Файл: Возникновение права..pdf

^{В соответствии с п. 1}ст. 834^{ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты. Из данного определения договора банковского вклада можно сделать несколько выводов. Во-первых, договор банковского вклада является реальным, то есть он будет считаться заключенным только после фактической передачи вкладчиком денежных средств (в наличной или безналичной форме) банку. Во-вторых, данный договор - возмездный, поскольку банк обязан выплатить вкладчику доход в виде процентов на сумму вклада. Принципиально важным при рассмотрении признака возмездности договора банковского вклада является императивный характер обязанности банка по выплате процентов. Стороны по своему соглашению не вправе освободить банк от ее исполнения. Вместе с тем условие о размере процентов не является существенным для договора банковского вклада. В соответствии с п. 1}ст. 838^{и п. 1}ст. 809^{ГК РФ при отсутствии такого условия размер процентов по вкладу признается равным размеру ставки рефинансирования, существующей в месте жительства вкладчика на день возврата банком суммы вклада или ее части. В-третьих, по распределению прав и обязанностей между сторонами договор банковского вклада является односторонне обязывающим: после заключения договора вкладчик обладает только правами, а банк - только обязанностями. В данном случае имеются в виду только основные права и обязанности сторон. В то же время договором или нормативным актом на вкладчиков могут возлагаться определенные обязательства, например, по соблюдению банковских правил, своевременному информированию об изменении сведений о вкладчике и т.п. Указанным обязательствам вкладчиков корреспондируют права банка требовать исполнения таких обязательств. При квалификации договора банковского вклада нельзя не отметить, что он является публичным, если его стороной является физическое лицо (п. 2}ст. 834^{ГК РФ). Это означает, что банк обязан заключить такой договор с любым обратившимся к нему лицом, при этом условия договора должны быть одинаковыми для всех клиентов (}ст. 426^{ГК РФ). Практическое значение публичности договора банковского вклада для вкладчика заключается, во-первых, в том, что банк не вправе отказать ему от заключения договора, а во-вторых, ни банк, ни вкладчик не вправе изменять условия договора. Исключение составляет право вкладчика потребовать возврата всей или части суммы вклада до истечения срока вклада, то есть право изменить условие договора о сроке вклада (п. 2}ст. 837^{ГК РФ). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (}ст. 836^{ГК РФ). Такой формой для данного договора будут считаться обмен сторонами договора письменными документами, единый документ, подписанный обеими сторонами, сберегательная книжка либо сберегательный (депозитный) сертификат. Для заключения договора банковского вклада физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем и не занимающееся частной практикой, должно в соответствии с}п. 5.1^{Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) представить в банк документ, удостоверяющий его личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Внесение вкладчиком денежных средств во вклад сопровождается открытием банком соответствующего счета для учета таких денежных средств - счета по вкладу или депозитного счета. Однако открытие такого счета не входит в предмет договора, является, по сути, вспомогательным или техническим инструментом и вытекает из обязанности банков вести учет своих активных и пассивных операций. Поскольку открытие депозитного счета осуществляется не на основании заключенного между сторонами договора, а в силу нормативного предписания, то соответствующая обязанность банка является публичной. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 266 (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).}Курбатов А.Я.^{Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8. Таким образом, счет по вкладу не является банковским счетом в том смысле, которое придает этому понятию}гл. 45^{ГК РФ. Данный вывод подтверждается также тем, что}гл. 2^{Инструкции N 28-И, перечисляя виды банковских счетов, не относит к ним счета по вкладам, а, наоборот, выделяет последние в отдельный вид счетов. Учитывая, что договор банковского вклада по своей экономической сущности признается многими авторами, а также в некоторых случаях и судами разновидностью договора займа, то депозитный счет можно условно назвать "ссудным счетом" по учету денежного долга банка перед вкладчиком. Особенностью депозитного счета является также недопущение наличия по нему нулевого или отрицательного (дебетового) остатка. Так, в соответствии с}п. 9.2^{Инструкции N 28-И счет по вкладу подлежит закрытию и исключению из книги регистрации счетов в день возникновения на нем нулевого остатка. Поскольку цель договора банковского вклада состоит в сбережении денежных средств и в получении дохода (п. 1}ст. 834^{ГК РФ,}п. 2.10^{Инструкции N 28-И), проведение по депозитному счету расчетных операций по общему правилу не допускается. Исключение составляют договоры, заключаемые банком с физическими лицами. По смыслу}ст. 834^{ГК РФ физические лица вправе осуществлять по депозитному счету любые операции, не противоречащие существу договора банковского вклада. Указанное, несомненно, делает депозитный счет физического лица схожим с банковским счетом. Вместе с тем круг операций по депозитному счету ограничен, по сути, только зачислением на него денежных средств, а также перечислением денежных средств третьим лицам в пределах остатка по счету. В частности, не допускается кредитование счета, поскольку на момент возникновения на депозитном счете нулевого сальдо обязательства банка по возврату вклада считаются исполненными, а договор банковского вклада - прекратившимся. Денежные средства по депозитному счету не могут быть списаны банком в бесспорном порядке, например, по требованию налоговых органов (п. 2}ст. 11^{и п. 7}ст. 48^{Налогового кодекса Российской Федерации). Кроме того, банк не вправе требовать от вкладчика оплаты своих услуг по совершению операций по депозитному счету, поскольку это будет противоречить экономической сущности договора банковского вклада - предоставление вкладчиком займа банку. Особенности правового режима депозитного счета и проведения по нему операций дают некоторым авторам основание считать, что все операции по такому счету представляют собой "различные варианты внесения и возврата вклада", а "конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату вкладов". В соответствии с п. 1}ст. 834^{ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты. Из данного определения договора банковского вклада можно сделать несколько выводов. Во-первых, договор банковского вклада является реальным, то есть он будет считаться заключенным только после фактической передачи вкладчиком денежных средств (в наличной или безналичной форме) банку. Во-вторых, данный договор - возмездный, поскольку банк обязан выплатить вкладчику доход в виде процентов на сумму вклада. Принципиально важным при рассмотрении признака возмездности договора банковского вклада является императивный характер обязанности банка по выплате процентов. Стороны по своему соглашению не вправе освободить банк от ее исполнения. Вместе с тем условие о размере процентов не является существенным для договора банковского вклада. В соответствии с п. 1}ст. 838^{и п. 1}ст. 809^{ГК РФ при отсутствии такого условия размер процентов по вкладу признается равным размеру ставки рефинансирования, существующей в месте жительства вкладчика на день возврата банком суммы вклада или ее части. В-третьих, по распределению прав и обязанностей между сторонами договор банковского вклада является односторонне обязывающим: после заключения договора вкладчик обладает только правами, а банк - только обязанностями. В данном случае имеются в виду только основные права и обязанности сторон. В то же время договором или нормативным актом на вкладчиков могут возлагаться определенные обязательства, например, по соблюдению банковских правил, своевременному информированию об изменении сведений о вкладчике и т.п. Указанным обязательствам вкладчиков корреспондируют права банка требовать исполнения таких обязательств. При квалификации договора банковского вклада нельзя не отметить, что он является публичным, если его стороной является физическое лицо (п. 2}ст. 834^{ГК РФ). Это означает, что банк обязан заключить такой договор с любым обратившимся к нему лицом, при этом условия договора должны быть одинаковыми для всех клиентов (}ст. 426^{ГК РФ). Практическое значение публичности договора банковского вклада для вкладчика заключается, во-первых, в том, что банк не вправе отказать ему от заключения договора, а во-вторых, ни банк, ни вкладчик не вправе изменять условия договора. Исключение составляет право вкладчика потребовать возврата всей или части суммы вклада до истечения срока вклада, то есть право изменить условие договора о сроке вклада (п. 2}ст. 837^{ГК РФ). