Страховой брокер – это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, действующее от своего имени и по поручению страхователя или страховщика. Страховой брокер должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Источник дохода брокера – комиссионные. Функции страхового брокера: оценка страхового риска (предмета страхования), подбор для клиента наиболее подходящего страховщика и варианта страхования, оформление договора страхования, оказание консультативных услуг, содействие получению страхователем страхового возмещения при наступлении страхового случая и др.

Страховой рынок РФ регулируется. Государственный надзор над деятельностью рынка осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Он выполняет следующие функции:

• выдает лицензии для осуществления страховой деятельности;

• ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также страховых брокеров;

• контролирует обоснованность страховых тарифов;

• устанавливает правила формирования страховых резервов;

• разрабатывает нормативные и методические указания по страховой деятельности и т. д.;

• лишает страховые компании лицензий;

• обращается с иском в арбитражный суд о ликвидации страховщика, если он нарушает законодательство РФ и др.

46. Денежные доходы и расходы домохозяйств и их структура.

Бюджет домохозяйства - баланс фактических доходов и расходов домохозяйства за определенный период времени (квартал, месяц, год) и финансовая база жизни, предоставляет домохозяйству собственного стиля потребления и жизнедеятельности.

По своему материальному содержанию бюджет домохозяйства - форма образования и использования фондов денежных средств, объединяет совокупные доходы и расходы, обеспечивая личные потребности домохозяйства.

Доходы:

1. Оплата труда;

2. Доходы от предпринимательской деятельности и самозанятости;

3. Доходы от продажи продукции и имущества;

4. Доходы от собственности;

5. Пенсии, стипендии, пособия;

6. Пособие от родственников и других лиц;

7. Льготы и субсидии безналичные;

8. Стоимость подаренного имущества;

9. Сбережения, займы возвращенные долги;

10. Другие.

Расходы:

1. Приобретение продовольственных товаров (питание);

2. Приобретение непродовольственных товаров;

3. Оплата жилья и коммунальных услуг;

4. Оплата услуг культурно-бытового назначения;

5. Уплата налогов;

6. Транспортные расходы;

7. Расходы на образование, здравоохранение;

8. Расходы, связанные с ведением собственного приусадебного хозяйства;

9. Инвестиционные расходы;

10. Другие.

В составе бюджета домохозяйства выделяют постоянные и переменные доходы и расходы. Постоянные доходы, как и постоянные расходы, есть как в настоящем, так и будущих финансовых периодах. Доход или расходы, которые в будущем могут исчезнуть, являются переменными доходами и расходами.

---

Денежные доходы домохозяйства состоят из суммы денежных и натуральных поступлений, полученных членами домохозяйства в виде оплаты труда; доходов от предпринимательской деятельности и самозанятости; доходов от собственности в виде процентов, дивидендов, продажи акций и других ценных бумаг; поступлений от продажи недвижимости, личного и домашнего имущества; а также других денежных доходов.

Общие доходы домохозяйства включают денежные доходы, а также стоимость потребленной продукции, полученной из личного подсобного хозяйства (за вычетом материальных затрат на ее производство), стоимость подаренного имущества от родственников или других лиц, суммы безналичных льгот и субсидий по оплате жилищно-коммунальных услуг, санаторно-курортных путевок, услуг транспорта и связи.

Расходы домохозяйства - совокупность платежей домохозяйства с целью обеспечения его жизнедеятельности, которые включают расходы на приобретение продовольственных и непродовольственных товаров и оплату услуг, инвестиционные расходы, налоги на доходы, имущество и другие оплаченные текущие. Совокупные расходы включают денежные расходы домохозяйства, стоимость натуральных поступлений, суммы льгот и безналичных субсидий. Оценка натуральных поступлений осуществляется по средним ценам покупки соответствующих товаров. Основными составляющими совокупных расходов домохозяйств являются потребительские и непотребительские расходы.

Основным видом расходов домохозяйств являются расходы на приобретение товаров и услуг, которые определяются как стоимость продукции, приобретенной населением за счет собственных средств, полученной в натуральной форме в результате предпринимательской деятельности или полученной в виде социальных трансфертов от органов государственного управления.

53. Виртуализация финансовых отношений.

Развитие финансовой виртуализации создает противоречивые возможности развития финансовых отношений. С одной стороны, достигается перераспределение рисков, ускоряется и упрощается перелив свободных капиталов, обеспечивается повышение надежности финансовых рынков и их роли в хозяйственной системе. С другой стороны, экспансия отраженных форм сопровождается новым витком развертывания разрывов действительного и фиктивного капитала, отчуждения виртуальных финансовых отношений от реального хозяйства. Виртуальный капитал устанавливает господство в финансовой сфере и подчиняет процессы производства, управляя действительным капиталом, независимо от его состояния и эффективности. Это ведет к воспроизводству фундаментального противоречия хозяйственной системы, связанного с отрывом отраженных форм от своего содержания.

