Файл: Курсовая работа система личного страхования, ее роль и перспективы развития.docx

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Для урегулирования страховых отношений, существует определённая нормативно-правовая база. Основными элементами законодательства, являются законы и иные нормативно-правовые акты. Исходя из правового статуса нормативных актов, закон обладает большей юридической силой, в отличие от подзаконных актов, так как принимается высшим законодательным органом власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.

По поводу системы и структуры страхового законодательства в научной доктрине существуют различные тоски зрения, при анализе которых появляется возможность уточнения содержания страхового законодательства. Если рассмотреть труды А.П. Архипова и В. Б. Гомеля, то они считают, что в России, так же как и в ряде европейских стран-к примеру, в Германии, формируется трехступенчатая система правового регулирования страхового рынка:

Гражданский и Налоговый кодексы;

Специальные законы по страховой деятельности и иными смежными с ней видами деятельности;

Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу. Немаловажную роль в нормативном правовом регулировании страховой деятельности играют и судебная практика, обычаи, установившиеся в страховых отношениях, типовые правила страхования, а так же нормы международного права. Все названные источники образуют нормативно-правовую базу страхования.

Структура предмета страхового права, как составная часть гражданского права, определена К.Е. Турбиной следующим образом:

 гражданские правоотношения между страхователем и страховщиком, по поводу заключения, действия, исполнения и прекращения договора страхования;

 административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органом страхового надзора и другими государственными органами по поводу осуществления страховой деятельности;

---

 финансовые правоотношения между страховыми организациями и налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии, осуществления страховых выплат. Система источников страхового права включает следующие подсистемы:

 федеральные законы;  подзаконные акты;

 нормативные акты Минфина, Федеральной службы страхового надзора, а также других министерств и ведомств;

 правила страхования;  международные договоры, обычаи делового оборота и обыкновения, сложившиеся в страховой практике, в том числе международной;

 судебная практика. Предложенная Фогельсоном Ю.Б. в своей статье «Систематизация страхового законодательства» классификация выглядит так: Первый способ классификации основан на разделении частой и публичной сферы отношений, которые регулируют эти нормы.

По этому признаку нормы страхового права делятся:

-на гражданско-правовые нормы, регулирующие заключение и исполнение договоров страхования;

-на публично-правовые нормы, регулирующие:

-на финансовую устойчивость страховых организаций;

-на нефинансовые публичные требования к страховым организациям, брокерам и прочее (лицензирование, квалификационные требования и т.д.), включая страховой надзор;

- специальные виды обязательного страхования: социальное страхование, страхование банковских вкладов, государственное страхование и пр.

Данная классификация делит все нормы, регулирующие страховые отношения на гражданско-правовые и публично-правовые, которые в свою очередь разделены на три подгруппы.

Второй способ классификации, предложенный Ю.Б. Фогельсоном делит нормы страхового права по их универсальности по отношению к различным сферам человеческой деятельности.

По этой классификации существуют:

-нормы, не зависящие от той сферы деятельности, в которой осуществляется страхование;

-нормы, относящиеся к страхованию в определенной сфере деятельности.

Например, нормы Закона об организации страхового дела никак не зависят от того, к какому страхованию они применяются: к сельскохозяйственному, морскому или пенсионному. Напротив, нормы, например, гл. XV "Договор морского страхования" КТМ РФ не применяются ни к каким иным страховым отношениям, кроме страховых отношений по морскому страхованию.

---

Третий способ классификации:

-нормы, регулирующие исключительно коммерческое страхование, то есть страхование, в котором страховщиком является коммерческая организация, основная цель деятельности которой - извлечение прибыли;

-нормы, регулирующие исключительно некоммерческое страхование, в котором страховщиком является некоммерческая организация.

К таким видам страхования относятся: взаимное и социальное страхование, страхование банковских вкладов и некоторые другие виды страхования;

-нормы, регулирующие страхование независимо от того, коммерческое оно или некоммерческое.

Четвертая возможная классификации норм страхового права выделяет:

-нормы, регулирующие страховые отношения, основанные на договоре страхования;

-нормы, регулирующие страховые отношения, возникающие не на основании договора страхования;

-нормы, регулирующие страхование независимо от того, производится 18 ли оно на основании договора либо без договора.