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (}ст. 836^{ГК РФ). Такой формой для данного договора будут считаться обмен сторонами договора письменными документами, единый документ, подписанный обеими сторонами, сберегательная книжка либо сберегательный (депозитный) сертификат. Для заключения договора банковского вклада физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем и не занимающееся частной практикой, должно в соответствии с}п. 5.1^{Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) представить в банк документ, удостоверяющий его личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Внесение вкладчиком денежных средств во вклад сопровождается открытием банком соответствующего счета для учета таких денежных средств - счета по вкладу или депозитного счета. Однако открытие такого счета не входит в предмет договора, является, по сути, вспомогательным или техническим инструментом и вытекает из обязанности банков вести учет своих активных и пассивных операций. Поскольку открытие депозитного счета осуществляется не на основании заключенного между сторонами договора, а в силу нормативного предписания, то соответствующая обязанность банка является публичной. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 266 (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).}Курбатов А.Я.^{Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8. Таким образом, счет по вкладу не является банковским счетом в том смысле, которое придает этому понятию}гл. 45^{ГК РФ. Данный вывод подтверждается также тем, что}гл. 2^{Инструкции N 28-И, перечисляя виды банковских счетов, не относит к ним счета по вкладам, а, наоборот, выделяет последние в отдельный вид счетов. Учитывая, что договор банковского вклада по своей экономической сущности признается многими авторами, а также в некоторых случаях и судами разновидностью договора займа, то депозитный счет можно условно назвать "ссудным счетом" по учету денежного долга банка перед вкладчиком. Особенностью депозитного счета является также недопущение наличия по нему нулевого или отрицательного (дебетового) остатка. Так, в соответствии с}п. 9.2^{Инструкции N 28-И счет по вкладу подлежит закрытию и исключению из книги регистрации счетов в день возникновения на нем нулевого остатка. Поскольку цель договора банковского вклада состоит в сбережении денежных средств и в получении дохода (п. 1}ст. 834^{ГК РФ,}п. 2.10^{Инструкции N 28-И), проведение по депозитному счету расчетных операций по общему правилу не допускается. Исключение составляют договоры, заключаемые банком с физическими лицами. По смыслу}ст. 834^{ГК РФ физические лица вправе осуществлять по депозитному счету любые операции, не противоречащие существу договора банковского вклада. Указанное, несомненно, делает депозитный счет физического лица схожим с банковским счетом. Вместе с тем круг операций по депозитному счету ограничен, по сути, только зачислением на него денежных средств, а также перечислением денежных средств третьим лицам в пределах остатка по счету. В частности, не допускается кредитование счета, поскольку на момент возникновения на депозитном счете нулевого сальдо обязательства банка по возврату вклада считаются исполненными, а договор банковского вклада - прекратившимся. Денежные средства по депозитному счету не могут быть списаны банком в бесспорном порядке, например, по требованию налоговых органов (п. 2}ст. 11^{и п. 7}ст. 48^{Налогового кодекса Российской Федерации). Кроме того, банк не вправе требовать от вкладчика оплаты своих услуг по совершению операций по депозитному счету, поскольку это будет противоречить экономической сущности договора банковского вклада - предоставление вкладчиком займа банку. Особенности правового режима депозитного счета и проведения по нему операций дают некоторым авторам основание считать, что все операции по такому счету представляют собой "различные варианты внесения и возврата вклада", а "конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату вкладов". В соответствии с п. 1}ст. 834^{ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты. Из данного определения договора банковского вклада можно сделать несколько выводов. Во-первых, договор банковского вклада является реальным, то есть он будет считаться заключенным только после фактической передачи вкладчиком денежных средств (в наличной или безналичной форме) банку. Во-вторых, данный договор - возмездный, поскольку банк обязан выплатить вкладчику доход в виде процентов на сумму вклада. Принципиально важным при рассмотрении признака возмездности договора банковского вклада является императивный характер обязанности банка по выплате процентов. Стороны по своему соглашению не вправе освободить банк от ее исполнения. Вместе с тем условие о размере процентов не является существенным для договора банковского вклада. В соответствии с п. 1}ст. 838^{и п. 1}ст. 809^{ГК РФ при отсутствии такого условия размер процентов по вкладу признается равным размеру ставки рефинансирования, существующей в месте жительства вкладчика на день возврата банком суммы вклада или ее части. В-третьих, по распределению прав и обязанностей между сторонами договор банковского вклада является односторонне обязывающим: после заключения договора вкладчик обладает только правами, а банк - только обязанностями. В данном случае имеются в виду только основные права и обязанности сторон. В то же время договором или нормативным актом на вкладчиков могут возлагаться определенные обязательства, например, по соблюдению банковских правил, своевременному информированию об изменении сведений о вкладчике и т.п. Указанным обязательствам вкладчиков корреспондируют права банка требовать исполнения таких обязательств. При квалификации договора банковского вклада нельзя не отметить, что он является публичным, если его стороной является физическое лицо (п. 2}ст. 834^{ГК РФ). Это означает, что банк обязан заключить такой договор с любым обратившимся к нему лицом, при этом условия договора должны быть одинаковыми для всех клиентов (}ст. 426^{ГК РФ). Практическое значение публичности договора банковского вклада для вкладчика заключается, во-первых, в том, что банк не вправе отказать ему от заключения договора, а во-вторых, ни банк, ни вкладчик не вправе изменять условия договора. Исключение составляет право вкладчика потребовать возврата всей или части суммы вклада до истечения срока вклада, то есть право изменить условие договора о сроке вклада (п. 2}ст. 837^{ГК РФ). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (}ст. 836^{ГК РФ). Такой формой для данного договора будут считаться обмен сторонами договора письменными документами, единый документ, подписанный обеими сторонами, сберегательная книжка либо сберегательный (депозитный) сертификат. Для заключения договора банковского вклада физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем и не занимающееся частной практикой, должно в соответствии с}п. 5.1^{Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) представить в банк документ, удостоверяющий его личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Внесение вкладчиком денежных средств во вклад сопровождается открытием банком соответствующего счета для учета таких денежных средств - счета по вкладу или депозитного счета. Однако открытие такого счета не входит в предмет договора, является, по сути, вспомогательным или техническим инструментом и вытекает из обязанности банков вести учет своих активных и пассивных операций. Поскольку открытие депозитного счета осуществляется не на основании заключенного между сторонами договора, а в силу нормативного предписания, то соответствующая обязанность банка является публичной. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 266 (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).}Курбатов А.Я.