Файл: Отчет о прохождении производственной практики (тип научноисследовательская работа).docx

Стоит помнить и о том, что конкуренция как явление несет в себе не только стимул к прогрессу, но и связана с состязательностью на рынке, которая в свою очередь означает нестабильность и определенные риски для самих банков. То есть неграмотное управление конкурентоспособностью банковской организации может привести к таким последствиям, как банкротство, сокращение штата работников, снижение репутации банка и т.д.

Банковская конкуренция является одной из разновидностей рыночной конкуренции. Ее специфика определяется многими моментами, но основных - два:

• 
  во-первых, субъекты, участвующие в банковской конкуренции;
  
• 
  во-вторых, среда, в которой осуществляется банковская конкуренция.
  

В таблице 2 представлены основные определения понятия «конкурентоспособности» кредитной организации с точки зрения различных авторов.

Таблица 2

Определения понятия «конкурентоспособность кредитной организации»

Автор	Определение
М.В. Маракулин [24, с.25]	Способность банка работать в динамичной конкурентной среде при сохранении существующих конкурентных преимуществ, как минимум, в неизменном виде
В. С. Краюшкин [16, с.8]	Возможность и динамика адаптации банка к условиям рыночной конкуренции
Л. В. Пасечникова [26, с.53]	Возможность эффективной хозяйственной деятельности банка и его практическая прибыльная реализация на конкурентном рынке
Ю.В. Разумова, Е.И. Пикула, А.Ю. Волочаева [28, с.228]	Способность банка приобрести, сохранить и увеличить долю на рынке
Ю. С. Эзрох [38, с.11]	Способность использовать свои сильные стороны и сосредоточить свои усилия в области производства банковских услуг, где кредитная организация сможет занять лидирующие позиции на внутреннем и внешнем рынках

Критический анализ имеющихся точек зрения позволяет сделать вывод о том, что принципиальных различий в трактовке банковской конкуренции среди ученых нет. Все они признают, что банковская конкуренция представляет собой соперничество между субъектами рынка банковских услуг за достижения одних и тех же целей. Однако для объективности раскрытия экономической сущности исследуемого явления считаем необходимым в определении банковской конкуренции отразить такие ее сущностные характеристики:

---

• 
  во-первых, банковская конкуренция – это, прежде всего непрерывный и динамичный процесс соперничества;
  
• 
  во-вторых, соперниками банка на рынке выступают не только другие банки, но и небанковские финансово-кредитные институты и нефинансовые предприятия;
  
• 
  в-третьих, объектом конкурентной борьбы являются не только банковские, но и небанковские финансовые услуги, поскольку банки в настоящее время все активнее внедряются в различные сегменты рынка финансовых услуг [44, с.28].
  

Понятие конкурентоспособности кредитной организации целесообразно раскрыть по трем основным уровням в зависимости от многообразия возникающих в банковском секторе конкурентных отношений. При этом на микроуровне банковской системы конкурентоспособность можно рассматривать по трем направлениям:

• 
  функциональная – разнообразные банковские продукты и (или) услуги, направленные на удовлетворение одной и той же потребности;
  
• 
  видовая – банковский продукт и (или) услуга с определенными потребительскими качествами и характеристиками, направленная на удовлетворение потребности. Ярче всего она проявляется в соотношении цены и качества определенных банковских продуктов и (или) услуг, производимых отдельными банками. В этом аспекте конкурентоспособность представляет собой свойство банковского продукта и (или) услуги, которое позволяет охарактеризовать степень удовлетворения клиентом конкретной потребности по сравнению с аналогичными продуктами и (или) услугами, представленными на рынке;
  
• 
  межбанковская – конкурентное преимущество на рынке имеет тот банк, который своими продуктами и (или) услугами привлек большее количество потенциальных потребителей [28, с. 230].
  

По мнению И. Лифица конкурентоспособность на мезоуровне банковской системы представляет собой «продуктивность работы банковских групп при различных сценариях развития экономики России и мира в целом». Конкурентоспособность на макроуровне банковской системы – это результативность национальной банковской системы в целом, которая проявляется в ее способности конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, а также способность национальных кредитных организации конкурировать между собой [20, с. 244].

Таким образом, конкурентоспособность коммерческого банка по большей части представляется как процесс развития коммерческого банка на рынке банковских услуг по отношению к другим участникам банковской системы, который способствует более качественным услугам, их разнообразию, инновационности с позиции конкурентных преимуществ при оптимальных затратах для усиления стабильной позиции на банковском рынке.

---

Факторы, влияющие на конкурентоспособность коммерческого банка

Под факторами конкурентоспособности коммерческого банка понимают влияние на процессы деятельности коммерческого банка различных тенденций в социально-экономической жизни общества, проводимой политике Центрального Банка страны. Согласно исследованиям известного экономиста, профессора Гарвардской школы бизнеса М. Портера все факторы конкурентоспособности можно подразделить на несколько основополагающих групп.

Прежде всего, факторы делятся на основные и развитые. Основные факторы – это те, что появились вследствие влияния природы или стали результатом длительного исторического развития. К таким факторам относятся: географическое положение, климат, дороги, природные ресурсы.

Развитые факторы – это факторы, которые государство приобретает путем усиленных затрат. К ним относятся: квалифицированные кадры, высокотехнологичное производство, современная инфраструктура [27, с.26].

Также выделяют общие и специализированные факторы. Общие факторы применяются для производства различной продукции в широком спектре отраслей. К ним относятся: дебитный капитал, персонал с высшим образованием. Специализированные факторы – те, которые применяются для производства ограниченного вида товара или которые можно использовать в какой-то одной отрасли. К таким факторам относятся: узкоспециализированный персонал, венчурный капитал. Он напрямую связывает факторы конкурентоспособности коммерческого банка с факторами формирования банковских продуктов [27, с.28].

