Файл: Ипотечное кредитование в России и перспективы его развития.pdf

Положительная характеристика - одновременное понижение удельного веса (с 3,7 до 1,7% от совокупной задолженности по ипотеке) и абсолютных величин создаваемых резервов под обесценение (с 28,9 до 26,2 млрд. руб ).

Данная тенденция положительно влияет на финансовую результативность Банка, а также характеризует ослабление условий предоставления кредитов, уменьшение кредитного риска и улучшение качества розничного кредитного портфеля в сегменте ипотеки.

Оценка доходности операций по ипотечному кредитованию выполнена в табл. 6.

Таблица 6

Анализ доходности ипотечного жилищного кредитования ПАО «Сбербанк России»

Процентные доходы, которые получены по ипотечным кредитам, существенно возросли в абсолютных величинах - с 92,9 до 177,4 млрд, руб., также, на 141,4% в 2016 г. и на 135% в 2017 г. Повышение темпов роста процентных доходов по операциям ипотечного кредитования по итогам рассматриваемого периода - положительная тенденция, тем не менее темпы роста самой задолженности по ипотечным кредитам в данном периоде были больше, в результате этого получилось снижение доходности операций ипотечного кредитования.

3. Рекомендации по совершенствованию ипотечного страхования в ПАО «Сбербанк России»

3.1. Проблемы ипотечного кредитования в РФ

Несмотря на развитие и поддержку ипотечного кредитования за последние несколько лет, именно сейчас остро выявился целый ряд проблем в этой сфере. Большинство специалистов выделяют следующие основные проблемы:

1. Низкая платежеспособность населения. В РФ более 60% населения нуждаются в улучшении жилищных условий, но лишь единицы из них могут самостоятельно приобрести жильё. Согласно данным статистики за 2016 год, только 1% населения России мог позволить себе приобрести жилую недвижимость самостоятельно, не прибегая к заемным средствам. Для остальных выходом могла бы стать ипотека, но на данный момент взять такой кредит под силу очень немногим нашим соотечественникам по причине низкого уровня дохода. ^[4]

2. Инфляция. Несмотря на то, что в последние годы уровень инфляции в России значительно снизился, он все еще остается на достаточно высоком уровне по сравнению с большинством развитых стран. Нашему государству предстоит долгий путь, чтобы достичь стабильности в экономике и постоянства в системе ипотечного кредитования.

3. Проблемы, вызванные с нестабильной экономической ситуацией.

По сути, ипотека – это долгосрочный кредит, измеряющейся не годами или месяцами, а десятилетиями. Кредитные организации, предоставляющие гражданам ипотечные займы, вкладывают свои деньги на срок в среднем от 10 до 20 лет. Чтобы быть способными предложить столь длительные проекты, банкам требуется некая гарантия экономической стабильности. Да и заемщики хотят быть уверенными, что смогут выплачивать кредит в течение длительного периода времени. Экономика нашей страны во многом зависит от общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом.

4. Высокая стоимость ипотечных кредитов.

Ипотека в нашей стране развивается, но она еще не достигла того уровня, при котором помощь населению в решении жилищной проблемы будет являться реальным и эффективным инструментом для приобретения жилья. В странах с развитой экономикой, в которых уровень инфляции низкий, данный вид кредитования доступен каждому гражданину, так как процентные ставки по ипотеке не превышают 3–4% годовых.

5. Еще одном фактором, сдерживающим развитие ипотечного кредитования, является монополизация рынка банковского кредитования в России.^[5] Можно предположить, что процесс сокращения числа действующих на территории РФ банков является следствием проводимой Банком России политики санации банковского сектора и очищения его от «слабых» банков.

6. Также в России существует проблема монополизации рынка жилищного строительства. На сегодняшний день первичный рынок жилья остается «непрозрачным». В нашей стране пока недостаточно много строительных компаний, которые бы легально занимались постройкой жилых многоквартирных домов.

