Файл: Организация ипотечного кредитования.Проблемы и перспективы.pdf

Рассчитаем показатели ипотечного жилищного кредитного портфеля банка при реструктуризации рискованных активов. Отметим, что для расчета суммы возврата реструктурированных кредитов учитывается официальная банковская статистика в сфере управления проблемными активами. Так, согласно исследованию Центрального банка Российской Федерации, меры по реструктуризации просроченной задолженности позволяют вернуть до 60,0% от суммы долга (табл. 3.8).

В таблице Приложения 1 представлены Фактические значения показателей ипотечного жилищного кредитного портфеля ПАО Сбербанк при реструктуризации ссудной задолженности по ипотечным кредитам, млн. руб.

Данная мера позволила снизить ссудную задолженность 5 категории в период 2018-2020 гг. на 225 061 млн. рублей, что, в свою очередь, повлекло уменьшение суммы резерва и высвобождение доходов в размере 180 049 млн. рублей.

Таким образом, осуществление данных мероприятий позволило Сбербанку и другим коммерческим банкам усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но, и также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В курсовой работе были исследованы теоретические основы ипотечного жилищного кредитования и выявлены основные проблемы ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе Российской Федерации, а также предложены меры по его совершенствованию на примере ПАО Сбербанк.

В процессе работы представлено понятие ипотечного жилищного кредитования – оно представляет собой целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу под относительно низкий процент для строительства или приобретения жилья под залог данного объекта недвижимости, который не преследует иные цели, кроме как приобретение жилого помещения, на основании определяющих принципов платности, возвратности, срочности и обеспеченности целевого использования.

В современном мире совершенствование системы ипотечного жилищного кредитования является актуальной задачей, важность и целесообразность которой обусловлена тем, что ипотечное жилищное кредитование является основным способом решения жилищного вопроса населения, этим обусловлен спрос на данный вид кредитования, а также является приоритетным направлением роста прибыльности коммерческих банков.

Проведенный анализ рынка ипотечного жилищного кредитования показывает развитие системы ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе Российской Федерации в исследуемом периоде, что отражают ключевые показатели, которые достигли рекордных значений. Количество и объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов демонстрирует положительную динамику и по итогам 2020 года составили
4,48 трлн. рублей и 7,76 трлн. рублей соответственно. Объем совокупной задолженности по ипотечным жилищным кредитам также показал положительную динамику и составил 5,19 трлн. рублей, при этом объем просроченной задолженности в абсолютном показателе тоже увеличился, однако, в относительном остался практически на том же уровне, что не является отрицательной динамикой, и по итогам 2020 года составил 68 980 млн. рублей или 1,33% от общего объема ссудной задолженности. Положительный рост показала величина средневзвешенной процентной ставки по ипотечному жилищному кредитованию, снижение которой составило 1,76% и величина данного показателя достигла 7,32 %.

ПАО Сбербанк является ведущим участником рынка ипотечного кредитования в России, предлагая заемщикам различные программы ипотечного жилищного кредитования, и продолжительное время занимает первое место по объему выданных ипотечных жилищных кредитов, в итоге доля Сбербанка на ипотечном рынке составляет 55,4%, что позволяет рассматривать ПАО Сбербанк как системно значимый субъект рынка. Основные показатели ипотечного жилищного кредитования придерживаются тенденций рынка данных показателей в банковском секторе Российской Федерации.

Несмотря на положительный рост на рынке ипотечного жилищного кредитования, были выявлены проблемы, которые препятствуют полноценному развитию системы ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе Российской Федерации. Данные проблемы условно разделены на 2 группы: внешние и внутренние.

Внешние, на которые невозможно оказать влияние со стороны банка, такие как высокий уровень инфляции, состояние общеэкономической ситуации в стране, неразвитая система рефинансирования в ипотечном жилищном кредитовании и низкая платежеспособность населения.

Внутренние, на которые возможно оказать влияние со стороны коммерческого банка, такие как повышение качества ипотечного жилищного кредитного портфеля и высокий уровень процентной ставки по ипотечному жилищному кредитованию.

