Файл: Рынок банковских продуктов и услуг («ПАО ВТБ »).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система – это одна из главнейших частей, из которых состоит экономика. Любой сбой в её функционировании затронет интересы всех хозяйствующих субъектов. Множество банков так же соединяются между собой в банковскую систему. И это означает, что эффективность функционирования каждого отдельно взятого банка на целой системе. В процессе своего функционирования любой банк сталкивается с различными типами аудиторий: конкурентами, государством и клиентами. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка банковских продуктов и услуг, введением новых технологий и постепенной автоматизацией некоторых банковских процессов, а также отсутствием у населения четкого понимания того, что такое банковский продукт, банковская услуга и в чём их отличие. В современном мире спектр банковских продуктов и услуг постоянно расширяется, и по причине финансовой неграмотности населения клиенты просто-напросто теряются в обширном множестве разнообразных «банковских товаров». В наше время просто необходимо уметь хотя бы немного ориентироваться на запутанных дорожках банковского мира, ведь данная сфера развивается очень стремительно и людям необходимо быстро реагировать на данные перемены.

Предметом исследования данной выпускной квалификационной работы является современный российский рынок банковских продуктов и услуг.

Объектом исследования является «ПАО ВТБ ».

Цель работы - изучить понятие, характеристику и основные виды банковских продуктов и услуг. Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи исследования:

Задачи:

• Определить понятие банковского продукта и услуги
• Классифицировать и определить основные виды банковских продуктов и услуг
• Разработка внедрения банковского продукта и услуги
• Проанализировать современное состояние российского рынка банковских продуктов и услуг
• Охарактеризовать банк и его место на рынке
• Проанализировать банковские продукты и услуги на примере «ПАО ВТБ »
• Разобрать проблемы и развитие
• Подвести заключение

Проанализировать современное состояние российского рынка банковских продуктов и услуг на примере рынка РФ»;

Выделить основные пути совершенствования и перспективы развития данного рынка.

Методологической базой исследования является:

• 1. Консультант плюс
  2. ФЗ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»
  3. https://www.banki.ru
  4. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"(ред. от 03.07.2016.) //Правовая система «Консультант»
  5. Корнилов Е. Ю. Новый банковский продукт: понятие, виды, классификация

Глава 1.Теоретические основы банковских продуктов и услуг

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период. Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её.

В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Выделяют два типа построения банковской системы, обусловленные определенным порядком соподчинения различных ее элементов: одноуровневая и двухуровневая банковские системы.

Основными характеристиками одноуровневой банковской системы является преобладание горизонтальных связей между банками, универсализация их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные институты, включая и центральный эмиссионный банк, находится на одном уровне, выполняя аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контроль за банковской деятельностью осуществляет государство.

Двухуровневая банковская система предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками. По вертикали строятся отношения подчинения между центральным эмиссионными банками как руководящим центром, регулирующим банковскую деятельность; по горизонтали возникают равноправные отношения между банками и небанковскими кредитными организациями.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

1. обеспечения экономического роста;
2. регулирования инфляции;
3. регулирования платежного баланса.

2.1 Понятие и характеристики банковских продуктов и услуг

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

Рисунок 1

Рис. 1 Банковская операция

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида, выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).

Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.

По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

Банковские продукты — отдельная банковская услуга или несколько связанных банковских услуг, которые банк предлагает клиентам на типичных условиях. Например, потребительский кредит, целевой вклад, депозитный сертификат пластиковые карты и тому подобное.

Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу.

Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. Банк предоставляет физическим и юридическим лицам различные продукты и услуги. Банковский продукт создан для удовлетворения потребностей клиента. Главная цель банка это получение прибыли и развитие своих продуктов и услуг.

Рисунок 2

Рис. 2 Элементы банковского продукта

Банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются:

1. Банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные)
2. Банковские операции (продуктообразующие, аналитические)
3. Банковские технологии (процессы) - порядок совершения операций
4. Банковские документы - материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Следовательно можно сделать вывод то что банк предоставляет физическим и юридическим лицам различные продукты и услуги. Банковский продукт создан для удовлетворения потребностей клиента. Главная цель банка это получение прибыли и развитие своих продуктов и услуг.

2.2. Основные виды банковских продуктов и услуг

В ходе изучения теоретических основ банковских продуктов и услуг невозможно не уделить внимание их классификации, ибо деление помогает глубже уяснить суть как отдельно взятых элементов, так и этих же элементов в совокупности. Банковские продукты можно классифицировать по ряду отличительных признаков:

Рис.3 Виды банковских продуктов

По индивидуальности банковский продукт можно разделить на единичный и массовый.

Единичный продукт – это персональный продукт. Как предмет он имеет отличительные, характерные лишь для него особенности, которые выделяют его среди аналогов. Например, облигация конкретного эмитента-банка и др.

Единичный банковский продукт, в отличие от массового, имеет четко сформированный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается именно для отдельной категории клиентов.

Массовый же продукт не имеет четкой индивидуальности. Его даже можно назвать посредственным. Он различается только по видам продукта финансового актива, например, банковский депозит, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт рассчитан на обширную группу потребителей и инвесторов.

По лимитированности банковский продукт делится на лимитированный и нелимитированный.

Лимитированным банковским продуктом признается такой продукт, который выпускается в расчете на конкретного покупателя. Объем или количество его выпуска строго квотируется. Например, акции, облигации и т.д. Нелимитированный банковский продукт, напротив, не ограничен никакими квотами и рассчитан на потребление широкой публикой. К таким относятся пластиковые карты, банковские счета и т.д.

К основным видам банковских продуктов относятся:

− Валютные операции

− Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

− Сберегательные депозиты

− Хранение ценностей

− Кредиты правительству

− Депозиты до востребования (чековые счета)

− Потребительский кредит

− Консультационные услуги

− Услуги по управлению потоками денежных средств

− Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

− Инвестиционные банковские услуги

− Финансовые услуги

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.