Файл: Кредитный процесс в банке: способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов ( ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ).pdf

Категория II (нестандартные кредиты). Средний кредитный риск (обесценение в пределах 1-20%);

Категория III (сомнительные кредиты). Высокий кредитный риск (обесценение 21-50%);

Категория IV (проблемные кредиты). Очень высокий кредитный риск (обесценение 51-100%).

V (нижняя) категория (безнадежные кредиты). Нет вероятности того, что кредит будет возвращен, по причине отказа, либо неспособности заемщика реализовать данные кредитные обязательства, в результате чего обесценение составляет 100%.

Число сформированных резервов находится в зависимости от того, какое качество кредитов, подразделяющихся на несколько категорий по положениям ЦБ РФ:

1. кредиты первой категории качества, банк создает 0% резервов;

2 секунды - до 20% от основной суммы

3. третий - с 21% до 50%,

4. четвертый - от 51% до 100%,

5. пятый (плохие кредиты) - все 100%.

Банк классифицирует кредиты и присваивает их определенной категории качества на основе оценки рисков.

В целом Сбербанк России имеет достаточно большой спектр ипотечного кредитования, что позволяет практически каждому потенциальному заемщику найти для него наилучшую ипотеку.

Непосредственно для Сбербанка ипотечное кредитование выступает в качестве одного из самых приоритетных продуктов.

Значительные темпы роста вызваны:

1. Продуктовая линейка была увеличена.

2. Улучшена работа с риэлторами, девелоперами.

3. Возможнось подать заявку на кредит или ипотеку через систему Сбербанк Онлайн.

Для того, чтобы получить такой продукт как «Жилищный кредит на два документа» клиенты должны иметь лишь 2 документа: паспорт РФ, второй документ.

Кроме того, ипотечное кредитование способствует относительно низким процентным ставкам, а также желанию населения покупать собственные дома.

В результате можно сделать вывод, что высокая дифференциация ипотечных кредитов, а также снижение ставок по кредитам в конечном итоге привели к увеличению спроса на этот банковский продукт.

Кроме того, банк может предоставлять ипотечные кредиты за счет увеличения депозитов физических и юридических лиц, что также связано с широким выбором банковских продуктов.

Основной целью управления кредитным риском является выявление и обеспечение уровня этого риска, необходимого для обеспечения устойчивого развития группы, которая определяется стратегией развития банковской группы и макроэкономическими параметрами.

Чем выше кредитный риск, тем меньше банк выдает кредиты. Он определяет риск в соответствии с рейтингом потенциального заемщика, а также внутренней процедурой, применимой ко всем филиалам.

Практика применения резервов для ссуд - это деятельность банка по существующим ссудам, которая более не может быть возвращена, если владелец ссуды попадает в категорию V. Другим методом покрытия рисков и возможных убытков является страхование кредитов.

Кредитные операции характеризуются высоким риском дефолта по кредитам, что обусловливает необходимость разработки системы управления кредитным риском. Этот вопрос особенно актуален в условиях экономической нестабильности.

Эта система может включать как меры, применяемые кредитором для уменьшения вероятности неоплаты кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльность операции, на которую был выдан кредит, получение ликвидного обеспечения и т. Д.), Так и внешние методы. уменьшить кредитные потери. операции. Одним из них является заключение страховых договоров.

Совсем недавно страховщики застраховали практически любые кредиты, выданные банками, независимо от их цели, безопасности или платежеспособности заемщика. Оценка страховщиками степени погашения кредита, репутации заемщиков, эффективности принятых мер была несовершенной, если вообще была. Страховщики брали под свою ответственность кредиты в таких размерах, чтобы они сознательно превышали свои возможности по выплате страхового возмещения за счет страховых резервов и капитала, а договоры страхования практически не перестраховывались. Банки не уделяют достаточного внимания проверке кредитоспособности заемщиков, полагая, что страховщики возмещают все убытки. Как оказалось, они не особенно задумывались о способности или желании страховщиков выполнять свои обязательства. Юридические службы банков не всегда были готовы и в состоянии понять тонкости договоров страхования, что позволило им вступить в такие условия, которые предоставили страховщикам законную возможность отказаться от страховых выплат.

Чтобы не платить страховые взносы, страховщики передали обязательство заключать договоры страхования и действовали в качестве страховщика самим заемщикам, в результате чего родилась очень оригинальная версия - страхование заемщиков от несостоятельности, погашение кредитов.

Многие люди не понимают, почему это необходимо, и, тем не менее, под давлением работника банка они отмечают пункт «Я согласен». Страхование кредита является не чем иным, как банковской мерой безопасности для защиты ваших интересов и заемщика.

Банк-кредитор, с одной стороны, получает компенсацию за непогашенные долги, а заемщик, с другой стороны, может оплатить свои обязательства, если возникнут проблемы с самостоятельным погашением кредита.

