Файл: Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования пояснительная записка.docx

Министерство образования и науки Курской области

областное бюджетное профессиональное образовательное учреждение

«Курский государственный политехнический колледж»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: МДК 02.02 Учёт кредитных операций

Тема: Современные кредитные продукты коммерческих банков и направления их совершенствования

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

Разработчик курсовой работыКотова Алина Романовна

Обозначение курсовой работы КР Группа Б-26

Специальность 38.02.07 Банковское дело

Руководитель курсовой работы Соловьёва Олеся Сергеевна

КУРСК

2023 г.

Содержание

Введение

Кредит стал важным элементом в современном мире и в настоящее время его значение для развития страны только увеличивается. Благодаря кредиту люди и предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая им необходима. Банки предлагают своим клиентам самые различные виды кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты и т.д. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. На автокредиты приходится порядка 40% общего объема продаж автомобилей по России. Этот показатель во время кризиса падал до уровня 20%, но впоследствии был увеличен благодаря государственной поддержке. Это подтверждает тот факт, что государство заинтересовано в увеличении спроса на автомобили, а значит и в развитии всей автомобильной промышленности страны.

---

Кроме того, в развитие этой отрасли в России были вложены огромные средства и отказ от выбранной стратегии развития приведет к проблемам, связанным с дальнейшим использованием созданных основных средств, разработок и т.д. В настоящее время автокредитование становится все более популярным, поскольку автомобиль все больше и больше становится необходимым средством. Приобрести его желают многие, однако не многие могут позволить себе приобретение автомобиля за наличные. По уверениям представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, постоянно растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит. По результатам опроса, проведенного в марте 2017 года всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 37% россиян, 4 желающих приобрести автомобиль в течение ближайших 3 лет, выбирают приобретение машины в кредит. В 2015 году использовать возможность приобретение автомобиля в кредит изъявило желание 29% потенциальных покупателей [51]. Банки, которые предоставляют услуги автокредитования считают, что у этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь, что эти деньги могут обесцениться. Интерес банка подогревается тем, что этот вид кредита является залоговым и, тем самым, менее рисковым для банка. Кроме того, в настоящее время, развитию автокредитования способствуют государственные программы, направленные на поддержку отечественной автомобильной промышленности.

Автокредитование - услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков. Портфель автокредитов в некоторых банках занимает весомую долю всего розничного кредитного портфеля, что означает о заинтересованности этих банков в автокредитовании и, соответственно, смещении приоритетов к этому виду кредитования. На сегодняшний день автокредит - это один из самых популярных видов целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины, тем самым пытаясь увеличить свою клиентуру.

---

Таким образом, в развитии автокредитования заинтересованы как государство, так и клиенты, и банки. Актуальность темы исследования обусловлена тем, что автомобильная промышленность для России имеет огромное значение, а автокредитование является одним из наиболее значимых способов увеличения спроса на продукцию автопроизводителей. Целью выпускной квалификационной работы является разработка организации услуг автокредитования в условиях дилерского центра по продаже и сервисному обслуживанию автомобилей.

---

1. Понятие автокредитования

1.1 Теоретические основы и понятия кредита

Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий.

В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъекты кредитных отношений. Участниками любой кредитной сделки, то есть субъектами кредитных отношений, являются кредитор и заемщик.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, представляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:
- он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;
- он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;
- он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов;
- его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде ссудного процента.

Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный срок.

Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получит ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита.

---

Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора.

Прежде всего, заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

Кредитор и заемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. В отличие от кредитора, заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров.

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их пользование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

Подходы экономистов к определению автокредита как одного из видов целевого потребительского кредита в основной массе поддаются обобщению. Так, не вызывает сомнения принадлежность автокредита к группе целевых потребительских кредитов, выдаваемых строго на приобретение транспортного средства. Наиболее содержательное определение в научном смысле дает, на наш взгляд, Воробьева И.С., опираясь на базовые принципы кредитования и учитывая специфику автокредитования как особой формы потребительского кредита. При этом в трактовке исследуемой категории в трудах некоторых ученых фигурирует термин «кредитный продукт», который представляет собой по сути результат кредитной деятельности банка.

Очевидно, кредитная организация затрачивает определенные материальные, информационные ресурсы, с тем чтобы выйти на рынок с кредитными продуктами для целевых групп клиентов, в сотрудничестве с которыми она заинтересована. Финансовый результат от реализации этих 11 продуктов напрямую отражается на прибыли банка. В этой связи представляется весьма немаловажным, по мнению автора, уточнить определение автокредита с точки зрения продуктового подхода и с учетом его особенностей как особой формы потребительского кредита. Для общего понимания автокредит следует охарактеризовать как целевой кредит в денежной форме, предоставленный на покупку автомобиля под его залог.

---