Файл: Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка.docx
Добавлен: 06.12.2023
Просмотров: 286
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
мнению экспертов, данное событие станет серьезным испытанием на прочность для отечественных банков, работающих в сфере автокредитования.
Финансовые подразделения западных автоконцернов могут предложить российскому потребителю более выгодные условия автокредитования, предлагая кредиты «напрямую», и соответственно имея возможность снижения ставок кредитования по сравнению с российскими банками. Открытие в России собственных банков ведущими западными автоконцернами, очевидно, будет способствовать увеличению конкуренции в сегменте автокредитования, а также формированию более привлекательных клиентских предложений. В данном контексте примечательна мысль, высказываемая некоторыми экспертами рынка относительно того, что российские банки и в будущем сохранят за собой значительную долю рынка автокредитования за счет работы с отечественными производителями автомобилей.
Помимо намерений западных автоконцернов относительно открытия в России собственных финансовых представительств, необходимо отметить, что уже сегодня ведущие европейские производители внедряют на российском рынке автокредитования программы поддержки собственной продукции. В частности, концерном Ford введены ставки 4,9% годовых на покупку в кредит своих автомобилей, для автомобилей Audi действует ставка 5% годовых, субсидируемая самим производителем. В России в два раза вырос объем выдачи льготных автокредитов, субсидируемых государством. С начала 2021 года в России было выдано 144 тыс. кредитов. Этот показатель вдвое превышает объем кредитов, выданных в прошлом году (71,4 тыс.), и практически соответствует прогнозам министерства на текущий год (150 тыс.). Располагая дополнительными средствами банки фирм-производителей в ближайшее время способны создать серьезную конкуренцию финансовым структурам более универсального плана. Несомненно, предлагая небольшую переплату и выгодные процентные ставки, банки фирм производителей существенно повысят количество своих клиентов. Универсальные банки будут вынуждены искать новые более перспективные ниши деятельности, например, рынок кредитования автомобилей, бывших в употреблении. Это позволит им сохранить нужный объем продаж и высокий уровень извлекаемой прибыли. Для справки, в России более 7 миллионов автомобилей каждый год меняют владельцев. Также банки универсального профиля должны увеличивать линейку своих кредитных программ, для того чтобы удовлетворить потребности каждого клиента. Ожидается, что распространятся такие программы: кредит с обязательным приобретением полиса КАСКО на один год,
кредит без полиса КАСКО, мотокредит, автокредит с отсроченным первым платежом, кредит на спецтехнику и водный транспорт, а также кредит на приобретение автомобиля у физического лица. Для приближения к западной модели кредитования и для облегчения требований к потенциальному клиенту финансовые учреждения разработают общую систему взаимодействия и обмена информацией. Будет создано бюро кредитных историй, благодаря которому банк сможет определить платежеспособность конкретного заемщика. Будущие нововведения ощутимо упростят процедуру кредитования. Помимо всего прочего, для упорядочивания ситуации на рынке автомобильного кредитования будет разработан ряд законопроектов. Некоторые акты будут введены уже в скорое время. Одними из основных проблем на российском рынке автокредитования, увеличивающих банковские риски, выступают мошенничество и чрезмерное увлечение некоторых игроков экспресс-кредитованием. Факт мошенничества остается распространенным на российском рынке автокредитов, в настоящее время в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества. В ближайшей и средней временных перспективах следует ожидать сохранения тенденции роста российского рынка автокредитования, поскольку российский парк автомобилей и уровень проникновения автокредитов пока далеки от насыщения. Также одними из основных тенденций развития рынка автокредитования в ближайшем будущем станут проявляющиеся уже сегодня тенденции снижения требований к заемщикам, увеличения срока кредитования, появления новых кредитных продуктов. При этом ценовой аспект конкуренции между банками на рынке автокредитования будет отходить на второй план в связи со схожестью ценовых условий кредитования. Таким образом, на современный рынок автокредитования как США, так и Европы сильное влияние оказал ипотечный кризис. В России дальнейшее развитие автокредитования связывают с приходом иностранных банков, которые должны давать кредиты не просто на покупку иностранных автомобилей, а автомобилей определенных марок. Новым направление стало открытие автобанков, таких как "Тойота Банк", BMW, DaimlerChrysler, Volkswagen. В этих условия российские банки снижают ставки по кредитам. В настоящее время банки начали делать упор на специализированные центры автокредитования, на связь с автосалонами, н
Российский рынок автокредитования в последние пару лет весьма активно развивается и автокредиты являясь сегодня одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, уже почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заемных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка.
Статистика свидетельствует, что еще пару-тройку лет назад объем продаж автомобилей в кредит не превышал 20%, а сейчас с помощью банков населением покупается более 40% автомобилей. При этом в регионах кредитование развивается более динамично ввиду того, что конкуренция среди банков растет.
