Файл: 1 Теоретические основы Ипотечного кредитования 3 1 Ипотечный кредит как форма кредита в экономике 3.docx

Таблица 4. Показатели ипотечного жилищного кредитования иключевая ставка Банка России

Показатель (на 1 июля)	2015	2016	2017
Срок ИЖК в рублях, лет	14,4	15,2	15,5
Срок ИЖК в ин. валюте, лет	4,2	3,4	4,3
Процентная ставка по ИЖК в рублях, %	14,04	12,75	11,5
Процентная ставка по ИЖК в ин. валюте, %	10,17	8,15	6,75
Ключевая ставка Банка России, %	11,5	10,5	9,00

В-шестых, как ни казалось бы это странным, но на фоне увеличения просроченной задолженности на протяжении всего периода 2015–2017 гг. наблюдается увеличение объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов.

В первом полугодии 2017 года досрочно погашено ИЖК на сумму 347,3 млрд. руб., что на 16,1 % больше аналогичного периода 2016 года. В 2016 году данный показатель вырос по сравнению с предыдущим 2015 годом на 35,8 % и составил 299,9 млрд. рублей.

В первом полугодии 2015 года досрочно погашено ипотечных жилищных кредитов на сумму 220,8 млрд. руб., что на 12 % больше показателя 2014 года. То есть, можно отметить, что даже кризис не смог изменить типичное поведение ипотечного заемщика. Ипотека в среднем берется на 15 лет, а по факту обычно гасится за 7 лет. Около трети поступающих ежемесячных платежей зачисляются в графу «досрочное погашение». Неготовность долго тянуть кредитное бремя также объясняется и менталитетом российского добросовестного ипотечного должника. Россияне, в отличие от европейцев и американцев, не любят жить в долг.

Таким образом, в развитии ипотечного кредитования в настоящее время наблюдаются следующие тенденции:

‒ сокращение числа банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты;

‒ увеличение объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов;

‒ рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых в рублях;

---

‒ увеличение просроченной задолженности в рублях и сокращение задолженности в иностранной валюте;

‒ снижение процентных ставок по ипотеке в рублях и иностранной валюте, а также увеличение сроков кредитования;

‒ увеличение объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов. Ипотечное кредитование остается востребованным банковским продуктом со стороны населения даже в условиях объективно сложной экономической ситуации и сокращения реальных доходов населения.

В настоящее время наблюдается стабильный рост спроса на ипотечное жилищное кредитование. Главной причиной этому стало снижение ипотечных процентных ставок.

---

2 Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке

ПАО «Сбербанк»

2.1 Экономическая характеристика ПАО "Сбербанк"

ПАО Сбербанк — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером ПАО Сбербанк является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на ПАО Сбербанк.

Полное фирменное наименование банка: Публичное акционерное общество Сбербанк. Сокращенное наименование банка: ПАО Сбербанк.

История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века — в 1987-м — на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

На данный момент несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов ПАО Сбербанк является монополистом — контролирует 45% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и

увеличение суммы страхового возмещения.

Основные направления банковской деятельности:

1. Корпоративный бизнес: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление всех видов финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций клиентов, услуги инкассации

---

, кассовые услуги, конверсионные услуги, услуги по переводу средств населением в пользу юридических лиц, операции с векселями и другие.

2. Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанью банковских карт, операциям с драгоценными металлами, сберегательными сертификатами и векселями, купле-продаже иностранной валюты, платежам, денежным переводам, в том числе без открытия банковских счетов, хранению ценностей и другие.

3. Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и другие.

В рамках перечисленных направлений деятельности ПАО Сбербанк предлагает широкий спектр банковских продуктов и услуг.
Помимо банковских операций банк осуществляет:

- Выдачу поручительств за третьих лиц;

- Приобретение прав требования от третьих лиц;

- Доверительное управление денежными средствами;

- Профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, в том числе

брокерскую, дилерскую и депозитарную деятельность;

- Другие операции и услуги

Общее собрание акционеров является высшим органом управления банка. На общем собрании акционеров принимаются решения по основным

вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 №208-ФЗ (ред. от 28.12.2013) и уставом банка.

В соответствии с уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет наблюдательный совет. В компетенции наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначения членов правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов президента, председателя правления банка о деятельности банка и другие вопросы. Комитеты наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции наблюдательного совета

---

, и подготовки рекомендации по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов наблюдательного совета банка. В состав каждого комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Руководство текущей деятельностью банка осуществляется президентом, председателем правления и правлением банка.

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в банке функционирует ряд коллегиальных рабочих органов (комитетов), подотчетных правлению ПАО Сбербанк, основными задачами которых является решение вопросов проведение единой, согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности банка. Коллегия

является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития банка и выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов.
2.2 Анализ кредитного портфеля банка

Сбербанк сегодня – это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня – это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов – больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

---