Файл: И перспективы его внедрения на страховой рынок россии.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 23.11.2023
Просмотров: 40
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
1. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ИСЛАМСКОГО СТРАХОВАНИЯ
И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО ВНЕДРЕНИЯ
НА СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ
S. P. Fookina
FEATURES OF THE ORGANISATION OF ISLAMIC INSURANCE
AND PROSPECTS OF ITS INTRODUCTION
INTO THE INSURANCE MARKET OF RUSSIA
Установлено, что традиционное страхование в современном мире не всегда соответству-
ет ряду потребительских предпочтений, которые определяются в том числе и вероисповеда-
нием. В связи с этим определена актуальность исламского страхования в современном мире.
Обозначен механизм взаимодействия участников исламского страхования (такафул) и выяв-
лены его отличительные особенности. Дана сравнительная характеристика традиционного,
взаимного страхования и такафул. Установлены основные направления деятельности ислам-
ского страхования: общий и семейный такафул. Исследован опыт мусульманских стран,
в которых осуществляется исламское страхование, приведены прогнозы развития такафул на
мировом страховом рынке. Малайзийский такафул-рынок определен как крупнейший на ми-
ровом рынке исламского страхования. В целом установлен растущий международный инте-
рес к такафул-рынку среди немусульманских стран (США, Великобритания, Япония
и др.). Исследован российский опыт реализации принципов исламского страхования. Опре-
делены преимущества такафул-рынка на российском финансовом рынке. Выявлены пробле-
мы внедрения и развития такафул в России. Даны рекомендации по совершенствованию ра-
боты органов государственной власти, страхового надзора и страховых компаний, ориенти-
рованные на формирование благоприятной экономической среды для такафул.
Ключевые слова: страхование, взаимное страхование, такафул, взаимопомощь, пере-
распределение убытков.
ISLOM SUG'URTANI TASHKIL TILISH XUSUSIYATLARI
VA UNING AMALGA ETISHI ISTIQLABLARI
ROSSIYA SUG'URTA BOZORiga
S. P. Fookina
ISLOM SUG'URTANI TASHKIL TILISH XUSUSIYATLARI
VA UNING YOQISH ISHLAB CHIQISHI
ROSSIYA SUG'urta BOZORiga
Zamonaviy dunyoda an'anaviy sug'urta har doim ham mos kelmasligi aniqlandi
bir qator iste'molchilarning afzalliklari mavjud bo'lib, ular din bilan belgilanadi
niem. Shu munosabat bilan zamonaviy dunyoda islom sug'urtasining dolzarbligi aniqlanadi.
Islom sug'urtasi (takaful) ishtirokchilari o'rtasidagi o'zaro munosabatlar mexanizmi ko'rsatilgan va
uning o'ziga xos xususiyatlariga ega. An'anaviyning qiyosiy xarakteristikasi,
o'zaro sug'urta va takaful. Islom faoliyatining asosiy yo'nalishlari
sug'urta: umumiy va oilaviy takaful. Musulmon davlatlarining tajribasi o‘rganildi.
islom sug'urtasi amalga oshiriladigan, takafulni rivojlantirish bo'yicha prognozlar
global sug'urta bozori. Malayziyaning takaful bozori dunyodagi eng katta bozor deb topildi
rivojlanayotgan islom sug'urta bozori. Umuman olganda, xalqaro qiziqish ortib bormoqda
musulmon bo'lmagan davlatlar (AQSh, Buyuk Britaniya, Yaponiya) o'rtasida takaful bozoriga qaytadi
va boshq.). Islom sugʻurtasi tamoyillarini joriy etish boʻyicha Rossiya tajribasi oʻrganildi. Ta'riflash -
Rossiya moliya bozorida takaful bozorining afzalliklari bo'linadi. Aniqlangan muammolar
biz Rossiyada takafulni joriy qilmoqdamiz va rivojlantirmoqdamiz. takomillashtirish bo'yicha tavsiyalar berilgan
davlat organlari, sug'urta nazorati va sug'urta kompaniyalari botlari, yo'naltirilgan
takaful uchun qulay iqtisodiy muhit yaratishga qaratilgan.
