Файл: Ипотечное кредитование в Российской Федерации.pdf

Введение

До перехода к рыночным отношениям основными источниками пополнения жилищного фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и жилищное строительство предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительство играло вспомогательную роль. Однако в начале 90-х гг. произошло резкое сокращение темпов жилищного строительства государством, предприятиями и организациями, что привело к практически полному исчезновению какой-либо поддержки населения в жилищном секторе. Кроме того, в результате кризисов, потрясших экономику страны в конце ХХ века, в России значительно возросла дифференциация доходов населения. По этим причинам одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка этого продукта с единовременным доходом (зарплатой) для многих россиян практически невозможна.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой-стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме того, государственная поддержка развития ипотечного кредитования является одной из главных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется тем, что оно является одним из наиболее проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, социальные процессы, происходящие в обществе.

Таким образом, можно сделать вывод, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Это подтверждается тем, что в последние годы были предприняты важные шаги в направлении развития кредитования населения России под залог жилья. В настоящее время разработанаконцепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная и принятая Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, в которой определены роль и место ипотечногожилищного кредитования в финансировании жилищного строительства, в кредитной системе Российской Федерации и стратегия государства в развитии этого сектора. Кроме того, принят ряд законов, которые являются базовыми для ипотечного жилищного кредитования в России. Проблемы развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время получают все большее внимание со стороны органов государственной власти.

---

Анализ ситуации в сфере жилищной политики, комплексный характер жилищных проблем, серьезная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость срочных мер по кардинальному изменению ситуации с обеспечением жильем, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы.

Президент и Правительство Российской Федерации в настоящее время ставят перед органами исполнительной власти важнейшую стратегическую задачу- обеспечить существенное увеличение (не менее чем в 2 раза) объемов ввода жилья к 2008-2010 годам при одновременном ускорении процесса реконструкции существующего жилищного фонда.

Основой для достижения целей государственной жилищной политики является система ипотечного жилищного кредитования.

Целью данной курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, выявление наиболее значимых проблем в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрение возможных путей их решения.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

Раскрыть экономическую сущность ипотечного кредитования

Исследовать изучить инфраструктуру рынка ипотечного кредитования

Рассмотреть рассмотрим тенденции ипотечного кредитования в Российской Федерации

• Проанализировать проблемы ипотечного кредитования

Рассмотреть перспективы развития системы ипотечного кредитования

Предметом исследования является ипотечное кредитование

Объектом исследования является российский рынок ипотечного кредитования.

Данная курсовая работа состоит из информационной базы, которая собрана на основе: статистических материалов, нормативно-правовых актов, статей, опубликованных в периодических изданиях, а также интернет-ресурсов.

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность и виды ипотечного кредитования.

Развитие ипотеки предполагает наличие специфических видов ценных бумаг и ипотечных облигаций. Функционирование этих инструментов способствует расширению географии кредитных отношений за счет обеспечения постоянного притока ресурсов для кредитования и перевода средств из регионов и отраслей, испытывающих избыток кредитных ресурсов, в регионы и отрасли, испытывающие их дефицит. Существование вторичного ипотечного рынка, обеспечивающего ликвидность своих инструментов, является неотъемлемой частью современного развитого рынка ценных бумаг. При этом ипотечные ценные бумаги могут торговаться не только на внутреннем (национальном) рынке, но и на международных рынках.

---

Современная развитая экономика предполагает широкое использование ипотечного кредитования. Опыт ведущих западных стран показывает, что ипотека является наиболее предпочтительным видом обеспечения крупного кредита на длительный срок. Поэтому для России ипотечный кредит является одним из перспективных направлений стимулирования банковских инвестиций и развития кредитного рынка.

Сфера ипотечного кредитования может быть распространена на все отрасли экономики: потребительскую, промышленную, сельскохозяйственную.

В потребительском секторе экономики ипотека помогает привлечь средства инвесторов в жилищное строительство. Ипотечное жилищное кредитование получило широкое распространение в мировой банковской практике. Актуальность ипотечного жилищного кредита обусловлена тем, что его использование позволяет разрешить противоречия:

между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения;

между денежными накоплениями одной группы хозяйствующих субъектов и необходимостью их использования в другой.

Ипотека в производственном секторе может существенно расширить возможности для инвестирования практически во все приоритетные отрасли. Это связано с тем, что, с одной стороны, коммерческие банки мало заинтересованы в выдаче долгосрочных кредитов на нормальных условиях, что обусловлено высокой инфляцией, кризисом неплатежей и другими неблагоприятными факторами. С другой стороны, промышленные предприятия, находясь в сложной финансовой ситуации, объективно не имеют возможности гарантировать своевременный возврат полученных средств. В то же время приватизация предприятий создала предпосылки для начала ипотечного кредитования (enterprise mortgage).

Помимо жилья и промышленных предприятий, объектом залога при ипотечном кредитовании могут быть офисные здания, торговые и складские помещения, предприятия гостиничного комплекса и др. Таким образом, очевидно определенное влияние ипотечного кредитования на развитие сферы услуг и торговли.

