Приветствуем вас на курсе "Управление личными финансами"!Увлекательное путешествие в мир личных финансов поможет вам управлять своим бюджетом и финансовым планом для достижения личных и семейных целей.  В нашем путешествии мы остановимся на трех ключевых разделах, необходимых для управления личными финансами:

1. 
   знакомство с основами экономики и финансов
   
2. 
   управление бюджетом
   
3. 
   финансовое планирование 
   
4. 
   Зачем нам основы экономики и финансов, если мы хотим управлять своими личными деньгами?
   
5. 
   Это понимание очень важно, так как позволяет нам соотносить свои расходы и доходы с общей ситуацией в стране и следовать финансовому плану. И для целой страны, и для отдельной семьи грамотное управление финансами – краеугольный камень существования.
   
6. 
   Чтобы убедиться в этом, приглашаем вас в путешествие в воображаемое будущее, где, невзирая на космические технологии, вопросы экономики и финансов стоят также остро, как и в наше время…   
   

Основы финансов1. Управление деньгамиВсе мы привыкли, что деньги позволяют нам приобретать необходимые товары и услуги. Когда мы приходим на работу, мы получаем деньги в обмен на свое время и труд, а работодатель покупает у нас результат труда. При этом наличные – это только часть всех денег в стране. Остальные деньги – безналичные – это записи на банковских счетах людей и компаний. Эти деньги хранят и учитывают коммерческие банки. Как это происходит? Посмотрим на примере. Саша положил в банк 1000 рублей на вклад. А Светлана взяла кредит в этом банке на 1000 рублей.Когда мы открываем вклад на 1000 рублей под 10% годовых, это означает, что мы отдали деньги банку с возможностью получить их обратно с доходом + 10% через 1 год. Чтобы банк мог обеспечить данный процент, ему необходимо «перепродать» наши деньги другому клиенту, выдав ему кредит, и уже на эти деньги клиент может купить себе, например, новый телефон.Для Саши 1000 рублей являются его активом, но для банка – это обязательство перед ним. При этом для Светланы эти же 1000 рублей уже будут обязательством по кредиту перед банком, а для банка сумма становится как бы активом. Светлана также получила актив в виде товара, который она приобрела на 1000 рублей от Саши. Кажется, что у каждого из этой схемы появился актив на 1000 рублей. Но в момент передачи актив перестает быть активом, появляется обязательство второй стороны сделки. Одна и та же 1000 рублей перемещается от Саши к продавцу, при этом присутствует мультипликационный эффект за счет создания добавленной стоимости, а

---

именно процентов, – Саша хранит свою 1000 рублей на вкладе и получает проценты, а Светлана потратила выданный ей кредит в 1000 рублей и платит по нему проценты.


Если смотреть через призму товарно-денежных отношений, то банк «покупает» деньги там, где дешевле, и «продает» туда, где дороже. Как вы понимаете, подобных ситуаций у банка множество. Согласно Гражданскому кодексу РФ, вкладчик, в нашем примере это Саша, может потребовать вернуть свои деньги в любой момент, даже если срок вклада еще не истек, пусть и с потерей начисленных процентов. Отсюда возникает определение «до востребования», что может создать неудобство банку в случае массового изъятия средств вкладчиками.

Именно поэтому банку важно оставлять часть денежных средств в ликвидных активах на случай, если клиенты, особенно когда их много, придут в один и тот же день забирать свои деньги.

Ключевая фигура в процессах, которые мы рассмотрели выше — центральный банк страны. Это государственная организация, которая отвечает за эмиссию денег и контроль за работой других банков, а также за эффективность всей финансовой системы. Центральный банк нашей страны — Банк России.

2. Денежно-кредитная политика

Эффективность всей финансовой системы страны зависит от денежно-кредитной (монетарной) политики, то есть комплекса мер, направленных на функционирование экономики и повышение благосостояния граждан. Как правило, эта задача тоже возлагается на центральные банки. Данные меры влияют на количество денег и условия их обращения, экономический рост, инфляцию, курсы валют. Приоритет денежно-кредитной политики – стабильность цен, которая обеспечивается поддержанием стабильно низкой инфляции. Давайте рассмотрим, что такое инфляция, как ее рассчитывают, как стабильно низкая инфляция влияет на экономику и по каким причинам инфляция может расти.

