Файл: Анализ рынка ипотечного кредитования и его роль в экономике России.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Для современной России вопрос эффективного функционирования рынка ипотечного кредитования в условиях введения нового механизма финансирования жилищного строительства в России приобретает особое значение.

Институт ипотеки был известен еще римскому праву, но особенно важное значение он приобрел в странах с развитой рыночной экономикой. Залог недвижимости является наиболее надежным способом обеспечения надлежащего исполнения обязательств, поскольку недвижимость обладает высокой стоимостью и считается самым эффективным способом вложения капитала, так как цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям. Кроме того, ипотека имеет большое значение для развития системы жилищного кредитования и, следовательно, для решения жилищных проблем в Российской Федерации.

С момента введения в российское законодательство понятия "ипотека" прошло более пятнадцати лет, а с момента внедрения единой системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество - уже более десяти. Появление рынка недвижимости в связи с введением в современной России нового правопорядка, в том числе с развитием институтов частного права, появление национальных проектов по формированию рынка доступного жилья вызвали бум на рынке ипотечного кредитования, особенно в сфере кредитования жилой недвижимости. Изменение законодательства, как специального законодательства об ипотеке, так и специального законодательства в сфере государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в связи с необходимостью решения практических проблем осуществлялось достаточно быстро и хаотично.

Актуальность темы курсовой работы определена тем, что одним из распространенных способов приобретения жилья стала покупка с использованием заемных денежных средств. В этом случае покупатель заключает с банком кредитный договор, а полученные денежные средства перечисляются продавцу в счет договора купли-продажи квартиры.

Основной целью работы выступает анализ рынка ипотечного кредитования и его роль в экономике России.

Задачами для реализации указанной цели выступают:

1. Раскрыть сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике ;
2. Рассмотреть понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы ;
3. Рассмотреть правовую основу ипотечного кредитования;
4. Рассмотреть особенности зарождения и развития ипотечного кредитования в России ;
5. Проанализировать состояние российского рынка ипотечного кредитования на современном этапе;
6. Рассмотреть основные программы ипотечного кредитования в России;
7. Рассмотреть проблемы ипотечного кредитования и возможные пути их решения.

Объектом изучения выступают общественные отношения, регулирующие ипотеку в гражданском праве, предметом – ипотечное кредитование в РФ.

Методология и методика исследования основывается на общенаучных методах, таких как диалектический, логический, функциональный и частно-научных методах: конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально-юридический, исторический.

Информационную базу проведенного исследования составили статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального банка Российской Федерации, ДОМ РФ, информационно-аналитического портала "РУСИПОТЕКА", Правительства Российской Федерации и др.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике

Ипотечное жилищное кредитование - это универсальный институт, который получил широкое развитие в государствах с рыночной экономикой и используется государством при реализации стратегической социально-экономической политики государства.

Развитие ипотечного кредитования в жилищной сфере способствует формированию конкурентоспособной экономической среды, ее модернизации и стабилизации, снижению инфляционных тенденций и социальной напряженности благодаря повышению доступности жилья для значительной части населения, а также стимулированию жилищного строительства, включая смежные с ним отрасли экономики, стабилизации банковской и финансовой системы, а также активизированию инвестиционных процессов и позитивных тенденций на рынке капиталов.

Широкомасштабное использование, уникальность и значимость ипотечного жилищного кредитования предопределяют внимание большого числа специалистов к изучению исследуемой формы кредитных отношений.

В научной литературе в то же время не уделяется должного внимания теоретическому исследованию самой сущности ипотечного кредита в качестве экономической категории и основаниям его реализации на практике.

Несмотря на уникальность и значимость данной формы кредитных взаимоотношений, не выработан общий подход к установлению ее функций и содержания, а также не является установленной взаимосвязь понятий "ипотечное кредитование" и "ипотечный кредит".

Прежде чем раскрывать содержание этих понятий, а также особенностей их организации, обратимся к анализу позиций ученых и исследователей по данному вопросу.

Таблица 1

Анализ позиции ученых

Большая часть авторов научных работ в данной сфере рассматривают понятия "ипотечное кредитование" и "ипотечный кредит" в качестве идентичных, определяя их чаще всего в качестве долгосрочного ссуживания средств, осуществляемого под залог недвижимости для цели приобретения жилья.

Ипотечный кредит следует, рассматривать в качестве экономической категории, содержанием которой являются экономические отношения относительно движения ссуженной стоимости, которая выполняет совокупность базовых (перераспределительная функция) и специфических (социальная функция, функция формирования рынка жилья, инвестиционная функция и функция рефинансирования) функций. Эти функции направлены на решение проблем населения, связанных с жилищем, а ипотечное кредитование – в качестве процесса, реализующего сущностную основу ипотечного кредита, направленного на сохранение и безопасность ссуженной стоимости для целей ее своевременного и полного возврата посредством соблюдения своих основополагающих принципов: целевое использование ссуженной стоимости, срочность, платность, обеспеченность.

Итак, можно утверждать, что ипотечное кредитование и ипотечный кредит образуют логическое единство.

Как вид кредитных условий, ипотечное кредитование имеет свои особенности. В первую очередь это относится к композиции предмета и объекта. Субъектный состав характеризуется достаточным количеством участников, тесно связанных при выполнении кредитной операции. К ним относятся: заемщики, кредиторы, риелторы рынка, органы государственной регистрации имущества, государство, инвесторы и т. д. Цель кредитных отношений, которые представляют собой жилую недвижимость, обычно такая же, как и приобретенные заемными средствами. Это определяет размер кредита, определяется рыночной стоимостью дома и его долгосрочного характера.

Значительна роль государства в ипотечном кредитовании, которая проявляется в воздействии законодательства на его развитие, а также в распределении и формировании финансовых ресурсов при самостоятельном поведении в ипотечных программах, определяет ярко выраженный директивно-регулируемый характер этой формы кредитных отношений.

Таким образом, ипотечное кредитование можно рассматривать как сложный комплекс директив и нормативных условий, которые формируются в процессе предоставления кредитов (займов) для обеспечения населения жильем, обеспеченного залогом жилых помещений или участия в жилищном строительстве и формированием долгосрочных финансовых ресурсов. Ипотека является наиболее привлекательным видом обеспечения для банков, поскольку недвижимость подлежит ипотеке. Кроме того, использование ипотеки гарантирует надежность условий безопасности, поскольку она подлежит обязательной государственной регистрации, а в случае несостоятельности (банкротства) должника по обеспеченному ипотекой обязательству имущество (подлежащее залогу) не включается в состав имущества банкротства и, следовательно, удовлетворение требований кредитора в целом.

Финансовое содержание ипотеки четко проявляется в процессе ипотечного кредитования, целью которого является, с одной стороны, улучшение условий жизни населения, а с другой - стимулирование спроса на рынках недвижимости и строительства.

1.2 Понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы

Ипотечное кредитование признается одним из основных инструментов системы жилищного финансирования. Несмотря на активное развитие ипотечного жилищного кредитования, его доля в российском ВВП остается небольшой и существенно уступает в росте аналогичному показателю в государствах развитой рыночной экономики, что, в первую очередь, зависит от низкого уровня развития фондового рынка, который не обеспечивает адекватное формирование финансовых средств в банковской системе.

Нормальное функционирование рынка ипотечного кредитования невозможно без хорошо развитой инфраструктуры.

Субъекты рынка ипотечного кредитования представлены в табл. 2.

Таблица 2

Субъекты рынка ипотечного кредитования