Файл: Кредитный процесс в банке: способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов ( ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ).pdf

Если говорить о работе банка на данный момент, то он предоставляет все виды банковской деятельности.

Что касается штаб-квартиры, то она расположена Москве. Банк предоставляет услуги не только физическим лицам, но и также юридическим.

В настоящее время Сбербанк имеет огромное количество филиалов: более 14 региональных отделений в Российской Федерации и 22 филиала в странах СНГ и Европы, таких как Беларусь, Украина, Турция, Германия, США и Великобритания.

Ежегодно сотрудники Сбербанка обслуживают более 120 миллионов человек как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

В то же время банк имеет огромный список банковских продуктов и услуг:

1. Различные кредиты, как по назначению, так и по срокам и суммам, с обеспечением или без обеспечения;

2. Является участником жилищной программы;

3. Депозиты;

4. Интернет-банкинг;

5. Банковские карты как дебетовые, так и кредитные, пенсионные;

6. Денежные переводы как внутри России, так и за ее пределами;

7. Возможность совершения платежей для различных целей;

8. Выступает в качестве игрока фондового рынка (дилерские услуги, брокерские, транзакционые);

9. Имеется мобильное приложение, СМС-банкинг;

10. Для всех видов бизнеса имеются корпоративные программы.

11. Предоставляет дополнительные услуги (поиск счетов, сдача в аренду ячеек, аккредитивы и многое другое).

Что касается изменений в активах банка, то это произошло в основном двумя способами:

1. Это увеличение такой статьи, как «Чистая задолженность по кредитам» на 4%, в результате увеличения объемов кредитования, как для физических, так и для юридических лиц;

2. Банк является достаточно серьезным игроком на фондовой бирже, соответственно, значительно увеличился объем статьи по статье «Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи» на 45%, которые подлежат переоценке на каждую отчетную дату.

На рисунке 2.1. отражается динамика формирования источников активов банка.

.

Рис.2.2. Источники финансирования Сбербанка России

В источниках финансирования произошли следующие изменения:

Обязательства уменьшились в связи с:

1. Снижение таких позиций, как «Займы, депозиты и другие фонды ЦБ РФ» на 83% и «Средства кредитных организаций на 57%»;

2. Увеличение по таким статьям, как «Депозиты (средства) физических лиц, в т.ч. Индивидуальные предприниматели »на 39% за счет повышения общественного доверия и широкого выбора депозитных программ.

Ii. Рост капитала связан с:

1. При переоценке ценных бумаг по справедливой стоимости;

2. В связи с увеличением нераспределенной прибыли за счет рефинансированной прибыли за период.

По вышеприведенному рисунку, следует сказать, что повышение чистой прибыли составило 60,1%, что вызвано с повышением процентных доходов всех лиц, как юридических, так и физических, кроме этого повышением комиссионных доходов, рост которых отмечается на 49,56%, в большей степени благодаря расчетным операциям и операциям по банковским картам.

2.2 Основные этапы кредитного процесса на примере кредитования

ПАО «Сбербанк Росии»

Поиск клиентов в ПАО «Сбербанк» возложен на клиентского менеджера, который устанавливает контакты с руководством заёмщика.

Для оценки целесообразности кредитования компании может использоваться уже имеющаяся в банке информация, могут быть запрошены необходимые документы у потенциального заемщика или информация может быть найдена в открытых источниках («Сбербанк» использует для этого «СПАРК-Интерфакс», АС «ВИК» и иные системы).

Далее следует проверка по стоп-факторам. Ранее в 2 главе работы были рассмотрены основные стоп-факторы, при нарушении которых предприятию будет отказано в предоставлении кредита. Проверим соблюдение этих условий рассматриваемой компанией:

1) наличие на дату принятия решения по сделке просроченной задолженности заемщика перед Банком – на момент рассмотрения заявки у компании имеется открытая кредитная линия в Сбербанке, просроченной задолженности по которой не имеется;

2) вынесение арбитражным судом решения о введении в отношении заемщика одной из процедур банкротства в соответствии с законодательством РФ – по данным СПАРК-Интерфакс у компании не имелось и не имеется соответствующих арбитражных дел;

3) заемщик находится в состоянии судебного процесса, который может существенно ухудшить его финансовое состояние – у заёмщика нет текущих судебных процессов;

4) негативная информация, полученная из «ФП «СТОП-ЛИСТ» АС ВИК со статусом записи «присутствует-подтверждена», к которой относится информация со следующими причинами внесения в «Массив данных о юридических и физических лицах, индивидуальных предпринимателях с негативной историей взаимоотношений с Банком» ФП «СТОП-ЛИСТ» АС ВИК – негативная информация в системе отсутствует;

5) стабильная убыточность текущей деятельности заемщика – в течение последних пяти лет компания стабильно получала прибыль;

6) отсутствие деятельности у заемщика – выручка от реализации присутствует и стабильна;

7) отрицательная величина чистых активов на последнюю отчетную дату – чистые активы на 31.12.2017 составили 6 763 541 тыс. руб.;

8) с даты государственной регистрации заемщика / поручителя / залогодателя – юридического лица прошло менее 1 года – общество зарегистрировано в 1999 году.

При соблюдении всех вышеприведенных условий клиентский менеджер запрашивает у компании пакет документов для более детального анализа. В случае положительного решения клиентского менеджера о целесообразности сотрудничества формируется команда сделки и идет дальнейший подробный анализ потенциального заёмщика.

