Файл: Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка.docx

Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно - крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга - от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

---

2.3 Зарубежный опыт

«Гоняет машины» - это словосочетание можно было часто услышать в 90-х. И относилось оно, прежде всего, не к угонщикам или спортсменам, а к тем, кто занимался перегонкой автомобилей из-за границы. Это было вполне популярное и достойное занятие для крепких, самоуверенных и деятельных людей, которое позволяло иметь неплохой заработок.

Тогда все хлопоты и риски по автомобилю ложились на самих перегонщиков. Гарантии безопасности, таможенное оформление, покупка, продажа - за все отвечал один человек, и рисковал он, прежде всего, своими деньгами.

Такие люди есть и сейчас, но, то ли их стало настолько меньше, то ли они просто стали не так заметны. Во всяком случае, если раньше у каждого был какой-нибудь знакомый перегонщик, который возил машины на продажу или под заказ из каких-то определенных стран, то теперь найти такого знакомого довольно сложно.

Скорее всего, причин тут несколько. Прежде всего, развившая сеть самых различных автосалонов и желание людей покупать новые автомобили. Тем более, что само по себе звание «владелец иномарки» перестало быть отражением какого бы то ни было уровня благосостояния, и перешло в разряд простой констатации факта: у человека есть автомобиль иностранного производства. А способ приобретения этой машины уже зависит от того, сколько денег и времени человек может на это потратить. Если есть деньги и хочется максимальных гарантий - тогда в автосалоне. Если денег меньше, времени больше и гарантиями покупатель готов пожертвовать, то это прямой путь на авторынок или к работающему автоперегонщику за машиной под заказ.

Но есть ещё и такой тип людей, которым интересно самим устроить себе приключение с покупкой авто за границей. В конце концов, поездки за рубеж стали делом обычным и самим фактом пересечения границы уже никого не удивишь. И покупки в других странах тоже перестали быть чем-то особенным. Так почему бы не купить там себе и автомобиль, а затем ещё и устроить автопробег.

Таким инициативным людям стоит помнить несколько важных вещей:

Если вы решили привезти машину для постоянного пользования, растаможка авто - это обязательная процедура. Она включает в себя заполнение ряда документов установленного образца;

---

После того, как вы пересекли границу, автомобиль должен появиться на таможне в течение одного дня. Если у вас нет уверенности, что вы успеете оформить все формальности достаточно быстро, лучше воспользоваться услугами таможенного брокера; Стоимость растаможки зависит от нескольких факторов, главные среди которых, объем двигателя и возраст машины. Дешевле всего нестарые автомобили с небольшим объемом двигателя.

Мировые автопроизводители не случайно резко заинтересовались российским банковским сектором. Как отмечает большинство экспертов, российский рынок автокредитования все еще имеет огромный потенциал.

В настоящее время действуют совместные кредитные программы между некоторыми автопроизводителями и российскими банками: Nissan Finance, Infiniti Finance, GM Finance, Renault Credit, в которых кредитные ставки ниже, чем при обычных банковских предложения. В дальнейшем иностранные автокомпании хотят забрать всех потребителей себе.

Для иностранных автопроизводителей продавать автомобили через собственные банки гораздо выгоднее, потому что они устанавливают дотации на кредитные ставки, соответственно, имеют низкие ставки по кредитам, что привлекает потребителей. Дешевые автокредиты привлекают и увеличивают объемы продаж у тех марок, которые внедрились в банковский сектор. Кроме того, активное развитие иностранных автобанков может существенно увеличить долю автокомпаний в сегменте коммерческого транспорта.