7. Следующим проблемным фактором является низкая финансовая грамотность населения, обуславливающая нерациональное использование населением кредитных средств, а также наличие риска недобросовестности со стороны кредиторов. Непременным условием высокого качества жизни населения является его грамотное финансовое поведение, которое в настоящее время в России находится на достаточно низком уровне.

8. Следующей проблемой для банков является мошенничество со стороны заёмщиков. В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершённые лицами с использованием своего служебного положения.

9. Юридические проблемы. На сегодня нет законодательных, нормативных и финансовых механизмов, позволяющих быстро и эффективно кредитовать строительство, кроме того, в этой отрасли необходимо снижение рисков.

10. Организационные проблемы: неразвитость инфраструктуры рынка жилищной ипотеки; неотработанность государственными финансовыми и экономическими органами механизмов взаимодействия при функционировании системы ипотечного жилищного кредитования; отсутствие у населения устойчивых моделей кредитного поведения.

3.2. Пути повышения эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк Россия»

Исходя из оценки системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России», можно выделить такие проблемы, после ликвидации которых можно увеличить эффективность ипотечного кредитования (Таблица 7).

Ипотечный рынок развивается и сегментируется довольно быстро, и поэтому, ассортимент ипотечных продуктов должен поспевать за нуждами клиентов.

ПАО «Сбербанк России» можно предложить, следующие программы ипотечного кредитования:

1. «Ипотека плюс материнский капитал»;
2. «Молодая семья».

Таблица 7

Пути повышения эффективности ипотечного кредитования

Параметры ипотечной программы «Ипотека плюс материнский капитал» представлены в таблице 8.

Программа ориентирована на приобретение жилья по средствам материнского капитала на выгодных условиях.

Участвовать в программе могут граждане в возрасте от 21 до 45 лет.

Таблица 8

Параметры ипотечной программы «Ипотека плюс материнский капитал»

Участие в такой программе позволяет воспользоваться ипотекой тем, у кого не хватало собственных сбережений на первоначальный взнос, а тем, кто мог заплатить такой взнос - взять меньшую сумму в долг:

• проведение равномерных ежемесячных платежей по погашению остатка ее стоимости на протяжении 5-25 лет.
• предусматриваемая программой оплата полной стоимости покупаемого клиентами жилья дается по процентной ставке в диапазоне от 7,5%-12%.
• первоначальный взнос не превышает суммы материнского капитала.

Следующим продуктом ипотечного кредитования является программа «Молодая семья» (таблица 9).

Таблица 9

Параметры ипотечной программы «Молодая семья»

Важным условием является, чтобы претендент или семья имели бы финансовую возможность для равномерных ежемесячных платежей каждый месяц для погашения остатка стоимости приобретенного жилья в интервале от 5 до 25 лет.

Программой предусматривается оплата полной стоимости покупаемого клиентами жилья, которое осуществляется по ставке 10,5-12%.

Следовательно, если молодая семья входит в федеральную программу, ей выдается специальное свидетельство. Социальная выплата выдается в безналичной форме, то есть определенную сумму зачисляют на счет в банке- партнере федеральной программы. Проведем анализ предложенных программ ипотечного кредитования (Таблица 10).

Таблица 10

Анализ предложенных ипотечных программ

Из таблицы видно, что суммы ежемесячных платежей находятся на рыночном уровне, так при расширении линейки, увеличится и спрос на ипотечные кредит в ПАО «Сбербанк России».

Значимым направлением сокращением объемов имеющейся просроченной задолженности по ипотечным кредитам служит автоматизация управления проблемными ипотечными активами в коммерческом банке. Мы рекомендуем применять схему автоматизации ипотечного кредитования, представленную на рисунке 5.

Целесообразным является внедрение в ПАО «Сбербанк России» специализированной системы «Ипотека Онлайн», предназначенной для обеспечения заемщиков банка полной информацией по своим кредитам, в том числе о сроках и графиках платежей. Такая информация будет предоставляться заемщику через Интернет без использования какого-либо дополнительного оборудования и программного обеспечения. Предлагаемая нами система «Ипотека Онлайн» представляется удобной, так как будет предоставлять актуальную информацию клиентам банка в любое время суток.