Файл: Кредитный процесс в банке: способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов ( ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ).pdf

1.2 Основные этапы кредитного процесса

Процесс банковского кредитования представляет собой совокупность установленных действий банка, которые связаны как с выдачей, так и с погашением кредита. Этот процесс включает в себя определенные этапы, каждый из которых способствует решению локальной проблемы, и благодаря их совместному осуществлению достигается основная цель кредитных операций - прибыльность и надежность для банка.

Основная деятельность организации процесса кредитования в банке может осуществляться в виде следующих этапов: рассмотрение заявки на кредит, оценка и анализ кредитоспособности заемщика, оценка обеспечения погашения кредита, подготовка досье заемщика для заседания кредитного комитета, в том числе подготовка проекта кредитного договора и фактическое разрешение кредитной сделки.

Основой для начала работы по каждой кредитной операции является получение кредитной заявки от клиента в банке, которая подается либо в операционную единицу банка, либо непосредственно в кредитный отдел. Заявка подается кредитному специалисту, который лично встречается с представителем компании, чтобы получить более четкое представление о потенциальном заемщике и обсудить детали предполагаемой сделки. Если в процессе переговоров выясняется, что продолжать работу с этим заявителем нецелесообразно из-за несоответствия его запроса кредитной политике банка или неприемлемо высоких рисков для банка в ходе сотрудничества, то такой Клиенту будет дан мотивированный отказ в выдаче кредита. Если у кредитного специалиста складывается благоприятное впечатление от будущей сделки, следующим шагом является оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Клиент - компания - предоставляет банку необходимые документы [26, с. 20–21].

На основании анализа заявки, пакета документов и личного общения с потенциальным заемщиком банк должен получить четкое представление о статусе и приемлемости клиента, его финансовом положении, цели кредита и методе погашения кредита. В процессе изучения кредитоспособности заемщика сотрудники банка последовательно уточняют и разъясняют свои представления о клиенте, параметрах возможного кредита, реальной величине риска, который банк примет на себя, если запрашиваемая сумма будет выдана. Этот этап является ключевым моментом процесса кредитования - это финансовое состояние банка, которое зависит от определения качества заемщика и вероятности погашения кредита.

Целью следующего шага является определение формы обеспечения по кредиту (залог, гарантия, поручительство или страхование кредитного риска). В то же время стоимость активов клиента, предоставленных банку в форме залога, определяется на основе экспертных оценок, а финансовое положение их эмитентов оценивается по гарантиям и поручительствам [14, с. 271].

На основании результатов анализа кредитоспособности заемщика, оценки обеспечения и рисков, связанных с финансированием конкретной сделки, заемщику присваивается внутренний кредитный рейтинг. Используя информацию, полученную из отделений банка, кредитный специалист готовит специальный документ - заявление об утверждении кредитного лимита заемщику, который будет дополнительно рассмотрен на заседании кредитного комитета.

После завершения подготовительного процесса заявка на кредит передается на рассмотрение в те отделы банка, которые принимали участие в его подготовке, а затем помещается в кредитный файл клиента, направляемый в кредитный комитет банка для рассмотрения. Кроме того, кредитный офицер составляет проект кредитного договора и документацию по обеспечению кредита. На этом же этапе кредит структурируется или определяются основные параметры кредита - тип, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, процентная ставка и другие условия.

Затем кредитная сделка утверждается на заседании кредитного комитета банка. При условии положительного заключения сделки, кредитный специалист уведомляет заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита. Отчет о кредите должен быть как можно более кратким и содержать ключевые элементы решения о кредите: описание бизнеса заемщика, оценка его места на рынке, характеристика делового сектора заемщика, состояние управления, готовность заемщика изменить экономические условия. В заключении также указывается конкретное назначение кредита и источники погашения, как первичные, так и вторичные. Дополнительные данные, в том числе результаты оценки финансового состояния заемщика и его кредитной истории, выступают в качестве приложений к кредитному отчету [26, с. 23-24].

После одобрения сделки кредитным комитетом начинается этап подготовки, подписания кредитной документации и выдачи кредита. На этом этапе банк с фактическим заемщиком готовит и оформляет кредитный договор, договор залога и другие документы. Кредитное соглашение - это письменное соглашение между банком-кредитором и клиентом-заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить кредит в согласованной сумме на условиях погашения, срочности и платежа, а заемщик обязуется использовать эту сумму для целевое назначение и своевременно возвращать его банку с уплатой согласованных процентов. Подписание всех необходимых документов сопровождается выдачей кредита.

После предоставления кредита, банк должен активно контролировать выполнение условий кредитного соглашения заемщиком: отслеживать предполагаемое использование кредита, оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность на постоянной основе в течение всего срока кредита, ежеквартально проверять сохранность заложенного имущества и ежемесячно корректировать сумму резерва на возможные потери. по кредитам. Этот процесс называется кредитным мониторингом. В дополнение к вышеуказанным мерам, кредитный мониторинг предполагает периодические проверки на предприятиях-заемщиках. Значение кредитного мониторинга как вида банковской деятельности заключается в способности в определенной степени прогнозировать возникновение события риска, связанного с неспособностью заемщика обслуживать кредит, и заранее принимать необходимые меры для уменьшения размера возможных негативных последствий для банка.

