Добавлен: 22.11.2023
Просмотров: 86
Скачиваний: 2
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Содержание
Введение……………………………………………………………………….......3
1. Становление и развитие банковской системы РФ, ее роль в экономике страны
1.1. Понятие и функции кредитной системы…………………………………...5
1.2. Историческое развитие основных элементов банковской системы ……8
2. Характеристика и состояние элементов банковской системы РФ
2.1. Центральный банк как регулирующий элемент банковской системы…17
2.2. Основные функции элементов банковской системы РФ ……………….21
2.3. Роль небанковских кредитных организаций в банковской системе страны ………………………………………………………………………………….....48
3. Перспективы развития банковской системы РФ и основные задачи ее реформирования
3.1. Зарубежный опыт регулирования банковской системы………………….52
3.2. Совершенствование российской банковской системы, возможности ее реформирования и развития…………………………………..………………..60
Заключение……………………………………………………………………….64
Список использованных источников…………………………………………..68
Введение
Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.
Данная тема хотя и является достаточно исследованной в литературе (ее изучали Г.Котлов, Л.Красавина, Дж.купер, С.Леворн, Б.Федоров и др.), но актуальность ее по-прежнему остается чрезвычайно велика, так как кредитная система играла и продолжает играть ведущую роль в экономике страны.
Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени.
Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.
Поэтому в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран.
Объектом изучения настоящей работы является совокупность отношений, связанных с формированием и развитием кредитной системы государства.
Предметом исследования настоящей работы является банковская система Российской Федерации.
Целью настоящей работы является анализ особенностей развития банковской системы России и задач по ее реформированию в современных условиях. Для достижения указанной цели необходимо последовательно решить ряд задач, а именно:
- дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;
- дать характеристику основных элементов кредитной системы;
- раскрыть этапы становления банковской системы;
- проанализировать особенности структуры и развития банковской системы РФ;
- описать банковскую систему РФ, ее состояние;
- охарактеризовать небанковские кредитные организации;
- проанализировать зарубежный опыт регулирования кредитной системы;
- предложить пути сов ершенствования российской кредитной системы.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.
1. Становление и развитие банковской системы РФ, ее роль в экономике страны
1.1. Понятие и функции кредитной системы
Современное понятие кредитной системы может быть истолковано двояким образом. Кредитная система государства представляет собой, с одной стороны, сеть финансово-кредитных учреждений организующих кредитные отношения, а с другой это совокупность кредитных и расчетных отношений, которые представлены различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов. Различают два понятия кредитной системы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.
Кредитная система — более широкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране. [10, с.48]
Современная структура кредитной системы состоит, как правило, из трех звеньев:
-
Центральный банк. -
Банковский сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые банки. -
Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения. Круг операций специфичен и ограничен. Это инвестиционные компании, финансовые, кредитные союзы, трастовые (доверительные), благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды.
На становление и развитие кредитной системы основное влияние оказывает государство, регулируя деятельность финансово-кредитных учреждений. Основными направлениями государственного регулирования являются:
-
Политика центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям. -
Налоговая политика государства на всех уровнях власти. -
Участие государства в деятельности кредитных учреждений. -
Законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы.
Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Классические банковские операции:
-
привлечение вкладов юридических и физических лиц; -
предоставление аккумулированных средств в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности; -
осуществление расчетов.
В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и граница между коммерческими и специализированными банками становится все менее различимой.
Единым координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы - одноуровневая и двухуровневая.
В рамках одноуровневой системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной ступени иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран с административно-командной системой управления.
Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном - коммерческими и специализированными банками; по горизонтали - равноправные партнерские отношения внутри низового звена. При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур.
В качестве альтернативного варианта иногда называют 3-уровневую структуру кредитной системы - Центральный банк, коммерческие банки и банки, осуществляющие долгосрочное кредитование.
Центральный банк страны выполняет функцию посредника между государством и экономикой и является главным звеном банковской системы любого государства. Действуя на макроуровне, Центральный банк проводит политику, учитывающую интересы государства в целом (стабилизация экономики, товарно-денежная сбалансированность) и не ставит целью получение прибыли.[12, с.86]
Основными правовыми формами организации Центрального банка в современных условиях могут являться:
-
унитарный Центральный банк со 100%-ным участием государства; -
акционерное общество, часть акций которого может принадлежать государству; -
объединение ассоциативного типа (с участием или без участия государственных структур); -
система независимых банков, в совокупности выполняющая функции Центрального банка.
Основные функции Центрального банка:
-
эмиссия и контроль денежного обращения; -
организация национальной расчетной системы; -
хранение резервов коммерческих банков; -
кассовое исполнение государственного бюджета; -
кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке); -
выполнение роли "кредитора последней инстанции" для коммерческих банков; -
определение приоритетных целей и задач кредитно-денежной и валютной политики и их реализация; -
нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций.
1.2. Историческое развитие основных элементов банковской системы
Основными элементами кредитной системы являются следующие:
- Центральный банк.
- Банковский сектор, который включает в себя коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные отраслевые банки.
- специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные компании, финансовые, кредитные союзы, трастовые (доверительные), благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды).
Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.
На ранней стадии развития капитализма банки верхнего уровня назывались эмиссионными. Однако к настоящему времени их функции значительно расширились, поэтому в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк.
Первые Центральные банки возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия. В 1920 г. международная финансовая конференция в Брюсселе отмечала, что “в странах, где не существует центрального эмиссионного банка, его следует создать”. Там же подчеркивалось: “ Банки и особенно эмиссионные банки нужно освободить от политического давления, они должны управляться на принципах разумных финансов”. Таким образом, вопрос независимости Центральных банков не надуман и нужен как гарантия эффективности его деятельности.
Исторически Центральные банки обычно образовывались как акционерные компании, наделенные особыми полномочиями. Термин “центральный банк” подразумевал самый крупный банк, находящийся в самом центре банковской системы. Затем они постепенно монополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапе власти их национализировали (акционерный статус при этом может сохраняться, например Банк Италии или Национальный банк Австрии).