Благодаря виртуальным факторам, «финансовая экономика» отличается высшей формой организованности, превосходящей конкурентную, корпоративно-монопольную и новейшую инновационную информационную формы организации. Финансовый рынок справедливо трактуется как совокупность институтов, способных концентрировать и транслировать информацию, уменьшать информационную асимметрию, и вследствие этого минимизировать трансакционные издержки.

---

Но так же виртуализация финансовых операций усилила риски возникновения кризисных проявлений в условиях высокой мобильности и нестабильности международных потоков денежного капитала, особенно спекулятивного. Увеличение количества участников сделок и их объема, диверсификация финансовых инструментов, способствуют на фоне кризисной ситуации повышению уровня потерь. В результате цепной реакции кризисные потрясения финансового рынка стремительно распространяются по всему миру. Высокую степень взаимозависимости наглядно показывают валютные, кредитные и фондовые рынки, которые практически синхронно реагируют на изменение базовых макроэкономических параметров и рыночных реалий в развитых странах, денежные единицы которых используются в качестве мировых резервных валют.

Роль виртуальных факторов в развитии финансового рынка, тем не менее, лишь возрастает по мере выхода из кризиса. В восстанавливающейся экономике создаются условия для укрепления финансовой власти, которая посредством владения мировыми деньгами, распоряжения стоимостью и управления финансовыми потоками позволяет воздействовать, как на все мировое хозяйственное пространство, так и на отдельные государства. Контроль над формированием и реализацией денежных фондов, и движением денежных потоков обеспечивает господство над факторами производства, запасами и потоками продуктов. В результате складывается мощное поле экономической, институциональной и иных зависимостей, которое все более усиливается по мере виртуализации финансовых отношений.

54. Финансовая инфраструктура: сущность, виды.

Под инфраструктурой финансовых рынков понимается совокупность технологий, используемых на рынке для обеспечения процесса движения финансовых инструментов, материализованная в разных технических средствах, институтах (организациях), нормах и правилах. Ее основными элементами являются: торговая система (биржи, внебиржевые торговые площадки); учетная система (регистраторы и депозитарии); расчетная система (клиринговые и расчетные организации).

Составляющие технологии инфраструктуры финансовых рынков можно классифицировать как три основные группы: регулирующая, информационная и операционная.

Регулирующая инфраструктура финансовых рынков - это система нормативно-правового регулирования. По своему значению она относится к доминирующей в общей структуре финансовых рынков, поскольку выполняет функции допуска, работы и контроля для всех его участников (законодательные, регистрационные, лицензионные, надзорные функции). Она реализуется через деятельность органов регулирования, законодательного обеспечения, контроля соблюдения правил работы на финансовых рынках.

Информационная инфраструктура финансовых рынков представляет собой систему обмена информацией между его участниками. Особенность финансовых рынков состоит в том, что собственно обмену финансовых инструментов предшествует обмен информацией о них. Обеспечение данного условия требует наличия информационных потоков, передаваемых через специальных посредников - фондовые биржи, компьютерные рынки, информационно-аналитические агентства, инвестиционных консультантов, составляющих в совокупности информационную инфраструктуру финансовых рынков.

---

Операционная инфраструктура финансовых рынков представляет собой систему обеспечения учета, оформления и расчета по сделкам с финансовыми инструментами. Совокупность финансово-кредитных учреждений, необходимых для осуществления операций финансового посредничества на рынке финансовых услуг.

Таким образом, структура финансовых рынков представляет собой систему функционирования составляющих звеньев его инфраструктуры, независимо от типов финансовых рынков и их национальных особенностей.

55 Мировой финансовый кризис

В 2008 году в мире начался финансово-экономический кризис, который проявился в виде сильного снижения основных экономических показателей в большинстве стран с развитой экономикой, впоследствии переросшего в глобальную рецессию (замедление) экономики.

1. Возникновение кризиса связанно с:

2. -общей цикличностью экономического развития;

3. -перегревом кредитного рынка и явившегося его следствием ипотечного кризиса;

4. -высокими ценами на сырьевые товары (в том числе, нефть);

5. -перегревом фондового рынка.

