Файл: 1 Принципы формирование кредитного портфеля коммерческого банка, и оценка имущества заемщика 9.docx

2.3 Кредитный портфель ПАО КБ «Центр-Инвест»

На 1 апреля 2020 года розничный кредитный портфель банка «Центр-Инвест» впервые превысил 40 млрд рублей. Стабильный рост объема кредитования происходит благодаря рекордно низким ставкам по кредитам для населения, отсутствию обязательного страхования и быстрому рассмотрению кредитных заявок с индивидуальным подходом к каждому клиенту.

По итогам 2017 года объем кредитного портфеля для населения ПАО КБ «Центр-Инвест» составил 86 млрд. рублей.

За первые три месяца 2018 года выдано более 8 тысяч розничных кредитов на сумму 5,2 млрд рублей. Более половины розничного кредитного портфеля банка «Центр-Инвест» занимают ипотечные кредиты. В первом квартале 2018 года выдано 1700 ипотечных кредитов на 2,8 млрд рублей. Это на 62% больше по количеству и на 55% больше по сумме, чем за аналогичный период прошлого года.

С февраля 2018 года банк ПАО КБ «Центр-Инвест» является участником государственной программы по субсидированию ипотечной ставки (6% годовых) для семей, в которых с 1 января появится второй или третий ребенок.

Николай Парамонов, начальник Управления розничного кредитования о государственной программе ипотечного кредитования: «Это хорошая программа, у нас будут такие клиенты, но эта льготная программа не станет конкурентом ипотечным продуктам банка «Центр-инвест». У данной гос.программы есть ряд обязательных условий: максимальная сумма кредита не более 3 млн рублей (для нашего региона) и первоначальный взнос не менее 20%. Также обязательным является наличие страховки жизни, здоровья и недвижимости, когда она будет построена. Это немаленькая сумма расходов для клиента, но с учетом разницы в процентной ставке, это будет выгодно».

Кредитование населения банк осуществляет на основе бизнес-модели устойчивого банкинга, тщательной оценке рисков заемщика и управления этими рисками, что позволяет предоставлять кредиты по низким ставкам.

Банк не использует экспресс-кредитование в торговых точках, отдавая предпочтение клиентам с положительной кредитной историей, собственным вкладчикам, а также участникам зарплатных проектов банка «Центр-Инвест».

---

2.4 Программы кредитования ПАО КБ «Центр-Инвест»

В банке ПАО КБ «Центр-Инвест» на 1 полугодие 2020 года существуют следующие программы кредитования населения:

1. 
   Потребительский кредит.
   
2. 
   Ипотечное кредитование.
   
3. 
   Автокредитование.
   
4. 
   Кредитные карты.
   

Нужны деньги на ремонт, покупку бытовой техники или мебели, ремонт дома, оплату обучения, отдых - в банке ПАО КБ «Центр-Инвест» можно получить потребительский кредит на любые цели. Выдача кредита возможна до 3,5 миллионов рублей. Кредит до 1 миллиона рублей предусматривает обязательное страхование жизни заемщика, свыше миллиона – кредит выдается под залог недвижимости. Залоговая стоимость недвижимости должна быть не менее 130% от стоимости кредита. Процентная ставка по кредиту – от 5%.

Ипотечное кредитование в банке ПАО КБ «Центр-Инвест» представлено несколькими программами:

1. 
   Ипотечное кредитование для семей с детьми. Срок до 20 лет, процентная ставка - 4,5%, первоначальный взнос – от 20%.
   
2. 
   Ипотечный кредит на приобретение жилья, или рефинансирование кредита стороннего банка. Сумма от 300 000 рублей, ставка 7,5%, первоначальный взнос – от 10%.
   
3. 
   Строительство жилья. Сумма от 300 000 рублей. Ставка от 10%, первоначальный взнос от 20%.
   
4. 
   Коммерческая недвижимость – ставка от 12%, первоначальный взнос – от 20%.
   
5. 
   Ипотечный кредит на сельских территориях – сумма кредита до 3 000 000 рублей, первоначальный взнос – от 10%, срок кредита до 20 лет. Процентная ставка от 2,75%.
   
6. 
   Ипотечный кредит 6,5% с господдержкой на первичном рынке – сумма до 3 000 000 рублей, в Москве и Московской области до 8 000 000 рублей. Первоначальный взнос от 20%, срок кредита от 20 лет.
   

