Файл: Организация страхового дела в Российской Федерации (Экономическая сущность и функции страхового дела).pdf

Также немаловажно влияние страхования на развитие общества, которое выступая в качестве институционального инвестора, обеспечивает стабильность функционирования процесса жизнедеятельности граждан. Необходимо выделить тот факт, что при формировании рыночной экономики в государстве активно развивался и институт страхования, перенимая опыт, культуру и практику страхования других стран. Необходимо использовать страхование как инструмент, способствующий устойчивому экономическому росту через поощрение и стимулирование торговли, защищая бизнес от возможных рисков финансовых потерь.

К сожалению, за последнее десятилетие произошло немало событий, которые крайне негативно сказались на экономической составляющей страны. В данном случае речь не только о всевозможных катаклизмах, катастрофах и бедах которые неоднократно потрясали нашу страну, но и крайне нестабильной экономической ситуацией вызванной санкциями в отношении России, введенные западными странами и лихорадкой на валютном рынке, которая, в результате, привела к девальвации рубля. Все эти невзгоды легли на плечи населения, как физических, так и юридических лиц, оставив негативный отпечаток на стабильности и финансовой устойчивости ряда организаций и предприятий реального сектора. В связи с вынужденной оптимизаций затрат вызванной необходимостью экономии средств и банкротство менее финансово устойчивых предприятий, привело к повышению уровня безработицы.

Государство и общество не остается в стороне и вынуждено принимать меры по защите интересов своих граждан. Для поддержания финансового благополучия, правительство создает финансовые запасы и средства общественного направления за счет результата неотъемлемых платежей (налога) нанимателей в фонд социального страхования (ФСС) и фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) в рамках единого социального налога (ЕСН). С экономической точки зрения, единый социальный налог, который включает в себя отчисления в ФСС и ФОМС, представляет собой механизм создания государственных фондов социального назначения. Эти ресурсы расходуются в соответствии с принятыми нормативами, а именно при наступлении старости нетрудоспособности, при болезнях и иных предустановленных законодательством случаях.

С финансовой точки зрения, данные мероприятия очень важны государству, так как способствуют выполнению общественных обязательств. Это жизненно важно для социальной политики, поскольку она определяет фактическую долю отдельных групп граждан в рамках государства и финансирование важнейших социальных проектов. Именно поэтому бюджетные средства являются важнейшим источником финансирования социальной политики (системы социального обеспечения).

В то же время, возможности государства ограниченны и данными средствами невозможно, в полной мере, покрыть потребности населения в финансовой помощи, да и сумма социальных выплат не настолько велика, чтобы могла в полной мере покрывать потребности получателя. Именно поэтому важно осознавать, что ответственность за сохранность и финансовое благополучие, лежит на самих гражданах.

К сожалению, следует признать, что за последние годы страховой рынок России, собственно как и вся экономика страны, находится в крайне нестабильном состоянии, вызванном затянувшимся кризисом и высокой убыточностью страхового сектора. Но все эти сложности и невзгоды не коем образом не должны сказываться на качестве предоставляемых страховыми организациями услуг. Более того, именно в условиях отсутствия стабильности и финансовой устойчивости, страхование приобретает еще большую значимость в обществе выполняя одну из важнейших своих функций, «социальную».

1.2. Структура страхового дела, его участники

Структурная организация российского страхового рынка предполагает относительную самостоятельность субъектов страхового дела, их взаимодействие по поводу купли-продажи, а также выполнение обязательств по предоставляемому страховому продукту.

Основными участниками системы страховых отношений и субъектов страхового рынка в соответствии с действующим российским законодательством являются:

Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

Страховые организации, в т.ч. перестраховочные организации;

Общества взаимного страхования;

Страховые агенты;

Страховые брокеры;

Страховые актуарии;

Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

Объединения субъектов страхового дела, в т.ч. саморегулируемые организации;

Специализированные депозитарии.

Субъекты страхового дела – юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.^[8]

Относительная самостоятельность страховых организаций, как субъектов страхового рынка, проявляется в возможности формировать собственные виды страховых продуктов (кроме обязательных видов страхования), формировать и проводить индивидуальную финансовую политику внутри компании и во взаимодействии со страховыми посредниками партнёрами с учётом поведенческих эвристик потребителей^[9] и др.

Структура страхового рынка, его субъектный состав, институты и организации инфраструктурной поддержки, представлены на рисунке 1.2.