2.3 Рассмотрение заявки

Дальнейшая работа с клиентом осуществляется кредитным инспектором. Он проводит полный кредитный анализ потенциального заемщика. Анализ включает в себя: обновление и проверку информации, собранной менеджером клиента (стоп-факторы, индикаторы возможного дефолта, наличие проблемных критериев); классификация кредитных требований по сегментам риска; анализ структуры группы клиентов (необходимо составить схему организационной структуры и выявить экономическую связанность сторон); проверка задолженности клиентов перед Сбербанком и другими банками; оценка финансового состояния клиента; анализ прогноза движения денежных средств; идентификация конечных носителей риска; определение стандартных / нестандартных транзакций; анализ цели кредита (запрашивается регистр платежей, сумма кредита не должна превышать будущих взносов контрагентов); определение типа лимита; анализ залога, залогодателя (не выполнен) и расчет рейтинга клиента.

Зачастую поездка на место деятельности компании осуществляется с целью проверки реальности такой деятельности, наличия заложенного имущества на самом деле.

Параллельно с работой кредитного офицера предприятие рассматривается другими службами банка. Андеррайтинговая служба оценивает риски сделки. Заключение страховщика не всегда требуется; Для безрисковых транзакций вы можете принять решение в 4 глаза. Мнение страховщика содержит рейтинг заемщика, соглашение / несогласие с кредитным специалистом относительно размера лимита, затем рассматриваются различные категории риска: финансовый, недостаточность залогового риска, маркетинговый риск, риск долевого участия, риск неверности денежного потока, отраслевой риск, групповой риск , По каждому типу риска оценка проводится как андеррайтером, так и кредитным специалистом, рекомендации - андеррайтером.

Следующей услугой, решение которой передается в кредитный комитет, является отдел соответствия. Банк уделяет особое внимание противодействию легализации доходов, полученных преступным путем [5]. В основном, компании-нерезиденты расследуются, в том числе, если есть какие-либо из связанных сторон потенциального заемщика. Данная компания принадлежит компании из Нидерландов.

Подразделение безопасности в основном проверяет отправленные общие данные о компании, отвечает за предотвращение случаев мошенничества. В то же время было установлено, что компании с международным рейтингом не хуже «BBB- / Baa3» не подлежат проверке службой безопасности.

Юридический отдел проводит юридическую экспертизу сделки. Служба залога должна также оформить свое мнение (после внесения депозита).

Офицер по кредитам также составляет свое мнение и окончательное резюме по заемщику. В заключении содержится рейтинг заемщика, сумма предполагаемых лимитов выдачи. Описана сущность сделки, составлен график погашения, даны комментарии по проблемным позициям, выявленным в ходе финансового анализа. В конце делается окончательный вывод о возможности обеспечения заемщика кредитными средствами. Итоговое резюме представляет собой расширенную версию отчета CI: оно также включает рейтинги страховщиков и более подробную информацию о финансовом состоянии клиента.

конце концов, каждая из служб, оценивая риски, дает свое мнение о заемщике. Вместе с отчетом кредитного офицера отчет должен быть представлен в кредитный комитет.

Также в обязательном порядке разрабатывается проект решения о выдаче кредита. Эта форма устанавливает: кредитные лимиты (для конкретного заемщика и для группы связанных компаний, если он является членом группы), общую информацию о транзакции (сумма, цель, срок погашения, процентная ставка и т. д.). Другие комиссии за пользование кредитом установлены, а также штрафы за нарушение условий кредитования, отражено обеспечение, страхование и другие существенные моменты.

Часто возникает необходимость внести поправки в проект кредитного соглашения, здесь аналогичным образом, в зависимости от уровня риска, решение может быть принято в формате «4 глаза» (кредитным специалистом и менеджером клиента) или «6 глазами» ( с андеррайтером).

2.4. Анализ ипотечного кредитования в банке

В качестве одного из видов кредита, которое предоставляется физическим лицам выступает ипотечное кредитование. На рисунке 2.2. представлена разновидность ипотечного кредитования в исследуемой организации.

Приобретение готового жилья

Акция на новостройки

Ипотека плюс материнский капитал

Рефинанси-рование ипотеки и иных кредитов

Строи-тельство жилого дома

Загородная недвижи-мость

Военная ипотека

Ипотечные кредиты

Рис.2.2. Виды ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанке России»

Жилищные кредиты представлены следующими банковскими продуктами:

1. Приобретение уже готового жилья. Кредит дается на покупку на вторичном рынке квартиры, дома, помещения (жилого).

2. Приобретение жилья, которое строится. Кредит дается на покупку на первичном рынке недвижимости квартиры, дома, помещения (жилого).

3. Ипотека совместно с материнским капиталом. Необходимы для приобретения или уже готового жилья, или строящегося, с использованием в качестве первоначального взноса, либо части кредита материнского капитала. Это возможно при программам кредитования «Приобретение готового жилья - фиксированная ставка» и «Приобретение строящегося жилья».

4. Осуществление постройки личного дома (жилого).

5. Приобретение недвижимости за городом. Кредит дается на покупку строительства дома (за городом), строений; на строительство дома и строений; покупку земли.

6. Военная ипотека - Приобретение уже готового жилья. Кредит дается на покупку на вторичном рынке квартиры, дома, помещения (жилого).

7. Военная ипотека - Приобретение жилья, которое строится. Кредит дается на покупку на первичном рынке недвижимости квартиры (новостройки).

8. Акция на новостройки. Кредит дается на покупку жилья, которое строится, либо жилья в готовой новостройке компании-продавца.

Кроме условий приобретения ипотечного кредита в Сбербанке России по каждой программе есть еще некоторые требования, а также следует получить одобрение кредитного комитета в банке, принимая во внимание рискованность заемщика.

Кроме того, банку необходимо основываться на структуре кредитного портфеля на каждую отчетную дату, соответственно, и на размере резервов, которые должны быть сделаны на основе следующих категорий:

I (высшая) категория (стандартные кредиты). Отсутствует кредитный риск (вероятность финансовых потерь из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту равна нулю);