Файл: Ипотечное кредитование в Российской Федерации.pdf

Новые кредитные продукты с социальной составляющей, предложенные DOM. РФ (раннее АИЖК) - "Новостройка", "Материнский капитал", "военная ипотека", "Переменная ставка", "малоэтажное жилье" получили хороший отклик, как со стороны партнеров, так и со стороны заемщиков. По некоторым программам даже был ажиотаж. Например, с планом DOM. РФ (ранее АИЖК) по "военной ипотеке" на этот год в 4 млрд руб. заявок на поставку ипотечных кредитов поступило 13 млрд руб. И агентству пришлось пересмотреть бизнес-план и увеличить сумму рефинансирования до 10 млрд руб. Для" материнского капитала " лимит финансирования для партнеров был выбран к началу августа.

Финансовый кризис 2009 года породил две новые ипотечные программы: предоставление кредитов на покупку жилья у необеспеченных заемщиков и реструктуризация кредитов на новых условиях с целью снижения кредитной нагрузки.

Открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (агентство, ДОМ. РФ (раннее АИЖК)) была создана в 1997 году по решению Правительства Российской Федерации. 100% акций DOM. РФ (раннее АИЖК) принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом.

1.2 Особенности ипотечного кредитования.

На рынке финансовых услуг сегодня существует множество ипотечных предложений, которые в большинстве случаев отличаются целью кредитования, сроком действия договора, размером процентной ставки и суммой первоначального взноса. Вы всегда можете уточнить условия кредита в отделении банка или на его электронном ресурсе. Практически на каждом портале кредитных организаций сегодня есть ипотечные калькуляторы, которые являются удобным инструментом для возможности самостоятельного расчета параметров кредита.

Главной отличительной чертой всех ипотечных кредитов является то, что не бывает ипотеки без залога. В качестве него чаще всего выступает купленная по ипотеке недвижимость, но в России более распространены варианты с предоставлением обеспечения в виде собственного жилья заемщика.

Основными особенностями ипотеки являются следующие моменты:

• долгосрочный срок действия кредита, величина которого варьируется от 10 до 50 лет;

• большие объемы заемных средств;

• исключительно целевое использование кредитных денег;

• наличие определенных требований со стороны банков к заемщику и приобретаемой в кредит недвижимости.

---

Кредитные организации готовы работать только с надежными и проверенными клиентами, поэтому пристальное внимание уделяется личности заемщика и его кредитной истории. Не меньшее значение придается ипотечному объекту, который должен не только обладать достаточной степенью ликвидности, но и быть "чистым" с юридической точки зрения.

Отличительной особенностью любого вида ипотеки является обязательное наличие залога, который до момента погашения кредита формально принадлежит банку и подлежит обременению. Ипотечные кредиты связаны с длительным процессом кредитования и необходимостью соблюдения требований законодательства в части надлежащего оформления. Перед регистрацией заемщик и имущество проверяются банком на соответствие предъявляемым требованиям, а возможность выбора наиболее выгодного предложения во многом зависит от соблюдения основных правил и рекомендаций.

В результате можно сделать вывод, что ипотечное кредитование рассматривается как обеспечение устойчивого, прибыльного бизнеса.

• 1. Значение ипотечного кредитования для экономики государства.

Долголетний навык экономически развитых государств демонстрирует,  собственно что ядром рыночной экономики считается рынок перераспределения денежных ресурсов, до этого всего обеспеченных недвижимостью, которая оформляет важную доля активов всякий государства. В следствие этого ипотечный базар оказывает значительное воздействие на все сферы экономики. До этого всего, ипотека увеличивает прочность и эффективность банковской системы государства.
Для начала, ипотека увеличивает обеспеченность  кредита за счет индивидуальностей недвижимости как объекта гарантий.
Недвижимость содержит сравнительно маленький риск издержки или же неожиданного исчезновения; ее существование легко проверить.
Недвижимость содержит узкий виток, сделки с недвижимостью регистрируются в муниципальных органах, собственно что разрешает кредитору просто держать под контролем или же в том числе и воспрещать ее отчуждение.

Стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что гарантирует кредитору погашение долга в полном объеме.

Во-вторых, высокая стоимость недвижимости и риск ее потери побуждают должника точно и своевременно исполнять свои обязательства. Если кредит не возвращен, банк имеет возможность продать недвижимость и вернуть свои средства, что подразумевает правильную оценку заложенной недвижимости и развитого рынка недвижимости.

---

В-третьих, целевой характер кредитов способствует снижению риска ипотечного кредитования. Банк имеет право контролировать использование заемщиком средств, предоставленных в порядке ипотечного кредитования.

В-четвертых, при наличии вторичного ипотечного рынка коммерческие банки могут при необходимости продавать ипотечные кредиты и укреплять свою платежеспособность. Для банков продажа ипотечных кредитов является источником средств для последующего кредитования.

Наконец, при стабильной, хорошо функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников этого процесса, что снижает риск банковских операций.

Вторичный ипотечный рынок имеет большое значение для государства в целом. Это облегчает перевод капитала в более прибыльный сектор экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в разных географических регионах, что способствует формированию единой цены капитала по всей стране. Задача вторичного ипотечного рынка заключается в обеспечении постоянного притока ресурсов для кредитования и перевода средств из регионов, испытывающих избыток кредитных ресурсов, в те регионы, где их не хватает.