Генеральным принципом, выступающим фундаментальной основой современного страхового рынка, на наш взгляд, выступает принцип обеспечения конкуренции, как на уровне страховых организаций, так и в масштабах всего рынка. Если говорить о механизме поддержания конкуренции и обеспечении соответствующих возможностей и преимуществ для страховой организации, то в рамках действующего российского законодательства он состоит в разработке наиболее оптимальных страховых продуктов, которые способны удовлетворять потребности всех заинтересованных сторон, представленных на страховом рынке. Кроме того, и само государство заинтересовано в поддержании добросовестной конкуренции на страховом рынке, развитии эффективных механизмов по установлению конкурентного равновесия на нем в условиях несовершенной информации, неполной информации и неблагоприятного отбора.

Институциональная инфраструктура страхового рынка и ее участники

(сюрвейеры, информационные и рейтинговые агентства и т.д.)

Страховые организации, общества взаимного страхования

Страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели

Брокеры, агенты

Рис. 1.2. - Структура современного страхового рынка в РФ^[10]

Важно заметить, что на страховом рынке страховщики конкурируют не только между собой, но и с другими финансово-кредитными институтами, привлекающими от потенциальных страхователей свободные денежные ресурсы. В современных условиях особенно обостряется конкурентное соперничество между страховыми организациями и коммерческими банками.

Таким образом, структурно страховой рынок можно представить, как совокупность институциональных единиц, прямо или косвенно вступающих в финансово-экономические отношения по поводу формирования и использования страховых фондов. Изучение процесса эволюции страхового рынка позволяет не только выявить его сущностные характеристики, но и систематизировать особенности его содержательного наполнения, императивы устойчивого функционирования и развития в условиях институциональных изменений, которые выступают основой развития системы страховых отношений. Основными детерминантами развития современного отечественного страхового рынка выступают изменения в правилах и способах принуждения к исполнению правил и ограничений, т. е. формальных институтов рынка страхования.

Институты, способствуя росту регулярности и устойчивости социальных взаимодействий, снижению издержек в процессах обмена (трансакционных издержек), становятся императивами устойчивого экономического развития. Однако, при этом, институты не всегда эволюционируют в направлении наиболее эффективных организационных структур и механизмов, и могут развиваться по деструктивному сценарию.^[11]

В качестве предпосылок создания института страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями опасных явлений можно отметить различные факторы как объективного, так и субъективного характера. Совокупность данных факторов представляется первоосновой исторически сложившейся модели страхового рынка.

Императивами существования страхового рынка и потенциально устойчивого его развития являются:

- наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности с ожидаемо высоким качеством в представлении потребителей страховых услуг;

- конкуренция страховых организаций, т. е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких финансовых результатов внутри страны и в масштабах глобального страхового рынка.^[12]

Таким образом, можно сделать следующие выводы относительно теоретико-методологических аспектов исследования и содержательной интерпретации страхового рынка:

- Экономическая природа страхового рынка может быть объяснена с помощью инструментария институционализма как альтернативного способа хозяйственной координации трансакционных издержек по сравнению с фирмой, или в данном случае страховой организацией.

- Содержательное наполнение страхового рынка детерминирует его функциональное предназначение, которое можно разграничить с учётом набора общерыночных и специфических функций.

Таким образом, в процессе институционализации российский страховой рынок прошёл ряд этапов, неоднозначных по своему содержательному наполнению и организационному механизму, ввиду смены политических режимов и трансформаций типов экономических систем, что детерминирует во временном разрезе в сравнении со страховым рынком в глобальном контексте соответствующие данным историческим этапам его развития особенности.

Глава 2. Анализ функционирования страхового дела в современной России

2.1. Современное состояние страхового дела в России

В современной действительности рынок страхования является обязательным элементом экономических систем стран с развитыми рыночными экономиками, который позволяет обеспечить общую экономическую безопасность и стабильность, эффективную защиту от многочисленных естественных, технологических и других рисков, внедрение государственной социальной политики, развитие предпринимательства и непрерывность бизнеса.

Главным индикатором национальной экономики является ВВП. Российский рынок страхования в несколько раз отстает от страховых рынков большинства зарубежных стран, как по уровню проникновения страховых услуг, так и по объемам страховой премии в расчете на душу населения, что демонстрирует рисунок 2.1. Так, за последние 10 лет доля страхования в ВВП России относительно мало изменилась: в 2008 г. значение показателя было на уровне 1,2%, по итогам 2018 г. оно составило 1,4%.

Рис. 2.1. Доля страхового сектора в ВВП страны, %

Отметим тот факт, что в странах Евросоюза объем премии на душу населения составляет 2,1 тыс. долл. США в год, тогда как в России по итогам 2018 г. сбор страховой премии в расчете на одного жителя составил всего 8,7 тыс. руб. (по курсу 140 долл. США). Поэтому страховой рынок РФ обладает значительным потенциалом роста.