Файл: Ипотечное кредитование в России и перспективы его развития.pdf

Кроме информации о графиках и сроках произведенных и предстоящих платежей с помощью системы «Ипотека Онлайн», клиент банка может получить информацию по страхованию, о движении по счетам, о взятых кредитах.

Рисунок 5. Функциональная схема автоматизации ипотечного кредитования

в ПАО «Сбербанк России»

Таблица 11

Расчет затрат на внедрение систем «Ипотека Онлайн»

Затраты на программы , которые связаны с ее приобретением - 290 тыс.руб. В таблице 11 выполнен расчет затрат на внедрение систем «Ипотека Онлайн».

Таким образом, затраты коммерческого банка, связанные с внедрением предлагаемой системы «Ипотека Онлайн» составят 416200 руб.

Оценка экономического эффекта от реализации системы «Ипотека Онлайн» выполнена в табл.12.

Таблица 12

Расчет эффективности внедрения системы «Ипотека Онлайн»

Эффект от внедрения системы «Ипотека Онлайн» можем охарактеризовать показателями, отражающие соотношение затрат и результатов. Выходит, что экономия от введения автоматизированной системы «Ипотека Онлайн» составляет 246350 руб.:

662550 руб. - 416200 руб. = 246350 руб.

Расчеты показали высокую эффективность данного предложения, а значит, доказывают целесообразность внедрения системы «Ипотека Онлайн» в банке для автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков, оформления документации и взыскания просроченной задолженности.

3.3. Предложения по развитию ипотечного кредитования в России.

Стратегия Правительства была разработана в соответствии с задачами государственной политики, которая определена в Указе Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг», в котором определено, что для повышения уровня и качества жизни населения страны необходимо:

1) до 2018 года:

• снизить коэффициент превышения среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) по отношению к индексу потребительских цен до уровня не более 2,2 процентных пункта;
• рост числа отпускаемых ипотечных жилищных кредитов до 815 тысяч в год;
• создать для населения РФ возможности улучшения жилищных условий не реже одного раза в 15 лет;
• понизить стоимость одного квадратного метра жилья на 20 процентов посредством повышения объема введения в эксплуатацию жилья экономического класса;

2) до 2020 года:

• предоставить доступное и комфортное жилье 60 процентам российских семей, которые желают улучшить свои жилищные условия.

Для достижения вышеизложенных целевых показателей необходима реализация следующих мероприятий:

• повысить эффективность первичного рынка ипотечного жилищного кредитования;
• повысить доступность жилья через снижение процентных ставок по соответствующим кредитам;
• формировать систему привлечения долгосрочных ресурсов на рынок ипотечного жилищного кредитования;
• создать надежную и эффективную инфраструктуру рынка ипотечного жилищного кредитования.

Предложенные меры по стабилизации отношений на рынке ипотечного кредитования России, по нашему мнению, необходимо реализовывать, опираясь на определенные принципы, соблюдение которых в системе позволит создать условия для эффективности проведенных мероприятий б среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Таким образом, в результате проведенного исследования установлено, что максимальные показатели по объему и количеству предоставленных ипотечных кредитов в нашей стране зафиксированы в 2014 году, а в настоящее время в результате негативного влияния финансово-экономического кризиса уровень развития ипотечного кредитования снизился до показателей 2013 года.

Основными направлениями развития ипотечного кредитования в России являются: расширение ипотеки с государственной поддержкой; понижение процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту; снижение стоимости квадратного метра жилья. Реализация предложенных мер по стабилизации отношений на рынке ипотечного кредитования России должна опираться на определенные принципы (конкуренция, доступность, стандартизация и унификация информации, открытость информации, диверсификация ипотечных жилищных кредитов, стандартизация оценочной деятельности, повышение финансовой грамотности населения, устойчивость и ликвидность рынка ипотечных кредитов), соблюдение которых в системе позволит создать условия для эффективности проведенных мероприятий в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Заключение

Настоящая работа посвящена исследованию ипотечного кредитования на рынке банковских продуктов и услуг. В ходе исследования были рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования в РФ, изучено классифицирование кредитов и анализирована законодательная база по избранной проблематике. В частности, особое внимание было уделено выявлению особенностей, которые возникают в процессе ипотечного кредитования, а также механизмам их осуществления на примере деятельности ПАО «Сбербанк России».

Проведенное исследование разрешило сделать заключение: рынок ипотечного кредитования в период экономических санкций имел значительные изменения — высокая ключевая ставка Банка России в начале периода, уменьшение объемов предоставленных ипотечных кредитов и их числа, осуществление программы льготного ипотечного кредитования с государственной поддержкой, большая привлекательность кредитования новостроек, умеренное снижение ключевой ставки и ставки по кредитам, а также улучшение ситуации на вторичном рынке. Макроэкономическая ситуация в России, которая сложилась в условиях мирового финансового кризиса, указывает на необходимость развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования как целой системы при прямом воздействии государства.

По результатам анализа эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России» сделан вывод о его динамичном развитии.

