Файл: Ипотечное кредитование в Российской Федерации.pdf

Рост выдачи ипотеки в 2018 году обеспечили стабильные цены на жильё и низкие ставки кредитования. Средняя ставка по ипотечному кредитованию составила 9,6%, что является минимальным уровнем с момента зарождения ипотечного рынка на территории Российской Федерации в 1998 году. На первичном рынке цена на жильё выросли на 4%, на вторичном выросли на 2%. При всем этом активность покупателей поддерживали прогнозирование o резком подорожание жилья: рынок волновали новости о законодательных новациях у застройщиков, в связи с чем увеличится себестоимость строительных работ, в следствие чего вырастут цены на новостройки. По анализу Минстроя и Минфина, рост цен в 2019 году составит около 8%.

Ощущаемый вклад для роста рынка ипотечного кредитования внес запуск в 2018 году госпрограммы поддержки молодых семей, имеющих двух или более детей. Для таких семей ипотечные кредиты с 1 января 2018 года выдаются по ставке 6% на условиях, что займ используется на покупку жилья в новостройке или на рефинансирование ранее взятого ипотечного кредита. Срок субсидирования банковских процентов составляет три года при рождение второго ребенка и пять лет – третьего. После чего семья должна выплачивать ипотеку на полных процентных ставках. В будущем субсидирование льготной ставки планируется сохранить на весь срок ипотечного кредитования.

В 2018 году российское правительство определилась с мерами поддержки ипотечного рынка на период до 2024 года. В целях осуществления нацпроекта “Жильё и городская среда” было предусмотрено четыре федеральных проекта, один из которых является “Ипотека”. Проектом предусмотрено, что к 2024 году объём ипотечного рынка обещает составить 17 трлн. Рублей, а ежегодный объём выдачи обещает составить 6,2 трлн. Рублей. Кредитная ставка при всем этом должна опуститься ниже 8% ( в 2019 году-8,9%, 2024-7,9%).

Лучшее предложения банкoв по величине средний фиксированной процентной ставки по кредитам в рублях на покупку жилья на вторичном рынке под залог приобретаемой недвижимости, %^[3]

Банк	Средняя фиксированная ставка	Минимально фиксированная ставка	Максимальная фиксированная ставка
Банки, работающие по Федеральной ипотечной программе	11,43	9,20	13,65
Абсолют банк	11,88	10,00	13,75
Банк Санкт-Петербург	12,45	11,90	13,00
Райффайзенбанк	12,50	11,50	13,50
ЮниКредит банк	12,75	12,00	13,50
Росбанк	12,85	12,10	13,60
Нордеа банк	13,00	12,75	13,25
Газпромбанк	13,10	12,45	13,75
ВТБ24	13,18	11,90	14,45
Банк Уралсиб	13,50	12,50	14,50

---

Лучшие предложения банков по величине средней фиксированный процент ставки по кредитам в рублях на пoкупку строящегося жилья, %^[4]

Банк	Средняя фиксированная ставка	Минимально фиксированная ставка	Максимальная фиксированная ставка
Банки, работающие по Федеральной ипотечной программе	9,45	7,90	11,00
Абсолют банк	12,75	12,00	13,50
Нордеа банк	13,00	12,75	13,25
Банк Санкт-Петербург	13,45	12,90	14,00
Райффайзенбанк	13,50	12,50	14,50
ЮниКредит банк	13,75	13,00	14,50
Росбанк	13,85	13,10	14,60
Газпромбанк	13,88	13,25	14,50
ВТБ24	14,43	11,90	16,95
DeltaCredit	14,50	13,75	15,25

Огромный проект становления ипотечного рынка имеет возможность приостановить историю на строительном рынке. Размер постройки в Русской Федерации падает уже 4-ый год по порядку. В 2018 году размер жилищного постройки в РФ сократился на 5%, в 2019 году понижение продолжилось. В последующем девелоперы , как предполагается, перейдут на банковское финансирование, собственно что имеет возможность приостановить работа большинства членов ипотечного рынка. 

Уменьшение размеров ввода недвижимости спровоцирует подъем цен, собственно что не наилучшим образом отразится на ипотечном рынке.

Рост цен на жилье, а также рост ипотечных ставок, произошедший в четвертом квартале 2018 года, помогут снизить темпы роста ипотечного кредитования в 2019 году, при этом положительная динамика сохранится, но рекордов, как и в 2018 году, ожидать не стоит.