Kalit so'zlar: sug'urta, o'zaro sug'urta, takaful, o'zaro yordam, transfer
yo'qotishlarni taqsimlash.
Общеизвестно, что история страховых отношений насчитывает несколько тысячелетий.
Так, в рабовладельческом обществе существовали соглашения, которые послужили прототипом
современного договора страхования. Особенно активное развитие страхование приобрело
в эпоху географических открытий и развития торгового мореплавания. Основная идея первых
соглашений состояла в стремлении распределить риск возможного ущерба между заинтересо-
ванными лицами. Таким образом, в основе страховых отношений лежат прежде всего взаимо-
помощь и возможность перераспределения ущерба.
Ma'lumki, sug'urta munosabatlari tarixi bir necha ming yilliklarni o'z ichiga oladi.
Shunday qilib, quldorlik jamiyatida prototip bo'lib xizmat qilgan kelishuvlar mavjud edi
zamonaviy sug'urta shartnomasi. Ayniqsa, sug'urtaning faol rivojlanishi erishildi
geografik kashfiyotlar va savdo kemalarining rivojlanishi davrida. Birinchisining asosiy g'oyasi
kelishuvlar o'rtasida mumkin bo'lgan zarar xavfini taqsimlash istagidan iborat edi
hammomdagi shaxslar. Shunday qilib, sug'urta munosabatlari birinchi navbatda o'zaro munosabatlarga asoslanadi
yordam va zararni qayta taqsimlash imkoniyati
В настоящее время коммерческое и взаимное страхование широко представлено на стра-
ховых рынках многих стран. Исламское страхование также успешно развивается на мировом
страховом рынке и становится популярным среди мусульманского населения.
Отметим, однако, что не во всех странах сформированы законодательный, институцио-
нальный и организационный механизмы внедрения исламского страхования, в связи с чем воз-
никают трудности его продвижения в страховой среде.
В современном мусульманском мире взаимное страхование не вызывает особых возраже-
ний среди муджтахидов. Специально созданным комитетом при Совете министров Саудовской
Аравии была издана фетва, в которой взаимное (кооперативное) страхование признается разре-
шенным, т. к. в его основе лежит один из принципов Шариата – облегчение трудностей постра-
давшим. Однако коммерческое (традиционное) страхование не соответствует ряду положений
Шариата, т. к. исламские правоведы усматривают в нем наличие таких трех запрещенных,
с точки зрения мусульманского вероучения, элементов, как [1]:
1) неопределенность (гарар);
2) азарт (мейсир);
3) ростовщичество (риба
Hozirgi vaqtda mamlakatda tijorat va o'zaro sug'urta keng tarqalgan.
ko'plab mamlakatlarda issiq bozorlar. Dunyoda islom sug‘urtasi ham muvaffaqiyatli rivojlanmoqda
sug'urta bozori va musulmon aholi orasida mashhur bo'lib bormoqda.
Ammo e'tibor bering, hamma mamlakatlar ham qonun chiqaruvchi, institutsional shakllanmagan
Islom sug'urtasini joriy etishning nal va tashkiliy mexanizmlari, shu munosabat bilan
sug'urta muhitida uni targ'ib qilishda qiyinchiliklar yo'q.
Zamonaviy musulmon dunyosida o'zaro sug'urta ko'p e'tirozlarga sabab bo'lmaydi.
mujtahidlar orasida. Saudiya Arabistoni Vazirlar Kengashi huzurida maxsus tuzilgan qoʻmita
Arabistonda fatvo chiqarildi, unda o'zaro (kooperativ) sug'urta ruxsat etilgan deb tan olingan.
chunki u shariat tamoyillaridan biri – qiyinchiliklarni yengillashtirishga asoslangan
berdi. Biroq, tijorat (an'anaviy) sug'urta bir qator qoidalarga mos kelmaydi
Shariat, chunki islom huquqshunoslari unda shunday uchta haromning mavjudligini ko'rishadi.
