Файл: Коммерческие банки и их функции (ПАО КБ «Центр-инвест»).pdf

Данные свидетельствуют о том, что большой объем кредитов направлен на стабильное функционирование и развитие таких отраслей как торговля, сельское хозяйство и производство. Доля кредитов, выданных для торговли и производства, немного снизилась в общем объеме кредитов Банка. Положительным стимулом развития кредитования производства могло бы стать освобождение от налогообложения прибыли банков, полученной от кредитования предприятий приоритетных отраслей реального сектора. Для стимулирования банков в сфере инвестиционного кредитования целесообразно было бы разрешение на создание банковского фонда из валовой прибыли до налогообложения (при условии контроля целевого использования этого фонда).

2016

2018

2017

Рисунок 4 - Структура кредитов, выданных ПАО КБ «Центр-Инвест» в разрезе видов экономической деятельности, %^[17]

Небольшой удельный вес в совокупном объеме кредитов принадлежит строительству, поскольку банк учитывает риски, связанные с кредитованием данной отрасли из-за сокращающихся реальных доходов населения. За период 01.01.18 - 01.01.19 г. наблюдается рост объемов предоставленных кредитов разным отраслям. Особенно высокие показатели демонстрируют торговля и сельское хозяйство. ПАО КБ «Центр-Инвест» постоянно разрабатывает наиболее привлекательные программы для субъектов МСБ и корпоративных клиентов.

Таблица 5

Анализ динамики просроченных кредитов в разрезе заемщиков

в 2016- 2018 гг., млн. руб.

Наименование	2016	2017	2018	Абс.прирост, млн.руб		Темпы прироста, %
				2016-2017	2018-2019	2016/2017	2017/2018
Просроченные кредиты малому и среднему бизнесу	2262	2152	2162	-110	10	-4,83	0,46
Просроченные кредиты физ. лицам (потреб.кредитование и автокредитование)	2070	2044	2257	-26	213	-1,23	10,40
Просроченные кредиты физ.лицам – ипотечные кредиты	1043	1300	1657	257	357	24,72	27,46
Просроченные корпоративные кредиты	3675	3595	2461	-80	-1134	-2,18	-31,54
Итого просроченных кредитов клиентам	5743	5858	6323	115	465	2,00	7,94

---

Рассмотрев данные, представленные в таблице 5, за 2017-2018 гг. можно отметить прирост на 2% просроченных кредитов заемщиков ПАО КБ «Центр-Инвест». Основной причиной является ухудшение экономической ситуации, влияющей, главным образом, на доходы клиентов.

Впрочем, следует отметить снижение задолженности по кредитам МСБ, потребительским и автокредитам, выданные физическим лицам, и корпоративным кредитам. Рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам связан с высокими ежемесячными платежами, исходящих из значительной суммы уплаты основного долга плюс процентов по нему. За период 01.01.18-01.01.19гг. стоит отметить прирост просроченных кредитов на 7,94%.

Причем значительную долю занимает просрочка по ипотеке. Выросла просроченная задолженность по потребительским кредитам и автокредитам.Темп прироста просроченной задолженности по кредитам МСБ составил 0,46%. Зато сокращение просроченной задолженности (-31,54%) наблюдается в корпоративном секторе.

Итак, проведенный анализ кредитного портфеля ПАО КБ «Центр-Инвест» демонстрирует положительную динамику, связанную с ростом кредитов. В то же время рост просроченной задолженности говорит о низком уровне платежеспособности клиентов Банка. Помимо наличия плохих ссуд давление на собственный капитал банка оказывает рост объема резервов на возможные потери по ссудам. С точки зрения улучшения качества кредитного портфеля Банка, эффективно использовать следующие инструменты по борьбе с сомнительными и проблемными ссудами.

Во-первых, это первоначальная тщательная проверка документов заемщика, его кредитной истории, платежеспособности, поручителей и качества залога.

Во-вторых, это «контроль обслуживания долга и профилактика просрочки, эффективная работа по взысканию просроченной задолженности, покрытие кредитных рисков адекватным размером капитала и резервов».

В банке реализуется модель устойчивого трансформационного банкинга, которая базируется на умеренном росте, отсутствии деятельности спекулятивного характера, клиентоориентированной политике, использовании лучшего мирового опыта в своей практике. Она позволила за 20 лет работы занять высокое место в Южном федеральном округе по величине активов. В случае эффективного управления кредитным портфелем ПАО КБ «Центр-Инвест» будет оставаться конкурентоспособным и привлекательным для заемщиков, занимая лидирующие позиции как крупнейший региональный банк Юга России на банковском рынке^[18].

---

Экономика Российской Федерации проявляет некоторые характерные особенности, присущие развивающимся рынкам. Экономика страны особенно чувствительна к ценам на нефть и газ. Правовая, налоговая и нормативная система продолжают развиваться и склоны к изменениям, а также допускают возможность разных толкований. Сохраняющаяся политическая напряженность в регионе, а также международные санкции в отношении некоторых российских компаний и граждан по-прежнему оказывают отрицательное влияние на российскую экономику. Стабильность цен на нефть, низкий уровень безработицы и рост заработной платы способствовали умеренному экономическому рост в 2018 году. Такая экономическая среда оказывает значительное влияние на деятельность и финансовое положение Банка. Руководство принимает все необходимые меры для обеспечения устойчивости деятельности Банка. Однако будущие последствия сложившейся экономической ситуации сложно прогнозировать, и текущие ожидания и оценки руководства могут отличаться от фактических результатов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Согласно результатам проведенного исследования можно сделать ряд выводов. Коммерческий банк - кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для юридических и физических лиц. Банк служит одним из центральных звеньев рыночных структур. Развитие их деятельности является необходимым условием функционирования рыночной экономики. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, депозиты, осуществление расчетов и пр. В экономически развитых странах коммерческий банк - главное операционное звено кредитной системы.