Лидерами ипотечного рынка по уровню обслуживания, согласно рейтингу Raex, являются Сбербанк, ВТБ и DeltaCredit. Первый клиентоориентированный рейтинг ипотечных банков в России показал, что одним из важных факторов, определяющих уровень удовлетворенности клиентов, является технологический прогресс Банка, позволяющий получать услуги в электронном виде.

Наименование	Количество Единиц	Доля	Объем ,Млн. руб.	Доля
Центральный Федеральный округ	254 969	23,56%	627 051	31,02%
Северно-Западный Федеральный округ	127 986	11,77%	257 421	12,73%
Южный Федеральный округ	84 416	7,77%	138 770	6,87%
Северно-Кавказкий Федеральный округ	24 281	2,23%	40 284	1,99%
Приволжский Федеральный округ	270 294	24,87%	403 282	19,95%
Уральский Федеральный округ	124 907	11,49%	217 832	10,78%
Сибирский Федеральный округ	153 246	14,10%	236 798	11,71%
Дальневосточный Федеральный округ	46 841	4,31%	99 964	4,9%
Всего	1 086 940	100%	2 021 402	100%

---

Показатели рынка жилищного кредитования ( региональный разрез )^[5]

Северо-Кавказский федеральный округ и Дальневосточный федеральный округ являются наименее кредитованными, по сравнению с другими округами РФ, у них самый низкий спрос на ипотеку, поэтому доля кредитов, выданных на 2017 год в Северо-Кавказском федеральном округе, составила 1,99% в общем объеме кредитов, а на Дальнем Востоке-4,9%.

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок ипотечного кредитования Российской Федерации значительно вырос за последние годы. Этому способствовали более низкие процентные ставки по кредитам и высокий спрос на недвижимость. Но следует отметить, что есть и негативные факторы, которые могут оказать негативное влияние на развитие рынка, среди них:

• большая дифференциация в стоимости жилья и доходах населения. С одной стороны, это является причиной развития ипотечного рынка, так как у большинства граждан не хватает средств для приобретения жилья без помощи ипотечного кредитования. Но с другой стороны, из-за этого низкие доходы населения порождают риски невозврата полученных денег или даже исключают возможность использования ипотечного кредита. Средняя зарплата по данным Росстата в Москве на начало 2018 года составляет 80 тысяч рублей. Эти цифры разнятся по регионам, но среднее значение составляет около 34 тысяч рублей. Для человека с таким доходом кредитная нагрузка будет достаточно тяжелой. Нестабильная политическая ситуация связана с введением новых санкционных мер в отношении Российской Федерации.

Государство не предпринимало никаких усилий для поддержки ипотечного рынка. На государственном уровне в настоящее время реализуется несколько крупных программ, связанных с получением ипотечных льгот: Семейная ипотека под 6% годовых; Военная ипотека; Ипотека для молодых семей; кредиты на строительство деревянного дома; материнский капитал. Такие программы могут обеспечить значительную поддержку, но большинство из них требуют изменений и дополнений.

• возможность возникновения ипотечного пузыря. Центральный банк РФ опасается, что для обеспечения высокого роста кредитования банки начнут выдавать сомнительные кредиты, которые будут недостаточно обеспечены, что может привести к дальнейшему росту просроченной задолженности и, как следствие, банкротству кредитных организаций, аналогично тому, как это было вызвано мировым кризисом 2008 года.
• инфляционный процесс. Инфляция замедляет развитие ипотечного рынка, так как предполагает снижение стоимости денег. Если уровень инфляции достаточно высок и превышает процентную ставку, то у банков возникают проблемы, связанные с оттоком вкладчиков, которые не хотят держать свои средства на депозитах, проценты по которым не покрывают текущий рост цен. Таким образом, для поддержания спроса на депозиты банки вынуждены поддерживать достаточно высокую депозитную ставку, поэтому и кредитная ставка также должна быть на высоком уровне. Несмотря на то, что властипостоянно делают заявления о снижении уровня инфляции в стране, ее уровень все еще достаточно высок и имеет тенденцию к резким колебаниям.
• неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования. Хотя рынок ипотечных ценных бумаг развивается быстрыми темпами, он все еще является относительно новым явлением.

---

Для того чтобы уменьшить влияние этих негативных факторов необходимо:

• Разрабатывать программы для различных категорий населения в зависимости от уровня жизни и потребностей в жилье.
• Разрабатывать разработать специальные ипотечные программы с государственной поддержкой слоев населения, находящихся в сложной финансовой ситуации.

