Файл: Новые банковские продукты как направление совершенствования современного банковского маркетинга (на примере ПАО «Сбербанк»).pdf

В рамках системы «домашний банк» предусмотрено проведение таких платежей посредством: банковских переводов, автоматической оплаты для периодических счетов (телефония, услуги доступа в Интернет и др.), электронной коммерции.

Система позволяет пользователю:

• просматривать историю движения средств и получать выписки по счету за любой промежуток времени, отслеживать истории платежей за коммунальные услуги, Интернет и др.
• проверять на любом из своих счетов наличие средств;
• переводить между своими счетами средства, а также переводить средства на любой счет, вне зависимости от банка, в котором он открыт;
• оплачивать периодические счета за различные услуги (телефония, Интернет и т.д.);
• оперативно размещать средства на срочных депозитах и пользоваться процентами, начисленными за их размещение;
• пополнять счета пластиковых карт платежных систем VISA, MasterCard, Мир;
• оплачивать товары в Интернет-магазинах^[15].

Также необходимо рассмотреть один из компонентов дистанционного обслуживания - систему «Клиент-банк».

В России создание первой программы «Клиент-банк» принадлежит компании «Инверсия». Впервые программа была внедрена в 1991 году в организациях с большим документооборотом (Фонд Госкомимущества, Московская автогрузовая таможня и Московская железнодорожная таможня), где и показала свою эффективность.

В настоящее время количество банковских услуг, которые реализуются с применением системы «Клиент-банк», стремительно растет. Работа на дому в условиях современного развития телекоммуникаций и персональных компьютеров становится уже мировой тенденцией, поэтому системы такого рода внедряют в свою деятельность многие организации, ведь они позволяют сотрудникам фирмы после установки программы работать прямо из дома.

Установку программы производят на компьютере клиента, который имеет Интернет-соединение с банком. Системы «Клиент-банк» отвечают наиболее жестким требованиям безопасности:

• обмен данными, осуществляемый между клиентами и банком защищается специальной кодировкой;
• действия пользователей, находящихся в офисе или банке, фиксируются в специальных журналах;
• клиент подписывает электронные документы посредством электронно-цифровой подписи.

Электронная подпись является как инструментом аутентификации клиента, так и обеспечивает проверку целостности документа.

В настоящее время уровень развития дистанционных платежных систем позволяет интегрировать их в универсальное банковское программное обеспечение. В банках коммуникационными отделами субъектам дистанционной платежной системы обеспечивается доступ к сетям передачи данных. Быстро осуществлять передачу больших объемов данных между географически отдаленными участниками платежных отношений позволяют специальные высокопроизводительные линии коммуникации^[16].

Доступ к интернету клиент может получить с любого устройства, достаточно лишь иметь электронный ключ, которым может являться флэш- накопитель или персональные логин и пароль, которые создал клиент. У клиента, таким образом, имеется доступ к банковским услугам в любой точке мира.

Мировым рекордсменом по количеству интернет-пользователей является транснациональный банк «Barclays» - 24,8 млн его клиентов пользуются этими услугами^[17].

Услуги интернет-банкинга предоставляют более двух сотен российских банков. Некоторые банки разрабатывают собственное программное обеспечение для предоставления онлайн-услуг, однако большинство приобретает системы специализированных производителей^[18].

Все указанные сервисы относятся к системам «второго поколения» и позволяют, помимо получения информации о состоянии счетов, также и управлять счетами.

Главная задача для любого банка при внедрении системы дистанционного обслуживания - обеспечить ее доступность для клиентов, которая достигается при помощи простоты использования и удобного интерфейса^[19].

В качестве примера можно рассмотреть систему «Альфа-Клик» от АО «Альфа-Банк».

На главной странице пользователь может увидеть состояние текущих счетов, список последних совершенных операций, круговую диаграмму с изображением расходов за текущий календарный месяц. На странице отображается также индивидуальное предложение для клиента по интересующим его продуктам: вкладам, кредитам, картам.

Визуализация позволяет пользователю сразу после входа наглядно увидеть состояние собственных счетов.

Многие банки внедряют в собственные интернет-сервисы новостную ленту, где предоставляется информация о курсах валют, котировках драгоценных металлов, основных событиях в экономике страны. Кроме этого, предлагается также пользоваться интерактивным помощником, который поможет неопытному клиенту освоить программу^[20].

Далее следует рассмотреть особенности WАР-банкинга (мобильного банкинга) - получение банковских услуг посредством мобильного телефона, планшета или ноутбука, которые используют технологию беспроводного доступа (WirelessApplicationProtocol). При помощи WAP-протокола владелец мобильного телефона может выйти в Интернет напрямую без использования дополнительного оборудования, используя банковское приложение или встроенный браузер^[21].

