Файл: Коммерческие банки и их функции (ПАО КБ «Центр-инвест»).pdf

Органами управления Банка являются (см. рис.1):

− общее собрание акционеров Банка;

− Совет директоров Банка;

− Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган);

− Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган).

Высшим органом управления Банка является общее собрание акционеров Банка. Банк обязан ежегодно проводить годовое общее собрание акционеров Банка, которое проводится не ранее, чем через два месяца и не позднее, чем через шесть месяцев после окончания финансового года.

Рисунок 1 - Структура управления ПАО КБ «Центр-инвест»^[12]

Банк предлагает своим клиентам следующие кредитные продукты:

− кредитные карты (карты с льготным периодом кредитования до 55 дней, овердрафт);

− потребительские кредиты (для клиентов, получающих заработную плату на карты ПАО КБ «Центр-инвест»);

− целевые потребительские кредиты (специальные программы кредитования на лечение и обучение с льготными процентными ставками, кредиты для осуществления энергоэффективного ремонта и приобретения новой бытовой техники также со специальными условиями кредитования и минимальными процентными ставками);

− автокредиты (на приобретение легкового и коммерческого автотранспорта (нового и поддержанного), без обязательного страхования по программе КАСКО);

− ипотечное кредитование (приобретение недвижимости на вторичном рынке (квартиры, земельного участка), по договорам долевого участия в строительстве, а также коммерческой недвижимости, без первоначального взноса и обязательного страхования).

2.2. Анализ функции кредитования в ПАО КБ «Центр-инвест»

В условиях экономического спада наблюдается сжатие российской банковской системы, что сопровождается снижением объемов активов, уменьшением кредитного портфеля, ростом просроченной задолженности. Низкая деловая активность, санкции и высокая ключевая ставка – факторы, сдерживающие рост кредитования. Кроме того, большое влияние в падении темпов кредитования имеет ужесточение требований регулятора. Жесткие нормы резервирования по отношению практически ко всем видам ссуд, кроме обеспеченных недвижимостью, усиление давления нормативов достаточности капитала и ужесточение подхода к расчету всех рисков оказывает давление на кредитную политику банков^[13].

---

Потребительское кредитование в России в последние годы развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков увеличивалось с каждым годом. Однако в настоящее время рост рынка замедлился. Это связано с наступившим финансовым кризисом, повлекшим за собой уменьшение доходов населения, рост цен, падение курса рубля, а также рост процентных ставок и потерю банками доверия к населению.

В 2016-2018 гг. динамика основных показателей потребительского кредитования в России определялась в основном ситуацией на внешних рынках, замедлением роста экономики страны, а также изменением курса рубля. Объемы потребительского кредитования в России повышаются после значительного спада в 2017 году. Динамика объема потребительского кредитования в России за 2013-2018 гг. представлена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Динамика объема потребительского кредитования в РФ

за 2013-2018 гг., млн.руб.

В 2018 г. объем потребительского кредита в целом по стране составил 2,028 млн. руб., что на 0,547 млн. руб. больше, чем в 2017 г. и на 0,731 млн. руб. больше, чем в 2016 г. Из графика видно, что с 2013 по 2014 год объем потребительских кредитов увеличивался, в 2015 незначительно снизился. С 2016 г. по 2018 г. произошел рост объема потребительских кредитов. В 2018 году заметно увеличение объема кредитов, страна постепенно вышла из кризисного состояния. Для лучшего понимания ситуации, сложившейся на рынке потребительского кредитования РФ, представим в таблице 3 информацию о кредитах, предоставленным физическим лицам - резидентам в рублях и иностранной валюте за 2013 – 2018 гг., выясним количество выданных кредитов и количество кредитов, имеющих задолженность, в том числе просроченную.