Musulmon aqidasi nuqtai nazaridan, unsurlar [1]:
1) noaniqlik (gharar);
2) hayajon (meysir);
3) sudxo‘rlik (riba
Такафул (в переводе с араб. – предоставление взаимных гарантий) – это система ислам-
ского страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков
между участниками и такафул-оператором на основе норм Шариата. Основная задача исламско-
го страхования – защита интересов своих участников от непредвиденных неблагоприятных со-
бытий путем солидарного участия в убытках пострадавших лиц, а также получение прибыли
участниками страхования.
Для того чтобы преодолеть гарар (неопределенность), в такафул-договоре должна присут-
ствовать ясность и полное раскрытие информации. Такафул-договор не может быть заключен,
если присутствует хотя бы один неизвестный риск.
Для устранения майсир (азарт) в такафул-договоре распределение рисков не должно со-
держать спекулятивный элемент, поэтому отношения строятся на взаимной защите (таавун).
Для исключения рибы (ростовщичество) взнос участников не рассматривается как премия
в традиционном страховании, а расценивается как дар, пожертвование (табарру).
Таким образом, такафул представляет собой систему, в которой страхователи (участники)
за счет добровольных взносов (табарру) создают специальный страховой фонд (такафул-фонд),
используемый для предоставления взаимной финансовой защиты (таавун) при наступлении оп-
ределенных неблагоприятных непредвиденных событий в их жизни
Takoful (arab tilidan tarjimasi — oʻzaro kafolatlar berish) islomiy tizimdir
sug'urta, bu foyda va zararlarni taqsimlash mexanizmiga asoslangan
ishtirokchilar va takaful operatori oʻrtasida shariat qonunlari asosida. Islomning asosiy vazifasi
sug'urta - uning ishtirokchilari manfaatlarini kutilmagan noqulay sharoitlardan himoya qilish
jabrlanuvchilarning zararlarida birgalikda va birgalikda ishtirok etish, shuningdek foyda olish orqali mavjudligi
sug'urta ishtirokchilari.
G'arorni (noaniqlikni) yengish uchun takaful shartnomasi o'z ichiga olishi kerak
aniqlik va to'liq ochib berishga yordam beradi. Takaful shartnomasi tuzilmaydi,
agar kamida bitta noma'lum xavf mavjud bo'lsa.
Takaful kelishuvida maysirni (hayajonni) bartaraf qilish uchun risk taqsimoti bo'lmasligi kerak
spekulyativ elementni saqlang, shuning uchun munosabatlar o'zaro himoya (taawun) asosida qurilgan.
Ribo (sudxo'rlik)ni istisno qilganda, ishtirokchilarning hissasi mukofot hisoblanmaydi
anʼanaviy sugʻurtada, lekin hadya, ehson (tabarru) sifatida qaraladi.
Shunday qilib, takaful - bu sug'urtalovchilar (ishtirokchilar)
ixtiyoriy badallar (tabarru) hisobidan maxsus sug‘urta fondi (takaful fondi) tashkil etish;
sodir bo'lgan taqdirda o'zaro moliyaviy himoyani (taavun) ta'minlash uchun foydalaniladi
hayotlarida kutilmagan kutilmagan hodisalarni tanladilar
Механизм взаимодействия участников с субъектами такафул следующий. Участники така-
фул подписывают соглашение об оказании финансовой помощи друг другу. В случае наступления
указанного неблагоприятного события у кого-либо из участников из средств фонда (табарру) про-
изводится выплата страхового возмещения. Таким образом, участники такафул перераспределяют
все риски и убытки между собой. В случае появления дефицита средств в страховом фонде участ-
ники за счет собственных средств несут солидарную ответственность по выплате возмещения.
В свою очередь, такафул-оператор аккумулирует такафул-фонд, часть которого впоследствии ин-
вестирует. Такафул-оператор не участвует в несении рисков участников, а только управляет така-
фул-фондом [3].
ISSN 2073-5537. Вестник АГТУ. Сер.: Экономика. 2014. № 1
110
Необходимо отметить, что часть взносов участников направляется оператором в накопи-
тельный фонд, от инвестирования средств которого участники имеют возможность получить
инвестиционный доход. Размер доли взносов, направляемой в накопительный фонд, заранее
оговаривается в контракте, она составляет, как правило, 50–60 % [4].
Существуют ограничения в инвестиционной деятельности такафул. Инвестирование мо-
жет осуществляться оператором только в те виды деятельности, которые не запрещены Шариа-
том. Например, запрещается получать доход от акций компаний, вовлеченных в производство
оружия, игорного, ресторанного и гостиничного бизнеса, а также занимающихся производством
алкоголя [4]. Как правило, инвестиции такафул-операторы осуществляют в акции, входящие
в Dow Jones Islamic Market Index.
Необходимо отметить, что средства такафул-фонда и оставшиеся излишки не принадле-
жат оператору и могут быть распределены между участниками
Takaful ishtirokchilari va sub'ektlari o'rtasidagi o'zaro ta'sir mexanizmi quyidagicha. Bunday ishtirokchilar
bir-biriga moliyaviy yordam ko'rsatish to'g'risida shartnomani to'liq imzolash. Voqea sodir bo'lgan taqdirda
jamg'armadan ishtirokchilarning har biri uchun ko'rsatilgan noxush hodisa (tabarru)
sug'urta tovoni to'lanadi. Shunday qilib, takaful ishtirokchilari qayta taqsimlanadi
o'zaro barcha xavf va yo'qotishlar. Sug'urta fondida mablag'lar etishmagan taqdirda, ishtirokchi
niklar o'z hisobidan kompensatsiya to'lash uchun birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar.
O'z navbatida, takaful operatori takaful fondini to'playdi, uning bir qismi keyinchalik
jiletlar. Takaful operatori ishtirokchilarning tavakkalchiligini o'z zimmasiga olishda ishtirok etmaydi, faqat ularni boshqaradi
to'liq fond [3].
ISSN 2073-5537. ASTU axborotnomasi. Ser.: Iqtisodiyot. 2014 yil. № 1
110
Shuni ta'kidlash kerakki, ishtirokchilar badallarining bir qismi operator tomonidan akkumulyatorga yuboriladi
investitsiya fondi, uning investitsiyalaridan ishtirokchilar olish imkoniyati mavjud
investitsion daromad. Jamg'arma fondiga oldindan yuborilgan badallar ulushi miqdori
shartnomada ko'rsatilgan, bu, qoida tariqasida, 50-60% [4].
Takaful investitsiya faoliyatiga cheklovlar mavjud. investitsiya qilish -
operator tomonidan faqat shariat tomonidan taqiqlanmagan faoliyat turlarida amalga oshirilishi mumkin
hajmi. Masalan, ishlab chiqarish bilan shug'ullanuvchi kompaniyalarning aktsiyalaridan daromad olish taqiqlanadi
qurol, qimor, restoran va mehmonxona biznesi, shuningdek, ishlab chiqarish bilan shug'ullanadi
spirtli ichimliklar [4]. Qoidaga ko'ra, takaful operatorlari kiritilgan aktsiyalarga sarmoya kiritadilar
Dow Jones Islom bozori indeksida.
Ta'kidlash joizki, "Takaful" jamg'armasining mablag'lari va qolgan ortiqcha qismi tegishli emas
operatorga bosiladi va ishtirokchilar orasida taqsimlanishi mumkin
Таким образом, такафул имеет следующие отличительные особенности:
1) преодоление элемента гарар достигается за счет того, что взносы участников рассмат-
риваются в качестве пожертвований;
2) фонд формируется за счет добровольных пожертвований (дара);
3) отношения участников в такафул строятся на взаимовыручке и взаимопомощи;
4) осуществляется разделение взноса участника на два фонда: табарру и инвестиционный фонд;
5) средства, уплаченные в такафул-фонд, всегда возвращаются участнику;
6) участник получает стабильный инвестиционный доход;
7) имеются ограничения в видах такафул-продуктов (соответствие нормам Шариата);
8) инвестирование такафул-фонда может осуществляться только в операции, не запре-
щенные Шариатом;
9) сохраняются условия наследования согласно нормам Шариата;
10) такафул-оператор осуществляет только управление такафул-фондом;
11) деятельность исламской страховой компании регулируется специально созданным
Шариатским наблюдательным советом, в задачу которого входит оценка всех операций органи-