Российский потребитель от прихода на рынок страхования иностранных банков только выиграет. Собственные банки иностранных автопроизводителей предлагают клиенту лучшие условия, нежели российские банки. Причина этого в том, что себестоимость средств у них значительно меньше, а размер комиссии ограничивается автопроизводителями, так как условия автокредитования - это еще одно поле конкурентной борьбы. Часто можно увидеть в рекламе ставки близкие к нулю, и, в отличие от потребительских кредитов, где существует множество скрытых комиссий, стоимость автокредитов обычно близка к заявленной. Таким образом, экономия для покупателя - при средней стоимости реализуемого автомобиля в России около 15 тыс. долларов - может составлять, по разным оценкам, от 500 до 1500 $, а в отдельных случаях и больше.

Итак, можно сделать вывод, что опыт автокредитования иностранными банками российских заемщиков на данный момент положительный. Иностранные банки снижают процентные ставки по своим автомобилям, тем самым, увеличивая спрос, и долю своего присутствия на рынке автокредитования.

---

На современный рынок автокредитования как США, так и Европы сильное влияние оказал ипотечный кризис. Угроза массовых невозвратов в 2008-2009 гг. нависла над рынком автокредитования. Просрочки по ним достигли максимума за три года. Пресыщение рынка вынудило банки расширяться за счет subprime-заемщиков, которые перестали платить по кредитам.

Автокредиты категории subprime, в отличие от ипотечных, не были привязаны к ставке ФРС - процент по ним практически всегда фиксированный. Их главная особенность - длительный срок, в течение которого автомобиль обесценивается настолько, что сумма кредита превышает стоимость машины.

В результате заемщику очень скоро становится выгоднее вернуть залог в виде купленной машины, чем продолжать платить. Дальнейшее развитие автокредитования связывают с приходом иностранных банков (точнее, российских банков с иностранным капиталом), которые должны давать кредиты не просто на покупку иностранных автомобилей, а автомобилей определенных марок.

Например, объявлено о регистрации в России собственного банка "Тойота Банк" с уставным капиталом в 340 млн. рублей, ориентированного на обслуживание собственного завода в Ленинградской области и кредитование покупателей. Объявили об открытии своих банков-агентов BMW и DaimlerChrysler. Правда, как утверждают специалисты, даже их присутствие не сделает у нас ставки кредитования столь же низкими, что и за рубежом.

В июле 2021 г. Банк России объявил о приходе на рынок автокредитования нового игрока - «Фольксваген банк РУС», который стал дочерним банком автомобильного концерна Volkswagen. Поэтому конкурентная борьба за заемщика ведется несколькими путями. Во-первых, банки снижают ставки по кредитам. Одним из первых снизил ставку по автокредиту Сбербанк. На новый автомобиль она установлена (в любой валюте - рубли, евро, доллар) в размере от 9% годовых (ранее - от 11,5), а на подержанный - от 9,5% (ранее - от 12). Здесь важно не только снижение, но и уравнивание валют, которое Сбербанк начал проводить годом раньше. Во-вторых, банки начали делать упор на специализированные центры автокредитования, на связь с автосалонами, на сотрудничество со страховыми фирмами, что позволило сделать кредит более доступным, а покупку - более удобной. Совершенно объективно происходит либерализация рынка, условия кредитования улучшаются для потребителя: срок увеличился до 7 лет, а у некоторых банков - даже до 10, ставки упали до 9- 13%, первоначальный взнос перестал быть обязательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход минимум в 20 тыс. рублей. В декабре 2010 г. японский автогигант Toyota объявил о том, что откроет в России собственный банк, который под низкий процент станет кредитовать покупателей автомобилей Toyota и Lexus, а также дилеров этих марок. Известно, что Toyota Bank предложит российским клиентам более привлекательные условия кредитования по сравнению с условиями универсальных розничных банков. Понять логику проникновения специализированных банков на рынок автокредитования позволяет его устройство за рубежом. На Западе автокредитованием занимаются так называемые «финансовые компании» (finance companies). Их сектор в наибольшей степени развит в США, где совокупные активы финансовых компаний превышает $1 трлн. Они занимают промежуточное положение между специализированными компаниями, кредитующими домохозяйства, и коммерческими банками. Активы сектора финансовых компаний вдвое превышают активы кредитных союзов, однако впятеро уступают активам коммерческих банков. В мире действует свыше 3000 известных финансовых компаний, около 1000 из которых базируется в США. Они варьируются от мелких специализированных компаний краткосрочного кредитования малого бизнеса до крупных кэптивных дочерних компаний автогигантов. Среди компаний автопроизводителей лидируют «дочки» «Большой тройки» - DaimlerChrysler Financial Services, Ford Motor Credit Company и Ally Financial (до 2021 г. ее знали, как General Motors Acceptance Corporation). «Дочки» автопроизводителей приносят до четверти совокупного дохода промышленных групп.

