Файл: Тк задание контрольной работы Модуль банковская деятельность.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 22.11.2023
Просмотров: 189
Скачиваний: 12
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
ТК-2. Задание контрольной работы
Модуль: БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
Вариант 2. Тема: Банковская система: её структура и уровни,
роль Центрального банка
Найдите статистические данные о деятельности Центрального Банка РФ как надзорного органа над коммерческими банками, используя информационные материалы Банка России за период 5 последних лет1 (на сайте www.cbr.ru).
Заполните таблицу 3 и дайте оценку результативности банковского надзора в исследуемом периоде, укажите его основные формы и новые виды.
Таблица 3 – Характеристика банковского надзора в России за 2019-2023 годы
| Показатели | 01.01.2019 | 01.01.2020 | 01.01.2021 | 01.01.2022 | 01.01.2023 |
| Количество действующих кредитных организаций | 484 | 442 | 406 | 365 | 361 |
| Число банков, получивших лицензию за каждый год исследуемого периода | 1049 | 1021 | 975 | 923 | 897 |
| Число банков, у которых была отозвана лицензия за каждый год исследуемого периода | 28 | 16 | 26 | 57 | 24 |
| Количество проведённых проверок Банком России в кредитный организациях за год | 647 | 585 | 407 | 384 | 346 |
| Количество предписаний и штрафных санкций банкам за каждый год | 76 | 69 | 45 | 49 | 19 |
1.Согласно статистическим данным официального сайта Банка России наблюдается существенное сокращение количества кредитных организаций на протяжении 2019-2023 годов, Количество действующих кредитных организаций в период с 2019-2023 гг. сократилось с 834 до 484 или практически на 58%. Данная тенденция определяется политикой Центрального Банка РФ по санации банковского сектора, а именно отзывом лицензии на осуществление банковских операций, а также банкротством кредитных организаций.
2.Число банков, получивших лицензию в период с 2015-2019 гг. ежегодно снижается с 1049 в 2019 году до 897 в 2022 году.
3. В течение 2022 года Центробанк лишил лицензии 24 банка. Это в два с половиной раза меньше, чем в предыдущем, 2021 году (тогда рынок покинули 57 организаций) и вдвое меньше, чем в 2020-м, который до этого был самым спокойным годом банковской чистки (47 банков). Максимальное число банков, у которых была отозвана лицензия у 93 организаций в 2019 году, далее этот показатель снижается. Общее число банков, у которых отозвана лицензия за период с 2019-2023 гг составило – 309 организаций.
Согласно статистическим данным официального сайта Банка России наибольшее количество отзывов и ликвидаций наблюдается в 2018-2019гг., Данный факт объясняется принятой поправкой в законодательстве РФ в отношении банковской деятельности. Так согласно Федеральному закону от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» №395-1 ФЗ в 2011г. коммерческие банки должны были увеличить собственный капитал с 90 млн. руб. до 180млн. руб. А с января 2018 г. капитал должен быть не менее 300млн. руб.
4. Количество проведённых проверок Банком России в кредитных организациях за анализируемый период имеет тенденцию к снижению с 647 в 2018 году до 346 в 2022 году. В относительном выражении количество проверок за период снизилось на 47%.
Это говорит о структурных изменениях в банковском секторе РФ.
Основной причиной отзывов банковских лицензий остается высоко рискованная кредитная политика, часто предусматривающая кредитование проектов собственников банка за счет средств сторонних клиентов и соответствующую неадекватную оценку таких активов. В 2022 году эта причина упоминается в 16 пресс-релизах ЦБ об отзыве лицензии.
На втором месте с 12 упоминаниями оказалось несоблюдение требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). На третьем месте - проведение теневых, сомнительных и/или транзитных операций, упоминающийся в 11 пресс-релизах.
Часто отмечается также проведение схемных сделок для сокрытия реального качества активов и уклонения от выполнения требований регулятора, а также утрата или критическое снижение уровня собственного капитала вследствие неадекватной оценки активов и доначисления резервов по требованию регулятора.
В процентном соотношении с 2021 года выросла только доля упоминаний в релизах высоко рисковой кредитной политики и неадекватной оценки активов - с 63,1% до 66,6%. В половине релизов фигурировало несоблюдение требований законодательства в области ПОД/ФТ (в 2021 году - в 58% релизов), больше трети пресс-релизов содержали упоминание о теневых, сомнительных и/или транзитных операциях (в 2021 году - порядка 46%).
Период активной зачистки рынка от недобросовестных игроков завершен. Представители регулятора констатировали этот факт достаточно давно, но в действительности динамика отзывов лицензий показала спад только в 2021 году.