Успешное завершение процесса кредитования можно считать своевременным и полным погашением кредита и процентов по нему. Однако в случае нарушения условий кредитного договора, кредит, по которому обязательства не выполнены, становится проблемным банковским кредитом, и банк оставляет за собой право применять санкции к заемщику (взыскание задолженности по решению суда, продажа заложенного имущества). собственность, спрос на платежи по гарантиям и поручительствам и т. д.). Если невозможно вернуть проблемный кредит, банк вынужден списывать «безнадежные долги» за счет резерва на возможные потери по кредитам [19, с. 14-15].

Таким образом, были рассмотрены все этапы процесса кредитования в коммерческом банке. На основании предоставленной информации мы можем сделать вывод, что решение о предоставлении кредита может быть нарушено на любом этапе. Это может быть связано с желанием самого заемщика не брать кредит из-за несогласия с условиями банка. Однако, во-первых, сам банк далеко не всегда готов предоставить заемщику заем, погашение которого впоследствии может стать вопросом. Правильная реализация процесса кредитования позволяет банкам минимизировать возможные риски, связанные с кредитованием.

1.3. Текущее состояние рынка предоставления кредитов в России

Необходимо отметить тот момент, что рынок предоставления кредитов занимает довольно важное место в общественной жизни. В РФ у большого количества населения доходы имеют довольно низкий уровень, одновременно в этим, цены по недвижимости являются существенно выше, по причине того, что есть на нее спрос, из-за этого, не каждый человек способен купить себе жилую площадь. Эта проблема решается единственным способом благодаря рынку предоставления кредитов , с помощью чего дается возможность приобрести собственное жилье лицам, нуждающимся в нем. Следовательно, развитие предоставления кредитов обладает социальным значением.

Также, предоставление кредитов важно непосредство для экономики государства. Благодаря ему происходит взаимосвязь ресурсов населения, банков, предприятий стройиндустрии, происходит вложение финансовых средств в реальный сектор.

Для того, чтобы определить рынок предоставления кредитов , который есть на данный момент, следует изучить главные показатели, в качестве которых следует отметить: объем предоставленных ипотечных займов, темп роста задолженности, которая является просроченной, число кредитных организаций, которые занимаются предоставлением ипотеки.

Следует проанализировать существующее состояние рынка предоставления кредитов РФ.

Следует отметить ,что на протяжении последних трех лет в РФ данный рынок растет, на протяжении 2017-2019г. (табл.1.2).

Таблица 1.2- Показатели первичного рынка предоставления кредитов за 2017-2019г.

 Рост предоставления кредитов обусловлен, несколькими причинами. В качестве одной из главных причин выступает стабилизация в стране экономической ситуации, в результате имеющегося кризиса 2014г. В период кризиса значительная часть банков не имеет больших ресурсов для того, чтобы осуществлять выдачу ипотеки. Помимо этого, также стоит отметить тот момент, что благосостояние клиентов стало гораздо лучше, заяки на займ стали поступать от более качественных заемщиков, благодаря этому можно отметить одобрение кредитных органиаций на предоставление ипотеки.

По оценкам ДОМ.РФ, уже в IV квартале 2018 года ставки по ипотеке могут достигнуть 8–8,5%.Для отдельных категорий граждан уже сейчас доступна кредит со ставками от 5,75%.

Снижение средневзвешенной процентной ставки по ипотеке напрямую связано с уменьшением ключевой процентной ставки Центрального Банка. За 2019 год ключевая ставка снизилась с 10,00% до 7,75% к началу 2018 года.  На протяжении всего текущего года ставка продолжала снижаться, в настоящее время она установлена на уровне 7,25%.Если уровень ключевой ставки ЦБ будет снижаться и в дальнейшей перспективе, ипотечные кредиты будут дешеветь, что обеспечит увеличение объема ипотечных займов.

Основной объем выданных займов приходится на коммерческий банк АО Сбербанк. Среди российских банков АО Сбербанк по кредитованию выступает лидером, потому как за 2019г. им было предоставлено данных кредитов на сумму 1,088 млрд. руб, а это более 50% всех предоставленных займов (таблица 1.3).

Таблица 1.3- Рейтинг

Следует отметить, что относительно предоставления ипотеки, в качестве банков-лидеров выступают большие государственные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, так как у них имеется кроме большого опыта работы и многих различных программ, еще и большая государственная поддержка. В результате чего, у них имеется гарантия надежности и грамотности проведения таких процедур клиентам.

Следовательно, можно отметить, что рынок кредитования РФ в последние годы увеличился. Это вызвано тем, что уменьшились ставки по кредитам, увеличился спрос на недвижимость.

ГЛАВА 2 КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС НА ПРИМЕРЕ ПАО «Сбербанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика

ПАО «Сбербанк»

Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк Росии».

По организационно-правовой форме он является публичным акционерным обществом.

Следует сказать, что данный банк выступает одним из самых старейших, надежных. Этот банк создал Николай в XIX в.