Автокредитование представлено двумя программами:

1. 
   Автокредит 9,5% годовых - Авансовый платеж от 50%. Срок кредитования до 3ех лет, максимальная стоимость автомобиля – 3 000 000, максимальная сумма кредита – 1 500 000, ставка по кредиту – от 9,5%
   
2. 
   Легковой автотранспорт – Ставка по кредиту от 11,5%. авансовый платеж от 10%, срок кредитования до 7 лет.
   

Кредитные карты банка «Центр-Инвест» дают много преимуществ:

1. 
   Картой банка «Центр-Инвест» можно свободно пользоваться в торговых точках и банкоматах по России и всему миру, так как банк «Центр-инвест» выпускает карты международных платежных систем Mastercard Worldwide и Visa International
   
2. 
   Вы можете пользоваться кредитом многократно, когда Вам будет удобно. Кредитный лимит по Вашей карте возобновляемый.
   
3. 
   Возобновляемый кредитный лимит.
   
4. 
   Доступ к кредитным средствам — круглосуточный.
   
5. 
   Проценты начисляются только за используемую часть кредита.
   
6. 
   С возможностью досрочного погашения без штрафных санкций
   
7. 
   смс-информирование (смс-банк) об операциях по счету Вашей карты
   
8. 
   начисление процентов на собственные средства.
   
9. 
   бесплатный Интернет-банк.
   
10. 
    Интернет — операции (технология 3D-secure)
    
11. 
    дисконтная программа «Мир скидок».
    
12. 
    вознаграждение за совершение операций оплаты товаров/услуг с использованием карты (Cash-back).
    

---

Кредитные карты банка «Центр-Инвест»:

1. 
   Карта с льготным периодом:
   

• 
  Обслуживание от 0 руб.
  
• 
  Размер лимита: до 3-х среднемесячных заработных плат
  
• 
  Льготный период: до 55 дней.
  
• 
  Платежная система: МИР, Visa, Mastercard.
  
• 
  Процентная ставка: - 0% годовых в течение льготного периода;
  - от 22% годовых (при невыполнении условий льготного периода).
  
• 
  Ежемесячное обслуживание по карте: от 0 до 625 рублей.
  
• 
  Погашение: Беспроцентное погашение в течение льготного периода (100% от использованного за предыдущий месяц кредитного лимита) или минимальными ежемесячными платежами (10% от использованного кредита + начисленные проценты).
  

2. 
   Карта с кредитной линией (револьверный кредит):
   

• 
  Обслуживание от 0 руб.
  

• 
  Размер лимита: до 6-ти среднемесячных заработных плат.
  
• 
  Процентная ставка: от 18% годовых
  
• 
  Ежемесячное обслуживание по карте: от 0 до 625 рублей
  
• 
  Платежная система: МИР, Visa, Mastercard.
  
• 
  Погашение: Минимальными ежемесячными платежами (5% от использованного кредита + начисленные проценты).
  

3. 
   Классический (овердрафт).
   

• 
  от 30 руб.
  
• 
  Процентная ставка: от 18% годовых.
  
• 
  Погашение: Полное погашение раз в 90 дней.
  
• 
  Ежемесячное обслуживание по карте: от 30 рублей.
  
• 
  Платежная система: МИР, Visa, Mastercard.
  
• 
  Размер лимита: до 1-ой среднемесячной заработной платы.
  

Заключение

Проводимое исследование качества кредитного портфеля коммерческих банков в современных условиях позволяет вынести в заключении следующие обобщенные положения и выводы.

Банковский кредит - одно из важнейших звеньев рыночной экономики. Его роль настолько важна и многогранна, что его можно назвать «сердцем» экономики, задающим импульсы всему хозяйственному комплексу государства, по его уровню развития можно судить об уровне развития всей экономики. Именно благодаря ссудам коммерческих банков большинство субъектов хозяйствования имеют возможность получить дополнительные средства, необходимые им для осуществления своей деятельности и дальнейшего развития, стабилизации хозяйственных связей как внутри государства, так и за его пределами.

В свою очередь выдача кредитов для банков является не просто доходной операцией, а одним из основных источников получения доходов, так как при любом уровне развития экономики, даже в условиях финансовой нестабильности предприятий, кредитование не приостанавливается. Все зависит лишь от того, каким образом тот или иной банк проводит свою кредитную политику, эффективен ли его кредитный портфель.

---

Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.