Значительного снижения стоимости автокредита ждать не стоит. В данный момент кредитные ставки без учета дополнительных комиссий находятся в диапазоне 9–14% годовых по кредитам в валюте и 10–16% – в рублях. При этом не исключается снижение ставок в случае привлечения дотационных программ производителей и неклассических банковских программ автокредитования. Наряду со стандартными схемами продолжают развиваться совместные программы банков со страховыми компаниями и автосалонами.
Покупка автомобиля – это достаточно сложный выбор, так как в данное время на рынке представлен не только большой выбор автомобилей, но также и большее количество кредитных программ.
Автокредит в «Сбербанке» - это возможность приобретения автомобиля не только отечественного производства, но в том числе и иностранного, так же возможна покупка подержанного автомобиля.
Предоставляются так же программы по покупки автомобилей по программе экспресс-кредит на покупку нового легкового автомобиля, включенного в программу государственного субсидирования процентных ставок, но эта программа теряет актуальность 31 декабря нынешнего года — государство больше не будет предоставлять льготные кредиты.
Еще существенным преимуществом является «кредит на покупку подержанного легкового автомобиля иностранного производства (в т.ч. иномарок, произведенных на территории РФ) без подтверждения обеспечения сохранности заложенного имущества от рисков утраты и повреждения», такие программы встречаются не в каждом банке, что является положительным показателем при выборе банка, ведь благодаря таким программам каждый человек может осуществить свою мечту.
В качестве своего предложения, это создание кредитного продукта, который позволит приобретать автомобили по льготным условиям, не только машины отечественного производства, но также и автомобили, которые производятся за территорией России. Так как в данное время становятся очень популярны автомобили для города (так называемые малолитражки), и еще я бы предложил снижения процентной ставки на экологичной чистые автомобили(электромобили), это привлечет не только новых клиентов, которые готовы заботиться об окружающей среде, но в то же время очень неплохой рекламный ход, что привлечет внимание к банку.
Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов всего пару лет назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются: рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования, значительное распространение предложений кредитования при продаже автомобилей, увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам, усложнение и усовершенствования кредитных продуктов.
Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования условия банков по данному продукту все больше становятся стандартными. Различия между кредитными программами банков постепенно становятся меньше. Большинство банков дают кредиты как в рублях, так и в долларах или евро. Минимальная сумма кредитования, как правило, составляет 60-100 тыс. руб., либо 2-3 тыс. долларов или евро. В то время, как максимальная сумма составляет в среднем около 50 тыс. долларов или евро, либо 1 500 тыс. рублей. Размер первоначального взноса, чаще всего, составляет 10-20% от начальной стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по кредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются в среднем на срок от 1-ого года до 5-ти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту зачастую является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его начальной стоимости).
Еще одним привлекательным моментом для заемщиков, на сегодняшний день, может стать отсутствие в условиях автокредитования моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6-ти месяцев до 3-х) или совсем отказываются от него.
Постоянный рост объемов потребительского кредитования заставляет задаться вопросом о защите прав заемщика. Большая часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10-15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно почесть текст. В этой ситуации, например, некоторые банки включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор. Например, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредита. При этом клиенты - заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.
Кредитование физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция (накопление, собирание) временно свободных денежных средств. Несмотря на значительно количество заявок на получение кредита, многие из предложений являются нереализованными по причине не оперативности, либо излишней жесткости банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.
Финансовые подразделения западных автоконцернов могут предложить российскому потребителю более выгодные условия автокредитования, предлагая кредиты «напрямую», и соответственно имея возможность снижения ставок кредитования по сравнению с российскими банками. Открытие в России собственных банков ведущими западными автоконцернами, очевидно, будет способствовать увеличению конкуренции в сегменте автокредитования, а также формированию более привлекательных клиентских предложений. В данном контексте примечательна мысль, высказываемая некоторыми экспертами рынка относительно того, что российские банки и в будущем сохранят за собой значительную долю рынка автокредитования за счет работы с отечественными производителями автомобилей.