Для решения проблемы высокого уровня процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам были спрогнозированы данные по развитию системы ипотечного жилищного кредитования ПАО Сбербанк на основании Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, прогноза долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года Министерства экономического развития Российской Федерации. В качестве оптимального решения данной проблемы предложена депозитная политика ПАО Сбербанк, предусматривающая снижение процентных ставок по депозитам в соответствие со снижением индекса потребительских цен, расчет финансового эффекта приведен в пункте 3.2 курсовой работы.

В качестве решения проблемы по повышению качества портфеля ипотечного жилищного кредитования ПАО Сбербанк следует применить метод реструктуризации просроченной задолженности 5-ой категории качества по ипотечному жилищному кредитованию, так как она представляет более высокий уровень риска для банка, расчет финансового эффекта приведен в пункте 3.2 курсовой работы.

В целом можно сказать, что предлагаемые меры по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования в ПАО Сбербанк позволят удержать лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования при планируемом снижении ставок кредитования, снизить риски ипотечного жилищного кредитования до приемлемого уровня, а также повысить уровень обеспеченности населения жильем.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996

г. № 14-ФЗ Справочно-правовая система «Консультант Плюс»

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». // Собрание законодательства Российской Федерации.

3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей». // Собрание законодательства Российской Федерации.

4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». // Собрание законодательства Российской Федерации.

5. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». // Собрание законодательства Российской Федерации.

6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости». //

7. Банковское дело / О.И. Лаврушин и др. - М.: Финансы и статистика, 2016.

8. Годин А. М. Страхование: Учебник для вузов / А. М. Годин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. – 2018.

9.Даниленко С. А. Банковские риски // Банковское дело. – 2016.

10. Джаксыбекова Г. Н. Банковский риск-менеджмент // Universum: экономика и юриспруденция. – 2016.

11.Сайт «РУСИПОТЕКА»- [Электронный. Ресурс].– http://rusipoteka.ru/

12.Сайт журнала «Ипотека и Кредит»- [Электронный. Ресурс].– http://www.ipocred.ru

13.Сайт «Сбербанк России» -[Электронный. Ресурс].– https://www.sberbank.ru/ru/person

14.Сайт «ЦБРФ» - [Электронный. Ресурс].– https://www.cbr.ru/

15.Сайт «Банки ру»- [Электронный. Ресурс].– https://www.banki.ru/

16.Сайт «Министерство финансов РФ»- [Электронный. Ресурс].– https://minfin.ru/ru/

17.Сайт «Федеральная служба государственной статистики»- [Электронный. Ресурс].– http://www.gks.ru/

18. Сайт «Агентство ипотечного жилищного кредитования» - [Электронный. Ресурс].– https://дом.рф

Приложение 1

Заемщик

4 5

Условные обозначения: 1 – договор о накопительном жилищном вкладе, 2 – кредитный договор, 3 – договор об ипотеке, 4 – договор страхования заложенного жилья, 5 – договор купли-продажи жилья, 6 – договор займа, договор купли-продажи закладных листов.

1 2 3

Продавец жилья

Кредитор

Страховая организация

Участник Финансового рынка

6

Договорные отношения при одноуровневой схеме ипотечного кредитования

Приложение 2

Условные обозначения: 1 - кредитный договор, 2 - договор по ипотеке, 3 – договор страхования заложенного жилья, 4 – договор купли-продажи жилья, 5 – генеральное соглашение, 6 – агентский договор,7 – договор переуступки прав требования по ипотечным кредитам, 8 – договор о порядке осуществления операций с ценными бумагами ипотечного агентства, 9 – договор страхования предпринимательского риска, 10 – договор купли-продажи ценных бумаг.

Ипотечное агентство

Ипотечная финансово-инвестиционная компания

Кредитор

Заемщик

Страховая организация

Продавец жилья

Договорные отношения при двухуровневой схеме ипотечного кредитования

Приложение 3

Объемы ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк» за период
2017-2019 гг.

Приложение 4

Система финансовых коэффициентов, применяемая Сбербанком России в оценке кредитоспособности заемщика.

Приложение 5

Определение категории кредитоспособности организации – заемщика Сбербанка.

Приложение 6

Прогнозные показатели ипотечного жилищного кредитования в соответствии со Стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года

Приложение 7

Расчет показателей ипотечного жилищного кредитования ПАО Сбербанк