Файл: Страхование и его роль в развитии экономики(Понятие и классификация страхования).pdf

Структура страхового рынка — «это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями. Соответственно, под институциональной структурой страхового рынка следует понимать социально- политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов — договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура)»^[12].

Рисунок 1 - Структура страхового рынка Российской Федерации

На страховом рынке присутствуют продавец и покупатель. Основными критериями продавцов страховых услуг являются: страховщики и их объединения (страховые пулы, союзы и т. Д.); компании взаимного страхования; перестраховочные организации; страховые посредники. Покупателями страховых услуг являются любые юридические или дееспособные физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. На сегодняшний день создание развитого страхового рынка в Российской Федерации позволит нам в полной мере реализовать основные функции страхования на макроуровне: освобождение государства от дополнительных расходов; обеспечение непрерывности воспроизводства; защита имущественных интересов юридических и физических лиц; повышение общей безопасности общества и накопление дополнительных финансовых ресурсов для экономики в страховом фонде.

Одним из ключевых критерий эффективности страхования является полнота страхового обеспечения, то есть соотношение его реальной стоимости объекта. Только при достижении такого уровня страхового обеспечения могут быть созданы условия для восстановления имущества. Ограничение страхования какой-либо частью стоимости меняет его сущность; практически в данном случае будет иметь место оказание финансовой помощи для устранения разрушений, а не возмещение ущерба.^[13]

1.2 Роль и функции страхования в системе финансовых отношений

Страховой рынок - это сегмент финансового рынка, на котором формируются спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие финансовые потоки, которые в той или иной степени используются населением и нефинансовыми компаниями, банками и государственными органами. Универсальность страхования определяет прямую связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом. Стабильные финансовые потоки возникают между страховщиками и потребителями страховых услуг. У них есть страховой рынок с валютным рынком и банковской системой ценных бумаг, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты внебюджетных государственных фондов. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций компенсационного, накопительного, профилактического и инвестиционного.

Компенсационная функция страхового рынка заключается в предоставлении страховой защиты юридическим и физическим лицам в виде компенсации за возникновение неблагоприятных событий, являющихся объектом страхования. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь страховую сумму, предусмотренную договором. Банки также выполняют кумулятивную функцию, но, в отличие от страховщиков, они выплачивают вкладчикам регулярный доход в виде процентов, а страховщики в основном получают единовременную компенсацию.

Предупредительная функция страхового рынка не связана напрямую с осуществлением страховой деятельности. Это работает, чтобы предотвратить страховой случай и уменьшить ущерб. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховые претензии возникали как можно меньше, поскольку это сокращает страховые выплаты, принимает меры для предотвращения несчастных случаев и смягчения последствий стихийных бедствий (поджигает сигнализацию, регулярно проводит медицинские осмотры). Они снижают стоимость страховки.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется путем размещения временно свободных средств в ценные бумаги, банковские вклады, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции будет возрастать. Такова мировая тенденция позиционирования страховых компаний как институциональных инвесторов, мобилизующих капитал.

Страхование является одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании среды «продуктивного бизнеса», которая побуждает предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их от негативных последствий инновационных рисков. Предпринимательская мотивация для разработки новых идей возрастает, что позволяет в определенной степени рисковать, поскольку обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая.

Количество застрахованных лиц и страховых возмещений напрямую влияет на доходы страховых компаний. Они заинтересованы в уменьшении частоты страховых случаев (когда происходит страховой случай, организация несет убытки), что в конечном итоге сказывается на их прибыли и укрепляет экономику в целом (уменьшение страховых случаев способствует накоплению средств страховых компаний, которые в совокупности становятся источником инвестиций в отрасли).

По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем:

• являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни;
• ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов;
• накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом.

Функции страхования и его содержание как социально-экономической сферы плотно взаимосвязаны.

Можно выделить следующие функции страхования в названной области:

• формирование специализированного фонда денежных средств;
• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан
• и предприятий, организаций;
• предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция реализуется при создании системы запасного и резервного фонда, которые формируются на основе долгосрочного страхования жизни, с одной стороны, обеспечивают стабильность страхования, с другой стороны, имеют сберегательный старт.

Вторая функция – возмещение ущерба физическим и юридическим лицам в рамках договора страхования, гарантирующее сохранение их имущественного и восстановление физического благополучия в страховых случаях.

Третья функция - предотвращение и уменьшение возможного ущерба во время страховых случаев. Он содержит целый ряд мер (в том числе финансовых) для минимизации возможных убытков от воздействия природных и техногенных факторов. Для выполнения этой функции страховщик формирует денежный фонд для финансирования профилактических мероприятий. Эти расходы экономически целесообразны, так как позволяют сэкономить много денег на выплате страхового возмещения.

В современных условиях роль страхования как источника финансирования затрат на ущерб в случае стихийных бедствий, неблагоприятных событий и несчастных случаев в жизни людей значительно возрастает. Кроме того, существует большое количество факторов, препятствующих развитию страхования. Наиболее значимым из них является состояние денежной системы.

Страхование - это особая форма реализации денежных отношений, которые реализуются в финансовой системе через звено децентрализованного финансирования - финансирование страховых организаций. И повышение его роли в российской экономике должно основываться на переосмыслении этой экономической категории. На определенных этапах развития экономической мысли особое внимание уделяется изучению теории амортизации страхового фонда.

Роль страхования в полной мере может быть реализована только на основе теоретического осмысления сущности, функций и места страхования в экономике страны.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации в России значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Этот факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики. Роль страхования на конкретном этапе общественного развития определяется, прежде всего, теми задачами, которые ставит перед ним рынок. В современных условиях значимость страхования должна существенно возрастать, так как оно действительно призвано стать важным методом управления риском, системой национальной защиты экономики, мощным внутренним инвестиционным источником, регулятором и стабилизатором денежной системы.^[14]

1.3. Этапы становления страхования в России

Страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества. По своей сути страхование представляет собой создание целевых денежных фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от случайных событий, которые влекут за собой материальный ущерб.

Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. В первую очередь это связано с тем, что государственные и муниципальные предприятия и организации должны самостоятельно обеспечивать страховую защиту для себя, поскольку финансовая помощь из различных государственных источников практически отсутствует. Также растет спрос на страховую защиту граждан. Эти факторы определяют необходимость развития российского страхового рынка.

Первые признаки подлинного страхования начали проявляться в средние века, когда стали создаваться специальные общества для формирования денежных средств для списания средств, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий. Так, например, А. Манес отмечал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены одной гильдии составили соглашение на случай, если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен. Именно в этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования.

На этом заканчивается первый исторический этап - этап возникновения и становления страхования, который во времени находится на стыке XIII-XIV вв. На этом этапе формируются и определяются основные принципы и признаки организации и ведения страхового бизнеса, способствующие дальнейшему развитию страхования.

Поскольку общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и внезапных событий, возникла объективная необходимость выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко, а стандартная форма страховых полисов не была введена в практику.^[15]

Именно с этих предпосылок начался второй исторический этап развития страхования - этап правовой регламентации основ организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. - в Англии, в 1681 г. - во Франции, в 1727 г. - в Пруссии и в 1734 г. - в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.