Файл: КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС в российских КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ И ЕГО СТАДИИ.pdf

Толчком для развития аналитических технологий стали серьезные нововведения в российской банковской системе. С одной стороны, это переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), предстоящий уже в обозримой перспективе переход российской банковской системы на новые стандарты и принципы управления рисками, согласно Новому Базельскому Соглашению по капиталу, усиление требований регулирующих органов к раскрытию информации и уровню корпоративного управления в банках. С другой стороны, бурное развитие кредитования, являющегося основным видом банковской деятельности, что способствовало значительному расширению спектра IT-решений по ускорению, удешевлению и упрощению обслуживания заёмщиков. Сегодня IT-компоненты сопровождают кредитный процесс практически на всех его этапах, снижая издержки по организации и позволяя стандартизировать продукты кредитования. Именно поэтому IT-компании рассматриваются как важнейшая составная часть инфраструктуры кредитования. [7]

Рассмотрим поподробнее набирающую популярность технологию блокчейн, под которой принято понимать разновидность базы данных, где особым образом сохраняется информация по всем операциям: транзакциях, информация о сделках, правах собственности и других данных. По своей сути, система построена по принципу связи блоков данных, формирующих целостную цепочку информации. Связь блоков осуществляется в хронологическом порядке.

Рассмотрим возможности блокчейн. Выделяют следующие преимущества этой технологии перед традиционными методами проведения финансовых операций:

– на базе блокчейн могут быть созданы различные финансовые инструменты, такие как: криптовалюты, национальные цифровые валюты, а также массивы данных по операциям и сделкам: реестры акционеров, идентификация вкладчиков;

– особенностью технологии является возможность получить информацию обо всех предыдущих владельцах, что повышает прозрачность ведения операций на финансовом рынке;

– суть блокчейн не предусматривает централизованного хранения информации по операциям с инструментами на её основе, что в значительной степени повышает надёжность сохранения информации;

– высокая скорость проведения операций. Например, в классическом варианте при выпуске муниципальных облигаций необходимо привлекать большое количество посредников: юристов, страховщиков, банкиров. В сделках на основе блокчейн весь процесс проверки автоматизирован;

– комиссии и другие издержки значительно сокращаются при использовании инструментов блокчейн. Это связано с прозрачностью и защищённостью информации по сделке, а также отсутствием посредников;

– упрощается множество операций: кредитования, выпуска ценных бумаг, привлечения капитала.

На основе блокчейн банки изобретают новые перспективные продукты и услуги. Активное внедрение технологий блокчейн проводят крупнейшие банки Южной Америки. Так, один из крупнейших финансовых институтов Бразилии Itaú Unibanco собирается использовать xCurrent от компании Ripple – сервис для совершения международных финансовых операций. Руководитель отдела развития этой компании Патрик Гриффин отметил основное преимущество от внедрения продуктов Ripple в том, что они позволяют в значительной мере упростить процедуру трансграничных финансовых переводов путём подключения мировых финансовых организаций к платёжной системе.

Другим удачным примером использования технологий распределённого реестра стала разработка коммерческим банком ABN AMRO (Нидерланды) новой услуги по открытию счетов через блокчейн как альтернативы уже имеющимся счетам условного депонирования. Преимуществом нового решения банк выделяет снижение затрат по обслуживанию подобных счетов. [11]

Приведём пример использования технологии блокчейн в кредитной практике. Финансовые операции в сети невозможны без процедуры проверки личности, которая хоть и занимает пару минут, но требует повторения при каждой операции или авторизации в платежной системе. Это не нравится пользователям, увеличивает риск кражи данных или денег и просто неэффективно.

Что даст блокчейн? Во-первых, процедуру проверки нужно пройти лишь один раз, чтобы создать идентификационную карту (сертификат) и затем использовать ее при каждой последующей идентификации, верификации или авторизации. Во-вторых, пользователи смогут выбирать способ идентификации и то, с кем они согласны делиться своей идентичностью. В-третьих, персональные и финансовые данные пользователей будут максимально защищены, так как вторая сторона не будет их видеть — данные проверяет смарт-контракт. [12]

Заключение

На мой взгляд, кредитный процесс представляет тот фундамент банка, без правильной организации которого невозможно представить нормальное существование кредитной организации.

Разобрав поэтапно кредитный процесс становится понятно, что его оптимизация должна происходить на каждом из шагов, начиная от анализа кредитной заявки и заканчивая тщательным мониторингом, в случае неправильной работы хоть одного звена данной цепи, незамедлительного возрастают риски, которые могут приводить к неисправимым последствиям.

Как уже было сказано, корпоративное кредитование на данный момент является наиболее востребованным, из чего делаем простой вывод – для каждого банка является приоритетным совершенствование кредитного процесса данного вида кредитования.

Поскольку процесс выдачи кредита развивается с каждым днем, необходимо понимать, что требуется такая же динамика законодательной базы данного процесса, так как многие нормативные акты уже не способны регулировать выдачу кредита.

В практической части данной работы был рассмотрен процесс выдачи кредита в самом крупном банке Российской Федерации – ПАО Сбербанк.

Было ожидаемо, что данная кредитная организация имеет очень хорошо сбалансированный и выверенный кредитный процесс. Сбербанк предоставляет огромное количество кредитной продукции, поэтому данный «гигант» банковской сферы, в связи наложенной на него ответственностью, не имеет право на допущение ошибок, из чего следует тщательная, пошагово- разработанная система выдачи кредита, с надежной системой контроля на каждом из этапов. Сбербанком были созданы нормативы по показателям разных видов риска, в целях контроля и мониторинга проводимых операций, что делает организацию кредитного процесса более надежной.

Что нового все-таки стоит Сбербанку использовать в своей работе? Мне кажется, что на данный момент необходимо реализовывать технологию блокчейн. Данная технология, внедренная в кредитный процесс, позволит:

- создать одну из самых надежных баз данных клиентов, с минимальной долей вероятности утечки данных, а также с возможностью корректировки системных ошибок в минимальном временном промежутке;

- сократить количество участников данной операции практически до минимума, что значительно повысит ее прозрачность, при этом без потери безопасности операции;

- удешевить процесс кредитования в разы, что является одним из самых весомых преимуществ в пользу данной технологии;

- в значительной степени ускорить процесс кредитования, где самые сложные операции будут укладываться во временной интервал в несколько часов.

Стоит не забывать, что внедрение технологии блокчейн в процесс кредитования является достаточно дорогим, что «по карману» только крупным банкам нашей страны, в том числе и Сбербанку, однако использование мер, приведенных в пункте 3.2., способно улучшить организацию кредитного процесса всецело по стране.

В итоге мы имеем, что кредитный процесс – это важнейшая составляющая банка, которой необходимо развиваться в ногу со временем, внедряя и используя технологии, которое в значительной степени упрощают задачу эффективной организации кредитного процесса, его мониторинга, контроля рисков и прибыльности банка.