВВП, инфляция, безработица, доходы населения. Также затронуто состояние кредитной системы в стране. Обоснованы факторы, влияющие на фактическое замедление темпов экономического роста в России. Показано, что одним из факторов, оказывающих негативное влияние на экономическую динамику, является сохранение ограниченного доступа на международные финансовые рынки для банковского и корпоративного секторов.
В соответствии с внутренним законодательством российские банки могут осуществлять практически все принятые на международном уровне операции и операции с золотом, серебром, платиной (с 1998 года) и палладием (с 2000 года) на основании лицензий, выданных Банком России. В то же время они могут выполнять некоторые виды деятельности даже при отсутствии лицензии. Также Банк России обязан установить правила проведения банковских операций в соответствии с пунктом 5 ст. 7 Федерального
№
п/п
Подробные ответы обучающегося на практические кейсы-задачи
закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ.
С лицензией на проведение операций с драгоценными металлами банкам
предоставляется право:
привлекать драгоценные металлы на депозиты (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц;
размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках;
предоставлять и получать кредиты в драгоценных металлах или под их залог;
проводить различные виды операций как за свой счет, так и за счет клиента;
осуществлять экспортно-импортные операции.
Независимо от наличия лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами кредитные учреждения вправе принимать драгоценные металлы в качестве обеспечения исполнения обязательств юридических и физических лиц (резидентов и нерезидентов), а также предоставлять этим лицам с услугами по хранению и транспортировке драгоценных металлов.
Рост активности российских коммерческих банков в использовании драгоценных металлов в банковской практике обусловлен, прежде всего, необходимостью расширения банковского бизнеса, увеличения клиентской базы и диверсификации инвестиционных рисков. Кроме того, банки, которые осуществляют операции с драгоценными металлами, значительно способствуют улучшению их имиджа, особенно при развитии отношений на международном рынке.
В России оборот драгоценных металлов допускается в виде:
1. Слитки драгоценных металлов, которые производятся и маркируются российскими
(до 1992 года советскими) нефтеперерабатывающими заводами в соответствии с современными государственными и отраслевыми стандартами. Слитки производятся - стандартные (банковские) и мерные.
2. Порошки драгоценных металлов - металлы платиновой группы в виде порошкообразного вещества с содержанием химически чистого основного металла не менее 99,90% от массы лигатуры порошка, упакованные в стеклянные ампулы и пластиковые банки с маркировкой производителя.
3. Гранулы - рафинированное серебро в гранулах, поставляемое в качестве добавок к партиям серебра в стандартных слитках для достижения заданного веса партии.
4. Монеты из драгоценных металлов (слитки и предметы коллекционирования) со следующими характеристиками. Слитковые монеты выпускаются странами, которые имеют собственные запасы соответствующих драгоценных металлов.
Реализация программ слитков монет в этих странах может рассматриваться как одна из мер по повышению эффективности продажи внутренних запасов драгоценных металлов. Низкая надбавка к стоимости драгоценных металлов, включенная в цену продажи слитковых монет (для золота, как правило, 2-7%, для серебра - около 1 долл. США за тройскую унцию), практически исключает возможность выпуска программ для слитков монет из сырья, приобретенного за пределами страны- эмитента. Слитковым монетам официально присвоен статус законного платежного средства страны-эмитента, которая предоставляет им налоговые и таможенные льготы как на внутреннем рынке, так и в международных сделках. Коллекционные
(памятные) монеты чеканились небольшими тиражами и имеют более высокую ценность. Эмиссия таких монет доступна практически каждому государству. На
№
п/п
Подробные ответы обучающегося на практические кейсы-задачи
данный момент в мире существует более 75 стран-эмитентов, которые ежегодно вводят в обращение около 650 видов слитков и коллекционных монет из драгоценных металлов.
5. Ювелирные изделия, предметы быта из драгоценных металлов и их полуфабрикаты, изготовленные преимущественно из сплавов, из-за нецелесообразности использования чистых драгоценных металлов (высокая стоимость, недостаточная твердость и износостойкость). Количество сплавов велико, и по мере внедрения новых технологий в производство изделий из драгоценных металлов создаются новые. Наиболее распространенные в России сплавы предусмотрены ГОСТом, согласно которому полуфабрикаты изготавливаются в виде слитков, листов, лент, полос, фольги, проволоки, профилей и т. д.
6. Законодательством предусмотрены сделки с сертифицированным минеральным и вторичным сырьем из драгоценных металлов. Везде, от добытых руд до готовой продукции, осуществляется контроль за содержанием драгоценного металла.
Термин «тонкость» определяется как количественное содержание драгоценного металла в сплаве. Средством контроля за готовой продукцией (ювелирные изделия и товары для дома) является контрольная отметка установленного образца, которая указывает количество драгоценного металла, содержащегося в сплаве.