Таблица 3

Информация о кредитах, предоставленным физическим лицам

Год	Объем, млн. руб.			Задолженность, млн. руб.
	Всего	В рублях	В ин.валюте и драг металлах	Всего	В рублях	В ин.валюте и драг металлах	Просроченная (всего)
2013	1220198	1202022	18176	2676495	2553718	122777	44863
2014	1586806	1576680	10126	3493457	3360775	132682	49591
2015	1008214	998088	4656	3957605	3831417	126188	67662
2016	1297828	1296265	1563	4470899	4389148	81751	78817
2017	1481870	1481068	802	4511615	4464519	47096	78166
2018	2028392	2027562	830	5220010	5176062	43948	74862

---

Из таблицы 3 видно, что кризисный период в 2014 году повлиял настолько, что в 2015 г. произошел спад в выдаче кредитов физическим лицам. Период 6 лет был взят для оценки в связи доступностью информации на сайте Центрального банка Российской Федерации. В таблице отображены показатели объема выдачи кредитов и просроченной задолженности в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах.

Кризис всегда является толчком к новому этапу развития, именно в это период появляются новые продукты, внедряются новые бизнес-модели, и банковский сектор не исключение. Во втором полугодии 2017 г. ключевая ставка стала снижаться, популярностью в области потребительского кредитования стала пользоваться услуга рефинансирования. В 2018 году решением ЦБ было повысить ключевую ставку, несмотря на это, частично повысился спрос населения на кредиты. 

На рисунке 3 представлена динамика процентных ставок по кредитам физических лиц в 2013 - 2018 гг.

Средневзвешенная ставка по ИЖК, представленным физ. лицам-резидентам с начала года в рублях

Средневзвешенная ставка по ИЖК, представленным физ. лицам-резидентам с начала года в иностранной валюте

Среднемесячная ставка MIACR по однодневным межбанковским кредитам в рублях

Ставка рефенансирования

Ключевая ставка Банка России

Рисунок 3 - Динамика процентных ставок ЦБ РФ^[14]

Таким образом, можно говорить о том, что финансовый кризис негативно отразился на рынке потребительского кредитования: из-за резкого увеличения ключевой ставки увеличились ставки по кредитам, вследствие чего спрос населения на них уменьшился. Возросла сумма просроченной задолженности по потребительским кредитам, что отрицательно отразилось на деятельности банков.

Очевидно, что тема данного исследования актуальна не только для крупных банков, но и для региональных. В частности, хотелось бы рассмотреть ситуацию с кредитованием населения и организаций на примере ПАО КБ «Центр-Инвест». На региональном кредитном рынке следует отметить ужесточение условий банковского кредитования в секторах крупных корпоративных заемщиков и населения, вызванное ужесточением кредитной политики банков, ухудшением условий привлечения средств на внешнем и внутреннем рынках и ситуацией с ликвидностью и в нефинансовом секторе, что подействовало на рост процентных ставок по кредитам, ужесточение требований к обеспечению и финансовому положению заемщиков, сокращение спектра направлений кредитования.

---

Исходя из данных, представленных в таблице 4, можно отметить, что совокупные кредиты Банка в номинальном выражении увеличились по сравнению с предыдущим годом на 6,58% – с 73,4 млрд. руб. по состоянию на 01.01.2018 до 78,2 млрд. руб. на 01.01.2019. Например, тот факт, что в банке «Центр-Инвест» отсутствует обязательное страхование, нет скрытых комиссийи лишних переплат благоприятно влияет на снижение процентных ставок по кредитам.

Таблица 4

Анализ динамики кредитов, выданных ПАО КБ «Центр-Инвест» в разрезе заемщиков, млн. руб.