Важным фактором здесь является список страховых рисков, именно от него находится в зависимости возможность переложения ответственности на страховщиков, либо ему все равно придется иметь дело с самим долгом. В Сбербанке страхование кредитов включает в себя следующие риски: потеря платежеспособности потребителя в результате увольнения, изменения семейного положения или болезни; временная или частичная потеря работоспособности или смерть.

Если произошел страховой случай, вся страховая сумма остается в банке, и заемщик или его наследники не смогут получить даже часть этой суммы наличными. Нужно будет оформить дополнительное соглашение к договору, и здесь Сбербанк не станет правообладателем.

Страхование кредитов Сбербанка является выражением финансовой поддержки клиента в случае непредвиденных обстоятельств (наступления страхового случая). Это означает, что если что-то случится с заемщиками, Сбербанк примет все счета. Сотрудники банка позаботятся о своем близком заемщике в трудную минуту и ​​снимут с него все долги. Для страхования Сбербанк принимает комиссию, и заемщик получит сумму, которую он заимствует, но не полностью, но меньше определенного процента.

Договор страхования в Сбербанке практически ничем не отличается от стандартной формы такого документа. Это делается только тогда, когда обе стороны заинтересованы и согласны. Этот договор является двусторонним, и каждая из сторон имеет определенные обязательства друг перед другом.

Договор страхования Сбербанка подразумевает выдачу страхового полиса после подписания. Договор действует в течение длительного времени и может быть расторгнут в двух случаях: в случае страхового случая; при исполнении всех долговых обязательств заемщиком перед банком. В данном договоре отмечаются все условия для того, чтобы осуществить возврат долговых обязательств, кроме этого отмечаются все страховые случаи, в результате которых обязательства по кредиту берет банк.

Страхование кредита - это добровольная услуга,при которой каждый клиент банка имеет право отказаться от нее. Сотрудники Сбербанка конечно же будут очень настойчивы в своем подходе к этому вопросу, стараясь обеспечить оформление страховки. В принципе, это правильно, поскольку в жизни может случиться что угодно, и чтобы не попасться в ловушку и не собрать долги при наступлении страхового случая, лучше все же это сделать. С другой стороны, страховые случаи происходят гораздо реже, в процентах, около 6% кредитов выплачиваются банком, поскольку страховой случай произошел с заемщиком.

Вы можете отказаться принимать страховку по кредиту, если договор уже заключен и подписан, а заемщик, в свою очередь, уже получил кредит, а это можно сделать на абсолютно законных основаниях. Вы можете сэкономить на этом колодце, так как сумма страховки, вычтенная из вас при получении кредита, будет вам возвращена. В том случае, если на этом этапе не имеется договора страхования здоровья, то это ведет к тому, что повышается процент банка по кредиту, а относительно страхования залогового имущества, это делается в обязательном порядке. Все без исключения заемщики должны застраховать механизм ипотечного кредитования в соответствии с требованиями банка-эмитента. При этом выдается полис, предусматривающий комбинированное ипотечное страхование, в котором один пакет страховых услуг содержит несколько рисков банка.

Причина этого требования заключается в том, что на них возлагается объект. Любая страховая компания страхует риски банка, которые платит заемщик.

Банк применяет следующие методы управления кредитным риском:

- с целью устранить риск по кредиту, до того, как проводится сделка осуществляется поиск, анализ, оценка возможных рисков;

- применение одинаковых процессов оценки, распознавания рисков;

- осуществление планирования определенного возможного кредитного риска, с использованием оценки уровня ожидаемых убытков;

- не превышение риска по кредиту, с помощью определения его лимита;

- создание специальных резервов, с целью перекрытия тех потерь, которые могут неожиданно возникнуть;

- придание сделкам структуры;

- осуществление управления залоговыми операциями;

- использование систмы принятия решений;

- осуществление мониторинга, контроля риска.

Следует изучить данные относительно резервов на возможные потери по кредитам.

Таблица 2.1. Структура резервов по резервам на возможные потери по кредитам на 1 января 2019 года, млн. руб

Таблица 2.2. Динамика резервов на возможные потери по ссудам на 01.01.2019г, млн руб.

Таблица 2.2. Показатели структуры по резервам для возможных потерь по ссудам на 01.01.2018г, млн руб

Таблица 2.4 Динамика резервов на возможные потери по ссудам на 01.01.2018г, %

В результате наблюдается тенденция сокращения запасов наиболее рискованной группы от периода к периоду.

Следует отметить, что осуществление оценки риска по кредиту реализуется и непосредственно для всего банка, а также для определенных портфелей активов, по которым возможны риски, и по определенным рискам некоторых контрагентов, регионов, стран, секторов экономики, деятельности.