Кроме того, ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала стран :

Во-первых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на реальный сектор экономики. Ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет нам модернизировать производство, повысить качество и конкурентоспособность выпускаемой продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, повышает экономический потенциал страны.

Во-вторых, программа жилищного строительства реализуется с помощью ипотечного кредита, и достигается непрерывность производства в строительстве. Строительство современного жилья вызывает спрос на многие составляющие, что стимулирует развитие многих отраслей экономики. Например, производство строительных материалов и конструкций, строительно-дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. новый импульс получает развитие транспортной инфраструктуры.

В-третьих, с помощью ипотечного кредита многие предприятия и большие массы населения-собственники квартир, земельных участков и другой недвижимости, вовлекаются в систему рыночных кредитных отношений. Благодаря этому государственное финансирование заменяется банковским кредитом. Это отвечает интересам общества в целом и отдельных хозяйствующих субъектов: повышается уровень инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и банковской системы; свободные финансовые ресурсы широко вовлекаются в инвестиционный процесс.

---

В-четвертых, как дорогой товар, жилье является одним из важнейших факторов стимулирования сбережений населения, что также способствует формированию инвестиционных ресурсов.

Наконец, развитие системы ипотечного кредитования может привести к выходу из инфляционного кризиса, отвлекая средства от текущего оборота на внутреннее накопление.

Развитие ипотечного кредитования также оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис.

Во-первых, ипотека оказывает положительное влияние на решение проблемы занятости населения. С одной стороны, развитие ипотечного кредитования может смягчить последствия безработицы: благодаря строгой территориальной привязке строительства в производство вовлекаются дополнительные местные трудовые ресурсы. С другой стороны, кредитование под залог недвижимости способствует мобильности трудовых ресурсов.

Во-вторых, человек, у которого есть свой дом или Квартира, психологически более стабилен, он может создать семью, вырастить детей. Обеспечение хороших жилищных и бытовых условий также ведет к улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни, что, в свою очередь, повышает трудоспособность населения.

Все это оказывает положительное влияние на экономическое и социальное развитие страны.

Таким образом, ипотечное кредитование, несомненно, является перспективным направлением банковской деятельности, так как оказывает положительное влияние на экономику государства.

Глава 2. Развитие системы ипотечного кредитования в России

2.1 Условия предоставления ипотечного кредитования российскими банками.

Объем выданных ипотечных кредитов в России постоянно растет. Эксперты сравнивают Россию с послевоенной Европой, когда рынок восстановился в рекордно короткие сроки при низкой платежеспособности населения.

Банки активно наращивают объемы выданных жилищных кредитов и их долю в своих портфелях. В 2006 году ипотечный долг вырос в 4,4 раза. Несмотря на значительное увеличение доли ипотечных жилищных кредитов в кредитах населению – с 5,0 до 12,5%, их доля в активах остается незначительной- менее 2%. Основной объем ипотечных кредитов приходится на крупные частные банки и банки, контролируемые государством.

---

По оценкам крупнейших участников рынка, этот процесс ускорился в стране примерно вдвое.

Обстоятельства предоставления ипотечных кредитов довольно многообразны,  собственно, что обосновано как особенностями несформировавшегося рынка, так  и влечением банка приспособить собственные продукты к необходимостям всевозможных групп покупателей . В то же время более значимо дифференцированы обстоятельства кредитования на первичном и вторичном рынках квартир. Ипотечные жилищные кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте (в основном в долларах США). Погашение ипотечного кредита, выданного в иностранной валюте, осуществляется следующим образом: заемщик осуществляет первоначальный взнос и ежемесячные платежи в рублях по курсу Банка России на день платежа. Таким образом, она в значительной степени подвержена процентному риску, что приводит к снижению уровня процентных ставок по валютным кредитам (обычно на 2-3%). В настоящее время большая часть ипотечных кредитов выдается в рублях (в 2006 году– 61,9%).

 На первичном рынке наибoлее распространенной величиной первоначального взноса для большинства банков является 30% стоимости приобретаемого жилья, но в некоторых банках она устанавливается на более низком уровне – дo 10% стоимости недвижимости. В отличие от кредитования на первичном рынке первоначальный взнос на вторичном рынке значительно варьируется – от 15 до 30% стоимости недвижимoсти. 

При ипотечном кредитовании на первичном рынке почти все банки пользуют дифференцированную процентную ставку по кредитам , определяя ее на одном уровне на рубеже постройки объекта недвижимости и на ином, более низком (1-2%),уровне дизайна прав принадлежности на данный объект. Вторичный рынок как правило уточняет единые ставки на целый этап кредитования, они имеют все шансы быть как фиксированными, так и плавающими,привязанными к конкретной базисной ставке (ставки рефинансирования, межбанковский рынок ).В критериях невысокого благосостояния людей более необходимым нюансом для заемщиков ипотечных кредитов, предоставляемых банками, считается срок кредитования. Более долгие сроки разрешает планировать на наименьшую необходимую сумму в месячных платежей, но в то же время наращивает совместную необходимую сумму %, выплачиваемых по кредиту. На первичном рынке срок кредитования в реальное время оформляет от 5 до 15 лет.На вторичном рынке жилья Некоторые банки предлагают кредиты на срок до 25-27 лет, но наиболее распространенными являются кредиты на срок до 15-20 лет.

---