В Банке выработан широкий перечень ипотечных кредитных продуктов, которые рассчитаны на разные потребности и категории (по социальному статусу, возрасту, возможностям) клиентов. Частным лицам предлагают базовые и специальные ипотечные кредитные продукты.

По итогам 2015-2017 гг. обозначено усовершенствование качества ипотечного сегмента розничного кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России», смягчились условия кредитования, понижение уровня кредитного риска. Негативные моменты :увеличение абсолютных величин просроченной задолженности, также , неработающих кредитов (ссуды с опозданием выплаты больше 90 дней); понижение доходности операций ипотечного кредитования.

Для повышения эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России» предложено дополнить имеющиеся ипотечные программы двумя дополнительными видами ипотечных кредитов: «Ипотека плюс материнский капитал» и «Молодая семья».

Также предложено внедрение в ПАО «Сбербанк России» специализированной системы «Ипотека Онлайн», предназначенной для обеспечения заемщиков банка полной информацией по своим кредитам, в том числе о сроках и графиках платежей. Расчеты показали высокую эффективность данного предложения, а следственно, доказывают рациональность внедрения системы «Ипотека Онлайн» в банке для автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков, оформления документации и взыскания просроченной задолженности.

Помимо указанных общеэкономических аспектов, для прогресса ипотечного кредитования требуется более целенаправленная политика по повышению общей правовой культуры граждан, добиваться знания ими обязанностей и прав участников гражданских правоотношений, особенно в сделках куплиㅤ – продажиㅤ жилья, специфики процедуры оформления ипотеки.

Стратегически важно перенацелить ориентиры государственной политики с задачи предоставления возможности приобретения жилья слоями экономически активного и относительно удовлетворенного в жилищном смысле населения в  направлении обеспечения егоㅤ доступностиㅤ дляㅤ широких масс, реально нуждающихся в улучшении жилищных условий. Для дальнейшего развития ипотечного кредитования требуется такжеㅤ создание условий для расширения масштабов жилищного строительства.

Список использованных источников

1. Федеральный закон №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // «Консультант плюс».

2. «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства РФ № 1201-р от 19.06.2010 года) // «Консультант плюс».

3.Асаул А.Н. Экономика недвижимости: Учебник для вузов - СПб: Питер, 2013 - 416 с.

4.Афонина А. В. Все об ипотеке: получение и возврат кредита / А. В. Афонина. -3-е изд., испр. -М.: Омега-Л, 2011.-158 c.

5.Банк и банковские операции : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. — М. : КНОРУС, 2012. — 272 с

6.Боровкова В.А. Экономика недвижимости: Учебник и практикум / В.А.Боровкова, В.А.Боровкова, О.А.Пирогова. - М: Юрайт, 2015. – 417 с.

7.Бусов В.И. Управление недвижимостью: теория и практика / В.И.Бусов, А.А.Поляков. - М: Юрайт, 2015. – 517 с.

8. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости. В 2 т. Учебник для академического бакалавриата. / Т.1. Общая модель рынка недвижимости и рынок прав аренды. - М.: Юрайт, 2014 - 472с. / Т.2. М.: Юрайт, 2015 - 537 с.

9. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. – М.:РДЛ, 2011. – 425 с.

10. Кияткина В. В. Рефинансирование ипотечных кредитов в России. – М.: Дело, 2014. - 227 с. 

11.Кобельков Г.В. Ипотека как основа развития строительного бизнеса: монография / Кобельков Г. В., Колокольцева Е. В., Яковлева Т. В.; М-во образования и науки Российской Федерации, Гос. образовательное учреждение высш. проф. образования Магнитогорский гос. технический ун-т им. Г. И. Носова. - Магнитогорск: Магнитогорский гос. технический ун-т им. Г. И. Носова, 2011. - 115 с.

12.Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. - М.: Дашков и К, 2010. – 120 с.

13. Колосова Т. Ю. Ипотека. Пошаговая инструкция/ [Т. Ю. Колосова, Н. А. Захарова, А. В. Афонина]. -М.: Эксмо, 2012.-125 c.

14. Кратенко М.В. Сделки с недвижимостью: все о посредниках: Практическое пособие - М: Проспект, 2014. – 219 с.

15. Лепехин И.А. Кредитование жилищного строительства, обеспеченное ипотекой: теоретические вопросы правового регулирования: монография. – М.: Юрлитинформ, 2012. – 198 с. 

16. Максимов С.Н. Экономика недвижимости: Учебник и практикум для академического бакалавриата / М: Юрайт, 2016. – 402 с.

17. Макэлрой К. Управление недвижимостью. В пер. - М: Попурри, 2010. – 176 с.

18. Мурзин А.Д. Недвижимость: экономика, оценка и девелопмент: Учебное пособие / Ростов н/Д.: Феникс, 2013. – 382 с.

19.Нуждаева Е.В. Ипотечное кредитование. Правовая и методологическая основа. - Челябинск, 2012. – 88 с