Лицензий лишатся в основном небольшие кредитные организации, не имеющие поддержки влиятельных акционеров, государства, крупных финансовых групп и не способные серьезно конкурировать с крупными банками в условиях ужесточения регулирования.
В 2021 году зачистка рынка не затронула крупных игроков. Совокупный объем чистых активов кредитных организаций, потерявших лицензию, по данным последних опубликованных перед отзывом отчетностей, составил 107,2 млрд рублей. Это всего 0,11% от суммы активов банковского сектора на начало 2020 года.
С учетом ликвидированных (включая присоединенных к другим кредитным организациям) число действующих в России банков за 12 прошедших месяцев сократилось с 440 до 402. На 1 января 2020 года 266 участников рынка располагали универсальной лицензией, еще 136 банков - базовой лицензией, предполагающей упрощенные требования к раскрытию информации и предоставлению отчетности.
Разделение лицензий пока не оказало заметного влияния на состав участников рынка: Банк России в 2021 году отзывал как базовые, так и универсальные лицензии. Вероятно, ключевая задача этой реформы состояла не столько в сокращении регуляторной нагрузки на банки с базовой лицензией и урезании их возможностей, сколько в высвобождении ресурсов регулятора для более тщательного контроля над крупными банками, в частности входящими в перечень системно значимых.
К последним планируется применять отдельные требования, например, ввести дифференцированные надбавки за системную значимость в зависимости от размера банка и его влияния на финансовую систему, а также установить ограничение по нормативу концентрации кредитного риска - не выше 25% основного капитала кредитной организации на консолидированной основе. В более долгосрочной перспективе регулятор рассматривает возможность установить обязательное применение системно значимыми банками оценки кредитного риска с использованием подходов, основанных на внутренних рейтингах (ПВР), в целях расчета нормативов достаточности капитала. Да и сами критерии отнесения банка к системно значимым ЦБ предлагает скорректировать - в части показателей международной активности.
Для остальных банков наиболее обсуждаемым изменением стало введение с октября 2021 года показателя долговой нагрузки (ПДН) для заемщиков-физлиц. Теперь кредитные организации должны рассчитывать ПДН при предоставлении физлицам кредитов на сумму от 10 тыс. рублей, а также при увеличении лимита кредитования. Если ПДН заемщика выше 50%, банки обязаны формировать дополнительный запас капитала. ЦБ рассчитывает, что такие меры замедлят рост необеспеченного потребительского кредитования.
Кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Существует две разновидности кредитных организаций:
1) банковские кредитные организации (банки) – кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
2) небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Кредитная организация, помимо банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:
-выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
-приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
-доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
-осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
-предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
-лизинговые операции;
-оказание консультационных и информационных услуг;
-иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
Система страхования вкладов - это своеобразный механизм защиты вкладов и счетов частных лиц и ИП, который предусматривает страховку денежных средств населения, размещенных в банках.
В России система страхования вкладов начала зарождаться в конце 90-х после череды банковских банкротств, пронесшихся по всей стране и лишивших людей их сбережений практически безвозвратно.
Сегодня это отработанный инструмент по защите сбережений граждан. ССВ рассчитана исключительно на банковские организации. Это значит, что застрахованы только вклады и счета в банках. Сбережения в микрофинансовых организациях, кооперативах и любых других компаниях не страхуются государством, потому что эти организации не являются участниками ССВ.
Закон о ССВ.
Закон о системе страхования вкладов начал разрабатываться в начале 2000 годов и был принят в 2003 году - ФЗ №177 «О страховании физлиц в банках РФ», а уже в 2004 году появилось Агентство по страхованию вкладов. Аналогичная организация в США начала работать еще в 1933 году.
Система страхования вкладов включает в себя Фонд страхования вкладов. Каждый банк ежеквартально делает взносы в Фонд ССВ в размере 0,1% от своего депозитного портфеля. Полученные средства инвестируются ССВ в облигации федерального займа, депозиты ЦБ или на выдачу займов субъектам Федерации для получения доходности.
АСВ в данном контексте является регулирующим звеном системы страхования вкладов.
Принцип работы ССВ
Основная суть системы страхования вкладов заключается в том, чтобы уберечь клиентов банка от потери своих сбережений, размещенных в кредитной организации. Речь идет не только банковских вкладах (депозитах), но и о расчетных счетах, карточных счетах и т.д.
Например, вам нужно получить доход от сбережений или вы хотите сохранить средства для дорогостоящей покупки в будущем, вы идете и открываете вклад в банке. Банк является участником Системы страхования вкладов и в один день у него отзывают лицензию. Отзывом лицензии и страхованием вкладов занимается АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Оно же выплачивает страховые выплаты через банки-агенты.