Файл: Высшего образования Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет).pdf

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение
высшего образования
«Финансовый университет при Правительстве Российской
Федерации» (Финуниверситет)
Пермский финансово-экономический колледж
«Пермский филиал Финансового университета»
ТВОРЧЕСКАЯ РАБОТА
Обзор систем электронных платежей
Выполнила студентка
3 курса заочной формы обучения группы № 000
Уточкина Ирина
Научный руководитель:
Бубликова Г.И. _____________
Пермь, 2015

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 2
Оглавление
Введение ......................................................................................................... 3
Глава 1 Интернет – банкинг ......................................................................... 4
Глава 2 Процессинговые центры электронных платежей ........................ 7 2.1 FakturaPay ............................................................................................. 7 2.2 ASSIST .................................................................................................. 8 2.3 Альфа-банк-РБС ................................................................................... 9 2.4 «Золотая Корона» ................................................................................. 9 2.5 Chronopay ............................................................................................ 10
Глава 3 Электронные платежные системы ............................................... 12 3.1 WebMoney Transfer ............................................................................ 13
Список источников ..................................................................................... 16
Приложения

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 3
Введение
В последние годы наблюдается тенденция развития различных видов коммуникаций, позволяющих производить транзакции денежных средств.
Это, прежде всего - сеть Интернет, а также мобильные сетевые технологии.
Кроме того, происходит постоянное усовершенствование и консолидация аппаратных средств. В этой связи появление и постоянный рост рынка систем электронных платежей является закономерностью.
Под системами электронных платежей, как правило, понимается комплекс специализированных программных средств, обеспечивающий транзакции денежных средств от потребителя к поставщику товаров или услуг.
В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды:
1.
Системы интернет-банкинга.
2.
Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг).
3.
Электронные платежные системы.

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 4
Глава 1 Интернет – банкинг
Интернет-банкинг - это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.
Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение систем «банк-клиент», позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет- банкинг - более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;

весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;

взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.
Сейчас в России наблюдается положительная динамика роста количества банков, подключивших у себя системы интернет-банкинга. Так, по некоторым оценкам, за период с 2003 по 2004 гг. количество

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 5 установленных систем выросло более чем в 2 раза и составило около 400 банков.
В настоящее время на рынке присутствуют несколько систем интернет- банкинга. Некоторые банки предпочитают пользоваться для организации интернет-обслуживания собственным программным обеспечением, однако большинство используют системы, разработанные сторонними производителями. Ниже в таблице 1 представлена статистическая информация установленных систем в различных банках.
Таблица 1

Статистика установленных систем в различных банках
Банк
Используемая система интернет-
банкинга
Альфа-банк
БСС
Гута-банк
Степ Ап
Банк Москвы
Бифит
Автобанк-Никойл
Собственная разработка
Импэксбанк
Собственная разработка
Северная казна
Собственная разработка
Росбанк
Инист
Росбанк (филиалы ОВК)
Собственная разработка
Промсвязьбанк
Собственная разработка
Омскпромстройбанк
Собственная разработка
Кредит Урал Банк
Бифит
АК Барс
БСС
Уралсиб
Асофт
Югбанк
Faktura.ru
Сибакадембанк
Faktura.ru
Уралвнешторгбанк
CSBI
Международный московский банк
БСС
Менатеп
БСС
Номос банк
БСС

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 6
Банк
Используемая система интернет-
банкинга
Московский банк реконструкции и развития
БСС
Россия
Собственная разработка
Бин-банк
Бифит
Все существующие системы можно разделить на три категории:
1.
Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.
2.
Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты, оплату телекоммуникационных услуг и пр. Таких систем, на текущий момент, большинство.
3.
К третьей категории относятся системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.
В связи с различным программным обеспечением, используемым в банках для осуществления интернет-банкинга, в настоящее время, для оптимизации и масштабности взаимодействия операторов связи с банками в сфере обеспечения интернет-платежей, получили широкое распространения процессинговые центры электронных платежей.

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 7
Глава 2 Процессинговые центры электронных платежей
Процессинговые центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров или услуг, желающим принимать платежи на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.
В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз.
Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.
Рассмотрим подробнее крупнейшие российские процессинговые онлайн-центры.
2.1 FakturaPay
В декабре 2002 межбанковский процессинговый центр электронных документов Faktura.ru объявил о запуске нового расчетного сервиса -
FakturaPay. Промо-сайт открылся в июле 2003 г. Подключение к сервису
FakturaPay позволяет поставщикам предоставить своим клиентам возможность оплаты покупок непосредственно со своих сайтов в режиме онлайн. Оплата покупок с использованием платежного сервиса FakturaPay - это стандартный безналичный банковский платеж, который совершается через межбанковский процессинговый центр Faktura.ru (рис.1).

