Файл: Анализ рынка ипотечного кредитования и его роль в экономике России.pdf

Бурное развитие в XX в. ипотечного кредитования в том числе стало одной из причин мирового финансового кризиса конца первого десятилетия XXI в.

По сути, произошло «тестирование» национальных экономик и применяемых в них инструментов решения различных социально-экономических задач на конкурентоспособность. Кризис проверил на устойчивость институты ипотечного жилищного кредитования и другие инструменты жилищного финансирования, которые вынуждены были показать свою слабость или силу в этом противостоянии.

Положительная динамика объемов ипотеки за последние годы связана, главным образом, с изменением уровня ключевой ставки Банка России, и с изменениями процентных ставок банков по ипотечным кредитам.

Большая доля задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, приходится на ипотечные кредиты - 33,1%, жилищные кредиты (без учета ипотечных кредитов) - 9,4%, автокредиты - 5,6%.

Банки начали значительно снижать кредитные риски, и темпы выдачи необеспеченных кредитов продолжали медленно, но верно уменьшаться. Получить кредит на выгодных условиях стало сложнее, поскольку банки стали уделять больше внимания кредитной истории заемщика и долговому бремени и изучать возможные кредитные риски. Эти меры были необходимы, так как средний доход населения страны за отчетный период уменьшился.

Таким образом основной проблемой ипотечного кредитования на современном этапе становится сокращение объема ипотечного кредитования.

Решение проблем ипотечного кредитования – одна из важнейших задач, стоящих перед государством. Без поддержки государства (внедрение большого количества льготных программ ипотечного кредитования) популяризация ипотечных продуктов будет проходить медленными темпами.

Решением проблемы может стать волна снижения ипотечных ставок в сочетании с усилением конкуренции, которые окажет значительную поддержку ипотечному рынку.

Низкие ставки обеспечат дополнительный прирост платёжеспособного спроса (в том числе за счёт увеличения средней суммы кредита без наращивания долговой нагрузки), а также позволят частично смягчить воздействие повышения цен на жильё.

Таком образом, можно спрогнозировать восстановление объёмов выдачи в большинстве регионов уже в ближайшие месяцы за счёт реализации отложенного спроса. Однако в полной мере эффект от снижения ставок можно будет наблюдать уже в 2020 году.

Достичь результата поможет повышение ликвидности и снижение кредитного риска для банков, получение доступа к оперативному рефинансированию кредитов, предоставленных для приобретения жилья на первичном рынке, а также стандартизация рынка ипотечного жилищного кредитования. Для достижения этих показателей необходимо продолжить комплексное развитие рынка:

• перевод выдачи ипотеки в электронный вид;
• принятие стандарта ипотечного кредитования;
• формирование надежной базы долгосрочного фондирования банков за счет развития рынка ипотечных ценных бумаг.

Несмотря на постепенное насыщение платёжеспособного спроса, есть весомый потенциал роста рынка в среднесрочной перспективе: даже без учёта эффекта рефинансирования, который неизбежно возникает при резком снижении ставок, рынок сможет в 2019-2020 гг. показать результаты на уровне рекордного 2018 года.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) (статьи 1 - 453) (с изменениями на 3 августа 2018 года) (редакция, действующая с 1 января 2019 года). 
2. Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ (ред. от 03.04.2018) «О государственной регистрации недвижимости» // Собрание законодательства РФ. - 20.07.2015. - № 29 (часть I). - ст. 4344.
3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. - 20.07.1998. - № 29. - ст. 3400.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - ст. 492.
5. Постановление Правительства Российской Федерации от 30.12.2017 г. №1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей"// СПС консультант «Плюс».
6. Аверченко В. Принципы жилищного кредитования / В. Аверченко. - М.: Альпина Бизнес Букс (Юнайтед Пресс), 2016. - 276 c.
7. Айзинова И.М. Ипотечное кредитование как инструмент жилищной политики // Научные труды: Институт народнохозяйственного прогнозирования РАН. - 2017. - № 15. - С. 489 - 510.
8. Алексанян А.А. Роль государства в развитии системы ипотечного кредитования // Актуальные научные исследования в современном мире. - 2016. - № 10-2. - С. 31 - 35.
9. Аракелян Н. Ф., Караваева Ю. С. Состояние российской системы ипотечного кредитования // Вестник евразийской науки. 2018. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-rossiyskoy-sistemy-ipotechnogo-kreditovaniya (дата обращения: 18.09.2019).
10. Аралбаева М. И. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. №9. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-ipotechnogo-zhilischnogo-kreditovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 23.09.2019).
11. Бондарькова О.А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2017. — Т. 18. — С. 20-25.
12. Ворошилова И.В., Носова Т.П. Роль ипотеки в решении социальных проблем России // Политическое и социально-экономическое развитие Юга России: история, современность, перспективы развития. Сборник научных статей международной научно-практической конференции. — 2015. — С. 57-62.
13. Гергиев И.Э., Исакова Ю.Р., Позмогов А.И. Ипотечное кредитование в российской банковской практике // Фундаментальные исследования. – 2017. – №6. – С. 170-174.
14. Грудцын Г. О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития // Молодой ученый. - 2017. - № 2. - С. 34-36.
15. Гудкова О.В., Дедова О.В., Ермакова Л.В. Состояние ипотечного кредитования в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2017. — № 4-3. — С. 561-566
16. Гулько А. А., Колесникова И. В. Современные реалии банковского ипотечного кредитования жилищного строительства в России // Молодой ученый. - 2016. - № 7. - С. 27-33.
17. Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы / А. Гусев. - М.: Феникс, 2016. - 627 c.
18. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 c.
19. Дарбека Е.М., Шушунова Ю.В. Анализ развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2018. — №14. — С. 178-181.
20. Долматович И. А., Кешенкова Н. В. Мировой опыт развития ипотечного жилищного кредитования (на примере США). Финансы и кредит. 2018;24(2):441–454. DOI: 10.24891/fc.24.2.441
21. Дремова У.В. Банковский механизм кредитования в процессе реализации инфраструктурной ипотеки// Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2019. № 1 (46). С. 78-85.
22. Елфимова В.А., Ретюнская В.В. Состояние рынка ипотечного кредитования в россии // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LXIV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 4(64). URL: https://sibac.info/archive/economy/4(64).pdf (дата обращения: 04.10.2019)
23. Железнов М.В. Ипотечное кредитование и методы оценки рисков ипотечного кредитования // Материалы XI Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» URL: https://scienceforum.ru/2019/article/2018015973"//https://scienceforum.ru/2019/article/2018015973 (дата обращения: 08.10.2019 ).
24. Заборовская А.Е., Заборовский В.Е. Развитие ипотечного кредитования в России // Фундаментальные исследования. — 2017. — № 8-2. — С. 386-391.
25. Злодеева А.Е. Ипотечное жилищное кредитование как часть экономической системы государства // Экономика, социология и право. - 2017. - № 11. - С. 10 - 12.
26. Иванова С. В., Криони О. В. Особенности инвестиционного кредитования в Российской Федерации // Молодой ученый. — 2019. — №5. — С. 110-112. — URL https://moluch.ru/archive/243/56202/ (дата обращения: 18.10.2019).
27. Калачева А.В., Ужегова А.М. Банковская аккредитация застройщика на ипотечном рынке как фактор снижения риска // Гуманитарные научные исследования. — 2018. — № 3 [Электронный ресурс].
28. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития // Вестник НГИЭИ. – 2018. – №2. – С. 133-147.

1. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ ↑

2. https://rg.ru/2012/05/30/sud-dok.html ↑

3. https://www.oprf.ru/ru/1449/2133/1537/2192/newsitem/38104 ↑

4. http://minjust.ru/ru/novosti/dorabotan-proekt-federalnogo-zakona-o-vnesenii-izmeneniy-v-grazhdanskiy-processualnyy-kodeks ↑

5. Отчет Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Банк России. – 2000-2019. – Электрон. дан. – Режим доступа: https://raex-a.ru/media/uploads/bulletins/pdf/2019_ipoteka_bul.pdf (дата обращения: 17.09.2019) ↑

6. Отчет Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Банк России. – 2000-2019. – Электрон. дан. – Режим доступа: https://raex-a.ru/media/uploads/bulletins/pdf/2019_ipoteka_bul.pdf (дата обращения: 17.09.2019) ↑

7. Источник: RAEX по данным Банка России https://raex-a.ru/media/uploads/bulletins/pdf/2019_ipoteka_bul.pdf ↑

8. Источник: RAEX по данным Банка России https://raex-a.ru/ media/uploads/bulletins/pdf/2019_ipoteka_bul.pdf ↑

9. Источник: RAEX по данным Банка России https://raex-a.ru/ media/uploads/bulletins/pdf/2019_ipoteka_bul.pdf ↑

10. Данные представлены за 5 месяцев 2019 г. ↑

11. Источник: RAEX по данным Банка России ↑

12. прогноз «Эксперт РА», по данным банка России ↑

13. Отчет Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Банк России. – 2000-2019. – Электрон. дан. – Режим доступа: https://raex-a.ru/media/uploads/bulletins/pdf/2019_ipoteka_bul.pdf (дата обращения: 17.09.2019) ↑

14. Источник: RAEX по данным Банка России https://raex-a.ru/media/uploads/bulletins/pdf/2019_ipoteka_bul.pdf ↑

15. https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/homenew ↑

16. https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/ ↑

17. https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans ↑

18. https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house ↑

19. https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/ ↑

20. https://www.raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/family/ ↑

21. https://www.vbr.ru/banki/bank-moskvi/ipoteka/ ↑

22. https://www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/ ↑

23. https://www.uralsib.ru/credits/ipoteka/ ↑

24. https://www.psbank.ru/Personal/Mortgage ↑

25. https://дом.рф/mortgage/ ↑

26. Аналитический обзор Рейтингового агентство НКР: https://ratings.ru/files/research/NCR_Mortgage_Nov2019.pdf ↑

27. Аналитический обзор Рейтингового агентство НКР: https://ratings.ru/files/research/NCR_Mortgage_Nov2019.pdf ↑

28. Курылева М.А. Рынок ипотечного кредитования в России: проблемы и перспективы // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. LXXVIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 6(78). URL: https://sibac.info/archive/economy/6(78).pdf  ↑

29. https://test.gazeta.ru/business/2019/01/21/12137125.shtml ↑

30. https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10914302 ↑