Файл: Организация страхового дела в Российской Федерации (Экономическая сущность и функции страхового дела).pdf

2) создание инвестиционных программ развития регионов, в которых непосредственное участие будут принимать страховые компании путем инвестирования своих страховых резервов;

3) разработка единого комплексного документа в системе правового регулирования страховой деятельности – Страхового кодекса РФ; этот документ поможет интегрировать все действующие законодательные акты, обеспечить стабилизацию правовых отношений между субъектами страхового дела, а также будет достигнута надлежащая устойчивость страховой деятельности.

4) разработка специальных региональных страховых продуктов, которые будут наглядно иллюстрировать тот факт, как спрос влияет на предложение.

5) разработка индивидуального подхода к каждому, принимать во внимание образ жизни и предпочтения заказчиков; также стоит активизировать кросс-продажи, повысить степень пролонгации страховых договоров, внедрить IT-решения – применение CRM-систем также может обеспечить построение высокоэффективных связей с клиентами.

Таким образом, позиции страхования как неотъемлемого элемента финансовой системы страны постепенно укрепляются и позволяют выявить определенный потенциал роста, при этом остро встают проблемы повышения эффективности страховой деятельности. Страхование должно стать тем механизмом, который увеличит инвестиционный запас страны, и вместе с тем, позволит построить действенную систему пенсионного обеспечения страны, развивать малый и средний бизнес, а также совершенствовать управление рисками финансовых рынков.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что рынок страхования России достаточно стойко справляется с возникающими проблемами.^[20] В 2017 году крупнейшим видом страхования стало страхование жизни, в то время как ОСАГО, КАСКО, страхование имущества юридических лиц показали отрицательную динамику, которая частично была компенсирована за счет роста страхования от несчастных случаев. ЦБ РФ достаточно пристально наблюдает за субъектами страхового рынка и устанавливает достаточно жесткие условия нахождения на страховом рынке, однако благодаря таким мерам остаются лишь сильнейшие страховые компании, за счет которых происходит и дальнейшее развитие страхового рынка. Говоря про перспективы развития страхового рынка России, стоит упомянуть следующие:

1) ускорение темпов роста страхового рынка на 11-14% в год, что является выше темпов роста ВВП на 4-8%;

2) сокращение темпов роста страховых премий до 29%;

3) возобновление спроса на автомобили, и, как следствие, увеличение темпов роста автокаско;

4) изменение объема премий страхования ОСАГО и ОМС ввиду новых реформ;

5) позитивная динамика оценки кредитных портфелей страховщиков.

2.2. Правовое регулирование страховой деятельности в России

В настоящее время, в условиях развития общественных правоотношений, существенно повышается роль института страхования в жизни социума, а также страхового рынка в целом. Для эффективного функционирования страхового рынка крайне важно формирование действенной системы регулирования страховой деятельности со стороны государства, а также модернизация законодательной базы в области страхования.

В Российской Федерации имеется множество нормативно-правовых актов, которые регулируют правоотношения в сфере страхования. При этом основу всего комплекса правовых актов составляет Конституция Российской Федерации.^[21]

Основной закон страны выступает в качестве первоисточника для всех законодательных актов, в том числе и в сфере страхования. В данном нормативно-правовом акте закреплены основополагающие принципы организации страхового дела как одного из разновидностей предпринимательской деятельности граждан (ст. 8 Конституции РФ): гарантия единства экономического пространства, равенства форм собственности, свободы экономической деятельности и т.п.^[22]

Помимо обозначенного нами правового акта, страховую деятельность регулируют и прочие нормативно-правовые акты, среди которых можно обозначить Гражданский Кодекс РФ, глава 48 которого отдельно посвящена регулированию правоотношений в сфере страхования.^[23] В данном правовом акте закреплены многообразные виды страхования, права и обязанности субъектов страхового рынка, особенности выплаты страховой премии, страхового возмещения и прочие ключевые вопросы.

Федеральные конституционные законы РФ направлены на регулирование правоотношений в сфере страхования определенных категорий граждан страны. Так, к примеру, ст. 36 Федерального конституционного закона от 23 июня 1999 г. «О военных судах Российской Федерации» закрепляется обязательное государственное страхование судей военных судебных инстанций, а также сотрудников аппаратов военных судебных органов и др.

Немалое значение имеют и Федеральные законы, которые регламентируют правоотношения по различным направлениям страхования в Российской Федерации, как граждан, так и предприятий, организаций, имущества и пр. В числе таких законодательных актов можно обозначить Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормы которого направлены на регулирование правоотношений между субъектами, которые осуществляют определенные виды деятельности в сфере страхования, или с их участием; правоотношения по организации надзора за деятельностью субъектов страхового рынка, а также прочие правоотношения, которые непосредственно связаны с организацией страхового дела в стране.^[24]

Также имеется немало нормативно-правовых актов в сфере обязательного социального страхования граждан Российской Федерации. В числе таких законов можно перечислить следующие:

– Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

– Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

– Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

– Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и прочие.

В целях исполнения Федерального законодательства, были разработаны и изданы множество подзаконных нормативно-правовых актов, которых так достаточно большое число.