^{Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8. Таким образом, счет по вкладу не является банковским счетом в том смысле, которое придает этому понятию}гл. 45^{ГК РФ. Данный вывод подтверждается также тем, что}гл. 2^{Инструкции N 28-И, перечисляя виды банковских счетов, не относит к ним счета по вкладам, а, наоборот, выделяет последние в отдельный вид счетов. Учитывая, что договор банковского вклада по своей экономической сущности признается многими авторами, а также в некоторых случаях и судами разновидностью договора займа, то депозитный счет можно условно назвать "ссудным счетом" по учету денежного долга банка перед вкладчиком. Особенностью депозитного счета является также недопущение наличия по нему нулевого или отрицательного (дебетового) остатка. Так, в соответствии с}п. 9.2^{Инструкции N 28-И счет по вкладу подлежит закрытию и исключению из книги регистрации счетов в день возникновения на нем нулевого остатка. Поскольку цель договора банковского вклада состоит в сбережении денежных средств и в получении дохода (п. 1}ст. 834^{ГК РФ,}п. 2.10^{Инструкции N 28-И), проведение по депозитному счету расчетных операций по общему правилу не допускается. Исключение составляют договоры, заключаемые банком с физическими лицами. По смыслу}ст. 834^{ГК РФ физические лица вправе осуществлять по депозитному счету любые операции, не противоречащие существу договора банковского вклада. Указанное, несомненно, делает депозитный счет физического лица схожим с банковским счетом. Вместе с тем круг операций по депозитному счету ограничен, по сути, только зачислением на него денежных средств, а также перечислением денежных средств третьим лицам в пределах остатка по счету. В частности, не допускается кредитование счета, поскольку на момент возникновения на депозитном счете нулевого сальдо обязательства банка по возврату вклада считаются исполненными, а договор банковского вклада - прекратившимся. Денежные средства по депозитному счету не могут быть списаны банком в бесспорном порядке, например, по требованию налоговых органов (п. 2}ст. 11^{и п. 7}ст. 48^{Налогового кодекса Российской Федерации). Кроме того, банк не вправе требовать от вкладчика оплаты своих услуг по совершению операций по депозитному счету, поскольку это будет противоречить экономической сущности договора банковского вклада - предоставление вкладчиком займа банку. Особенности правового режима депозитного счета и проведения по нему операций дают некоторым авторам основание считать, что все операции по такому счету представляют собой "различные варианты внесения и возврата вклада", а "конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату вкладов". В соответствии с п. 1}ст. 834^{ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты. Из данного определения договора банковского вклада можно сделать несколько выводов. Во-первых, договор банковского вклада является реальным, то есть он будет считаться заключенным только после фактической передачи вкладчиком денежных средств (в наличной или безналичной форме) банку. Во-вторых, данный договор - возмездный, поскольку банк обязан выплатить вкладчику доход в виде процентов на сумму вклада. Принципиально важным при рассмотрении признака возмездности договора банковского вклада является императивный характер обязанности банка по выплате процентов. Стороны по своему соглашению не вправе освободить банк от ее исполнения. Вместе с тем условие о размере процентов не является существенным для договора банковского вклада. В соответствии с п. 1}ст. 838^{и п. 1}ст. 809^{ГК РФ при отсутствии такого условия размер процентов по вкладу признается равным размеру ставки рефинансирования, существующей в месте жительства вкладчика на день возврата банком суммы вклада или ее части. В-третьих, по распределению прав и обязанностей между сторонами договор банковского вклада является односторонне обязывающим: после заключения договора вкладчик обладает только правами, а банк - только обязанностями. В данном случае имеются в виду только основные права и обязанности сторон. В то же время договором или нормативным актом на вкладчиков могут возлагаться определенные обязательства, например, по соблюдению банковских правил, своевременному информированию об изменении сведений о вкладчике и т.п. Указанным обязательствам вкладчиков корреспондируют права банка требовать исполнения таких обязательств. При квалификации договора банковского вклада нельзя не отметить, что он является публичным, если его стороной является физическое лицо (п. 2}ст. 834^{ГК РФ). Это означает, что банк обязан заключить такой договор с любым обратившимся к нему лицом, при этом условия договора должны быть одинаковыми для всех клиентов (}ст. 426^{ГК РФ). Практическое значение публичности договора банковского вклада для вкладчика заключается, во-первых, в том, что банк не вправе отказать ему от заключения договора, а во-вторых, ни банк, ни вкладчик не вправе изменять условия договора. Исключение составляет право вкладчика потребовать возврата всей или части суммы вклада до истечения срока вклада, то есть право изменить условие договора о сроке вклада (п. 2}ст. 837^{ГК РФ). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (}ст. 836^{ГК РФ). Такой формой для данного договора будут считаться обмен сторонами договора письменными документами, единый документ, подписанный обеими сторонами, сберегательная книжка либо сберегательный (депозитный) сертификат. Для заключения договора банковского вклада физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем и не занимающееся частной практикой, должно в соответствии с}п. 5.1^{Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) представить в банк документ, удостоверяющий его личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Внесение вкладчиком денежных средств во вклад сопровождается открытием банком соответствующего счета для учета таких денежных средств - счета по вкладу или депозитного счета. Однако открытие такого счета не входит в предмет договора, является, по сути, вспомогательным или техническим инструментом и вытекает из обязанности банков вести учет своих активных и пассивных операций. Поскольку открытие депозитного счета осуществляется не на основании заключенного между сторонами договора, а в силу нормативного предписания, то соответствующая обязанность банка является публичной. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 266 (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).}Курбатов А.Я.^{Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8. Таким образом, счет по вкладу не является банковским счетом в том смысле, которое придает этому понятию}гл. 45^{ГК РФ. Данный вывод подтверждается также тем, что}гл. 2^{Инструкции N 28-И, перечисляя виды банковских счетов, не относит к ним счета по вкладам, а, наоборот, выделяет последние в отдельный вид счетов. Учитывая, что договор банковского вклада по своей экономической сущности признается многими авторами, а также в некоторых случаях и судами разновидностью договора займа, то депозитный счет можно условно назвать "ссудным счетом" по учету денежного долга банка перед вкладчиком. Особенностью депозитного счета является также недопущение наличия по нему нулевого или отрицательного (дебетового) остатка. Так, в соответствии с}п. 9.2^{Инструкции N 28-И счет по вкладу подлежит закрытию и исключению из книги регистрации счетов в день возникновения на нем нулевого остатка. Поскольку цель договора банковского вклада состоит в сбережении денежных средств и в получении дохода (п. 1}ст. 834^{ГК РФ,}п. 2.10^{Инструкции N 28-И), проведение по депозитному счету расчетных операций по общему правилу не допускается. Исключение составляют договоры, заключаемые банком с физическими лицами. По смыслу}ст. 834^{ГК РФ физические лица вправе осуществлять по депозитному счету любые операции, не противоречащие существу договора банковского вклада. Указанное, несомненно, делает депозитный счет физического лица схожим с банковским счетом. Вместе с тем круг операций по депозитному счету ограничен, по сути, только зачислением на него денежных средств, а также перечислением денежных средств третьим лицам в пределах остатка по счету. В частности, не допускается кредитование счета, поскольку на момент возникновения на депозитном счете нулевого сальдо обязательства банка по возврату вклада считаются исполненными, а договор банковского вклада - прекратившимся. Денежные средства по депозитному счету не могут быть списаны банком в бесспорном порядке, например, по требованию налоговых органов (п. 2}ст. 11^{и п. 7}ст. 48^{Налогового кодекса Российской Федерации). Кроме того, банк не вправе требовать от вкладчика оплаты своих услуг по совершению операций по депозитному счету, поскольку это будет противоречить экономической сущности договора банковского вклада - предоставление вкладчиком займа банку. Особенности правового режима депозитного счета и проведения по нему операций дают некоторым авторам основание считать, что все операции по такому счету представляют собой "различные варианты внесения и возврата вклада", а "конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату вкладов". В соответствии с п. 1}ст. 834^{ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты. Из данного определения договора банковского вклада можно сделать несколько выводов. Во-первых, договор банковского вклада является реальным, то есть он будет считаться заключенным только после фактической передачи вкладчиком денежных средств (в наличной или безналичной форме) банку. Во-вторых, данный договор - возмездный, поскольку банк обязан выплатить вкладчику доход в виде процентов на сумму вклада. Принципиально важным при рассмотрении признака возмездности договора банковского вклада является императивный характер обязанности банка по выплате процентов. Стороны по своему соглашению не вправе освободить банк от ее исполнения. Вместе с тем условие о размере процентов не является существенным для договора банковского вклада. В соответствии с п. 1}ст. 838^{и п. 1}ст. 809^{ГК РФ при отсутствии такого условия размер процентов по вкладу признается равным размеру ставки рефинансирования, существующей в месте жительства вкладчика на день возврата банком суммы вклада или ее части. В-третьих, по распределению прав и обязанностей между сторонами договор банковского вклада является односторонне обязывающим: после заключения договора вкладчик обладает только правами, а банк - только обязанностями. В данном случае имеются в виду только основные права и обязанности сторон. В то же время договором или нормативным актом на вкладчиков могут возлагаться определенные обязательства, например, по соблюдению банковских правил, своевременному информированию об изменении сведений о вкладчике и т.п. Указанным обязательствам вкладчиков корреспондируют права банка требовать исполнения таких обязательств. При квалификации договора банковского вклада нельзя не отметить, что он является публичным, если его стороной является физическое лицо (п. 2}ст. 834^{ГК РФ). Это означает, что банк обязан заключить такой договор с любым обратившимся к нему лицом, при этом условия договора должны быть одинаковыми для всех клиентов (}ст. 426^{ГК РФ). Практическое значение публичности договора банковского вклада для вкладчика заключается, во-первых, в том, что банк не вправе отказать ему от заключения договора, а во-вторых, ни банк, ни вкладчик не вправе изменять условия договора. Исключение составляет право вкладчика потребовать возврата всей или части суммы вклада до истечения срока вклада, то есть право изменить условие договора о сроке вклада (п. 2}ст. 837^{ГК РФ). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (}ст. 836^{ГК РФ). Такой формой для данного договора будут считаться обмен сторонами договора письменными документами, единый документ, подписанный обеими сторонами, сберегательная книжка либо сберегательный (депозитный) сертификат. Для заключения договора банковского вклада физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем и не занимающееся частной практикой, должно в соответствии с}п. 5.1^{Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) представить в банк документ, удостоверяющий его личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Внесение вкладчиком денежных средств во вклад сопровождается открытием банком соответствующего счета для учета таких денежных средств - счета по вкладу или депозитного счета. Однако открытие такого счета не входит в предмет договора, является, по сути, вспомогательным или техническим инструментом и вытекает из обязанности банков вести учет своих активных и пассивных операций. Поскольку открытие депозитного счета осуществляется не на основании заключенного между сторонами договора, а в силу нормативного предписания, то соответствующая обязанность банка является публичной. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 266 (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).}Курбатов А.Я.^{Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8. Таким образом, счет по вкладу не является банковским счетом в том смысле, которое придает этому понятию}гл. 45^{ГК РФ. Данный вывод подтверждается также тем, что}гл. 2^{Инструкции N 28-И, перечисляя виды банковских счетов, не относит к ним счета по вкладам, а, наоборот, выделяет последние в отдельный вид счетов. Учитывая, что договор банковского вклада по своей экономической сущности признается многими авторами, а также в некоторых случаях и судами разновидностью договора займа, то депозитный счет можно условно назвать "ссудным счетом" по учету денежного долга банка перед вкладчиком. Особенностью депозитного счета является также недопущение наличия по нему нулевого или отрицательного (дебетового) остатка. Так, в соответствии с}п. 9.2^{Инструкции N 28-И счет по вкладу подлежит закрытию и исключению из книги регистрации счетов в день возникновения на нем нулевого остатка. Поскольку цель договора банковского вклада состоит в сбережении денежных средств и в получении дохода (п. 1}ст. 834^{ГК РФ,}п. 2.10^{Инструкции N 28-И), проведение по депозитному счету расчетных операций по общему правилу не допускается. Исключение составляют договоры, заключаемые банком с физическими лицами. По смыслу}ст. 834^{ГК РФ физические лица вправе осуществлять по депозитному счету любые операции, не противоречащие существу договора банковского вклада. Указанное, несомненно, делает депозитный счет физического лица схожим с банковским счетом. Вместе с тем круг операций по депозитному счету ограничен, по сути, только зачислением на него денежных средств, а также перечислением денежных средств третьим лицам в пределах остатка по счету. В частности, не допускается кредитование счета, поскольку на момент возникновения на депозитном счете нулевого сальдо обязательства банка по возврату вклада считаются исполненными, а договор банковского вклада - прекратившимся. Денежные средства по депозитному счету не могут быть списаны банком в бесспорном порядке, например, по требованию налоговых органов (п. 2}ст. 11^{и п. 7}ст. 48^{Налогового кодекса Российской Федерации). Кроме того, банк не вправе требовать от вкладчика оплаты своих услуг по совершению операций по депозитному счету, поскольку это будет противоречить экономической сущности договора банковского вклада - предоставление вкладчиком займа банку. Особенности правового режима депозитного счета и проведения по нему операций дают некоторым авторам основание считать, что все операции по такому счету представляют собой "различные варианты внесения и возврата вклада", а "конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату вкладов". В соответствии с п. 1}ст. 834^{ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты. Из данного определения договора банковского вклада можно сделать несколько выводов. Во-первых, договор банковского вклада является реальным, то есть он будет считаться заключенным только после фактической передачи вкладчиком денежных средств (в наличной или безналичной форме) банку. Во-вторых, данный договор - возмездный, поскольку банк обязан выплатить вкладчику доход в виде процентов на сумму вклада. Принципиально важным при рассмотрении признака возмездности договора банковского вклада является императивный характер обязанности банка по выплате процентов. Стороны по своему соглашению не вправе освободить банк от ее исполнения. Вместе с тем условие о размере процентов не является существенным для договора банковского вклада. В соответствии с п. 1}ст. 838^{и п. 1}ст. 809^{ГК РФ при отсутствии такого условия размер процентов по вкладу признается равным размеру ставки рефинансирования, существующей в месте жительства вкладчика на день возврата банком суммы вклада или ее части. В-третьих, по распределению прав и обязанностей между сторонами договор банковского вклада является односторонне обязывающим: после заключения договора вкладчик обладает только правами, а банк - только обязанностями. В данном случае имеются в виду только основные права и обязанности сторон. В то же время договором или нормативным актом на вкладчиков могут возлагаться определенные обязательства, например, по соблюдению банковских правил, своевременному информированию об изменении сведений о вкладчике и т.п. Указанным обязательствам вкладчиков корреспондируют права банка требовать исполнения таких обязательств. При квалификации договора банковского вклада нельзя не отметить, что он является публичным, если его стороной является физическое лицо (п. 2}ст. 834^{ГК РФ). Это означает, что банк обязан заключить такой договор с любым обратившимся к нему лицом, при этом условия договора должны быть одинаковыми для всех клиентов (}ст. 426^{ГК РФ). Практическое значение публичности договора банковского вклада для вкладчика заключается, во-первых, в том, что банк не вправе отказать ему от заключения договора, а во-вторых, ни банк, ни вкладчик не вправе изменять условия договора. Исключение составляет право вкладчика потребовать возврата всей или части суммы вклада до истечения срока вклада, то есть право изменить условие договора о сроке вклада (п. 2}ст. 837^{ГК РФ). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (}ст. 836^{ГК РФ). Такой формой для данного договора будут считаться обмен сторонами договора письменными документами, единый документ, подписанный обеими сторонами, сберегательная книжка либо сберегательный (депозитный) сертификат. Для заключения договора банковского вклада физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем и не занимающееся частной практикой, должно в соответствии с}п. 5.1^{Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) представить в банк документ, удостоверяющий его личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Внесение вкладчиком денежных средств во вклад сопровождается открытием банком соответствующего счета для учета таких денежных средств - счета по вкладу или депозитного счета. Однако открытие такого счета не входит в предмет договора, является, по сути, вспомогательным или техническим инструментом и вытекает из обязанности банков вести учет своих активных и пассивных операций. Поскольку открытие депозитного счета осуществляется не на основании заключенного между сторонами договора, а в силу нормативного предписания, то соответствующая обязанность банка является публичной. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 266 (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).}Курбатов А.Я.^{Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8. Таким образом, счет по вкладу не является банковским счетом в том смысле, которое придает этому понятию}гл. 45^{ГК РФ. Данный вывод подтверждается также тем, что}гл. 2^{Инструкции N 28-И, перечисляя виды банковских счетов, не относит к ним счета по вкладам, а, наоборот, выделяет последние в отдельный вид счетов. Учитывая, что договор банковского вклада по своей экономической сущности признается многими авторами, а также в некоторых случаях и судами разновидностью договора займа, то депозитный счет можно условно назвать "ссудным счетом" по учету денежного долга банка перед вкладчиком. Особенностью депозитного счета является также недопущение наличия по нему нулевого или отрицательного (дебетового) остатка. Так, в соответствии с}п. 9.2^{Инструкции N 28-И счет по вкладу подлежит закрытию и исключению из книги регистрации счетов в день возникновения на нем нулевого остатка. Поскольку цель договора банковского вклада состоит в сбережении денежных средств и в получении дохода (п. 1}ст. 834^{ГК РФ,}п. 2.10^{Инструкции N 28-И), проведение по депозитному счету расчетных операций по общему правилу не допускается. Исключение составляют договоры, заключаемые банком с физическими лицами. По смыслу}ст. 834^{ГК РФ физические лица вправе осуществлять по депозитному счету любые операции, не противоречащие существу договора банковского вклада. Указанное, несомненно, делает депозитный счет физического лица схожим с банковским счетом. Вместе с тем круг операций по депозитному счету ограничен, по сути, только зачислением на него денежных средств, а также перечислением денежных средств третьим лицам в пределах остатка по счету. В частности, не допускается кредитование счета, поскольку на момент возникновения на депозитном счете нулевого сальдо обязательства банка по возврату вклада считаются исполненными, а договор банковского вклада - прекратившимся. Денежные средства по депозитному счету не могут быть списаны банком в бесспорном порядке, например, по требованию налоговых органов (п. 2}ст. 11^{и п. 7}ст. 48^{Налогового кодекса Российской Федерации). Кроме того, банк не вправе требовать от вкладчика оплаты своих услуг по совершению операций по депозитному счету, поскольку это будет противоречить экономической сущности договора банковского вклада - предоставление вкладчиком займа банку. Особенности правового режима депозитного счета и проведения по нему операций дают некоторым авторам основание считать, что все операции по такому счету представляют собой "различные варианты внесения и возврата вклада", а "конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату вкладов". В соответствии с п. 1}ст. 834^{ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты. Из данного определения договора банковского вклада можно сделать несколько выводов. Во-первых, договор банковского вклада является реальным, то есть он будет считаться заключенным только после фактической передачи вкладчиком денежных средств (в наличной или безналичной форме) банку. Во-вторых, данный договор - возмездный, поскольку банк обязан выплатить вкладчику доход в виде процентов на сумму вклада. Принципиально важным при рассмотрении признака возмездности договора банковского вклада является императивный характер обязанности банка по выплате процентов. Стороны по своему соглашению не вправе освободить банк от ее исполнения. Вместе с тем условие о размере процентов не является существенным для договора банковского вклада. В соответствии с п. 1}ст. 838^{и п. 1}ст. 809^{ГК РФ при отсутствии такого условия размер процентов по вкладу признается равным размеру ставки рефинансирования, существующей в месте жительства вкладчика на день возврата банком суммы вклада или ее части. В-третьих, по распределению прав и обязанностей между сторонами договор банковского вклада является односторонне обязывающим: после заключения договора вкладчик обладает только правами, а банк - только обязанностями. В данном случае имеются в виду только основные права и обязанности сторон. В то же время договором или нормативным актом на вкладчиков могут возлагаться определенные обязательства, например, по соблюдению банковских правил, своевременному информированию об изменении сведений о вкладчике и т.п. Указанным обязательствам вкладчиков корреспондируют права банка требовать исполнения таких обязательств. При квалификации договора банковского вклада нельзя не отметить, что он является публичным, если его стороной является физическое лицо (п. 2}ст. 834^{ГК РФ). Это означает, что банк обязан заключить такой договор с любым обратившимся к нему лицом, при этом условия договора должны быть одинаковыми для всех клиентов (}ст. 426^{ГК РФ). Практическое значение публичности договора банковского вклада для вкладчика заключается, во-первых, в том, что банк не вправе отказать ему от заключения договора, а во-вторых, ни банк, ни вкладчик не вправе изменять условия договора. Исключение составляет право вкладчика потребовать возврата всей или части суммы вклада до истечения срока вклада, то есть право изменить условие договора о сроке вклада (п. 2}ст. 837^{ГК РФ). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (}ст. 836^{ГК РФ). Такой формой для данного договора будут считаться обмен сторонами договора письменными документами, единый документ, подписанный обеими сторонами, сберегательная книжка либо сберегательный (депозитный) сертификат. Для заключения договора банковского вклада физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем и не занимающееся частной практикой, должно в соответствии с}п. 5.1^{Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) представить в банк документ, удостоверяющий его личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Внесение вкладчиком денежных средств во вклад сопровождается открытием банком соответствующего счета для учета таких денежных средств - счета по вкладу или депозитного счета. Однако открытие такого счета не входит в предмет договора, является, по сути, вспомогательным или техническим инструментом и вытекает из обязанности банков вести учет своих активных и пассивных операций. Поскольку открытие депозитного счета осуществляется не на основании заключенного между сторонами договора, а в силу нормативного предписания, то соответствующая обязанность банка является публичной. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 266 (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).}Курбатов А.Я.