Файл: Организация страхового дела в Российской Федерации (Экономическая сущность и функции страхового дела).pdf

3. Создание координационного механизма, опосредующего обмен, распределение и перераспределение финансовых ресурсов на рынке страховых услуг с чёткой регламентацией зон ответственности участников системы страховых отношений. С одной стороны, отсутствие унифицированной терминологии, единых правил страхования, а также стандартов раскрытия информации страховыми организациями приводит к падению эффективности всего страхового рынка, значительно снижает качество предоставляемых страховых услуг, что дискредитирует институт страхования, подрывает доверие к нему со стороны потенциальных и реальных страхователей, приводит к недострахованию и нарушению законных прав и интересов потребителей страховых услуг. А с другой стороны, отрицательное отношение страхователей к страховым организациям в совокупности с отсутствием единой базы данных по всем клиентам страховщиков и низкий уровень ответственности за нарушение правил договоров страхования, ведут к росту страхового мошенничества со стороны клиентов страховых организаций. Рост трансакционных издержек в страховании неизбежно отразится ростом тарифов (рост стоимости страхования) и/или убыточности страховых компаний (снижение уровня финансовой устойчивости страховщиков). В результате, рост объёмов страхового рынка в отрыве от соответствующего развития страховой инфраструктуры приведёт к тиражированию неустойчивых страховых практик, а в итоге и вовсе к кризису всего страхового рынка.^[28]

Поэтому, в этом механизме особое место должно быть отведено базовым стандартам совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке, которые призваны обеспечивать конкурентность рынка и сделок, обеспечивать соблюдение интересов реципиентов страховых услуг, повысить качество оказываемых страховых услуг, информационную прозрачность и безопасность совершения сделок.

4. Согласование интересов участников рынка, развитие конструктивного многостороннего сотрудничества между страховыми организациями и банками,^[29] с соответствующей новым реалиям рынка нормативно-правовой базой – позволит предупредить недобросовестную конкуренцию между ними в споре за наиболее привлекательные сферы приложения страхового капитала, расширение клиентской базы. Следовательно, для реализации заявленной в содержании выпускной квалификационной работы цели, необходимо выявить особенности обеспечения устойчивости страхового рынка применительно к обозначенным выше уровням (микро-, мезо-, макроуровням) с учётом экзогенных и эндогенных факторов, тестируемых на современном этапе его развития.

Безусловно, обеспечение устойчивого развития страхового рынка зависит от того, каким образом обеспечивается устойчивость на уровне его субъектного состава и в частности – на уровне страховых организаций.

Как было отмечено нами ранее, одним из важнейших компонентов создания устойчивой финансовой среды страховой деятельности выступают: теоретико-методологический фундамент, методическое обеспечение и механизм, позволяющий конституировать эффективные способы рыночного взаимодействия между участниками системы страховых отношений.

К приоритетным задачам по развитию страхового рынка в направлении обеспечения его устойчивости относятся:^[30]

- необходимость повышения качества активов субъектов страхового дела;

- обеспечение устойчивости страховых организаций;

- повышение уровня защиты прав потребителей страховых услуг, в частности посредством введения количественных нормативов и качественных требований к субъектам страхового рынка, соответствующих подходам рискориентированного надзора в рамках концепции Solvency II.

В свете приведённых выше аспектов исследования устойчивости страхового рынка, дадим обобщённое представление о факторах, детерминировавших его современное состояние: отраслевой составляющей страхования, его субъектно-объектного состава и законодательный новаций (табл. 3.1.).

Таблица 3.1. - Факторы развития страхового рынка России: отраслевой срез и участники рынка^[31]

Указанные тенденции, выявленные в процессе анализа современных концептуальных основ, факторов и условий по обеспечению устойчивости страхового рынка, предопределяют необходимость идентификации параметров, которые бы позволили дать его системную характеристику. Устойчивость развития страхового рынка как элемента финансового рынка выступает его стратегическим ориентиром, что обусловливает необходимость изучения параметров и инструментов её обеспечения на основе количественных и качественных индикаторов его развития.

3.2. Совершенствование государственного регулирования страхового рынка

Динамичное развитие страхового сектора в России произошло в конце 20-го века, а именно после отмены монополии Росгосстраха активно развивался рынок страховых услуг. Число страховых организаций, несколько сократившееся после кризиса 1998 г. и законодательного увеличения минимального размера уставного капитала, составляет более полутора тысяч.^[32] Это было связано с экономическими и политическими изменениями в стране, отменой государственной монополии на страхование, переходом к рыночной экономике. Все это увеличило риски, как в производстве, так и в промышленности, и ослабило социальную и финансовую безопасность населения по сравнению с плановой распределительной экономикой.