Для достижения эффективного результата работы банки должны наращивать собственный капитал, обеспечивая необходимые пропорции между собственными и привлеченными средствами, формируя оптимальную структуру активных операций. За последнее время произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений в России. Связанно это с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам. В итоге можно наблюдать значительное сокращение количества банков.

Понятие банковской деятельности определяется ее существенными признаками и элементами, которые их объединяют. К числу этих признаков и элементов относятся предмет, цели, субъекты, содержание и правовое регулирование банковской деятельности. Банковская деятельность может быть представлена как постоянно изменяющаяся информационная система, которая является всего лишь отражением финансов и движения денег по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение — это циркулирование информации стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы.

---

В этой связи становится вполне очевидной важность роли, которую играют информация и ее правовая защита в банковской системе. Например, информация может повысить или, наоборот, понизить привлекательности банковских депозитов, акций, различных финансовых инструментов ценных бумаг.

Поэтому банковская деятельность кредитных организаций и банковская деятельность Банка России взаимосвязаны по целому ряду направлений. Вместе с тем только Банк России осуществляет эмиссию денег и организует денежное обращение в стране. Этим, а также и некоторыми другими признаками его банковская деятельность отличается от деятельности коммерческих банков и других кредитных организаций.

Банки аккумулируют капитал как денежную систему. Затем они размещают капитал. Тем самым денежная микросистема кредитной организации посредством банковской деятельности интегрируется в другие системы, например в системы реальной экономики — через фондовый рынок.

По своему содержанию банковская деятельность включает предусмотренный законом и банковской лицензией перечень возможных банковских операций. В ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» названы не только банковские операции, но и сделки. Заметим, что действующее законодательство не содержит нормативного определения понятия банковской операции, а лишь использует эти термины в ст. 5 указанного Закона. Федеральный закон предусматривает, что все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте.

Проведенный анализ кредитного портфеля ПАО КБ «Центр-Инвест» демонстрирует положительную динамику, связанную с ростом кредитов. В то же время рост просроченной задолженности говорит о низком уровне платежеспособности клиентов Банка. Помимо наличия плохих ссуд давление на собственный капитал банка оказывает рост объема резервов на возможные потери по ссудам. С точки зрения улучшения качества кредитного портфеля Банка, эффективно использовать следующие инструменты по борьбе с сомнительными и проблемными ссудами. Во-первых, это первоначальная тщательная проверка документов заемщика, его кредитной истории, платежеспособности, поручителей и качества залога. Во-вторых, это «контроль обслуживания долга и профилактика просрочки, эффективная работа по взысканию просроченной задолженности, покрытие кредитных рисков адекватным размером капитала и резервов».

В банке реализуется модель устойчивого трансформационного банкинга, которая базируется на умеренном росте, отсутствии деятельности спекулятивного характера, клиентоориентированной политике, использовании лучшего мирового опыта в своей практике. Она позволила за 20 лет работы занять высокое место в Южном федеральном округе по величине активов. В случае эффективного управления кредитным портфелем ПАО КБ «Центр-Инвест» будет оставаться конкурентоспособным и привлекательным для заемщиков, занимая лидирующие позиции как крупнейший региональный банк Юга России на банковском рынке.

---

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 800 с.
2. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2015. – 592 с.
3. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
4. Бугорский, В.Н. Банковское дело: сборник тестов. Учеб.-метод. пособие / В.Н. Бугорский. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 160 c.
5. Бурдина, А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2017. - 96 c.
6. Бычков, А.А. Банковское дело / А.А. Бычков. - М.: МГИУ, 2018. - 268 c.
7. Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2017. - 800 c.
8. Гарасюк О.А., Елисеева А.Н. Стратегия управления активами и пассивами коммерческого банка // Экономика и Финансы. 2014. № 4. С. 48-54.
9. Глушкова, Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. - М.: Академический проект, 2017. - 432 c.
10. Дардик, В.Б. Банковское дело / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова. - М.: КолосС, 2017. - 247 c.
11. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. – М.: КНОРУС, 2017. – 646 с.
12. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.
13. Зудина Л.В., Даниловских Т.Е. Проблемы управления активами и пассивами коммерческого банка / Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. 2014. № 16. С. 124-127.
14. Иванова, Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю. Иванова. - М.: КноРус, 2016. - 304 c.
15. Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=lic (дата обращения 21.09.17 г.).
16. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. - М.: КноРус, 2017. - 352 c.
17. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / А.А. Казимагомедов. - М.: Инфра-М, 2016. - 176 c.
18. Киреев, В.Л. Банковское дело: Учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. - М.: КноРус, 2018. - 240 c.
19. Коваленко, С. Б. Банковское дело: сборник тестов / С. Б. Коваленко. - М.: Финансы и статистика, 2018. - 160 c.
20. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. - М.: Юрайт, 2017. - 332 c.
21. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело в вопросах и ответах / Л.П. Кроливецкая. - М.: Эксмо, 2017. - 208 c.
22. Курилова А.А., Коваленко О.Г. Теоретические основы управления активами коммерческого банка // Вестник НГИЭИ. 2015. № 5 (48). С. 74-78.
23. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2017. - 360 c.
24. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 251 c.
25. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c.
26. Мотовилов, О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. - М.: Проспект, 2017. - 408 c.
27. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 304 c.
28. Умарова К.А., Идирисова А.Т. Управление активами и пассивами в коммерческом банке // Инновационная наука. 2015. Т.1. № 5 (5). С. 110-113.
29. https://www.centrinvest.ru/ru/

---