^{Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8. Таким образом, счет по вкладу не является банковским счетом в том смысле, которое придает этому понятию}гл. 45^{ГК РФ. Данный вывод подтверждается также тем, что}гл. 2^{Инструкции N 28-И, перечисляя виды банковских счетов, не относит к ним счета по вкладам, а, наоборот, выделяет последние в отдельный вид счетов. Учитывая, что договор банковского вклада по своей экономической сущности признается многими авторами, а также в некоторых случаях и судами разновидностью договора займа, то депозитный счет можно условно назвать "ссудным счетом" по учету денежного долга банка перед вкладчиком. Особенностью депозитного счета является также недопущение наличия по нему нулевого или отрицательного (дебетового) остатка. Так, в соответствии с}п. 9.2^{Инструкции N 28-И счет по вкладу подлежит закрытию и исключению из книги регистрации счетов в день возникновения на нем нулевого остатка. Поскольку цель договора банковского вклада состоит в сбережении денежных средств и в получении дохода (п. 1}ст. 834^{ГК РФ,}п. 2.10^{Инструкции N 28-И), проведение по депозитному счету расчетных операций по общему правилу не допускается. Исключение составляют договоры, заключаемые банком с физическими лицами. По смыслу}ст. 834^{ГК РФ физические лица вправе осуществлять по депозитному счету любые операции, не противоречащие существу договора банковского вклада. Указанное, несомненно, делает депозитный счет физического лица схожим с банковским счетом. Вместе с тем круг операций по депозитному счету ограничен, по сути, только зачислением на него денежных средств, а также перечислением денежных средств третьим лицам в пределах остатка по счету. В частности, не допускается кредитование счета, поскольку на момент возникновения на депозитном счете нулевого сальдо обязательства банка по возврату вклада считаются исполненными, а договор банковского вклада - прекратившимся. Денежные средства по депозитному счету не могут быть списаны банком в бесспорном порядке, например, по требованию налоговых органов (п. 2}ст. 11^{и п. 7}ст. 48^{Налогового кодекса Российской Федерации). Кроме того, банк не вправе требовать от вкладчика оплаты своих услуг по совершению операций по депозитному счету, поскольку это будет противоречить экономической сущности договора банковского вклада - предоставление вкладчиком займа банку. Особенности правового режима депозитного счета и проведения по нему операций дают некоторым авторам основание считать, что все операции по такому счету представляют собой "различные варианты внесения и возврата вклада", а "конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату вкладов". В соответствии с п. 1}ст. 834^{ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты. Из данного определения договора банковского вклада можно сделать несколько выводов. Во-первых, договор банковского вклада является реальным, то есть он будет считаться заключенным только после фактической передачи вкладчиком денежных средств (в наличной или безналичной форме) банку. Во-вторых, данный договор - возмездный, поскольку банк обязан выплатить вкладчику доход в виде процентов на сумму вклада. Принципиально важным при рассмотрении признака возмездности договора банковского вклада является императивный характер обязанности банка по выплате процентов. Стороны по своему соглашению не вправе освободить банк от ее исполнения. Вместе с тем условие о размере процентов не является существенным для договора банковского вклада. В соответствии с п. 1}ст. 838^{и п. 1}ст. 809^{ГК РФ при отсутствии такого условия размер процентов по вкладу признается равным размеру ставки рефинансирования, существующей в месте жительства вкладчика на день возврата банком суммы вклада или ее части. В-третьих, по распределению прав и обязанностей между сторонами договор банковского вклада является односторонне обязывающим: после заключения договора вкладчик обладает только правами, а банк - только обязанностями. В данном случае имеются в виду только основные права и обязанности сторон. В то же время договором или нормативным актом на вкладчиков могут возлагаться определенные обязательства, например, по соблюдению банковских правил, своевременному информированию об изменении сведений о вкладчике и т.п. Указанным обязательствам вкладчиков корреспондируют права банка требовать исполнения таких обязательств. При квалификации договора банковского вклада нельзя не отметить, что он является публичным, если его стороной является физическое лицо (п. 2}ст. 834^{ГК РФ). Это означает, что банк обязан заключить такой договор с любым обратившимся к нему лицом, при этом условия договора должны быть одинаковыми для всех клиентов (}ст. 426^{ГК РФ). Практическое значение публичности договора банковского вклада для вкладчика заключается, во-первых, в том, что банк не вправе отказать ему от заключения договора, а во-вторых, ни банк, ни вкладчик не вправе изменять условия договора. Исключение составляет право вкладчика потребовать возврата всей или части суммы вклада до истечения срока вклада, то есть право изменить условие договора о сроке вклада (п. 2}ст. 837^{ГК РФ). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (}ст. 836^{ГК РФ). Такой формой для данного договора будут считаться обмен сторонами договора письменными документами, единый документ, подписанный обеими сторонами, сберегательная книжка либо сберегательный (депозитный) сертификат. Для заключения договора банковского вклада физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем и не занимающееся частной практикой, должно в соответствии с}п. 5.1^{Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) представить в банк документ, удостоверяющий его личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Внесение вкладчиком денежных средств во вклад сопровождается открытием банком соответствующего счета для учета таких денежных средств - счета по вкладу или депозитного счета. Однако открытие такого счета не входит в предмет договора, является, по сути, вспомогательным или техническим инструментом и вытекает из обязанности банков вести учет своих активных и пассивных операций. Поскольку открытие депозитного счета осуществляется не на основании заключенного между сторонами договора, а в силу нормативного предписания, то соответствующая обязанность банка является публичной. Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 266 (автор раздела - А.Е. Шерстобитов).}Курбатов А.Я.^{Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8. Таким образом, счет по вкладу не является банковским счетом в том смысле, которое придает этому понятию}гл. 45^{ГК РФ. Данный вывод подтверждается также тем, что}гл. 2^{Инструкции N 28-И, перечисляя виды банковских счетов, не относит к ним счета по вкладам, а, наоборот, выделяет последние в отдельный вид счетов. Учитывая, что договор банковского вклада по своей экономической сущности признается многими авторами, а также в некоторых случаях и судами разновидностью договора займа, то депозитный счет можно условно назвать "ссудным счетом" по учету денежного долга банка перед вкладчиком. Особенностью депозитного счета является также недопущение наличия по нему нулевого или отрицательного (дебетового) остатка. Так, в соответствии с}п. 9.2^{Инструкции N 28-И счет по вкладу подлежит закрытию и исключению из книги регистрации счетов в день возникновения на нем нулевого остатка. Поскольку цель договора банковского вклада состоит в сбережении денежных средств и в получении дохода (п. 1}ст. 834^{ГК РФ,}п. 2.10^{Инструкции N 28-И), проведение по депозитному счету расчетных операций по общему правилу не допускается. Исключение составляют договоры, заключаемые банком с физическими лицами. По смыслу}ст. 834^{ГК РФ физические лица вправе осуществлять по депозитному счету любые операции, не противоречащие существу договора банковского вклада. Указанное, несомненно, делает депозитный счет физического лица схожим с банковским счетом. Вместе с тем круг операций по депозитному счету ограничен, по сути, только зачислением на него денежных средств, а также перечислением денежных средств третьим лицам в пределах остатка по счету. В частности, не допускается кредитование счета, поскольку на момент возникновения на депозитном счете нулевого сальдо обязательства банка по возврату вклада считаются исполненными, а договор банковского вклада - прекратившимся. Денежные средства по депозитному счету не могут быть списаны банком в бесспорном порядке, например, по требованию налоговых органов (п. 2}ст. 11^{и п. 7}ст. 48^{Налогового кодекса Российской Федерации). Кроме того, банк не вправе требовать от вкладчика оплаты своих услуг по совершению операций по депозитному счету, поскольку это будет противоречить экономической сущности договора банковского вклада - предоставление вкладчиком займа банку. Особенности правового режима депозитного счета и проведения по нему операций дают некоторым авторам основание считать, что все операции по такому счету представляют собой "различные варианты внесения и возврата вклада", а "конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату вкладов".}

