Файл: КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС в российских КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ И ЕГО СТАДИИ.pdf

1.3. Нормативное регулирование кредитного процесса в РФ

Наши современные взгляды на работу банков, его сущности, значимости его деятельности, а также роли в экономике во многих аспектах влияют на содержание и структуру банковского законодательства.[1]

Применительно к кредитным отношениям Банк России вправе определять обязательные для исполнения кредитными организациями нормативы и требования, к примеру нормативы, связанные с рисками по выданным кредитам и т.д.

Одним из ключевых законов, которые регулирует кредитные отношения выступает Закон РФ « О банках и банковской деятельности».

В первую в ст. 5 вышеупомянутого закона регулируются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что в итоге выражается в предоставлении кредита физическому или юридическому лицу. Также в свою очередь данный закон регулирует положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, а также установленному порядку осуществления банковских операций и сделок, а также, что является немаловажным, здесь регулируется порядок защиты клиентов кредитной организации.

29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» призван регулировать процентные ставки по кредитам. В данном случае здесь описывается то, что банк в одностороннем порядке не имеет права изменять процентные ставки по кредитам, а также порядок их определения. По кредитному договору, который заключается с заемщиком, банк не имеет полномочий на сокращение срока действия данного договора, увеличение размера процентной ставки по кредиту, увеличение комиссионных по операциям и т.д.

ФЗ от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях" регулирует понятие и состав кредитной истории, определяет порядок формирования кредитной истории, ее хранения и использования. В данном ФЗ также прописана деятельность бюро кредитных историй, в частности ее особенности создания, формирования и ликвидации, а также принципы взаимодействия бюро кредитных историй с источниками формирования кредитных историй.

Необходимо сказать о том, что существуют и иные федеральные законы, которые также регулируют отношения между кредитной организацией и заемщиком, которые возникают в процессе кредитования, однако данные законы относятся к кредитному процессу лишь косвенно и имеют больше отсылочный характер.

Существующая практика банковского кредитования и динамика правового регулирования данных процессов образуют ряд правовых проблем, к примеру проблему дефицита и адекватности правовых норм. Хочется сказать о том, что правовое регулирование банковского кредитования должно развиваться в сторону принятия специальных законов, например о банковском потребительском кредите, о межбанковском кредитовании, о кредитовании строительства и иных предпринимательских нужд и т.п.

Данная тенденция является популярной в подавляющем количестве стран мира, в которых банковская деятельность представляет собой профессиональную сферу, которая выступает в роли фундамента для предпринимательства.

Гл. 2. Организация процесса кредитования (на примере Сбербанка)

2.1. Кредитный процесс в банке: организация и контроль рисков

В данной главе хотелось бы рассмотреть организацию процесса кредитования на примере реального банка, в данном случае одно из крупнейших банков России – Сбербанка.

Следует рассмотреть процесс организации кредитования Сбербанком как физических, так и юридических лиц. Кредитный процесс в ПАО Сбербанк для физических лиц условно можно разделить на три этапа: оформление кредитной заявки, рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче, подписание кредитного договора и выдача кредита.

Первый этап включает в себя оформление кредитной заявки, в ПАО Сбербанк данный процесс может осуществляться двумя способами: непосредственно в отделении банка или онлайн. В случае, когда потенциальный заемщик подает заявление на получение кредита непосредственно в отделении банка, то вначале с ним работают кредитные консультанты, которые помогают клиентам с выбором оптимальной программы кредитования, с заполнением необходимых документов, то есть стараются максимизировать комфорт процесса кредитования для обеих сторон. После этого заемщик «переходит в руки» кредитным инспекторам, которые инициируют проверку документов, предоставленных заемщиком, рассчитывают сумму и срок ссуды , определяют необходимость обеспечения кредита, а также заверяют наличие подтверждающих его документов.[6]

Также стоит упомянуть о поручительстве, в Сбербанке ими являются физические лица – граждане РФ. Количество поручителей напрямую зависит от суммы кредита, а также платежеспособности заемщика.

Далее рассмотрим второй этап организации кредитного процесса в Сбербанке физических лиц, а именно – рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче кредита.

Сегодня в ПАО Сбербанк рассмотрение заявок происходит в течение следующего промежутка времени:

- заемщикам, которые получают заработную плату на счет в Сбербанке,

заявка рассматривается два часа, начиная с момента получения банком полного пакета документов;

- остальным потенциальным заемщикам – в течение двух рабочих дней. [6]

В первую очередь на пути принятия решения по одобрению кредита составляется кредитное дело потенциального заемщика, которое в будущем передается в службу безопасности банка. Проверенные данные закрепляются в деле заемщика, после чего передаются кредитному инспектору. После составления досье на заемщика, дело передается на проверку начальнику кредитного отдела, а после этого секретарю кредитного комитета, в целях поставки на учет для рассмотрения. [6]

Кредитный комитет банка включает в себя представителей и других отделов: экономического, юридического, отдела безопасности, бухгалтерского учета.

На третьем этапе происходит непосредственно подписание кредитного договора и выдача кредита.

При выносе кредитном комитетом положительного решения по одобрению ссуды, кредитный инспектор информирует заемщика, а также готовит необходимые документы.

В данном случае подписание договора и выдача ссуды осуществляются в один день. Заемщику и поручителю необходимо присутствовать лично.

Однако, необходимо сказать о том, что на этом работа кредитного инспектора не заканчивается. Ему необходим передать информацию об заемщике в бюро кредитных историй, а также следить за тем, что установленный размер платежа вносится без задержек.

