Файл: Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка.docx

Безусловно, представляя собой один из видов потребительского кредита, автокредит сохраняет в себе все черты кредитного процесса, но при этом имеет свои особенности. Так, опираясь на обозначенную выше трактовку понятия «потребительский кредит», можно утверждать, что при автокредитовании происходит передача денежных средств на договорных началах от кредитора заемщику, которым может выступать только физическое лицо, на непроизводственные нужды, а именно на приобретение товара длительного пользования в некоммерческих целях (последнее, как правило, прописывается в договоре).Тем временем заемщиком в автокредитовании может выступать не любое физическое лицо, а только клиент, имеющий твердое намерение приобрести автомобиль, поскольку в случае с целевым кредитом денежные средства поступают не на счет заемщика, связанный с получением кредита, а на счет посредника, продающего транспортные средства. Кроме того, как правило, обязательным условием получения автокредита является оформление полиса комплексного автомобильного страхования (КАСКО). В ряде случаев банк формирует продуктовые предложения на рынке, предусматривающие возможность получения автокредита без комплексного страхования автомобиля, но с компенсацией рисков хищения и конструктивной гибели транспортного средства в виде повышенной процентной ставки. Кроме всего прочего, следует заметить, что современные автокредитные программы в банках предусматривают возможность приобретения в некоммерческих целях не только легковых автомобилей, но и прочей автотехники: мототехнику, прицепы, снегоходы, скутеры и другие транспортные средства. Существенным моментом для формулировки определения автокредита, на наш взгляд, является выполнение принципа обеспеченности данного вида кредитования, реализуемое заключением договора залога приобретаемого транспортного средства. С учетом изложенных в текущем параграфе особенностей автокредита, а также конкретизированного сопроводительного терминологического аппарата, можно уточнить определение автокредита с учетом его 12 особенностей как особой формы потребительского кредита, а также использованием категории «банковский продукт» следующим образом. Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит, представленный на рынке ассортиментом банковских кредитных продуктов, направленных на удовлетворение потребности клиентов в транспортных средствах, а также предполагающий обеспечение в виде залога приобретаемого транспортного средства, зарегистрированного в установленном законом порядке после совершения сделки купли-продажи.

---

Повышающаяся на рынке автокредитования конкуренция обусловливает необходимость разработки и внедрения различных схем реализации кредитного процесса. Анализ существующих схем позволяет обобщить различные механизмы предоставления автокредита, предлагаемые в настоящее время на рынке. По сути же схемы являют собой классы кредитных продуктов в автокредитовании, внутри которых уже формируются индивидуальные предложения для заемщика в рамках, соответствующих данным схемам механизмов предоставления заемных средств.

Типовые банковские автокредитные продукты:

1. 
   Классический автокредит - данную схему можно считать самой распространенной на рынке автокредитования. Продукты, предлагаемые по данной программе, имеют невысокую стоимость для заемщика в процентном выражении, а срок рассмотрения варьируется в пределах от 1 до 3 рабочих дней. Необходимыми условиями реализации данной схемы следует считать предоставление заемщиком полноценного комплекта документов для рассмотрения (паспорт, водительское удостоверение, документ, подтверждающий занятость, а также справка о доходах), а также внесение до заключения кредитной сделки 13 первоначального взноса в размере, как правило, не менее 10% от стоимости автомобиля.
   
2. 
   Экспресс-кредит - этот автокредитный продукт удобен для заемщика, прежде всего, упрощенной процедурой рассмотрения заявки. Принципиальный момент: пакет документов при экспресскредитовании минимальный (паспорт и второй документ), - что способствует более оперативному рассмотрению заявки, нежели при классической схеме. Однако это подразумевает более высокий уровень риска для банка, что компенсируется повышением процентной ставки в паспорте продукта.
   