Инфляция – это рост цен на товары и услуги, который ведет к потере покупательной способности и ослаблению национальной валюты.

При этом некоторые товары могут заметно дорожать, другие – дешеветь, а третьи – вообще не меняться в цене. В рыночной экономике и- в основном цены на товары и услуги зависят от спроса и предложения на рынке.

Посмотрите, как менялся уровень инфляции в нашей стране с 2018 по 2020 год.

---

Актуальная Информация в банке црбИнфляция рассчитывается на основе индекса потребительских цен на товары и услуги (англ. Consumer Price Index, CPI). Он создан для измерения среднего уровня изменения цен на товары и услуги, входящие в потребительскую корзину за определенный период. В России этот индекс рассчитывается с 1991 года, во времена СССР и плановой экономики и- официально уровень инфляции не рассчитывалсяДля расчета прожиточного минимума — минимального потребительского бюджета — используется потребительская корзинаПотребительская цена является конечной стоимостью, которую покупатель платит за товар или услугу.Стабильно низкая инфляция — важное условие для нормального развития экономики. Когда цены растут медленно и предсказуемо, компании могут строить планы на несколько лет вперед и делать долгосрочные инвестиции в развитие производства. А люди могут откладывать деньги на будущее и не бояться, что они обесценятся. Именно предсказуемость цен создает возможности для долгосрочного планирования. А это, в свою очередь, способствует экономическому росту страны.В мире популярна цель в 2% годовой инфляцииДля развития экономики необходима умеренная инфляция: она защищает экономику от дефляции, заставляет искать применение деньгам, а значит – стимулирует экономику. В развитых странах умеренной считается инфляция около 2% в год, в РФ около 4%.Инфляция и девальвацияКстати, не каждый рост цен – это инфляция. Например, если случился неурожай какой-то культуры, то вырастут цены на продукты и товары, для которых эта культура – сырье. Если в следующем году урожай будет хороший, цены перестанут расти или даже снизятся. Также бывает сезонный рост цен.Вы наверняка замечали, как меняется стоимость товаров при изменении курса валюты, в частности доллара и евро. Процесс, когда стоимость национальной валюты снижается по отношению к стоимости другой валюты, называется девальвация. В условиях плавающего валютного курса (как сейчас) не происходит прямого назначения стоимости национальной валюты. Инфляция и девальвация сходны по сути, но есть важная разница.ИнфляцияОпределяет покупательную способность национальной валюты на внутреннем рынке страны, например, рост цен на продукты питания.

---

ДевальвацияОпределяет покупательную способность в отношении иностранной валюты, например, для российского рубля при росте стоимости доллара США. Для экономики страны в этом также есть плюсы и минусы.Плюсы девальвации

• 
  Это увеличивает доходы от экспорта, когда мы производим или добываем продукцию, например, нефть внутри страны за рубли, а продаем за доллары. Прибыль в валюте не меняется, но при пересчете на рубли она увеличивается.
  

• 
  Это стимулирует продажи отечественных товаров, так как импортные товары становятся дороже.
  

Минусы девальвации

• 
  Это может привести к инфляции на внутреннем рынке, так как ряд компаний закупает сырье и комплектующие в иностранной валюте – расходы увеличиваются, стоимость выпускаемой продукции также растет.
  

• 
  Люди начинают скупать валюту, тем самым подогревая еще больший спрос и разгоняя ее стоимость, при этом возникает отток денег в рублях с банковских депозитов.
  

