Файл: Страхование и его роль в развитии экономики(Понятие и классификация страхования).pdf

Понятие «страховой договор» впервые появилось именно во время зарождения морского страхования. Данный этап охватывает XVTII-XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано общество морского страхования и первое страховое общество от огня. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.

Данный исторический этап развития страхового дела по праву можно назвать переходным к современному этапу: в то время зарождалась страховая наука, появилось международное страхование, страхование приобрело свою истинно экономическую сущность, выразившуюся в организации страхового фонда, причем как частнопредпринимательского, так и государственного.^[16]

История страхования в России является предметом изучения и анализа использования мировой практики в современных условиях. Российский страховой рынок прошел несколько этапов своего развития.

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества. До конца ХVIII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Первое страховое общество в России было создано в 1765 г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В 1827 г. учреждено «Первое Российское от огня страховое общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 г. — товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от огня в Закавказье, на Дону и в Сибири). Эти две компании разделили страховой рынок Российской империи на сферы своего влияния. Монопольное право на осуществление страховой деятельности в определенных областях было предоставлено компаниям с целью быстрого создания стабильной финансовой базы и недопущения распыления страхового капитала на небольшие компании. После истечения срока действия привилегий российских страховых компаний на рынке началась эра свободной конкуренции.

К концу XIX в. в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый уход страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений.

В 1894 г. был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в России сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхование проводили правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения). Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками инвестиций в государственные займы, акции торгов промышленных компаний и коммерческих банков, использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате к началу XX в. в России сложился развитый страховой рынок.

После Октябрьской революции 1917 г. произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. учредился контроль над всеми видами страхования. В 1918 г. съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, организация заключалась в отмене имущественного страхования, ликвидации частных страховых компаний, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.

Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования. В период с 1926 по 1932 гг. страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 г. было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете или местном бюджете. В 1926 г. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 г. оно стало обязательным). В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941-1945 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 г. из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо. Цель его создания -обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток.

В 1958 г. произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик.

К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 г. число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека. Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это, конечно же, немного.

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло (рис.). В этот период становление страхового рынка в России происходит в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, спада производства, кризиса финансов, сокращения инвестиций. Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 г. финансовое положение страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их слияния. За период 1996 по август 1998 гг. наблюдались следующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в РФ»; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.

К началу 2000 г. наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по разным видам страхования выросли почти в 2 раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам. Это связано с увеличением доли расходов на страхование относимых на себестоимость продукции. Экономический подъем и замедление темпов инфляции в 2002 г. способствовали росту реальных денежных доходов населения. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

За годы рыночных преобразований из-за объективных и субъективных причин не удалось в полной мере сформировать устойчивый и отвечающий всем потребностям страховой рынок. Но у российских страховщиков есть все предпосылки для его развития.^[17]

Глава 2. Развитие страхования в Российской Федерации

2.1 Анализ страхового рынка в Российской Федерации

Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного развития страховой отрасли в России является упадок общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, падении спроса на добровольные виды страхования, явной конфронтации широких слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. Очевидно, причины такого явления зародились в результате демонополизации государственной системы страхования и последствий экономического кризиса 1998 г.

К сожалению, в будущем, несмотря на рыночные методы управления экономикой, создание условий для развития частной собственности, в том числе страхового бизнеса, и, как следствие, новых конкурентных возможностей, антагонизм между страховщиками и страхователями только усилился.

В последние годы страховая отрасль развивалась в основном за счет введения новых видов обязательного страхования и привлечения корпоративных страховщиков. В то же время основное внимание страховщиков было сосредоточено на механизме управления поступлениями страховых премий, а не на изучении и учете интересов различных категорий покупателей.

Следует отметить, что в страховых компаниях не хватает квалифицированных кадров, в частности, в торговых единицах, осуществляющих розничное страхование, в том числе в агентских сетях. Зачастую страховые агенты имеют своей единственной целью продажу страховых полисов и получение комиссионных. В то же время профессиональная квалификация, страховая цивилизация и этика, интересы страхователей, необходимость сопровождения договоров страхования приобретают незначительное значение.

Раскрытие страховыми агентами информации об условиях страхования, страховых претензиях, исключениях из страхового покрытия, правах и обязанностях страхователей и т. д. Во многих случаях имеет второстепенное значение, что, наряду с отсутствием минимального страхового образования, приводит к несоответствию для большинства страховых покупателей. ожидаемое и фактическое содержание того или иного страхового продукта и, как следствие, формирование негативного страхового опыта среди потребителей.

В рыночных условиях страхование от коммерческих, технических, юридических и политических рисков приобретает исключительную актуальность. Поскольку страхование - это не только самозащита предприятий от возможных стихийных бедствий и подобных объективных явлений в процессе воспроизводства. Это также их защита от неблагоприятных изменений в экономической ситуации, от ущерба, причиненного некомпетентным вмешательством в дела застрахованных и незаконно принятых правовых актов. Это означает, что страхование должно быть одним из важнейших экономических методов поддержки новых рыночных форм управления.

2.2 Перспективы развития страхового рынка России

Одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства является активизация страхового бизнеса, что способствует развитию страховых компаний как института институциональных инвесторов и инициирует передачу части ответственности страны за экономическую защиту финансовых агентов страховщикам.

Учитывая текущую ситуацию на рынке страховых услуг в России, связанную с реализацией социальных реформ в современном обществе, можно выделить следующую систему мер по реализации социальной роли страхования как предпринимательской деятельности.

1. Расширение сферы и объема добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. По мнению экспертов, эти виды страхования могут стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам. Это предполагает совершенствование законодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видов страхования, а также законодательства о налогах и сборах. Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования нормативно-правовой базы, учитывающей специфику данного вида страхования, способствующей совершенствованию правил взаимодействия субъектов медицинского страхования, отражающих особенности налогообложения операций медицинского страхования.

2. Важным направлением развития страхования является совершенствование системы обязательного медицинского страхования граждан в Российской Федерации. Прежде всего, необходимо перейти на принцип страхования при реализации этого вида и других видов страхования, которые социально ориентированы и дополняют системы обязательного социального страхования и социального обеспечения.