Файл: Кредитный процесс в банке: способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов ( ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ).pdf

Отметим, что в банке имеется система внутренних рейтингов, которые основываются на экономико-математической модели, и которые необходимы для того ,чтобы оценить вероятность дефолта контрагентов, сделок.

Структура резервов свидетельствует о необходимости принятия более жестких мер при предоставлении кредитов как физическим, так и юридическим лицам, особенно пристальное внимание следует уделить кризису, чтобы привлечь внимание к юридическим лицам, поскольку объем кредитов более внушительный чем физические. из них.

2.5 Решение о выдаче кредита, выдача средств, финансовый мониторинг

Решение о выдаче кредитных средств может быть принято на различных уровнях. Всё зависит от риска сделки, её суммы и условий нестандартности. Как правило, при кредитовании среднего и крупного бизнеса все решения о выдаче средств принимаются исключительно на уровне кредитного комитета.

Кредитный инспектор выходит на комитет с собранным пакетом документов:

1) дорожная карта – в ней изложены все стадии сделки с точными датами;

2) заключения кредитного инспектора, андеррайтера, службы безопасности, юридического отдела;

3) завизированный порядок решения;

4) служебная записка – перечень всей документации, связанной со сделкой;

5) чек-лист о реальности деятельности;

6) финансовые калькуляторы – показывают доходность банка по сделке;

7) финансовый анализ клиента;

8) финансовая модель – прогнозные значения финансовых показателей клиента;

9) лимитная позиция – текущие лимиты клиента, если он имеет таковые;

10) согласование нестандартности – при нестандартных условиях сделки.

Совещания ведутся по конференцсвязи, Кредитный инспектор выступает с итоговой презентацией по компании, заслушиваются мнения сторон. В конечном итоге, комитетом выносится решение о принятии / непринятии сделки. Результат решения комитета отражен в документе «Об утверждении условий кредитования».

В случае одобрения кредитной заявки, заключается кредитный договор. После заключения договора кредитования клиент имеет право на получение денежных средств на свой расчетный счет в банке. Со стороны банка составляется распоряжение на предоставление кредитных средств. Оно содержит краткие условия кредитования, дату перечисления кредитных средств и счет, на который средства будут перечислены (обязательное условие – счет должен быть в «Сбербанке»).

В дальнейшем отделом финансового мониторинга ежемесячно проводится проверка финансового состояния клиента. В отчете подразделения мониторинга отслеживается динамика показателей финансового состояния заемщика, соответствие данных прогнозным значениям. Также проверяется ненарушение основных ковенант, включая целевое использование средств (полный список ковенант в Приложении 7). Кроме того, проводится проверка залогового имущества. В случае с АО ПФ «Северная» кредитная линия выдается без обеспечения, так как итоговый рейтинг компании достаточно высокий.

Таким образом, на конкретном примере был рассмотрен процесс кредитования в ПАО «Сбербанк». Был осуществлен финансовый анализ компании-клиента, выдвинуты рекомендации по поддержанию достаточного уровня кредитоспособности, а также рассмотрены основные документы, сопровождающие рассмотрение кредитной заявки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие экономики региона и страны в целом невозможно без нормального функционирования кредитных отношений, а различные формы банковских кредитов являются источниками финансирования не только крупных компаний, а также и субъектов малого предпринимательства.

В работе было дано следующее определение кредитного процесса: это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из последовательных этапов, содержание которых определяется кредитной политикой банка. Правовое регулирование сферы кредитования юридических лиц в Российской Федерации осуществляется комплексно, включая указы Президента Российской Федерации, нормы гражданского, налогового законодательства, иные законодательные акты. Основными нормативными актами являются: Конституция РФ, Налоговый Кодекс РФ, Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и «О кредитных историях», Указы Президента РФ «О жилищных кредитах» и «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам».

Были рассмотрены следующие основные этапы кредитного процесса в коммерческом банке: рассмотрение заявки на кредит, оценка и анализ кредитоспособности заемщика, оценка обеспечения возвратности кредита, подготовка досье заемщика к заседанию кредитного комитета, включая оформление проекта кредитного договора и собственно санкционирование кредитной сделки.

Были выявлены основные риски банка при кредитовании юридических лиц. Основными рисками являются: кредитный риск, риск ликвидности, процентный и валютный риски. Кредитный риск – это риск того, что финансовые обязательства не будут исполнены клиентами полностью или вовремя, как ожидается или описано в контракте, результатом чего могут явиться финансовые потери для банка. Риск ликвидности связан с потерей возможности быстро превращать свои активы в денежную форму или привлекать дополнительные ресурсы в достаточном объеме для оплаты предъявляемых обязательств. Процентный риск – возможность понести убытки вследствие непредвиденных, неблагоприятных для банка изменений процентных ставок и значительного уменьшения маржи, сведения ее к нулю или к отрицательному показателю. Валютный риск представляет собой возможность денежных потерь в результате колебаний валютных курсов.

В настоящее время ПАО «Сбербанк России» с целью снижения банковских рисков , банк настаивает на страхование залогового имущества , а так же непосредственно жизни самого заемщика, что является гарантией возврата предоставляемой ссуды.

Если же, с залоговым имуществом что-то происходит, то страховые компании осуществляют страховые выплаты, учитывая франшизу.