Помимо намерений западных автоконцернов относительно открытия в России собственных финансовых представительств, необходимо отметить, что уже сегодня ведущие европейские производители внедряют на российском рынке автокредитования программы поддержки собственной продукции. В частности, концерном Ford введены ставки 4,9% годовых на покупку в кредит своих автомобилей, для автомобилей Audi действует ставка 5% годовых, субсидируемая самим производителем. В России в два раза вырос объем выдачи льготных автокредитов, субсидируемых государством. С начала 2021 года в России было выдано 144 тыс. кредитов. Этот показатель вдвое превышает объем кредитов, выданных в прошлом году (71,4 тыс.), и практически соответствует прогнозам министерства на текущий год (150 тыс.). Располагая дополнительными средствами банки фирм-производителей в ближайшее время способны создать серьезную конкуренцию финансовым структурам более универсального плана. Несомненно, предлагая небольшую переплату и выгодные процентные ставки, банки фирм производителей существенно повысят количество своих клиентов. Универсальные банки будут вынуждены искать новые более перспективные ниши деятельности, например, рынок кредитования автомобилей, бывших в употреблении. Это позволит им сохранить нужный объем продаж и высокий уровень извлекаемой прибыли. Для справки, в России более 7 миллионов автомобилей каждый год меняют владельцев. Также банки универсального профиля должны увеличивать линейку своих кредитных программ, для того чтобы удовлетворить потребности каждого клиента. Ожидается, что распространятся такие программы: кредит с обязательным приобретением полиса КАСКО на один год,
кредит без полиса КАСКО, мотокредит, автокредит с отсроченным первым платежом, кредит на спецтехнику и водный транспорт, а также кредит на приобретение автомобиля у физического лица. Для приближения к западной модели кредитования и для облегчения требований к потенциальному клиенту финансовые учреждения разработают общую систему взаимодействия и обмена информацией. Будет создано бюро кредитных историй, благодаря которому банк сможет определить платежеспособность конкретного заемщика. Будущие нововведения ощутимо упростят процедуру кредитования. Помимо всего прочего, для упорядочивания ситуации на рынке автомобильного кредитования будет разработан ряд законопроектов. Некоторые акты будут введены уже в скорое время. Одними из основных проблем на российском рынке автокредитования, увеличивающих банковские риски, выступают мошенничество и чрезмерное увлечение некоторых игроков экспресс-кредитованием. Факт мошенничества остается распространенным на российском рынке автокредитов, в настоящее время в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества. В ближайшей и средней временных перспективах следует ожидать сохранения тенденции роста российского рынка автокредитования, поскольку российский парк автомобилей и уровень проникновения автокредитов пока далеки от насыщения. Также одними из основных тенденций развития рынка автокредитования в ближайшем будущем станут проявляющиеся уже сегодня тенденции снижения требований к заемщикам, увеличения срока кредитования, появления новых кредитных продуктов. При этом ценовой аспект конкуренции между банками на рынке автокредитования будет отходить на второй план в связи со схожестью ценовых условий кредитования. Таким образом, на современный рынок автокредитования как США, так и Европы сильное влияние оказал ипотечный кризис. В России дальнейшее развитие автокредитования связывают с приходом иностранных банков, которые должны давать кредиты не просто на покупку иностранных автомобилей, а автомобилей определенных марок. Новым направление стало открытие автобанков, таких как "Тойота Банк", BMW, DaimlerChrysler, Volkswagen. В этих условия российские банки снижают ставки по кредитам. В настоящее время банки начали делать упор на специализированные центры автокредитования, на связь с автосалонами, н
Пути совершенствования автокредитования
Российский рынок автокредитования в последние пару лет весьма активно развивается и автокредиты являясь сегодня одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, уже почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заемных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка.
Статистика свидетельствует, что еще пару-тройку лет назад объем продаж автомобилей в кредит не превышал 20%, а сейчас с помощью банков населением покупается более 40% автомобилей. При этом в регионах кредитование развивается более динамично ввиду того, что конкуренция среди банков растет.
Значительного снижения стоимости автокредита ждать не стоит. В данный момент кредитные ставки без учета дополнительных комиссий находятся в диапазоне 9–14% годовых по кредитам в валюте и 10–16% – в рублях. При этом не исключается снижение ставок в случае привлечения дотационных программ производителей и неклассических банковских программ автокредитования. Наряду со стандартными схемами продолжают развиваться совместные программы банков со страховыми компаниями и автосалонами.
Покупка автомобиля – это достаточно сложный выбор, так как в данное время на рынке представлен не только большой выбор автомобилей, но также и большее количество кредитных программ.
Автокредит в «Сбербанке» - это возможность приобретения автомобиля не только отечественного производства, но в том числе и иностранного, так же возможна покупка подержанного автомобиля.
Предоставляются так же программы по покупки автомобилей по программе экспресс-кредит на покупку нового легкового автомобиля, включенного в программу государственного субсидирования процентных ставок, но эта программа теряет актуальность 31 декабря нынешнего года — государство больше не будет предоставлять льготные кредиты.
Еще существенным преимуществом является «кредит на покупку подержанного легкового автомобиля иностранного производства (в т.ч. иномарок, произведенных на территории РФ) без подтверждения обеспечения сохранности заложенного имущества от рисков утраты и повреждения», такие программы встречаются не в каждом банке, что является положительным показателем при выборе банка, ведь благодаря таким программам каждый человек может осуществить свою мечту.