3. 
   Trаdе-in - принципиальное отличие от классической схемы автокредитования - оплата первоначального взноса не в денежной форме. Для этого заемщик сдает дилеру автомобиль, стоимость которого определяется независимым оценщиком, и впоследствии по выявленной стоимости засчитывается в качестве первоначального взноса. Существенно заметить, оценка происходит, как правило, в пользу салона с существенным дисконтом, что не всегда устраивает заемщика.
   
4. 
   Buy-bаск - так называемы «обратный выкуп» - кредитный продукт, предполагающий небольшие выплаты на протяжении всего срока 14 обслуживания кредита с единовременной выплатой части суммы основного долга в конце срока. При этом дилерский центр берет на себя обязательство по выкупу транспортного средства в конце срока кредита по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа.
   
5. 
   Автомобиль в рассрочку (факторинг) - фактически продукт представляет собой беспроцентный кредит, для предоставления которого используется схема факторинга, предполагающая уступку дилерским центром права требования по кредиту банку-партнеру. При такой схеме дилерский центр уплачивает банку комиссию в качестве компенсации процентного дохода.
   
6. 
   Кредит без первоначального взноса - механизм предоставления автокредита по данной схеме аналогичен классическому варианту. Исключением является отсутствие требования по оплате первоначального взноса. Связанный с этим повышенный кредитный риск компенсируется более высокой процентной ставкой
   
7. 
   Кредит без страхования КАСКО - кредитор как залогодержатель заинтересован в сохранности предмета залога, что в подавляющем большинстве обусловливает обязательство заемщика страховать транспортные средства по рискам угон/ущерб и влечет существенное увеличение расходов заемщика на проведение сделки и последующее 15 обслуживание долга. Особенностью данного кредитного продукта является существенное, как правило, повышение уровня процентной ставки как компенсация банку за риск. При этом некоторые банки, не отказываясь от страхования угонаущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков.
   
8. 
   Кредит на покупку подержанных авто (с пробегом) - данный кредитный продукт сопряжен с повышенным риском ввиду отсутствия обязательной регистрация залога автотранспорта в РФ. Тем не менее данный продукт предлагается рядом банков. Процентная ставка на несколько пунктов выше, нежели в классическом варианте. Также отличительной чертой данного продукта является более высокий минимальный порог первоначального взноса: размер последнего по такому кредиту составляет не менее 30% от полной стоимости автомобиля. Немаловажным фактором для совершения сделки становится также возраст автомобиля. Распространенной практикой является ограничение по возрасту транспортного средства на момент совершения сделки в пределах 7-8 лет.
   

---

Наиболее распространенными в настоящее время являются кредиты, предоставляемые по классическому и экспресс-варианту. Основные параметры и преимущества данных программ, по мнению автора, в большинстве случаев удовлетворяют потребности потенциальных заемщиков.

Нельзя забывать, однако, что получившие широкое распространение в середине 2000-х гг. новые кредитные продукты, отраженные в таблице, способствовали активному развитию автокредитного рынка и обострению конкурентной борьбы между участниками. Вместе с тем, заемщикам следует учитывать, что большинство относительно новых предложений на рынке носит маркетинговый характер, поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как, к примеру, стоимость страховой премии, размер комиссий и т.д.

---

1.2 Участники рынка автокредитования в России

Ведущими банками на рынке автокредитования в настоящее время являются следующие (по данным РБК, исследования рынков. 26.07.2007): «Росбанк», «МДМ-Банк», «Международный московский банк», «Русский стандарт», «Раффайзенбанк», «Русфинанс Банк», «Уралсиб», Национальный банк «Траст», «Газпромбанк», Импэксбанк».

По результатам работы банков в первом полугодии 2007 года наибольший объем выданных автокредитов показали «Росбанк» и «МДМ-Банк» (занимавший лидирующие положение в 2006 году). Примечательно, что наиболее ощутимый скачок по объему выданных автокредитов был отмечен у Национального Банка «Траст» и банка «Русский Стандарт». В целом по итогам 2021 года лидером по объему автокредитования стал «Росбанк», объем кредитования составил более 1074 млн. долларов США. По числу выданных автокредитов лидировал банк «Русский Стандарт», выдавший свыше 163,5 тыс. заявок.