Далее хотелось бы рассмотреть организацию процесса кредитования для корпоративных клиентов в ПАО Сбербанк.

Кредитный процесс относительно корпоративных клиентов, в Сбербанке включает в себя несколько этапов:

- подготовительный этап;

- этап оценки кредитоспособности потенциального заемщика;

- этап заключения кредитного договора;

- этап кредитного мониторинга и взыскания кредита.

Первоначальный этап включает в себя определенное ознакомление в будущим заемщиком. Происходит тщательный анализ сферы функционирования клиента, направления реализации продукта. Существует перечень документов, который организация должна предоставить банку при первоначальном обращении:

- заявление-ходатайство на выдачу кредита, где указаны сумма, цель, а также срок запрашиваемого кредита;

- анкета, которая содержит основные данные об организации;

- бизнес-план организации на текущий и последующий годы;

- технико-экономическое обоснование в кредите, которое дает возможность оценить затраты организации, определить реальный срок окупаемости кредита;

- информация об оборотах по расчетным счетам за последние полгода, а также план-прогноз потоков денежных средств на период использования ссуды;

- бухгалтерская отчётность за последний год работы организации;

- баланс на последнюю отчетную дату с приложениями и расшифровками отдельных балансовых статей;

- выписки из сторонних банков, которые подтверждают надежную кредитную историю потенциального заемщика;

- справки об наличии иных кредитов, с приложенными сведениями об данных ссудах;

- проекты обеспечительных обязательств по кредиту.

После передачи данного перечня документов в банк, определяются соответствие потребностей заемщика сложившейся кредитной политике, цель и вид ссуды, метод кредитования, источники погашения кредита и уплаты процентов.

На следующем этапе происходит оценка кредитоспособности заёмщика. Производится оценка финансового состояния согласно методике, созданной Сбербанком.

Существует три группы оценочных показателей кредитоспособности заёмщика: коэффициент ликвидности, коэффициент соотношения собственных и заемных средств, показатели оборачиваемости и рентабельности.

На заключительном этапе производится оценка рейтинга, а также класса кредитоспособности заемщика. При заключении кредитного договора банк разрабатывает и упорядочивает условия выдачи кредита. После выдачи кредита банк осуществляет процесс мониторинга, то есть контроля выполнения условий кредитного договора. На сегодняшний день ПАО Сбербанк занимает первое место среди всех финансовых организаций РФ по объему кредитования юридических лиц.

Необходимо сразу сказать о том, что такая ситуация сложилась благодаря активной работе Сбербанка по совершенствованию процесса кредитования корпоративных клиентов, а также предоставлению достаточно выгодных условий для данного вида кредитования.

Вначале хочется сказать о том, что все ссуды, выдаваемые Сбербанком для юридических лиц, можно условно разделить на две группы : кредиты для корпоративных клиентов и кредиты для малого бизнеса. Данное деление происходит по довольно очевидному признаку – по показателю годовой выручки компании. На данный момент, максимальный показатель годовой выручки, на основании которого компания относится к группе малого бизнеса составляет 60 миллионов рублей.

Как уже было сказано ранее , кредитование корпоративных клиентов является одним из наиболее важных видов деятельности Сбербанка. Также необходимо добавить, что Сбербанк является лидером и по разнообразию кредитных продуктов, предлагаемых для корпоративных клиентов.

Можно выделить ряд самых популярных видов кредитования корпоративных клиентов в ПАО Сбербанк:

- краткосрочное кредитование;

- кредитование расчетного счета (овердрафт);

- долгосрочное кредитование;

- организация синдицированного кредитования;

- лизинговые операции;

- факторинг;

- ипотечное кредитование.

Для выбора кредитной программы, которая будет выгодна тому или иному корпоративному заемщику, необходимо учесть несколько факторов, среди которых наибольшее влияние имеют следующие:

- направление деятельности, в котором функционирует юридическое лицо;

- показатели уровня доходов, а также оборотов организации;

- направление использования заемных средств;

- условия получения кредита;

- наличие и стоимость предоставляемого залога или иных видов обеспечения и т.д.

В отличие от кредитования физических лиц, к корпоративным клиентам в Сбербанке установлены следующие требования: определенная продолжительность существования организации на рынке, сумма оборота по счету, а также иные финансовые показатели деятельности организации, наличие обеспечения по предоставляемой ссуде в виде залога недвижимости или иных активов организации.

Рассматривая организацию кредитного процесса, хочется также затронуть контроль рисков в ПАО Сбербанк. На данный момент реализована система контроля, мониторинга и управления рисками, которая полагается на требования Банка России, рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору, а также на реальном опыте лидирующих зарубежных и отечественных финансовых институтов.

Полномочия по минимизации кредитного, рыночного, а также риска ликвидности, правление Сбербанка возложило на два коллегиальных органа: комитету по предоставлению кредитов и инвестиций, которому необходимо принимать соответствующие решения в сфере управления кредитным риском, комитету по процентным ставкам и лимитам, который соответственно принимает решения по рыночному риску и риску ликвидности.

В сложившихся экономических условиях, Сбербанк, в целях достижения устойчивости, продолжает использовать консервативные подходы к принимаемым на себя кредитным рискам, а также создавать адекватные резервы на возможные потери по ссудам . Поэтому, как уже говорилось, Сбербанк, при создании резервов, вынужден осуществлять доскональный анализ будущего заемщика, уровня его текущей ликвидности, а также существующей долговой нагрузки, при этом принимая во внимание источники погашения кредита и их надежность.