Наименование	2016	2017	2018	Абс.прирост, млн.руб		Темпы прироста, %
				2017-2016	2018-2017	2017/2016	2018/2017
Кредиты малому и среднему бизнесу	30581	28758	29673	-1823	915	-5,96	3,18
Кредиты физ.лицам (потреб.кредитование и автокредитование)	22177	22009	22275	-168	266	-0,76	1,21
Кредиты физ.лицам – ипотечные кредиты	14494	20371	22271	5877	1900	40,54	9,33
Корпоративные кредиты	9659	7670	9701	-1989	2031	-20,59	26,48
Итого кредитов (до вычета резерва)	76913	78809	83922	1896	5113	2,47	6,49
За вычетом резерва под обеспечение кредитного портфеля	4602	5429	5717	827	288	17,97	5,30
Всего кредитов	72310	73380	78205	1070	4825	1,48	6,58

Несмотря на это, в анализируемом периоде наблюдается отрицательный показатель прироста кредитов малому и среднему бизнесу, составивший 5,96%. Трудность заключается в непрозрачности российского малого бизнеса и отсутствии надежных залогов. В результате чего, Банк компенсирует свои возможные риски повышенными процентными ставками, особенно для молодого бизнеса. Несомненно, что работа с корпоративным сегментом считается наиболее рисковой в деятельности банков. Кредитование корпоративного сектора зачастую сдерживается неуверенностью в стабильности экономической ситуации, инвестиционными рисками, высокой стоимостью кредитов, особенно с учетом резкого замедления инфляции.

---

Предоставление потребительских кредитов и автокредитов физическим лицам затруднено высокими процентными ставками, при этом стоимость кредита недостаточно диверсифицирована в зависимости от надежности заемщика. Это способствует отсеиванию части потенциальных высоконадежных заемщиков, которых не устраивает уровень предлагаемых ставок^[15].

В Банке тенденцию роста среднего размера займов населения объясняют уходом с рынка компаний экспресс-кредитования и с отказом многих банков от использования скоринговых схем ускоренной оценки кредитоспособности заемщика. «Быстрые и дорогие, но необеспеченные кредиты на малые суммы, которые раньше активно выдавались населению, показали свою высокую рискованность. Сами граждане стали более взвешенно подходить к кредитной нагрузке. Люди обращаются за кредитом, чтобы качественно изменить что-то в жизни. В розничном кредитовании растет доля ипотеки, а потребительские и автокредиты просели, вот и средний чек растет», — отмечает директор краснодарского филиала банка ПАО КБ «Центр-инвест» Алексей Рашевский. Резерв под обесценение вырос на 17,97% за исследуемый период под влиянием роста просроченной задолженности по кредитам. За период 01.01.18-01.01.2019 гг. прослеживается положительная динамика объемов кредитования, рост которых составил 5,5 млрд. руб., увеличившись с 73, 3 млрд. руб. до 78, 2 млрд. руб. (темп прироста равен 6,58%). Прирост кредитов МСБ составил 3,18%. Кредитование сегмента клиентов малого и среднего предпринимательства является приоритетным направлением для Банка. Так, существует 3 основных программы кредитования начинающих предпринимателей: «Стартап», «Молодежный бизнес России» и «Бизнес-кредит для женщин». Со стороны самого Банка делается акцент на кредитование энергоэффективных и инновационных проектов.

В 2019 году по количеству лидируют краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств, по-прежнему востребованы длинные инвестиционные кредиты. Темп прироста корпоративных кредитов увеличился на 26,48%. Руководитель ПАО КБ «Центр-Инвест», д.э.н., профессор Василий Васильевич Высоков считает, что для крупных проектов надо развивать рынок ценных бумаг, чтобы бенефициары инвестиций напрямую несли ответственность перед главным инвестором — населением.

Прирост потребительских кредитов и автокредитования составил 1,21%, а ипотеки на 9,33%. Спрос на ипотечные кредиты растет в связи с потребностью населения в строительстве или приобретении готового жилья. Банк «Центр-Инвест» предлагает достаточно низкие процентные ставки от 8,75%, минимальный первоначальный взнос от 10% от стоимости жилья, срок кредитования до 20 лет, аннуитетные условия погашения платежей, удобные, прежде всего, клиенту. Помимо медленно, но устойчиво растущего ипотечного кредитования в последние месяцы заметен и умеренный рост необеспеченных потребительских ссуд. Восстановление кредитования поддерживалось и медленным снижением ставок по вновь выдаваемым кредитам. Резервы под обесценение кредитного портфеля также увеличились (темп прироста 5,30%)^[16].

---