---

С точки зрения масштабов бизнеса, сектор финансовых компаний автоконцернов сопоставим со всей российской банковской системой. Как правило, финансовые компании не концентрируются только на автокредитовании: свыше 90% компаний имеют в своем арсенале несколько разных финансовых продуктов. В России западная модель финансовой компании не нашла применения. В силу специфики лицензирования и для гибкости бизнеса нерезидентам здесь удобнее открывать дочерний банк и ряд компаний, оказывающих смежные услуги.

Западные автогруппы уже имеют опыт организации подобных банков. К примеру, в Германии действует DaimlerChrysler Bank и BMW Bank.

Чем занимаются «дочки» автопроизводителей? Их деятельность строится на трех китах - автокредитовании дилеров и розничных покупателей, лизинге, а также страховании продаваемых машин. Из них в России автобанки полномасштабно развернули пока что автокредитование, которое больше напоминает финансовый лизинг. Модель бизнеса иностранных автобанков в России проста. От 60% до 90% активов приходится на автокредиты населению, в меньшей степени автобанки работают с корпоративными клиентами. Ставки по ним находятся на уровне ниже рынка, что позволяет им успешно конкурировать с розничными многофилиальными гигантами, такими как Сбербанк, «ВТБ 24», «Росбанк» и «Юникредит Банк». Бизнес иностранцев является низкомаржинальным: рентабельность капитала иностранных автобанков варьируется от 7% до 10% (что вдвое ниже «нормального» российского уровня). Собственно, заработки на кредитах не являются приоритетом, их главная задача - стимулировать продажи автопроизводителя. Просроченные кредиты у автобанков также находятся на невысоком уровне. Источников фондирования у них всего два: собственный капитал и средства, привлеченные от материнской структуры. В случае «БМВ Банка» и «Мерседес-Бенц Банка» от 65% до 95% заемных средств сформировано за счет депозитов иностранных владельцев. У «Тойота Банка» почти все обязательства сформированы за счет иностранных кредитов и депозитов.

Расширение присутствия иностранных автобанков ударит, прежде всего, не столько по крупным российским банкам (Сбербанку и другим), сколько по иностранным дочерним розничным банкам. Они составят прямую конкуренцию с официальными партнерами автопроизводителей, например, «Русфинанс Банком» и «Райффайзенбанком». Несмотря на активность автобанков, вряд ли можно говорить о том, что они получат в свои руки контроль над рынком. У автобанков есть как стратегические, так и рыночные ограничения. Во-первых, у них нет широкой сети продаж, благодаря которой универсальные банки лидируют во всех розничных нишах. Во-вторых, автодилеры захотят сохранять «статус-кво», поддерживая отношения одновременно с несколькими банками и препятствуя усилению рыночного влияния отдельных игроков. В-третьих, нужно понимать, что деятельность автобанков - это, прежде всего, вспомогательный бизнес, призванный поддержать продажи производителя. Рынок кредитов на приобретение поддержанных автомобилей всегда останется за местными банками. Германо-американский автоконцерн DaimlerChrysler и баварская BMW объявили о намерении создать в России свои финансовые подразделения, которые будут специализироваться на рынке услуг автокредитования. По

---