В качестве своего предложения, это создание кредитного продукта, который позволит приобретать автомобили по льготным условиям, не только машины отечественного производства, но также и автомобили, которые производятся за территорией России. Так как в данное время становятся очень популярны автомобили для города (так называемые малолитражки), и еще я бы предложил снижения процентной ставки на экологичной чистые автомобили(электромобили), это привлечет не только новых клиентов, которые готовы заботиться об окружающей среде, но в то же время очень неплохой рекламный ход, что привлечет внимание к банку.
4. Заключение
Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных кредитов всего пару лет назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются: рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования, значительное распространение предложений кредитования при продаже автомобилей, увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам, усложнение и усовершенствования кредитных продуктов.
Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования условия банков по данному продукту все больше становятся стандартными. Различия между кредитными программами банков постепенно становятся меньше. Большинство банков дают кредиты как в рублях, так и в долларах или евро. Минимальная сумма кредитования, как правило, составляет 60-100 тыс. руб., либо 2-3 тыс. долларов или евро. В то время, как максимальная сумма составляет в среднем около 50 тыс. долларов или евро, либо 1 500 тыс. рублей. Размер первоначального взноса, чаще всего, составляет 10-20% от начальной стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по кредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются в среднем на срок от 1-ого года до 5-ти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту зачастую является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его начальной стоимости).
Еще одним привлекательным моментом для заемщиков, на сегодняшний день, может стать отсутствие в условиях автокредитования моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6-ти месяцев до 3-х) или совсем отказываются от него.
Постоянный рост объемов потребительского кредитования заставляет задаться вопросом о защите прав заемщика. Большая часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10-15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно почесть текст. В этой ситуации, например, некоторые банки включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор. Например, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредита. При этом клиенты - заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.
Кредитование физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция (накопление, собирание) временно свободных денежных средств. Несмотря на значительно количество заявок на получение кредита, многие из предложений являются нереализованными по причине не оперативности, либо излишней жесткости банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.
5. Список использованной литературы
-
Конституция РФ (принята 12 декабря 1993 года//Закон 2000). -
Гражданский кодекс РФ (часть1 с 1января 1995 года, часть2 с 1 марта 1996 года). -
"УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (УК РФ) от 13.06.1996 N 63-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.05.1996) -
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности от 02.12.2012 N395-1. Данная редакция подготовлена с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 28.07.2012 N 144-ФЗ. -
Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г. -
Положение № 39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». -
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 200 - 250 с. -
Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2004. — № 12 - С. 16-20. -
Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России//Банковское дело. — 2004. — № 3. — С. 9-12. -
Дмитриева Е.В. Беспроцентная автомобилизация населения//Коммерсант. -2004. -№ 231. -С. 3-8. -
Банковское дело. Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007. -
Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков: Учебное пособие /Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В.- М.: КноРус, 2013. – 280с. -
Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие / А. М. Тавасиев. — М.: Дашков и К’ , 2007. — 667 с. -
Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушена. – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУЦС, 2007. С. 295. -
Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. и др. Банковская система, кризис и перспективы развития. -М.: Аналитическая лаборатория Веди, 2006. -
Волошина К.С. Российский рынок кредитования и кризис на мировых финансовых рынках//Банковское кредитование. – 2008. — № 1. -
Глазкова О.А. Пути и проблемы развития кредитования//Банковское кредитование. – 2008. — № 4. -
Горобец Д.А. Автокредитование в России: особенности, перспективы и приоритеты // Финансы и кредит. 2008. — № 36. – с. 35-39. -
Данилова Т. Н. Применение финансовых моделей для исследования кредитно-депозитных стратегий деятельности коммерческого банка / Т. Н. Данилова; В. А. Решетов. Финансы и кредит. N 32. -2008. С. 24-29. -
Деньги, кредит, банки: учебник/ Под редакцией Белоглазовой Г.Н. – М.: Высшее образование, 2008. -
Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России: учебное пособие/ Н.В. Журавлева. – М.: Издательство «Экзамен», 2008. -
Клементьев В.А. Совершенствование системы автокредитования // Финансы и кредит. 2008. — № 22. – с. 53-56. 20. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник /Коробова Г.Г. – М.: Экономистъ, 2008. -
Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под редакцией О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стереотипное – М.: КНОРУС, 2013, с. 264 22. Лобов С.А. Альтернативы автомобильного кредитования // Финансы и кредит. 2008. — № 32. – с. 16-23. -
Новиков К.Б. Банковские розничные услуги в России: источники ресурсов, переход к качественному росту. // Банковский ритейл, N 2, II квартал 2008 г. С. 15-20. -
Романова И.К. Расширение кредитования — важнейший фактор экономического роста России. «Банковский ритейл», N 2, II квартал 2008 г. С. 19-26.