На сегодняшний день незначительное число рисков охвачено страхованием. Массовое страхование в большей степени существует в обязательной форме. К сожалению, эта форма страхования, как правило, не учитывает интересы страховщиков и их потенциальных клиентов. В то же время, обязательное страхование не может полностью обеспечить защиту общества от всех рисков, оно только обеспечивает минимальный уровень защиты.

В связи с этим мы видим, что государство заинтересовано в распространении в обществе добровольной формы страхования, поскольку массовое страхование значительно сокращает бюджетные расходы на покрытие ущерба от различных непредвиденных событий катастрофического характера (стихийные бедствия, экологические и техногенные катастрофы и т.д.) и в то же время создает внушительный инвестиционный ресурс в виде страховых резервных фондов, который может быть использован для инвестиций в основные отрасли экономики и перспективные направления деятельности.

Но, для начала, нужно повысить уровень доверия к страховым организациям и обеспечить их финансовую устойчивость, а также снизить действия мошенников на рынке страхования, чтобы привлечь денежные средства населения в страховой сектор. Страхование должно стать максимально доступным, выгодным и надежным способом вложения свободных денежных средств.

Одним способов решения этой проблемы может стать государственное административное регулирование страховой деятельности, путем введения и совершенствования существующих разрешительных режимов.

Административно-правовое регулирование представляет собой механизм императивно-нормативного упорядочения организации и деятельности субъектов и объектов управления и формирования устойчивого правового порядка их функционирования. Как правило, государственное регулирование рассматривается в качестве одного из элементов административно-правового воздействия.

Административно-правовое регулирование страховой деятельности не охватывает все виды страховых отношений. Большинство из них регулируются частным правом, то есть предметом административно-правового регулирования являются условия ведения страховой деятельности. На сегодняшний день государство регулирует страховую деятельность в таких направлениях как:

1) установление определенных условий допуска организации на страховой рынок, которые собираются предоставлять услуги по страхованию (получение лицензии);

2) определение финансовых нормативов для страховщиков;

3) закрепление принципов инвестирования средств страховых фондов;

4) осуществление административного надзора за деятельностью страховщиков и установление ответственности за нарушение законодательства о страховой деятельности.

Страховая деятельность регулируется государством с помощью норм административного права. Существует административно-правовой режим страховой деятельности, под которым понимается совокупность административно-правовых норм, которые регламентируют порядок осуществления страховой деятельности. Этот режим включает в себя нормы, которые закрепляют процедуру и условия регистрации страховщиков, лицензирование страховой деятельности и т.п.

Иными словами, содержание данного режима составляют права и обязанности субъектов, которые установлены нормами данного режима.

В соответствии со структурой административно-правовых отношений в сфере страхования строится и соответствующее правовое регулирование. Таким образом, административно-правовое регулирование страхования включает в себя:

1) регулирование организационно-управленческих отношений в рамках обязательного страхования;

2) регулирование создания, реорганизации, преобразования и лицензирования частных страховых компаний;

3) регулирование финансовой устойчивости страховщиков;

4) регламентацию и осуществление административного надзора за деятельностью страховщиков на предмет соблюдения ими положений действующего законодательства;

5) регулирование и реализацию мер административно-правовой ответственности за нарушения законодательства о страховании.

В систему государственных органов, выполняющих функции административного регулирования в сфере страхования, входит Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации. Компетенция Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации распространяется на сферу обязательного социального страхования. Это министерство координирует деятельность Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации и Федерального фонда обязательного медицинского страхования. Конкретные полномочия Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации сосредоточены на принятии положений о деятельности государственных внебюджетных фондов, представлении проектов бюджетов внебюджетных фондов в Правительство Российской Федерации по предложению глав, соответствующих средств, представление в Правительство Российской Федерации проектов нормативных правовых актов.

Если рассматривать вопрос об ответственности, в ходе управления страховой системой, государство заинтересовано в точном соблюдении страхового законодательства субъектами страхового дела. Для того, чтобы обеспечить защиту прав и законных интересов всех участников системы страхования и самого государства нужно постоянно осуществлять деятельность по предупреждению и пресечению нарушений страхового законодательства. Только при соблюдении установленных правил и жестких мер возможно эффективное развитие страхового дела.

Законодательством Российской Федерации предусмотрена административная ответственность за нарушение страхового законодательства и наложение следующих санкций на лицо, виновное в этих нарушениях:

1) ограничение действия лицензии на страховую деятельность (п. 4, 5 ст. 326 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);^[33]