Кроме этого, мобильный банкинг включает в себя услуги, предоставляемые клиентам при помощи смс: информация о состоянии счета, денежные переводы, пополнение баланса мобильного телефона и т.д.

Основой мобильного банкинга является WAP-протокол - технический стандарт беспроводной передачи данных. Важнейшим достоинством данной системы является еще большая свобода в доступе, а недостатки, прежде всего, связаны с неудобством получения информации на маленьком дисплее и плохим качеством сотовой связи в России^[22].

В связи с развитием услуг сотовой связи и возможностей мобильных телефонов возрастает и перечень операций WAP-банкинга. При сохранении текущих тенденций через несколько лет клиенты банков смогут получать большинство услуг, используя свой телефон или планшет.

Таким образом, электронные банковские услуги можно разделить на следующие группы, каждая из которых выступает не как отдельная услуга, а включает целый комплекс конкретных услуг: услуги дистанционного управления банковскими счетами; информационно-справочные услуги; услуги, предоставляемые через Интернет^[23].

1.2. Регулирование деятельности коммерческих банков на рынке интернет-услуг

Порядок деятельности коммерческих банков регулируется юридическими нормами, которые формируют отрасль банковского права. В данном случае имеют применение законодательные акты, регулирующие имущественные и хозяйственные отношения, например, Гражданский кодекс Российской Федерации^[24], а также специальные нормы, которые регламентируют функционирование кредитных организаций.

На рисунке 2 наглядно представлена система правового регулирования отношений в сфере оказания электронных банковских услуг в Российской Федерации.

Рисунок 2 - Система правового регулирования электронных банковских услуг

Проблемой российского онлайн-банкинга является обеспечение безопасности платежей и предотвращение утечки конфиденциальной информации, в том числе персональных данных клиентов^[25].

Электронная платежная система является эффективной, если она соответствует следующим критериям:

• обмен информацией между банком и клиентом напрямую, без привлечения третьей стороны;
• мгновенное подтверждение сделок с использованием персональных кодов и электронной подписи;
• безопасная транзакционная среда.

На рисунке 3 представлены основные уровни безопасности дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Рисунок 3 - Структура системы безопасности ДБО

В современных условиях необходимый уровень безопасности электронных транзакций обеспечить очень трудно, для многих банков это выливается в серьезные финансовые траты. В связи с огромными масштабами электронных транзакций, первоочередной задачей является разработка системы управления рисками, связанными с дистанционным банкингом и электронными платежами^[26].

Данный вопрос для банковского сообщества России оказался актуален настолько, что Центральным Банком России было опубликовано в связи с этим Письмо от 30.01.2009 г. № 11Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга», где разработана методика противодействия мошенническим схемам и организации безопасности при оказании дистанционных банковских услуг. В таблице 2 представлены основные направления обеспечения безопасности дистанционного банковского обслуживания^[27].

Таблица 2

Обеспечение безопасности онлайн-банкинга

Эффективное обеспечение информационной безопасности, как и оценка рисков, с ней связанных, к сожалению, в настоящее время в России доступно лишь для наиболее крупных банков и платежных систем. Менее крупные финансовые институты не имеют возможности для выделения финансирования на такие мероприятия. Также нередко происходит так, что банк попросту не умеет контролировать степень эффективность своих затрат на информационную безопасность, в результате чего не предпринимается реальных мер, защита лишь имитируется для создания у клиентов ощущения защищенности. Упущения подобного рода приводят к финансовым потерям клиентов и ухудшению имиджа банков^[28].

Решить данную проблему можно правовым путем. Необходимы изменения в законодательстве, нормативное требование к финансовым организациям с обязательством выделения фиксированной суммы на обеспечение информационной безопасности. Исходя из зарубежного опыта, это может быть фиксированная ставка в размере 1-3% чистой прибыли банка ежегодно.

Разработка полноценной нормативно-правовой базы в области правового регулирования дистанционной банковской деятельности, защита прав и законных интересов субъектов данных отношений являются первоочередными задачами российского Правительства. В частности, необходимо разработать и принять нормы, регламентирующие «право на электронную сделку», принципы реализации электронной экономической деятельности, требования к форме электронной сделки и применение электронной цифровой подписи^[29].

Итак, российское законодательство нуждается в создании нормативно0правовой базы для регулирования электронного бизнеса, которая должна основываться на международном опыте.

Только привлечение компаний, занимающихся электронной коммерцией, обеспечением информационной безопасности, Интернет-провайдеров к решению данной проблемы позволит оперативно разработать необходимые законодательные акты. Для России в настоящее время важно не отставать от тех изменений, которые происходят в сфере электронных финансовых операций при формировании соответствующего законодательства и интеграции в мировую экономику^[30].