Также многие авторы, изучающие конкурентоспособность, предлагают разделить все многообразие факторов на внешние и внутренние, которые могут воздействовать как в сторону повышения конкурентоспособности банка, так и в сторону уменьшения. Внутренние факторы – это объективные критерии, определяющие возможности банка по обеспечению собственной конкурентоспособности, к ним можно отнести: потенциал маркетинговых служб, кадровый потенциал, финансово-экономический потенциал, уровень материально- технического обеспечения и другие. Внешние факторы – это социально-экономические и организационные отношения, позволяющие организации реализовать продукцию, которая по ценовым и неценовым характеристикам более привлекательна. К внешним факторам можно отнести меры государственного воздействия экономического и административного характера; характеристики самого банковского сектора страны; деятельность общественных и негосударственных институтов.

---

О. В. Блынду выделяет следующие группы факторов, влияющих на результативность деятельности конкурентов на рынке:

• 
  имидж коммерческого банка;
  
• 
  качество и концепции банковских продуктов;
  
• 
  рыночная доля коммерческого банка;
  
• 
  стабильность финансово-экономического положения коммерческого банка на рынке;
  
• 
  маркетинговая деятельность (реклама, глубина исследований);
  
• 
  политика организации во внешней предпринимательской среде [9, с.16].
  

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что большое влияние на конкурентоспособность банка оказывает конкурентоспособность его продуктов. Конкурентоспособность банковского продукта определяется набором определенных характеристик, определяющих его преимущества по сравнению с аналогичными товарами на конкретный момент времени. Наиболее общими критериями конкурентоспособности банковских продуктов является их цена и качество [16, с.18].

Так, отдельные исследователи (Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян) считают, что конкурентоспособность продукта определяется соотношением приемлемого для потребителя качества продукта с приемлемой для него ценой [11, с.108]. В свою очередь, Е.А. Горбашко связывает конкурентоспособность банковского продукта с его ключевыми преимуществами, с помощью которых осуществляется доминирование организации на рынке. Однако при этом не следует забывать о непосредственной деятельности коммерческого банка, включая проведение финансовой, маркетинговой, производственной и кадровой политики. Только в ансамбле всех видов деятельности банка проявляется комплексная эффективность, позволяющая стабильно поддерживать в долгосрочном периоде конкурентные преимущества на рынке банковских услуг [32, с.280]. Таким образом и формируется конкурентоспособность кредитной организации.

Ценовые характеристики банковских продуктов включают в себя затраты банка на реализацию банковского продукта, а также возможные расходы клиента на его получение. Ценовая конкуренция между банками ограничена, потому что существует предельный уровень, выше которого банк не может понести расходы или получить прибыль за конкретно выполненные операции. При этом ценовая конкуренция между банками истощает банковские ресурсы, и может привести к банкротству слабых банков, что негативно влияет на развитие банковской системы страны в целом.

В большей степени конкурентоспособность банковских продуктов зависит от качественных характеристик

---

, связанных с использованием различных приемов, которые непосредственно не зависят от цены банковского продукта, в частности: использование банком инноваций, техническое обеспечения банка, уровень обслуживания клиентов. В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере следует обращать внимание именно на неценовые факторы конкурентоспособности. Эффективное воздействие на неценовые факторы возможно при условии проведения маркетинговых исследований того сектора рынка, который обслуживается банком, изучения потребностей клиентуры, разработки новых продуктов, предлагаемых клиентам [11, с.111].

Повышение конкурентоспособности банковских продуктов должно стать основной задачей коммерческого банка, а удовлетворение потребностей клиентов его основной социальной целью.

Критерии качества банковских продуктов определяются как для клиентов, так и непосредственно для банковского учреждения

Для клиентов под качеством продукта банка следует понимать качественное консультирование; скорость обслуживания; понятность банковских продуктов; отсутствие совершения ошибок сотрудниками и техническими устройствами банка; наличие дополнительных услуг, для удовлетворения всех потребностей клиента; наличие обратной связи между клиентом и банком, отслеживание удовлетворения клиентов осуществлёнными операциями, тщательная работа с претензиями. Для банков качество продукта сопоставляется с затратами на их предоставление, равным риску их реализации, скоростью внутренних рабочих процессов. Критерии оценки банковского продукта с позиции привлекательности для потребителей должны разрабатываться банком отдельно для каждого продукта.

Вышеперечисленные факторы актуальны для банковской сферы, поскольку специфика такой компании состоит в сильной зависимости от репутации среди потенциальных и настоящих клиентов, наличия финансовых ресурсов для создания такой сложной и капиталоемкой структуры, а также от того, какие законодательные акты существуют в той стране, где будет разворачиваться деятельность.

Также в банковской сфере в современных условиях очень важен такой фактор, как технологичность, поскольку потребитель всегда будет выбирать те сервисы, которые делали бы необходимые ему услуги доступнее во всех аспектах, быстрее, надежнее.

Важно также отметить, что повышение конкурентоспособности банковской организации и ее продуктов в значительной степени зависит от уровня ее экономической безопасности. Это объясняется тем, что банковская деятельность играет значимую роль в движении денежных средств и, непосредственно, несет в себе опасность экономического риска. Полноценная банковская система представляет собой единую и взаимосвязанную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего потребности общества в банковских продуктах и услугах в полной мере удовлетворяются [22, с.24].

---