Ипотека также может сыграть положительную роль в решении проблем аграрного сектора. Проблема привлечения инвестиций для развития сельскохозяйственного производства в сельском хозяйстве России стоит чрезвычайно остро. Сельское хозяйство почти не получает кредитов от коммерческих банков. Банкам невыгодно предоставлять кредиты сельскохозяйственным предприятиям, так как многие из них, во-первых, убыточны, а во-вторых, не имеют достаточно ликвидного имущества, которое могло бы стать предметом залога.

---

С принятием закона об обороте земель ситуация может кардинально измениться. В результате оформления ипотеки собственник земельного участка, получив деньги от кредитора, будет стремиться использовать их более эффективно. В противном случае он будет обязан погасить свой долг за счет средств, полученных от продажи заложенной Земли, что приведет к утрате его прав на владение землей.

Когда земля становится товаром, возникает мощный стимул для развития экономических отношений в обществе, что в конечном итоге приводит к насыщению потребительского рынка отечественными товарами, снижению цен на сельскохозяйственную продукцию и общей стабилизации экономики.

Общеизвестно, что экономическое процветание страны в целом, а также развитие производства, строительства, сельского хозяйства, торговли и сферы услуг в частности зависят как от объема, так и от эффективности использования инвестиций, вложенных в страну или соответствующую отрасль. Ипотечное кредитование, в данном случае, является одним из инструментов привлечения инвестиций (в частности, населения страны) и повышения эффективности вложения в экономику значительного капитала на долгосрочной основе. Таким образом, развитие ипотечного кредитования положительно прямо и косвенно скажется на развитии практически всех отраслей экономики, будет стимулировать экономический рост государства в целом.

Ипотека-это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Термин " ипотека "в правовом обороте обычно охватывает два понятия: " ипотека "как правоотношение и " ипотека " как ценная бумага.

"Ипотека" как правоотношение представляет собой залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке).

"Ипотека "как ценная бумага подразумевает под собой" ипотеку " - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Ипотека обычно свободно торгуется на рынке.

Широкое толкование понятия ипотека рассматривает его как способ получения кредита под залог недвижимости, так и как способ получения кредита на покупку недвижимости. Термин "ипотека" ("чистая ипотека") следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога является недвижимость. Если кредит выдается на приобретение жилья, то используется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев мы используем термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет банковский кредит под залог существующего жилья для покупки нового. Таким образом, жилищное кредитование и смешанная ипотека являются формами кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае - только залог недвижимости.

---

Наиболее распространенными ипотечными программами в России являются кредиты на покупку готовых квартир, как их называют банки в описании своих продуктов - "на вторичном рынке жилья". Однако сегодня ассортимент предложений основных игроков рынка радует потенциальных ипотечных заемщиков разнообразием предложений. Практически повсеместно кредиты предлагаются на покупку квартир еще на стадии строительства, несколько реже, но все чаще попадаются предложения ломбардных кредитов-под залог имеющейся недвижимости, кредитов на покупку загородного жилья, земельных участков.

Отдельные банки в погоне за клиентом готовы кредитовать такую неизвестную экзотику в докризисный период, как покупка комнат, долей в жилье,гаражей, парковочных мест, коммерческой недвижимости. Например, кредиты на покупку гаража предлагает ВТБ24, парковочных мест- Сбербанк. Московский банк Сбербанка РФ в августе объявил о готовности выдавать кредиты на покупку доли в жилье. В частности, вы можете получить кредит на покупку коммерческой недвижимости под залог приобретенной недвижимости в Абсолют Банке, Московском Кредитном Банке, Росбанке, Банке УРАЛСИБ, Ханты-Мансийском банке.

По-прежнему сохраняется нежелание восстанавливать предложение рефинансирования (перезачета) кредитов, выданных на других, более выгодных условиях. Большинство действующих в настоящее время программ с точки зрения привлекательности для заемщиков выглядят сомнительными, а в некоторых случаях просто бессмысленными, поскольку предлагаемые ставки выше среднерыночных. Однако даже до кризиса программы рефинансирования не были самым популярным продуктом. Его предлагали в основном наиболее агрессивные игроки, чтобы не допустить оттока заемщиков в банки с более выгодными условиями при резком снижении процентных ставок по кредитам и одновременно увеличить ипотечный портфель, заманивая чужих заемщиков.

Не особенно распространенные до кризиса кредиты на покупку земли до сих пор выдают немногие банки.

Представленный в августе ипотечный продукт HMLA "малоэтажное жилье" позволяет получить кредит на покупку жилого дома с земельным участком или земельным условием для строительства жилого дома под залог приобретенного имущества. Однако данная программа также имеет ряд ограничений: строительство дома должно осуществляться по согласованному типовому проекту и на территории организованной малоэтажной застройки, включенной в перечень, утвержденный домом РФ (раннее АИЖК). Сейчас в этом списке всего пять территорий, и еще пять заявок находятся на рассмотрении агентства.

---