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Согласно оценкам экспертов и игроков рынка, сегодня банки удовлетворяют спрос на автокредиты в регионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством связано стремление многих столичных банков к выходу и расширению представленности в нестоличных регионах, упор в стратегии развития на расширение сети филиалов и отделений.

Наряду с тенденцией к развитию межрегиональных филиальных сетей банками, действующими на рынке автокредитования в России, на рассматриваемом рынке также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов. В частности, открытие в России собственных банков рассматривают BMW, DaimlerChrysler, Toyota Motor Corporation.

Недавно японский автогигант Toyota объявил о том, что откроет в России собственный банк, который под низкий процент станет кредитовать покупателей автомобилей Toyota и Lexus, а также дилеров этих марок. Известно, что Toyota Bank предложит российским клиентам более привлекательные условия кредитования по сравнению с условиями универсальных розничных банков.

Германо-американский автоконцерн DaimlerChrysler и баварская BMW объявили о намерении создать в России свои финансовые подразделения, которые будут специализироваться на рынке услуг автокредитования. По мнению экспертов, данное событие станет серьезным испытанием на прочность для отечественных банков, работающих в сфере автокредитования.

---

Финансовые подразделения западных автоконцернов могут предложить российскому потребителю более выгодные условия автокредитования, предлагая кредиты «напрямую», и соответственно имея возможность снижения ставок кредитования по сравнению с российскими банками. Открытие в России собственных банков ведущими западными автоконцернами, очевидно, будет способствовать увеличению конкуренции в сегменте автокредитования, а также формированию более привлекательных клиентских предложений. В данном контексте примечательна мысль, высказываемая некоторыми экспертами рынка относительно того, что российские банки и в будущем сохранят за собой значительную долю рынка автокредитования за счет работы с отечественными производителями автомобилей.

Помимо намерений западных автоконцернов относительно открытия в России собственных финансовых представительств, необходимо отметить, что уже сегодня ведущие европейские производители внедряют на российском рынке автокредитования программы поддержки собственной продукции. В частности, концерном Ford введены ставки 4,9% годовых на покупку в кредит своих автомобилей, для автомобилей Audi действует ставка 5% годовых, субсидируемая самим производителем.

Среди потребителей услуг автокредитования эксперты и представители игроков российского рынка выделяют три основные группы:

1. 
   Потребители со средним месячным доходом 1000-2000 долларов США. Это, как правило, менеджер младшего или среднего звена, работающий в известной международной компании, с семьей, имеющий одного или двух детей. Кредиты для таких заемщиков обычно рассчитаны на два года, стоимость приобретаемого в кредит автомобиля составляет 15-20 тыс. долларов США. Часто представители рассматриваемой группы предпочитают воспользоваться спецпрограммами, позволяющими получить кредит без первоначального взноса. Покупатели этой группы составляют до 30% всех клиентов автокредитования (см. рисунок 3).
   
2. 
   Потребители со средним месячным доходом свыше 3000 долларов США. Типичным представителем этой группы является бизнесмен, имеющий собственное дело в России. Уровень дохода потребителя позволяет профинансировать покупку любого автомобиля стоимостью 20-30 тыс. долларов США. Зачастую у таких заемщиков уже есть автомобиль иностранного производства, который они сдают по системе trade-in и используют вырученные деньги в качестве первоначального взноса. На долю представителей рассматриваемой группы приходится примерно 40% от всех покупок автомобилей в кредит.
   
3. 
   Потребители со средним месячным доходом менее 1000 долларов США. Это в большинстве случаев автолюбители, не прибегавшие ранее к банковским кредитам. Такие клиенты зачастую незнакомы с банковскими правилами, к тому же не полностью доверяют банкам. На эту категорию приходится до 30% клиентов.
   

---