Что касается механизма предоставления кредитов , то он продолжительный, состоит из нескольких этапов (7 этапов), потому как предоставляется значительная сумма.

На сегодняшний день рынок предоставления кредитов набирает рост по причине повышения доходов населения, сокращения процентных ставок по кредиту. В рамках государства существуют различные программы , которые направлены на улучшении жилищных условий. Так же ипотечные кредиты имеют свои достоинства и недостатки.

Основные достоинства со стороны заемщика, что у него есть гарантия того, что сумма задолжности на кредит застрахован от роста цен на ипотечном рынке, а так же имеет в собственности недвижимое имущество и имеется такая возможность как купить уже готовое жилье, которое представлено на вторичном рынке, или первичном рынке, либо возводимое, или получить кредит для того, чтобы возвести личный дом.

Если говорить об ипотечных кредитах, которые предоставляются в исследуемой организации, то сейчас есть несколько программ. Первый взнос обязателен для внесения, и зависит от того, какой вид кредита, в качестве минимального взноса выступает -15%, максимального – 50%.

В то же время Банк России обеспокоен статистикой проблемных кредитов, поэтому с 1 января 2018 года коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом увеличились, величина которых составляет менее 20%, т.е. в таком В такой ситуации банки будут вынуждены либо увеличить размер первоначального взноса до 20%, либо увеличить резервы для них. С одной стороны, такое увеличение снизит рискованность кредитов и сократит их количество, и, следовательно, прибыль банков уменьшится, а, с другой стороны, сможет сократить количество ипотечных кредитов, поскольку Нынешняя ситуация в результате спровоцирует рост цен на жилье.

Анализ деятельности Сбербанка России показал, что наблюдается рост предоставления кредитов в 2015-2016 годах, а также в 9 месяцах 2017 года.

В результате, основываясь на информации о резервах, можно сделать вывод о том, что рискованность кредитов постепенно снижается в связи с осуществленными мерами по снижению риска. Если говорить о перспективах предоставления кредитов , то следует сказать, что даже учитывая то, что Банк России осуществляет разные нововведения, за счет конкурентоспособных процентов, широкому предоставлению программ, объем данного кредитования лишь будет расти.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) : федеральный закон от 30 ноября 1994 № 51-ФЗ (с изм. на 29 июля 2019 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

2. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (с изм. на 3 июля 2019 г.).

3. Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29.07.1998 N 135-ФЗ (с изм. 5 июля 2018 г.).

4. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 N 152-ФЗ (с изм. от 25 ноября 2019 г.).

5. Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21.07.1997 N 122-ФЗ (с изм. 25.11.2019).

Учебная литература

6. Аверченко, В. Принципы предоставления ипотечного кредитования / В. Аверченко. - М .: Альпина Бизнес Букс (Юнайтед Пресс), 2018. - 276 с.

7. Галанов В.А. Кредит, финансы: Учебник / В.А. Галанов - М .: Форум, НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 416 с.

8. Гусев А. Жилищный кредит, ипотченое кредитование / А. Гусев. - М .: Феникс, 2018. - 627 с.

9. Журавлева, Н. В. Ипотечные кредиты в России / Н. В. Журавлева. - М .: Экзамен, 2018. - 288 с.

10. Крюков, Р. В. Кредиты и банковское дело / Р.В. Крючки. - М .: А-Приор, 2018. - 236 с.

11. Лаврушин О. И. Современная кредитная системв в банковской сфере О.И. Лаврушин О.Н. Афанасьев С.Л. Корниенко. - М .: КноРус, 2018. - 264 с.

12. Нашита, А.С. Кредиты и финансы: Учебник / А.С. Неосторожный. - М .: Дашков и Ко, 2017. - 576 с.

13. Кредит, финансы, денежные обороты: Учебник / Под ред. Гб Полюс. - М .: УНИТИ, 2018. - 639 с.

Научные статьи в периодических изданиях:

14. Вахабов Е.Н. Мамедов Ч.Н. Ипотечное кредитование и его конкуренция в банковской сфере // Вестник университета, 2018 - с.113-118.

15. Иванов Д.Г. Экономический рост как инструмент ипотечного кредитования// Инженерный вестник Дона, 2012 - с.723-726.

Интернет-ресурсы:

16. Ипотека и основыне виды платежей. Интернет-ресурс: [http://moezhile.ru/ipoteka/vidy-platezhej.html]

17. Депозиты в иностранных валютах: за и против. Интернет-ресурс: [http://lopatnik.info/invesment/deposit/vklady-v-valyute.html].

18. Государственные программы для молодых семей 2018. Интернет-ресурс: [http://posobie-help.ru/subsidii/semeynye/socialnie-programmi.html]

19. Государственные программы для улучшения жилищных условия. Интернет-ресурс: [http://molodaja-semja.ru/how/gosudarstvennye-programmy/]

20. Сбербанк России. Интернет-ресурс: [http://sbrnk.ru]

21. Ипотека: особенности, условия, расчет. Интернет-ресурс: [http://allfi.biz/personalfinances/ipoteka/article.php]

22. Ипотека и ипотечный кредит - что это такое и каковы условия получения ипотеки в 2018 году + инструкция о том, как рассчитать ипотечный кредит онлайн. Интернет-ресурс: [https://richpro.ru/finansy/ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-uslovija-poluchenija-i-primer-rascheta-ipoteki-onlajn.html]