Файл: Новые банковские продукты как направление совершенствования современного банковского маркетинга (на примере ПАО «Сбербанк»).pdf

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ПАО «СБЕРБАНК»

2.1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк»

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком Центральной и Восточное Европы. Банк основан в 1841 году и в 2019 году отметил свое 177 - летие.

«Основным видом деятельности ПАО «Сбербанк России» является предоставление финансовых услуг и сервисов розничным и корпоративным клиентам во всех регионах РФ» .

ПАО «Сбербанк России» охватывает 22 страны, включая РФ. Количество клиентов банка - 145,6 миллионов человек, в том числе 14,8 миллионов за рубежом. Количество сотрудников банка - 325 тысяч человек.

«ПАО «Сбербанк России» имеет 14 территориальных банков, 79 отделений территориальных банков и 15016 точек обслуживания клиентов».

«Дочерними компаниями являются:

АО «Сбербанк Лизинг»,

ООО «Сбербанк Капитал»,

АО «НПФ Сбербанк»,

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,

ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование»,

ООО «Сбербанк Факторинг» и другие компании».

«Сегодня бизнес-модель Сбербанка акцентирована на удовлетворение основных финансовых потребностей клиентов, однако со временем в нее будут интегрированы и предложения нефинансовых сервисов».

В ПАО «Сбербанк России» линейная организационная структура управления, которая представлена на рис. 4.

Рисунок 4. Структура управления в ПАО «Сбербанк России»

Органами управления банком являются Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление банка и Президент, Председатель Правления.

2.2. Анализ банковских интернет-услуг ПАО «Сбербанк»

Под интернет-банкингом принято понимать возможность для пользователя дистанционно взаимодействовать со своим банковским счетом посредством сети Интернет с использованием компьютера и обычного браузера^[31].

К безусловным преимуществам дистанционного способа взаимодействия с банком для клиента относится возможность в любой момент проконтролировать свой банковский счет, а также сохранить драгоценное время на обращение в банк, которого и так катастрофически не хватает современному человеку. Банк также получает определенную выгоду от внедрения и улучшения сервиса интернет-банкинга.

Дистанционные банковские услуги позволяют сократить финансовые издержки на содержание филиальных представительств, уменьшить расходы на инкассаторов и фондирование наличности; а также, позволяет увеличить привлекательность для граждан, ценящих научно-технический прогресс и внедрение новых технологий в повседневную жизнь.

Таковы общие причины стремительного развития интернет-банкинга в России, которое характеризуется определенными тенденциями.

ПАО «Сбербанк» предоставляет полный перечень банковских услуг.

Существует интернет-эквайринг для удаленного приема платежей через Интернет. Специальный интерфейс, размещенный на сайте продавца, позволяет владельцу карты поручить банку оплатить выбранные в интернет-магазине товары (услуги). ПАО «Сбербанк» имеет собственный процессинговый центр и команду специалистов, что позволяет обеспечить высокий уровень эквайринговых услуг при минимальных затратах, а также исключить возможность утечки конфиденциальной информации (рис. 5).

Рисунок 5. Виды дистанционного банковского обслуживания

в ПАО «Сбербанк»

Рассмотрим статистику подключения клиентов к дистанционным банковским услугам за 2015- 2019 гг. В данный период количество подключенных клиентов возросло. Количество подключений к системе «Сбербанк онлайн» росло с каждым годом очень быстро, и с 2014 года по 2019 год достигло до 15 миллиона человек. Статистические данные, взятые из выгрузки «Сбербанка» представлены в таблице 3.

Таблица 3

Статистические данные из выгрузки ПАО «Сбербанк»

Приведем расчеты и рассчитаем процент подключений к каждой услуге в таблице 4.

Таблица 4

Расчеты процента подключений к электронным банковским услугам за 2017-2019 гг.

Из данной таблицы расчетов видим, что процент подключений то возрастает, то падает. Например, рассмотрим количество подключенных клиентов к электронной системе «Мобильный банк». Если производить подсчеты по данным из статистики электронного банковского обслуживания, в котором «Мобильный банк» с 92,46 млн. человек возросло до 122,7 млн. человек, то можно заметить, что подключения так же росли, а процент подключений то увеличивался, то уменьшался.

По системе Сбербанк онлайн и Мобильное приложение видно, что подключения росли с огромной скоростью и возросли с 6 и 92,46 миллионов человек до 15,3 и 122,7 миллионов человек. А соответственно рос и процент подключений. Это говорит о том, что данными электронными обслуживаниями, пользуются клиенты в большей степени, чем услугой Мобильный банк. Считается, что с количеством подключений и обслуживания клиентов в системе электронных банковских услуг, доходность банка возрастает. Конечно, не на столько, сколько бы хотелось получать дохода от таких услуг. Это означает, что если количество подключений к электронным банковским услугам будет расти, то и доход от этого будет становиться выше.