Пятым основанием классификации норм страхового права является деление их на нормы, регулирующие обязательное страхование, нормы, регулирующие добровольное страхование.

---

2. Практика реализации личного страхования в России

2.1 Взаимодействия субъектов в страховой деятельности и договор личного страхования
При страховании, как правило, участвуют два субъекта: страхователь и страховщик. Действующее законодательство регламентирует права и обязанности субъектов обязательного страхования. При добровольном страховании это прописано в договоре.

Существуют и другие субъекты. Так, в личном страховании принимают участие застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Так как обычно договор личного страхования заключается на случай наступления страховых событий в жизни самого страхователя, понятия «застрахованный» и «страхователь» часто совпадают.

При заключении договора имущественного страхования страхователем выступают, как правило, собственник имущества организации, граждане, a также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и т.п.

Субъекты по договору личного страхования:

Страхователь — лицо, страхующее свои интересы путём заключения договора страхования.

Страхователем может быть, как дееспособное физическое лицо, так и юридическое лицо, а также государство.

Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление соответствующей деятельности по страхованию интересов граждан, а также других юридических лиц. Страховщиком также может быть государство.

Застрахованный — только физическое лицо, на которое распространяется действие заключённого договора страхования.

Выгодоприобретатель — физическое лицо, указанное в страховом договоре как получатель страхового обеспечения.

Выгодоприобретателем может быть, как страхователь, так и застрахованный.

Договор ЛС – это услуга, предусматривающая выплаты в результате наступления рисков, связанных с человеком. Такая страховка оформляется
с помощью договора, который отличается в зависимости от конкретного вида ЛС.

Договор личного страхования граждан подразумевает защиту интересов страхуемого лица в сферах здоровья и жизни. При наступлении страхового случая, обусловленного потерей трудоспособности, здоровья, жизни, предоставляются денежные средства непосредственно страхователю либо доверенному лицу (в случае его смерти), указанному им при заключении договора. Большинство страховых программ личного страхования адаптируются под возможности каждого клиента.

---

Существует обязательное и добровольное ЛС. Каждый вид следует рассмотреть подробно:

– Обязательное личное страхование – это вид страховки, который регулируется Федеральным Законом. Он указывает о том, что страховые организации, к которым обратились организации и граждане, не вправе отказать в страховании. Сегодня существуют программы, где страхование сотрудников отдельных сфер обязательно. Организации, не относящиеся к таковым, могут оформить медицинскую страховку.

– Добровольное личное страхование. Оформляется исключительно
по желанию человека. Данный вид страхования, в большинстве случаев, стоит дороже, чем обязательное страхование, а договор предусматривает больше возможностей для клиента. Для того чтобы стать владельцем добровольной страховки, нужно обратить в любую страховую компанию. Гражданин, планирующий приобрести страховку такого вида, должен понимать, что страховщик вправе отказать в ее выдаче, если сочтет страхуемого неблагонадежным.

Личное страхование классифицируется на следующие направления:

– По типу выплат. Платежи могут быть регулярными с ежемесячными траншами.

– По длительности. Выделяют краткосрочное страхование, среднесрочное и долгосрочное. Краткосрочный договор действителен в течение одного года, среднесрочный – в течение 1-5 лет, срок долгосрочного страхования превышает 5-ти летний срок.

– По объему ответственности. Страховой полис предусматривает потери трудоспособности, оказание врачебной помощи, получения инвалидности, риск смерти либо дожития. Личное страхование может быть медицинским, пенсионным, комбинированным и пр.

– По количеству застрахованных лиц. Полис может быть групповым, защищая интересы сразу нескольких лиц либо оформляться индивидуально.

2.2 Характеристика Российского рынка личного страхования
В настоящее время рынок страхования является одним из основных элементов финансовой безопасности страны, степень развития которого, непосредственно влияет на социально-экономическое состояние социума.

Формирование страхового дела в России преодолело немало испытаний под влиянием социально-экономических, политических и других преобразований и как система появилась позднее, чем в других странах и развивалась более медленными темпами.

---