Банковские учреждения должны выдавать кредиты качественным заемщикам, которые способны справиться с условиями кредита.

• Проведение государством грамотной антиинфляционной политики.
• Развитие рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижению цен на жилье.

Среди перспектив развития рынка ипотечного кредитования можно выделить:

• Дальнейшее снижение процентных ставок. Процентные ставки по ипотеке в 2019 году достигнут исторического минимума, прогнозируют чиновники. Восстановление экономического роста и дальнейшее снижение инфляции позволят регулятору продолжить коррекцию ключевой ставки. В то же время объем ипотечных кредитов достигнет новых максимумов, что приведет к оживлению рынка недвижимости.

- Фиксация суммы первоначального взноса на уровне 20-25%. Этот фактор также способствует увеличению спроса, так как стартовый барьер для покупки собственной квартиры снижается.

В заключение можно сказать, что ипотечный рынок Российской Федерации на данный момент имеет следующие особенности: лидерство государственных банков по объему выданных ипотечных кредитов, концентрация значительной части ипотечных кредитов в Центральном федеральном округе, сокращение просроченной задолженности по ипотечным кредитам, устойчивый рост количества выданных кредитов.

Список Литературы:

1. Гoрдина О.Н. Ипотечное жилищное кредитование: опыт и проблемы / О.Н. Гoрдина. – Вологда: Вологодский научно-координационный центр ЦЭМИ РАН, 2008. – 88 с.
2. Иванов В. В. Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2000. – 240 с.
3. Клепикова Е., Романов М. Кредитование под залог объектов коммерческой недвижимости: проблемы и перспективы // Городское управление. - 1998. - № 9. - с. 66-69.
4. Макаревич Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 1998. - № 6. - с. 44-50.
5. Обзор АИЖК: Ипотечное кредитование в России.
6. Орлова М. Недвижимое имущество и ипотека // Российская юстиция. - 1998. - № 11. - с. 10-12.
7. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 г. утверждена распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р.
8. Официальный сайт центрального банка России https://cbr.ru

---

Заключение

Развитие проанализировав ипотечных на территории отношений Федерации российской и за рубежом, сделать можно выводы следующие:

1. Населения обеспечение является жильем из глобальных одним недостатков, становится который социально-политической и проблемой экономической . Тех выбор или иных к решению подходов этой проблемы главным зависит от темпов образом строительства жилищного и масштабов его, людей благосостояния, их физического, благополучия морального и оценки политической. Проблемная сложившаяся в экономике ситуация снижает серьезно населения положение, предпринимателей, финансистов и государства, которого интересы сейчас на решении сходятся кризиса жилищного, а развитии также кредитования ипотечного.

2. Ипотеки формирование и ипотечного системы в России кредитования по факторам таким, как:

⎯ Ресурсов нехватка коммерческих для долгосрочного банков кредитования.

⎯ Государственной отсутствие поддержки и льготного для инвесторов налогообложения, долгосрочные предоставляющих кредиты .

⎯ Продвинуто недостаточно законодательной развитие ипотечного базы кредитования.

⎯ Вторичного отсутствие ипотеки рынка.

3. Масштабность в развитии проблем жилищного ипотечного кредитования и строительства жилищного, а также их сложность и требуют комплексность применения программного подхода к их решению, использования полного опыта мирового и принятия любых максимально мер на основе оперативно сотрудничества международного. Что касается системы развития кредитования ипотечного, то необходимо сегодня создавать и развивать добросовестно ипотечного систему кредитования, а не ипотечное только законодательство и банки ипотечные. Для полноценного системы функционирования кредитования ипотечного быть должны такие разработаны функции, как: недвижимости оценка, страхование, обращения процедуры взыскания и оформления механизм ипотеки. Тем самым , с уверенностью можно сказать, что ипотечное кредитование-это сложный и формат специфический кредитования, не только причем экономической, но и категории социальной, требующий большого со стороны внимания  законодательных органов , кредитных организаций и государства.

1. https://cbr.ru/dkp/instruments_dkp/other_operations/secured_loans ↑

2. https://cbr.ru/statistics/pdko/mortgage ↑

3. https://cbr.ru ↑

4. https://cbr.ru ↑

5. https://cbr.ru/statistics/pdko/mortgage ↑

---