На основе проведенного анализа функционала интернет-банкинга можно выделить следующие тенденции (рис. 6)

Рисунок 6. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания

Анализ рынка интернет-банкинга в России позволяет говорить об общей тенденции роста пользователей дистанционных услуг, как среди юридических, так и физических лиц^[32]. Все больше банков автоматизируют наиболее распространенные онлайн-операции, интегрируются с информационными базами данных органов власти^[33].

Для продвижения своих сервисов по дистанционной оплате банки идут на уменьшение тарифов, установление фиксированной ставки за совершение онлайн-операций, используют иные мотивирующие программы^[34].

Указанные тенденции прямо свидетельствуют о желании банков использовать функционал интернет-банкинга для расширения своей аудитории, привлечения новых потребителей банковских услуг.

Современная тенденция развития информационных технологий в банковском секторе демонстрирует стремительный прогресс. Одним из наиболее ярких развивающихся направлений в банковском IT-секторе является идентификация клиентов.

Британский банк Halifaks приступил к тестированию программы, которая позволит идентифицировать клиентов при входе в банковское учреждение по ритму их сердцебиения. С помощью специального фитнес-браслета, надеваемого на руку клиента, банк декодирует сложную частоту сердечных сокращений и передает с помощью программного обеспечения в клиентскую базу учреждения. Точность такой идентификации значительно выше, а вероятность ошибки стремится к нулю.

Польская компания Planet Cash планирует внедрить японскую технологию и установить 2000 банкоматов с функцией распознавания клиентов по отпечатку пальца^[35].

Среди последних новшеств отечественные эксперты называют внедрение единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для клиентов банков, переход на использование XBRL для отчетности по МСФО, использование биометрических данных (отпечатков пальцев, голоса, радужной оболочки глаза и др.).) для многофакторной аутентификации, использования блокчейн-технологий и др.

Внедрение ЕСИА для клиентов банка открывает возможности для увеличения доли онлайн-транзакций и снижения стоимости филиальной сети. Переход на использование XBRL (открытый стандарт обмена деловой информацией) для отчетности по МСФО (Международная система финансовой отчетности) позволит снизить операционные расходы бэк-офиса^[36].

Дистанционное обслуживание является основным регулятором развития банковских информационных технологий. В настоящее время технологическое развитие развивается огромными темпами, что позволяет банкам обслуживать своих клиентов через удаленные каналы, такие как интернет-клиент, мобильный банк, терминалы, банкоматы, сотовый телефон.

Следует отметить, что в настоящее время банковская конкуренция сосредоточена в области дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в связи с повышенным интересом пользователей к получению услуг посредством использования мобильных устройств, персональных компьютеров и других средств коммуникации.

Таким образом, можно с уверенностью констатировать, что хотя на современном этапе в сфере интернет-банкинга существует определенный ряд проблем, которые препятствуют его развитию, тем не менее, рано или поздно он охватит всю территорию России.

Неизбежность расширения интернет-банкинга связана с такими объективными факторами, как научно-технический прогресс, изменение ритма жизни населения России, автоматизация социальных средств взаимодействия, появление новых информационно-коммуникационных технологий.

Таким образом, на основе анализа современного состояния электронных банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк России», можно сделать следующие выводы: банк является юридическим лицом и предоставляет разнообразные услуги, в том числе и электронные. Электронные услуги в Сбербанке считаются прибыльными и удобными, как показывает проведенный анализ.

2.3. Оценка уровня конкурентоспособности банка

Современная система управления банками должна быть в состоянии разработать и реализовать новейшие методики оценки их конкурентоспособности. При помощи методики оценки конкурентоспособности банковских организаций, которая базируется на конкурентных преимуществах банков, или на ключевых факторах их успеха или конкурентоспособности, проведена оценка конкурентоспособности ПАО «Сбербанка России». Применение данной методики предполагает необходимость выяснения фактического состояния наличия наиболее влиятельных конкурентов на рынке банковских услуг. В таблице 5представлен рейтинг самых мощных 10 банков-лидеров по таким конкурентными преимуществами как: кредитный портфель, клиентская база, имидж, профессионализм менеджмента, готовность владельцев и руководства спасать банк, финансовая устойчивость .

Так, согласно таблице 7 лидирующие позиции в России по итогам последних лет занимали следующие банки: ПАО «Сбербанк России», ПАО «Тинькофф Банк», ПАО «Банк ВТБ», ПАО «Альфа Банк», ПАО «Русский стандарт», ПАО «ОТП Банк», ПАО «Восточный», Бинбанк кредитные карты, ХКФ Банк и Кредит Европа Банк.

Таблица 5

Рейтинги банковских организаций по уровню конкурентоспособности