6. Предшественником финансового кризиса 2008 года был ипотечный кризис в США, который в начале 2007 года затронул высокорисковые ипотечные кредиты. Вторая волна ипотечного кризиса произошла в 2008 году, распространившись на стандартный сегмент, где займы, выдаваемые банками, рефинансируются государственными ипотечными корпорациями.

7. Вследствие 20%-го падения цен на недвижимость американские владельцы жилья обеднели почти на пять триллионов долларов.

8. Ипотечный кризис в США спровоцировал в сентябре 2008 года кризис ликвидности мировых банков: банки прекратили выдачу кредитов, в частности кредитов на покупку автомобилей. Как следствие, объёмы продаж автогигантов начали сокращаться. Три автогиганта Opel, Daimler и Ford сообщили в октябре о сокращении объёмов производства в Германии. Из сферы недвижимости кризис перекинулся на реальную экономику, началась рецессия, спад производства и т.д.

9. Разорились крупнейшие банки.

В России:

Кризис быстро перекинулся в реальный сектор экономики. Капитализация российских компаний снизилась за сентябрь-ноябрь 2008 года на три четверти; золотовалютные резервы сократились на 25%. Финансовый кризис снизил доверие населения к банкам и привел к оттоку вкладов. За сентябрь 2008 года остатки на счетах физических лиц в 50 крупнейших российских банках снизились на 54 миллиарда рублей, что составило 1,2% от общего объема. Бегство вкладчиков из банковской системы снизило финансовую устойчивость банков, что привело к банкротству нескольких крупных инвестиционных и коммерческих банков.

В предбанкротном состоянии находилось множество компаний. Начались увольнения работников, отправка их в административный отпуск, сокращение ставок оплаты труда.

---

Также финансовый кризис спровоцировал падение цен на нефть. Возникли проблемы с инвестированием в этот сектор, а также появился риск замедления реализации проектов по увеличению добычи и строительству энергопроводов. Произошло сокращение темпов роста российской экономики.

Анткризисные меры

Сразу после начало рецессии 2008 года правительство Российской Федерации регулярно принимали различные антикризисные меры. В частности, в 2008 году были реализованы следующие меры по укреплению финансового сектора:

-рекапитализация и другие меры прямой поддержки финансового сектора - 355 млрд. руб.;-
-рекапитализация банков - 75 млрд. руб.;

-рекапитализация ГК "Агентства по страхованию вкладов" и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - 200 млрд. долл. и 60 млрд. долл. соответственно;

-субординированные кредиты - 450 млрд. долл. и т.д.

Отдельно выделим меры, которые принимались для поддержки реального сектора экономики. Итак, в 2008 году для поддержки реального сектора были предприняты следующие меры:

-снижение налогового бремени на общую сумму 220 млрд. руб.;

поддержка различных отраслей на общую сумму 52 млрд. руб.;

-налого-бюджетного стимулирования, направленные на поддержку производителей и адресованные населению - 272 млрд. руб. и 32 млрд. руб. соответственно;

В отличие от большинства других стран, Россия накануне финансового кризиса обладала огромными финансовыми резервами. Золотовалютные резервы Центрального банка достигли в сентябре 2008 г. максимума в 597 млрд. долл., а профицит бюджета еще 70 млрд. долл. По объему резервов Россия уступала лишь Японии (около 1 трлн. долл.) и Китаю (около 2 трлн. долл.). Быстрый экономический рост последних лет и огромные финансовые резервы связаны в значительный мере от наличия дешевых денежных ресурсов на мировом рынке, которые охотно занимали российские компании и высокие цены на сырье, в том числе на нефть.

В качестве антикризисной меры увеличен объем страхования вкладов населения с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб., ЦБ России предоставлены полномочия по страхованию межбанковских кредитов за счет собственных средств. Правительством РФ снижены темпы увеличения тарифов на газ и услуги железнодорожного транспорта. Также руководство страны пошло на плавную девальвацию рубля. Однако это привело к некоторым негативным последствиям. Во-первых, поддержка национальной валюты, а потом постепенное девальвация привели к снижению золотовалютных средств. Во-вторых, в ожидании снижения курса банки были не склонны давать рублевые кредиты, а кредиты в иностранной валюте по той же причине не хотели брать заемщики. Что касается положительных моментов плавного снижение курса рубля, то можно назвать, например, поддержку внутреннего производства, защиту отечественного рынка от импорта, поддержание экспорта и т.д.

---

Смотрите также файлы

• бух. учет.docx

• липиды картинк.docx

• коллоквиум по фармокологии 2.doc

• Фармакология, 2 коллоквиум.doc

• Glushanko-VS_Obshchestvennoe zdorov\'e i zdravookhranenie_2011.pdf