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 8
Поставщикам и интернет-магазинам для подключения к FakturaPay необходимо установить специальное ПО, которое предоставляется бесплатно, и разместить на своем сайте специальную платежную кнопку. Для того чтобы оплачивать приобретаемые через Интернет товары или услуги при помощи сервиса FakturaPay, покупателю необходимо открыть счет в одном из расчетных банков Faktura.ru, получить в том же банке электронный цифровой сертификат, обеспечивающий гарантию безопасности проведения платежных операций в Интернете. Если пользователь - клиент Расчетного банка Faktura.ru, достаточно подписать в банке договор на удаленное обслуживание счета и получить электронный цифровой сертификат (рис.1).
Рис.1- Межбанковский процессинговый центр Faktura.ru
2.2 ASSIST
Система ASSIST создана петербургской компанией Reksoft и запущена в эксплуатацию в апреле 1998 г. в качестве платежного интернет-шлюза.
Одной из основных задач ASSIST было обеспечение платежей по кредитным картам для интернет-магазина «О3ОН». Полный коммерческий запуск системы электронных платежей ASSIST состоялся в апреле 1999 г. В это же время начались переговоры с рядом крупных банков и процессинговых компаний. В 2000 г. ASSIST подключился к «Альфа-Банку» и банкам, обслуживаемым процессингом «СТБ-Кард», а в конце 2001 г. - к процессинговому центру компании UCS.

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 9
В апреле 2002 г. произошло отделение проекта ASSIST от компании
Reksoft. Был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам. В 2003 г. ASSIST осуществил подключение систем электронных платежей, таких как WebMoney, Rapida,
Яндекс.Деньги, CreditPilot и E-Port. В августе 2003 г. компанией Ассист создана и запущена в действие технология более платежей по банковским пластиковым картам на базе идентификатора Assist ID. В декабре 2003 система ASSIST прошла сертификацию по технологии 3D-Secure (VISA) совместно с Балтийским Банком (Санкт-Петербург). Система электронных платежей ASSIST стала первым российским PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу аутентификации карт VISA.
2.3 Альфа-банк-РБС
Создана компанией «Банковский производственный» центр совместно с «Альфа-Банком». Система построена на основе технологии SET и позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию платежных операций, совершаемых с помощью пластиковых карт международных платежных систем. Платежная система «Альфа-банк-РБС» сертифицирована компаниями Europay и Visa. Используемая в системе технология позволяет осуществлять максимально безопасные на сегодняшний день платежи в
Интернете.
С 30 сентября 2005 г. Альфа-Банк прекращает предоставление услуг интернет-эквайринга, все существующие клиенты будут переданы на обслуживание в систему ASSIST.
2.4 «Золотая Корона»
Система «Золотая Корона» открылась в 1994 г. В 1997 г. открылся пакет услуг по обслуживанию международных банковских пластиковых карт. В 1999 г. состоялся запуск нового карточного продукта системы
«Золотая Корона» с использованием пластиковой карты «Золотая Корона -

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 10
On-line». В 2001 г. состоялся запуск в промышленную эксплуатацию программного модуля «Шлюз внешних платежных систем».
2.5 Chronopay
ЗАО «ХроноПэй», учредителем которой является голландская компания ChronoPay B.V., специализируется в области проведения транзакций для электронной коммерции и предоставлении различных видов услуг, включая традиционный набор услуг по аутсорсингу расчетных процессов и консультации по регистрации номера идентификации предприятия торговли/услуг в платежной системе (Merchant Account) для принятия платежей по банковским картам в режиме on-line с последующей полноценной поддержкой.
ЗАО «ХроноПэй» действует как поставщик услуг по процессингу, включающему в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами в области интернет- расчетов на территории Российской Федерации (табл.2).
Таблица 2

Сравнительные характеристики процессинговых центров
Процессинговый
центр
Регионы
деятельности
Количество
подключенных
банков
Поддерживаемые
системы
электронных
платежей
FakturaPay
Россия
179
Нет
ASSIST
Россия
4
WebMoney
Яндекс.Деньги
Rapida
E-port
КредитПилот
Альфа-банк-РБС
Россия
1
Нет
Золотая корона
Россия,
Казахстан,
Украина,
222
Нет

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 11
Процессинговый
центр
Регионы
деятельности
Количество
подключенных
банков
Поддерживаемые
системы
электронных
платежей
Белоруссия,
Кыргызстан
Chronopay
Россия, страны
Европы н/д
Нет

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 12
Глава 3 Электронные платежные системы
Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода- вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты. Большинство российских электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.
Основными преимуществами таких систем по сравнению с традиционными способами осуществления платежей являются:

возможность вступления в платежную систему физическим лицам;

мобильность;

возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;

разнообразие способов взаимодействия с платежным терминалом;

относительная комфортность проведения микроплатежей;

возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.
К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:
1) неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
2) зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

Уточкина И. Интернет-банкинг
2015 13 3) некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
4) низкую безопасность;
5) конфиденциальность.
Причем конфиденциальность и безопасность можно отнести и к преимуществам, при создании платежной системой соответствующих условий, однако рост количества киберпреступлений отталкивают потенциальных пользователей. Все эти особенности платежных систем накладывают свою специфику по отношению к их развитию, взаимодействию с поставщиками товаров и услуг, а также потребителями.
3.1 WebMoney Transfer
Система WebMoney Transfer начала работу в ноябре 1998 г. WebMoney обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.
Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:
1.
WMR - эквивалент RUR на R-кошельках.
2.
WME - эквивалент EUR на Е-кошельках.
3.
WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках.
4.
WMU - эквивалент UAH на U-кошельках.
5.
WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D- кошельках.
При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах. Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая