Файл: Наличное и денежное обращение.pdf

Итак, главным достоинством электронных денег является оперативность совершения финансовых операций с их помощью. Однако электронные деньги имеют и ряд недостатков.

Первый и главный недостаток любой из электронных платежных систем – отсутствие гарантии стабильности. Продиктовано это тем, что электронные деньги, в отличие от реальных, не обеспечиваются государством.

Второе неудобство – ограниченность системы. Электронные деньги данной системы могут быть потрачены только в рамках этой системы и только способами, которые в ней предусмотрены. Никто за пределами данной системы не обязан принимать у вас электронные деньги. Этот недостаток постепенно теряет свою значимость с развитием платежных систем, расширением их функциональности [18, c.114].

Инструментами безналичного обращения при этом являются [20, C.5]: чеки, векселя, кредитные карточки, другие кредитные инструменты.

По состоянию на 2019 год активное развитие для коммерческих банков получает организация системы безналичных расчетов, а также дистанционное банковское обслуживание. Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление клиентам возможности осуществлять операции удаленно с использованием различных каналов коммуникаций.

Кредитные карты в последнее время получили широкое развитие.

Сложившаяся тенденция развития рынка пластиковых (кредитных и пр.) карт в РФ характеризуется изменением его структуры. В ближайшее время доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров в кредит, которая сопровождается интенсивной рекламой компанией. Кредитные функции частично выполняют обычные дебетовые карты международных платежных систем, используемые в качестве зарплатных. Руководство предприятий нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам кредита по картам в размере месячной зарплаты.

Кредитные карты получают в РФ все большее распространение и относятся к одному из бурно развивающихся направлений банковского бизнеса города. Пластиковая карта выступает не только средством предоставления кредита физическим лицам и выполняет другие функции.

Важно сказать, что применение пластиковых карт активно развивается. Банковские карты, при этом, - это пластиковые карты, которые связаны с открытым в конкретном банке счетом и представляют собой форму платежа с использованием безналичной системы оплаты.

На основе личного опыта в заключении важно отметить, что использование банковских карт в современной России развивается динамичными темпами. Применение различных инструментов использования системы безналичных расчетов активно «задвигает на задний план» использование наличных денежных средств (например, можно наблюдать активное развитие и применение дебетовых и кредитных карт среди населения, современные гипер, мини маркеты оснащены оборудованием с возможностью оплаты покупки по безналичному расчету и проч.).

---

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить массу преимуществ (о которых говорилось выше), существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов – принципиально нерешенные проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Конкретизируем основные проблемы организации электронных денег:

1. Недостаточная степень защищенности клиентов (данная проблема характерна для большинства отечественных банков), которая не обеспечивает 100% защиты от возможности хакерских атак:

Проблему можно решить, создав доверенную среду отдельно от компьютера клиента. Необходимо обеспечить усовершенствованную систему ИТ внутри платежной системы (например, за счет создания специалистами ИТ высоконадежной антивирусной программы банка, блокирующей «заражения»).

1. Прослеживается нехватка квалифицированных кадров в сфере организации безналичных расчетов.

Широкое применение электронных денежных расчетов, дальнейшая автоматизация и компьютеризация деятельности является главными предпосылками для успешного внедрения и развития межбанковского клиринга. Клиринг представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачетах взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги. Концепция платежей при клиринге позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота, облегчает управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная (кассовая) наличность и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Клиринг в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами.

В качестве вывода важно отметить, что денежное обращение - процесс непрерывного движения денег в качестве средства обращения и платежа. Структура денежного обращения может быть представлена в двух видах:

• наличное денежное обращение;
• безналичное денежное обращение.

Наличное денежное обращение представляет собой оборот денег в стране (монет, и банкнот), безналичное обращение оперирует безналичными средствами платежа. На денежные обращения (как в наличной, так и безналичной формах) негативное влияние оказал кризис, что обусловило поиск путей выхода из сложившейся ситуации. Итак, в современной кризисной экономике России необходимы направления оптимизации денежно-кредитной политики в Российской Федерации в целях обеспечения макроэкономической устойчивости.

---

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Все задачи, поставленные во введении, были решены.

В первую очередь было выяснено, что денежная система страны и особенности денежного обращения с течением времени изменялись (начало функционированию денежной системы было положено металлической теории денег, когда роль денег выполнял металл). Далее система денежного обращения эволюционировала и в современных условиях можно говорить о функционировании денежных систем в форме бумажных и электронных денег, при этом последние активно и динамично развиваются.

Денежная система страны и денежно-кредитная политика, сформированная для целей обеспечения эффективности денежной системы, ориентированы на следование конкретной теории (в рамках эволюционного развития было сформировано несколько теорий денег). Наиболее устойчивой и развитой денежной системой обладает США (также определено, что именно США явилась прародительницей безналичного обращения). Опыт США и стран ЕС интересен и необходим для обеспечения устойчивого функционирования денежной системы России.

В современной России денежная система функционирует в рамках количественной теории денег. На основе проведенного анализа было отмечено, что на 2019 год и среднесрочную перспективу предложено снижение наличных денежных средств в обороте, при этом, активное развитие получают электронные деньги.

Условно все электронные платежные системы можно разделить на два основных вида:

1. Электронные платежные системы, основанные на пластиковых картах (кредитные системы).

2. Электронные платежные системы, основанные на электронных чеках и электронных деньгах (дебетовые системы).

Важность совершенствования денежно-кредитной политики России определена необходимостью борьбы с экономическим кризисом (экономический кризис определил нестабильность национальной валюты – российского рубля).

Для того, чтобы решить проблему разрастания экономического кризиса России, а также обеспечить устойчивость рубля необходимо принятие мер антикризисного характера. Для целей стабилизации денежного сектора целесообразны следующие направления:

1. Необходимо усовершенствовать законодательную базу валютного контроля с необходимостью ориентации на все три уровня власти.
2. Важно усовершенствовать действующее законодательство о валютном контроле, в том числе о контроле за поступлением валютной выручки от экспорта товаров, работ, услуг и результатов интеллектуальной деятельности, а также при перемещении валютных ценностей

---

СПИСОК НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ АКТОВ И ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (посл.ред.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2010. - №12.
2. Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» (посл.ред.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2016. - №86.
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (посл.ред.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2016. - №104.
4. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 217.07.2016г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. - №102.
5. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2016 год и период 2017 и 2018 годов (утв. Банком России) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2015. - №164.
6. Указание Банка России от 17.09.2009 года № 2295-У «Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2015. - №133.
7. Абрамова М.А. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система. Учебное пособие Тесты, задания, кейсы (для бакалавров). - М.: Кнорус, 2016.- 312 с.
8. Баглаенко И.Р. Эффективная организация наличного денежного обращения банком России // Экономические и социальные факторы развития народного хозяйства материалы IV региональной научно-практической конференции аспирантов и магистрантов. 2016. С. 109-115.
9. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С.Деньги. Кредит. Банки: Учебник.- М.: Дашков и К, 2014.- 400 с.
10. Белоусов В.Д., Бирюков В.А., Каширин В.В., Нестеров А.А. Российские денежные реформы: Монография.- М.: Дашков И К, 2014.- 272 с.
11. Бобошко Н.М. Финансово-кредитная система: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит», «Финансы и кредит», «Правоохранительная деятельность».- М.: Юнити-Дана, 2014.- 239 с.
12. Деньги, кредит, банки: учебник/ коллектив авторов под ред. О.И. Лаврушина.- 12-е изд., М.: КНОРУС, 2014. -299 с.
13. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник.- М.: Юнити-Дана, 2012.- 738 с.
14. Ионов В.М. Пути развития наличного денежного обращения (Обзор пятой международной конференции по наличному денежному обращению) // Деньги и кредит. 2012. № 7. С. 72-76.
15. Кашкаров М.П. Денежное обращение в России.- М.: Тип. Имп. Акад. наук, 1879.- 461 с.
16. Козий Н.С. Влияние безналичного обращения платежных систем на стабильность денежного обращения // Региональная экономика и управление. 2015. № 1 (04). С. 67-73.
17. Когогина М.И. Перспективы развития наличного денежного обращения в России‌// Экономика и менеджмент: от теории к практике сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. 2016. С. 49-54.
18. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Учебник.- М.: Маркет ДС, 2015.-199 c.
19. Крылов О.М. Категории «денежный оборот» и «денежное обращение»: сравнительно-правовой анализ (начало) // Финансовое право. 2013. № 5. С. 10-13.
20. Лунтовский Г.И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития // Деньги и кредит. 2013. № 2. С. 3-8.
21. Лушникова М.В. Развитие учения о деньгах и денежном обращении: г.Ф. Шершеневич и казанская школа финансового права // Налоги-журнал. 2013. № 2. С. 35-39.
22. Матраева Л.В., Калинин Н.В., Денисов В.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров.- М.: Дашков и К, 2015.- 304 с.
23. Мельников М.В. Денежное обращение в России во второй половине XIX – начале XX в // Актуальные проблемы современной науки. 2013. № 2 (70). С. 17-19.
24. Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник.- М.: Дашков И К, 2013.- 576 с.
25. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- М.:Дашков И К, 2013.- 640 с.
26. Орлова И.А. Состояние наличного денежного обращения: проблемы и пути совершенствования // Трансформация финансово-кредитных отношений в условиях финансовой глобализации материалы международной научно- практической интернет-конференции. 2016. С. 35-39.
27. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник.- М.: Юнити-Дана, 2012.- 639 с.
28. Сабанти Б.М., Тиникашвили Т.Ш. Денежное хозяйство России.- М.:Юнити-Дана; Закон и право, 2012.- 278 с.
29. Симовонян М.Р. Анализ показателей платежной системы банка России // Научно-технический прогресс: актуальные и перспективные направления будущего сборник материалов II Международной научно-практической конференции: в 2-х томах. 2016. С. 417-419.
30. Старикова Т.Е. Особенности и проблемы наличного денежного обращения в России // Вестник Международного института рынка. 2015. № 1. С. 92-99.
31. Фредерик П. Денежно-кредитная политика.- М.: Книга по требованию, 2010.- 104 с.
32. Шевченко Е.И., Рудская Е.Н. Денежное обращение: цифровой тренд развития // Вестник магистратуры. 2014. № 7-2 (34). С. 76-87.
33. Foreign direct investment statistics [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.oecd.org/document/8/0.3746. en_2649_33763_4093 0184_1_1_1_1, 00.html
34. Global competitiveness report 2015-2016 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www3.weforum.org/docs/ WEF_GCR_Report _2015-12.pdf
35. IMF Financial Resources and Liquidity Position 2015 // http://www.imf.org/external/np/tre/liquid/2015, htm
36. IMF Financial Activities - Update December 30, 2010 // http://www.imf.org/external/np/tre/activity/2010/12301.htm; Update December 30, 2015 // http//www.imf.org/external/np/tre/activ-ity/2015/12301.htm.
37. IMF Financial Activities. Update January 5, 2016 // http://www.imf.org/external/np/tre/activity/2016/010512.htm.
38. IMF Financial Activities. Update January 5, 2016//http://www.imf.org/external/np/tre/activity/2016/010512.htm
39. Официальный сайт ЦБРФ [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ms&pid=dkfs
40. Официальный сайт Росстата [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.gks.ru
41. Официальный сайт Министерства финансов России [Электронный ресурс] Режим доступа: www.minfin.ru
42. Росстат опубликовал данные по инфляции за 2019 год [Электронный ресурс] Режим доступа: https://rg.ru/2020/01/12/inflyaciya-site.html
43. Рубль в 2015-2019 годах [Электронный ресурс] Режим доступа: 8http://finansiko.ru/devalvaciya_rublya_2019/
44. Справочная информация «Регионального Центра Инновационных Технологий» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.rcit.su/inform-vt-3.html
45. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] Режим доступа: http://cbr.ru/publ/God/ar_2013.pdf

---

ПРИЛОЖЕНИЕ

Основные теории денег

Теория	Характеристика
Металлическая теория денег (16-19 века - период первоначального накопления капитала)	Основные представители: Монкретьен, Мен, Норс, Стэффорд, Книс. Суть теории: ее представители выступали против «порчи» монеты (добавления в сплав других металлов), за устойчивые, полноценные деньги. Главная функция денег при этом – мера стоимости. К 18 веку эта теория утратила свои позиции, к 19 веку была модернизирована: Книс в качестве денег рассматривал не только металл, но и банкноты Центрального Банка, но выступал против бумажных денег, не разменных на металл.
Номиналистическая теория денег (в 17-19 века широко распространена в Европе).	Основные представители: Беркли, Стюарт, Кнапп, Карамзин. Суть теории: деньги должны выполнять функцию средства обращения, деньги создаются государством и стоимость их определяется тем, что на них написано (номиналом), то есть деньги – это лишь условные знаки, используемые в качестве средства платежа. Представители этой теории являются приверженцами неполноценных денег, они отрицают роль золота как денежного товара. Номиналисты отрицали товарную сущность денег и функцию денег, как всеобщего эквивалента в расчетах.
Монетаризм – классическая количественная теория денег (16-19 века).	Основные представители: Боден, Юм, Монтескье, Рикардо, Фишер, Фридмен. Суть теории: покупательная способность денег так же как и цены на товары устанавливается рынком, а в обращении должны находиться все выпущенные деньги (основная их ошибка). В 19 веке Ирвинг Фишер попытался математически обосновать количественную теорию денег с помощью уравнения обмена: MV=PQ, где М – количество денег в экономической системе, V - скорость обращения денег (число оборотов в год одноименной денежной единицы), Р - средневзвешенный уровень цен готовых товаров и услуг, Q - объем национального продукта, взятый в реальном исчислении, здесь V и Q – константы (постоянные величины).
Кейнсианская теория денег (возникла в годы «великой депрессии»).	Кейнсианская теория денег (возникла в годы «великой депрессии»). Основные представители: Джон Кейнс, который выработал свой метод урегулирования экономических процессов и изложил его в научном труде «Общая теория занятости, процента и денег» (1936). Основные положения теории денег Кейнса: скорость обращения денег изменяется вместе с изменением уровня доходов, нормой процента и другими параметрами; норма процента (учетная ставка, ставка по кредитам, ставка по депозитам) – основной рычаг, через который условия денежного обращения влияют на выпуск продукции и уровень занятости; во время кризиса экономики ее регулирование возможно только административными методами.
Современная синтетическая теория денег (70-80-е гг. ΧΧ в.).	Признавая необходимость государственного воздействия на экономику в периоды кризиса (в это время приемлема кейнсианская теория), ее представители настаивают на необходимости свободного саморегулирования денежного рынка после ликвидации кризисной ситуации (в это время приемлема теория современного монетаризма). Этот синтез монетаризма и кейнсианства служит практической базой регулирования экономики на основе рационального сочетания денежно-кредитной и фискальной (налогово-бюджетной) политики в цивилизованных государствах.

---