Банковский кризис характеризуется резким увеличением доли сомнительной и безнадежной задолженности в кредитных портфелях банков, ростом их убытков в связи с переоценкой непокрытых рыночных позиций, уменьшением реальной стоимости банковских активов.

Для того чтобы управлять качеством кредитного портфеля и в условиях спокойного рынка, и в кризисных условиях банкам необходим набор методических (и желательно программных, автоматизированных) компонентов.

Таким образом, проблема формирования и управления кредитным портфелем имеет важное значение. В процессе анализа структуры активов банка необходимо обратить внимание на динамику, учитывая и анализируя влияние различных, как внешних, так и внутренних факторов.

Банк «Центр-Инвест» предлагает своим клиентам широкий спектр услуг по кредитованию. Перечень кредитов постоянно расширяется, а система выдачи становится более гибкой и удобной.

В целом качество кредитного портфеля ПАО КБ «Центр-Инвест» является удовлетворительным. При оценке качества и структуры кредитного портфеля коммерческого банка была выявлена основная причина ухудшения качества кредитного портфеля - увеличение абсолютной и относительной величины проблемной задолженности и, как следствие, снижение доходности по причине необходимости увеличения размера создаваемого резерва. Причиной данного ухудшения стали следующие недостатки организации процесса формирования кредитного портфеля и системы управления им:

На стадии предварительного анализа - отсутствие дифференциации в подходе при краткосрочном и долгосрочном кредитовании. На стадии кредитного мониторинга - отсутствие автоматизации процесса отслеживания текущих кредитных рейтингов, системы накопления информации, доступной для всех заинтересованных служб банка.

Поэтому для банка с точки зрения улучшения качества кредитного портфеля основными рекомендациями являются:

Отслеживание потенциально несостоятельных кредитополучателей на стадии предварительного анализа - пересмотреть применяемую методику

---

анализа и дополнить ее системой коэффициентов, отражающих отраслевые и технологические особенности кредитополучателя.

Разработка своей системы коэффициентов, и дифференциация их значений в зависимости от видов кредитования (долгосрочное и краткосрочное), от видов кредитных операций (классическое кредитование, лизинг, факторинг и т.д.), от объекта кредитования (оборотный и основной капитал), от типа контрагента (юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица), от размера кредитополучателя (необходимо применение различных методов для крупных, средних и мелких предприятий).

Увеличение периодичности проводимых мероприятий кредитного мониторинга - пересматривать кредитные рейтинги не один, а, например, два раза за определенный период времени (год, полгода, квартал и т.д.). Помимо этого, решением проблемы оперативного контроля финансового состояния клиентов может и должна стать автоматизация процесса определения кредитных рейтингов, а также организация системы накопления статистической информации, характеризующей кредитную историю клиентов банка.

Автоматизация процесса классификации и статистического анализа кредитного портфеля банка на основе программных средств обработки информации, что позволит снизить трудоемкость анализа и соответственно затраты времени и труда кредитных работников.

Организация тесного сотрудничества кредитного управления и управления маркетинга, что позволит при планировании кредитных операций учитывать ситуацию на отдельно взятом рынке и структурные изменения в экономике в целом.

Таким образом, становится явным проблема качества кредитного портфеля коммерческого банка велика и многогранна, а существующие методики управления качеством разнообразны и для более успешного функционирования банковской системе необходимо введение единой для всех банков нормативной базы.

Список использованных источников

1. 
   Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
   
2. 
   Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Магистр, 2018.
   
3. 
   Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И., Валенцева Н.И.. - М.: КноРус, 2017.
   
4. 
   Банковское дело. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити, 2017.
   
5. 
   Банковское дело. Задачи и тесты: Учебное пособие / Под ред. Валенцевой Н.И.. - М.: КноРус, 2016.
   
6. 
   Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити, 2016.
   
7. 
   Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015.
   
8. 
   Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015.
   
9. 
   Авагян Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019.
   
10. 
    Банковское законодательство: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2017.
    
11. 
    Болвачев А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016.
    
12. 
    Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: ИЦ РИОР, 2017.
    
13. 
    Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2017.
    
14. 
    Галицкая С. В. Деньги, кредит, финансы: учеб. / С. В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2016.
    
15. 
    Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2018.
    
16. 
    Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2016.
    
17. 
    http://knigafund.ru/
    
18. 
    https://e.lanbook.com/
    
19. 
    https://biblio-online.ru/
    
20. 
    https://www.garant.ru/
    
21. 
    http://www.consultant.ru/
    
22. 
    https://www.centrinvest.ru/ru/
    

---