Теория государства и права изучает общие закономерности возникновения, развития и функционирования государства и права. Право, как социальный институт, возникает практически вместе с государством, поскольку во многом они призваны обеспечивать эффективность действия друг друга. Органы государства становятся основными структурами, контролирующими выполнение правовых предписаний и реализующими в случае их нарушения соответствующие юридические санкции.

Причины и условия, вызвавшие к жизни право, во многом аналогичны причинам, породившим государство. Однако между мононормами первобытного общества и нормами права существовала более глубокая преемственность, чем между органами родового самоуправления и органами государства. Вековые, проверенные многими поколениями обычаи расценивались как данные свыше, как правильные и справедливые. Наиболее ценные из них были санкционированы государством. Как возникло право? Этот вопрос интересен многим и тем более тем, кто выбрал юриспруденцию своей профессией - настоящей или будущей. По мере развития общества и государства у людей, естественно менялось и представление о праве, появилось множество различных правовых идей, теорий и суждений.

Право принадлежит к числу не только наиболее важных, но и наиболее сложных общественных явлений. Без права невозможно существование современного цивилизованного общества, поэтому большое значение имеет изучение права, его функций и теорий возникновения. Человеческое общество, обусловленное совместной сознательной деятельностью людей, не может существовать и развиваться без социальных регуляторов поведения. На первых порах, пока еще индивид не выделял себя из первобытного стада, для выражения некой социальности достаточно было ряда запретов, тотемов, близких по своему происхождению к естественным требованиям поддержания самого рода человеческого, например, запрета кровосмесительного брака, который резко ухудшал здоровую наследственность.