В последнее время все больше крупных коммерческих банков начали проводить операции с драгоценными металлами по лицензиям, выданным Банком России. Интерес к этому рынку понятен, поскольку, будучи изначально банковскими операциями, инвестиции в драгоценные металлы, и особенно в золото, являются надежными, финансово интенсивными и обычно достаточно ликвидными.
Операции, которые вызывают наибольший интерес у коммерческих банков на рынке драгоценных металлов, - это покупка золота у шахтеров с возможной предоплатой с последующей продажей на межбанковском рынке ювелирам, частным лицам или за рубежом.
Во второй половине 2006 года все драгоценные металлы прибавили в стоимости в среднем с 4,7% до 17%. Так, платина подорожала на 4,7%, золото и серебро подорожали на 5,9%, палладий - на 17%. Все это говорит о том, что вторая половина 2006 года стала более стабильной с точки зрения положительной динамики цен. И если первая половина 2006 года содержала те же значения изменения цен, то в годовом исчислении золото и серебро имели доходность 11,8% годовых, платину - 9,4% годовых и палладий - все 34% годовых.
Учитывая средние темпы роста, за последние 5 лет золото и платина подорожали на 11,5% ежегодно, а серебро - на 10,4%. За последние 5 лет палладий постепенно терял свою ценность. Официальный обменный курс упал с 803,4 руб. / Год (01.01.2002 г.) до 216,6 руб.
/ Год (31.12.2006 г.). То есть за этот период, исходя из данных, рынок ежегодно переоценивал палладий в сторону понижения в среднем на 32,2%.
В 2006 году анонимные металлические счета были особенно популярны как один из способов инвестировать в драгоценные металлы. Это связано с доступностью данного инструмента, а также с достаточной надежностью и, что самое главное, с отсутствием НДС при покупке и продаже драгоценного металла в безличной форме.
С точки зрения привлекательности среди покупателей, основной ассортимент
драгоценных металлов выглядит следующим образом:
по массе реализованного металла: серебро (70,4%), золото (23,6%), палладий (5,8%), платина (0,2%);
№
п/п
Подробные ответы обучающегося на практические кейсы-задачи
по себестоимости реализованного металла: золото (86,0%), палладий (8,8%), серебро (4,2%), платина (1,0%).
Другие, менее традиционные услуги по косвенному финансированию производства постепенно появляются на рынке. Например, привлечение так называемых золотых займов, то есть проведение трастовых операций с золотом с целью привлечения средств для него для владельцев драгоценных металлов.
Важным условием нормального функционирования рынка банки считают применение в
России мирового опыта ведения так называемых металлических счетов. Это позволяет совершать сделки с безналичным золотом, то есть осуществлять движение металла без реального физического перемещения, связанного с необходимостью дорогостоящего сбора.
Кроме того, эта схема значительно облегчит выполнение различных операций с золотом, а значит увеличит их количество и, как следствие, значительно увеличит ликвидность данного финансового инструмента. Положительная динамика цен на рынке драгоценных металлов положительно влияет на инвестиционную привлекательность нераспределенных металлических счетов. По сравнению с 2005 годом общий объем покупок драгоценного металла в безличной форме покупателями увеличился почти на 50%. В 2007 году инвестиционная привлекательность драгоценных металлов также во многом зависела от ценовой ситуации на рынке драгоценных металлов.
Определенный интерес приобретает кредитование под залог драгоценных металлов и ювелирных изделий. Это связано с тем, что при росте инфляции золото является надежным и прибыльным инструментом для инвестирования рублевых фондов. Кредитование под залог драгоценных металлов или ювелирных изделий и обращение полученных средств может еще больше увеличить возврат инвестиций.
Обратная операция - принятие золота в качестве обеспечения по отношению к ресурсам, выданным по кредиту, - позволяет минимизировать кредитные риски, а его продажа в случае дефолта по кредиту помогает получить дополнительную прибыль.
Интересной операцией является также вывоз золота или серебра и размещение его на металлических счетах в западных банках. На таких счетах обычно начисляются проценты.
Этот металл также может быть использован для привлечения иностранных займов по низким ставкам, поскольку драгоценные металлы являются первоклассным обеспечением за рубежом.
Вторым по величине инструментом на рынке по количеству операций, деноминированных в драгоценном металле, являются монеты, выпущенные Банком России. Существует два типа этих монет: памятные монеты, которые имеют нумизматическую ценность, и так называемые инвестиционные монеты. Первые не представляют интереса для широких масс частных инвесторов из-за их высокой стоимости, связанной с качеством чеканки. Они являются предметом коллекционирования, и их стоимость зависит не только от количества содержащегося в них металла, но и от их нумизматической ценности (тираж, качество чеканки и т. д.). Памятные монеты представляют интерес только для коллекционеров, что позволяет банкам получать прибыль от их распространения через сеть филиалов и ювелирных фирм по договорам комиссии.