Одна из задач Центрального Банка — инфляционное таргетирование, поддержание ценовой стабильности. Оно применяется в большинстве стран и достигается за счет управления ключевой ставкой, которая формирует остальные ставки в экономике. Ключевая ставка — это базовый инструмент денежно-кредитной политики, о котором мы поговорим в этом разделе.Ключевая ставкаЭто процентная ставка по основным операциям ЦБ. Под этот минимальный процент Центральный банк РФ кредитует коммерческие банки, а также под этот процент он принимает денежные средства от коммерческих банков на свои депозиты.Ключевая ставка определяет стоимость денег для банков, которые кредитуют бизнес и население страны, добавляя сверху свой процент и формируя процентную ставку по своим продуктам.Минимальное значение, на которое можно менять ключевую ставку, составляет 0,25%.Ключевая ставка = Ставка рефинансированияС 1 января 2016 года Указанием Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» ставка рефинансирования была приравнена к ключевой ставке ЦБ. Больше Центральный банк РФ не проводил специализированные изменения ставки рефинансирования.1. Если процентная ставка повышается.Возрастает стоимость кредитов для населения, так как на каждый взятый рубль у ЦБ коммерческому банку придется отдать больше денег обратно. Как правило, это ведет к снижению объемов кредитования, так как кредиты дорожают.

---

Увеличивается и процент по принимаемым банками депозитам, поскольку при ограничении доступа к деньгам повышается их стоимость.Повышая ключевую ставку, ЦБ как бы вынимает деньги из общего оборота. Тратить и инвестировать становится менее выгодно, зато выгодно хранить деньги на депозитах.2. Если процентная ставка снижается.При снижении ключевой ставки банки уменьшают свои процентные ставки по кредитам и депозитам, тем самым стимулируя выдачу кредитов и траты населения, при этом экономика приходит в движение.таким образом, управляя стоимостью денег в экономике, Центральный банк РФ проводит стимулирующую либо ограничительную денежно-кредитную политику.Высокая ставка выгодна вкладчикам. Хороший процент по депозиту принесет большую прибыль. И наоборот. Низкая ставка – лучшее время для оформления кредита.
3. ЭкономикаВ предыдущих разделах мы часто употребляли слово «экономика». А что такое экономика? Есть простое определение от Рэя Далио и-: экономика – это совокупность всех составляющих ее транзакций или сделок. Мы все время совершаем сделки: приобретая любой товар или обменивая полученный в Банке кредит на товары, услуги или финансовые активы. Денежные и кредитные затраты стимулируют экономику, развивая производство новых товаров и услуг. Давайте разберем, как работает экономика, на примере одной сделки: ипотеки, которую взял Петр.При благоприятных условиях по кредиту и низкой ключевой ставке может увеличиться спрос на недвижимость, в том числе и на новостройки. Тогда многие люди, как Петр, захотят взять ипотеку в банке на новую квартиру. Это означает увеличение поступающих денег от банков по ипотечным договорам застройщику, увеличение заказов на стройматериалы заводу, его поставщикам, ресурсоснабжающим организациям, логистическим компаниям и т. д., что может вызвать необходимость увеличить производственные силы. А это влияет на снижение уровня безработицы и рост темпов промышленного производства, что сказывается на ВВП (валовый внутренний продукт – общая стоимость всех товаров и услуг, произведенных внутри страны за определенный период). ВВП показывает, каково состояние экономики на данный момент. Давайте поговорим об этом подробнее.Чтобы определить объем ВВП, нужно суммировать все, что произведено в стране – и товары, и услуги.

---

Смотрите также файлы

• Жиынты баалауа арналан дістемелік сыныстар аза тілі (оыту аза тілінде) 2сынып дістемелік сыныстар малімге 2сынып білім алушыларына аза тілі.doc

• Культивирование бактерий. Питание. Дыхание. Выделение чистой культуры аэробных бактерий (1й день).docx

• пп Наименование испытания теста) Нормативы Физические качества, прикладные навыки и умения Юноши Девушки Обязательные испытания (тесты Бег нам (с) 8,9 8,4 7,9 10,7 9,9 9,2 Скоростные.pdf

• Методическая разработка для студентов ii курса по дисциплине Топографическая анатомия и оперативная хирургия.doc

• Высшего образования омский государственный аграрный университет имени п. А. Столыпина.doc