Если признать тот факт, что возникновение права как сферы свободы, и зависит, конечно, от уровня культуры, духовности, моральных принципов человека и от той среды, в которой он жил и творил, от характера материальных отношений. Изучение процесса возникновения права позволяет глубже понять социальную природу, его особенности и черты, дает возможность проанализировать причины и условия его возникновения и развития. По мере развития позволяют четче определить все свойственные праву функции, то есть основные направления его деятельности, точнее установить его место и роль в жизни общества и политической системы. Появилось множество различных правовых идей, теорий и суждений.

Общественные отношения в государстве, как особая форма регулирования единой системы норм и правил, обязательной для всех членов общества, являются объектом исследования.

Предметом курсовой работы является правовая сторона определения права и его источники.

Целью курсовой работы является рассмотрение понятия права, возникновение и его основные характеристики.

Задачи курсовой работы следующие:

- рассмотреть причины возникновения права;

- проанализировать развитие подходов к пониманию права;

- определить современное понимание права в российской науке;

- рассмотреть теории происхождения права, его генезис;

- выявить основные характеристики права в объективном свойстве и социальной ценности права.

В работе использованы материалы таких авторов, как Исаев И.А., Черниловский З.М., Жидкова О.А., Крашенниковой Н.А. и другие. Курсовая работа состоит из трех глав, названия глав соответствуют о своем содержании.

1. Понятие права

1.1 Возникновение права и его развитие

Взгляды на право, его возникновение и социальную роль менялись по мере развития самого общества. Вместе с тем, несмотря на неоднозначность учений о праве, большинство концепций о его сущности и предназначении содержат ряд общих положений:

- право, как и государство, возникает на неопределённом этапе общественного развития и является достижением человеческой цивилизации и культуры;

- право – эффективное средство регулирования и упорядочения общественных отношений;

- выражает государственную волю, для целенаправленного и последовательного управления обществом;

- право есть мера социального поведения, охраняемая принудительной силой государства.

Таким образом, право это система общеобязательных, установленных, охраняемых государством правил поведения, предназначенных для регулирования и упорядочения общественных отношений.

Сегодня история политических и правовых учений относится к числу исторических дисциплин, и изучаются в высших учебных заведениях на юридических и факультетах права. Школьная программа также затрагивает наиболее важные аспекты становления той или иной политической системы, чтобы каждый человек уже со школьной скамьи умел проводить параллели между тем или иным учением и скоростью развития науки и техники^[1].

Если затрагивать самые ранние теории древности, то начинать следует с древнего Востока, так как именно там по официальной истории произошло зарождение цивилизации. Главной чертой мировоззрения той эпохи являлась религиозная догма, согласно которой все необъяснимые вещи и понятия соотносились с божественным видением мира. Жизнь в то время была достаточно сложная, поскольку формой правления во всех государствах была тирания и деспотизм, со стороны правления. Исторические факты, политические и правовые учения доказали, что такой способ правления, в конце концов, сменился более лояльными режимами правлений при переходе от рабовладельческого строя к феодальному. Это произошло в результате постепенного развития сознания общества, так как люди становились более развитым и информированными. Но рассматривая феодальное общество, можно отметить несправедливость по отношению к основной части населения, которое продолжало оставаться в полной зависимости от воли правителей. Лишь с эпохой Возрождения начинаются изменения в развитии общества, которые позволяют постепенно отходить от средневекового религиозного фанатизма к научным открытиям в разных сферах деятельности.

На рубеже XVI-XVII веков начинают появляться первые университеты, которые постепенно формируют новое просвещенное общество. Прививают интерес людей к природе, физическим явлениям. Открываются новые материки и страны. Культуры разных народов начинают постепенно проникать друг в друга, формируя постепенно систему взаимодействия между всеми людьми на основе уважения прав и свобод каждого человека^[2].

Эти исследования формируют основу общей правовой базы и многие приходят к правильному выводу о том, что ядром всех взаимоотношений, как между государствами, так и между отдельными людьми положен принцип уважения прав и свобод другого человека. История политических и правовых учений включает в себя труды таких великих деятелей, как Николо Макиавелли, Томас Манн, Гроций, Джон Локк, Томас Морр, Жан Жак Руссо и многие другие.

В XX веке можно выделить наиболее значимую роль Мартина Лютера Кинга в борьбе за равноправие чернокожего населения в США. Великий индийский проповедник и общественный деятель Махатма Ганди в прошлом веке также стоял на пути гуманизма, оказав значительное влияние на всю мировую историю. Вторая мировая война показала, что, несмотря на все усилия общества начала ХХ века, практически весь цивилизованный мир был втянут в самую кровопролитную войну в истории человечества, в результате которой погибли сотни миллионов людей. Политические и правовые учения второй половины ХХ века отличаются в основном усилением гуманистических тенденций, а также усилением борьбы за права и свободы людей в разных странах. Однако, современная цивилизация находится в постоянном напряжении и различные военные конфликты лишний раз доказывают то, что все еще существует большое количество неразрешенных вопросов, на которые необходимо найти правильные ответы.

Смотрите также файлы

«Сервисное обслуживание в торговле и перспективы его развития в современных условиях».pdf

Этапы разработки, тестирования и ввода в эксплуатацию Мобильных приложений.pdf

Взаимодействие органов государственной власти и молодежных организаций в Российской Федерации: современное состояние и пути совершенствования (Теоретические аспекты молодежной политики в органах власти).pdf

Оценка готовности детей к школе (Характеристика детей старшего дошкольного возраста).pdf

Страховой стаж и его отличие от трудового стажа (Страховой стаж: понятие, правовое значение, порядок исчисления).pdf

Файл: Возникновение права..pdf

ВВЕДЕНИЕ

1. Понятие права

1.1 Возникновение права и его развитие

Смотрите также файлы

Информация

Списки файлов

Дополнительно