Таким образом, можно сделать вывод, что одним из основных направлений совершенствования законодательства, регулирующего правоотношения в сфере страхования, может стать разработка единого комплексного закона в сфере страхования, поскольку большой объем разрезанных правовых актов существенно затрудняют государственное регулирование. Подобный единый документ может быть представлен в виде Страхового кодекса Российского государства, который «соберет» воедино все нормы страхового законодательства и будет способствовать достаточному регулированию страховой деятельности, будет служить гарантом стабильности страховых правоотношений между субъектами страхового рынка, а также будет достигнута надлежащая устойчивость страховой деятельности.

Таким образом, правовое поле страховой деятельности достаточно обширно, имеется большое число законодательных актов, регулирующих страховую деятельность в Российской Федерации, что требует его унификацию и дальнейшую систематизацию.

Глава 3. Основные направления развития страхового дела в России

3.1. Устойчивое развитие страхового рынка в современных условиях

Основой устойчивости финансовой среды страхового рынка выступают: принцип сбалансированного развития; пропорционального финансирования; управляемости рисками.

Страховой рынок, обеспечивая непрерывность воспроизводственного процесса на макро-, мезо- и микроуровнях экономики, сам подвержен влиянию множества разнообразных факторов. Непростые макроэкономические условия, в которых происходит развитие российского страхового рынка, усиливают их действие. Поэтому крайне важно, чтобы в финансовой системе были созданы механизмы, инструменты, которые могли бы обеспечить все условия, способствующие стабильному состоянию его финансовой среды, в которой тестируются как процессы конвергенции страховых и финансовых рынков, так и дивергенции.^[25]

На наш взгляд, применительно к определению факторов, которые влияют на развитие страхового рынка, его устойчивость, следует применить системный подход, позволяющий выявить причинно-следственные связи и взаимозависимости между элементами страхового рынка, оценить характер и степень их воздействия на данный рынок. В составе содержательной интерпретации категории «устойчивость страхового рынка» необходимо особое внимание уделять мезоуровневой составляющей или мезосреде,^[26] которая концентрирует в себе многочисленные свойства региональных страховых рынков, обусловленные особенностями развития региональных экономик. Кроме того, исследование этой составляющей применительно к проблематике устойчивости страхового рынка даёт представление о том, как формируется страховой рынок в целом под влиянием страховых компаний, которые функционируют в том или ином регионе, и наоборот.

Очевидно, что характер социально-экономической динамики региона оказывает значительное влияние на страховой сектор мезоуровня. Так, например, если мы рассматриваем депрессивный регион, в котором складывается сложная ситуация в производственной сфере, стабильно низкие реальные доходы населения, невысокий уровень предпринимательской активности, то и спрос на страховые услуги в нем будет, соответственно, ничтожно мал в сравнении с высокодоходными субъектами РФ. Это, в свою очередь, будет влиять на поведение страховых компаний на данной территории, их тарифную политику и бизнес-процессы, финансовые результаты.

В масштабах страны это будет проявляться в дисбалансах развития всего страхового рынка ввиду региональных перекосов в развитии страховой отрасли, что позволит говорить о наличии признаков нестабильного развития, тенденции его движения к неустойчивому состоянию.

Определение устойчивости страхового рынка основывается на анализе динамики количественных и качественных параметров его развития, включая: субъектный состав участников страхового рынка, условия и результаты развития его ведущих сегментов; каналов продаж.

Содержание проблемы устойчивости страхового рынка сочетает в себе необходимость сохранения свободы выбора, конкуренции, однако и требует в силу существования трансакционных издержек, провалов рынка, оппортунистического поведения контрагентов и др. определенного регулирующего воздействия.

Это свидетельствует о том, что существует объективная необходимость в обеспечении определенных условий по поддержанию и развитию рынком способности на системном уровне сохранять положительную динамику качественных и количественных показателей развития в координатах неизменных для рыночного порядка неопределенности и риска.

Безусловно, данный аспект страховой защиты самого страхового рынка может обернуться риском огосударствления страховой отрасли, и здесь необходима тонкая настройка механизма ее регулирования, что требует выполнения определенных условий от всех её субъектов.

К ключевым условиям устойчивого развития страхового рынка, представляющим собой требования и объективные обстоятельства или императивы, без которых этот тип развития не будет возможен, относятся:^[27]

1. Теоретико-методологическое обоснование концепции развития страхового рынка на долгосрочную перспективу, обеспечивающей достижение национальных интересов в глобальном экономическом пространстве. Предполагает научное обоснование наиболее эффективных способов организации страхового рынка, формирующих в теоретическом и методологическом плане его фундаментальную платформу с непротиворечивой системой финансовых институтов его инфраструктурной поддержки с учётом мирового передового опыта в данном направлении при сохранении национального суверенитета.

2. Методическое обеспечение прогрессивных инструментов, позволяющих в полной мере использовать возможности страхового рынка, минимизировать его ограничения в части своевременного и эффективного решения проблем, перед которыми неизбежно оказываются любые субъекты финансовой системы. В данном случае речь идёт о методиках оценки степени устойчивости финансовой среды разных сегментов страхового рынка (розничного, корпоративного); системах индикаторов, позволяющих контролировать достижимость целей устойчивого развития (в теории и на практике) и управлять ими.