Файл: Рынок банковских продуктов и услуг («ПАО ВТБ »).pdf

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

 Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги
2. Услуги по управлению потоками денежных средств
3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами
4. Инвестиционные банковские услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.

В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

К инвестиционным услугам банка относится - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

1. поиск наиболее привлекательных объектов для слияния
2. финансирование приобретений других компаний
3. предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют
4. Страховые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

На основе вышеуказанного материала о классификации и основных видах банковских продуктов и услуг можно сделать вывод о том, что хоть между собой они очень похожи, и их так же несложно перепутать, но все же банковский продукт и банковская услуга – совсем разные вещи.

При раскрытии их основных видов стало ясно, что одно и то же понятие может заключать в себе и то, и другое, как например, потребительский кредит, который воплощает в себе оба эти определения.

Но как бы сложно ни было разобраться в данной дилемме, деление «банковских товаров» на продукты и услуги упрощает жизнь не только банкам, но и клиентам, которые могут легко потеряться в огромном мире банковских терминов.

Ведь банковские продукты и услуги, несмотря на специфику сферы их обращения, это всего лишь обычные товары, которые люди приобретают для удовлетворения своих потребностей, тем самым поддерживая баланс рыночной экономики, которая лежит в основе всего экономического мира.

2.3.Разработка и внедрение банковских продуктов и услуг

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости - разработка компьютерных программ и т.д.). При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Банку необходимо найти решение чтобы была простая сегментация потребителей.

После того как будут выполнены все условия, банк выходит со своим продуктом или услугой на рынок имея преимущество, это даст увеличение потребления банковских продуктов и получение прибыли.

На этапе разработки и внедрения банковских продуктов и услуг идет рассмотрение возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, происходит изучение рынка их предложений с целью определения объема сбыта затрат и прибыли.

После того как банк соизмерил свои возможности, начинается работа по созданию продукта или услуги и переход к предоставлению услуги потребителям.

Этот этап представляет собой подготовку нормативных документов, поиск каналов сбыта, а также при необходимости создание компьютерных программ.

Перед выпуском продукта на рынок, банк проверяет как клиент отреагирует на данный продукт или услугу. Берется небольшой круг клиентов банка и предлагается данный продукт. После этого исходя из их отзывов, банк решает переходить или не переходить к следующей стадии. Важно так же то, что при разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

При деятельности банка по созданию новых продуктов, нельзя исключить важность улучшения уже существующих банковских продуктов и услуг. Это необходимо для того, чтобы кредитная организация быстро реагировала на изменение ситуации на рынке. Не менее важным является способность банка сбалансировать уже существующие и новые банковские продукты и услуги.

Они должны грамотно сочетаться и взаимодополнять друг друга, увеличивая тем самым свою эффективность.

Планирование комплекса продуктов и услуг банка должен ориентироваться не только по потребности клиентов, но и так же на жизненный цикл продукта (услуги), который развиваясь приходит через 4 стадии.

Банковский продукт проходит в своем развитии ряд последовательных этапов:

1. Выведение продукта на рынок;
2. Рост;
3. Зрелость;
4. Спад

Выведение продукта на рынок. Начало этого этапа относится к моменту, когда банк впервые предложил его целевой аудитории. На этой первоначальной стадии обычно имеет место весьма замедленный темп сбыта продукта, чем и определяется полное отсутствие прибыли, либо ее получение в ничтожных размерах. Высока обычно и цена на продукт, обусловленная большими изначальными издержками. Банк производит значительные затраты на маркетинг и прилагает значительные усилия по созданию широкой осведомленности о своем продукте.

Рост. На этой стадии обычно имеет место быстрый рост сбыта продукта, а размер прибыли достигает максимальной отметки. Затраты на маркетинг остаются на высоком уровне, но их доля в общих издержках уменьшается и, соответственно, падает цена на продукт. На этапе роста основные стратегические усилия банка направляются на дальнейшее внедрение продукта на рынок. Конкуренция усиливается, т.к. те банки, которые раньше приступили к сбыту своего продукта имеют конкурентные преимущества. Расширяя сферу сбыта продукта, банк стремится проникнуть в новые сегменты рынка. Успехи в этой области позволяют банку максимизировать свою прибыль и прибыль своих клиентов. Поскольку этот этап очень выгоден банку, он стремится любыми способами его продлить.

Зрелость. На этой стадии происходит замедление роста сбыта продукта и даже его сокращение, т.к. нужды потребителей могут модифицироваться, может прийти аналогичная, но более совершенная услуга, банк может не выдержать конкуренции. Продукт получает широкое распространение и максимально охватывает клиентуру.

В результате значительного усиления конкуренции цена на продукт достигает максимальной отметки, и объем получаемой прибыли начинает постепенно понижаться. Поскольку эта стадия в целом характеризуется высокой стабильностью и устойчивой прибылью, банк также заинтересован в ее продлении.

Спад. На этой стадии наблюдается устойчивое падение объемов сбыта, и существенное снижение размера полученной прибыли.

Поэтому внимание банков начинает переключаться на новые виды продуктов, и это во многом способствует смягчению конкуренции. Соответственно, у банков отпадает особая потребность в поддержании высоких затрат на маркетинг и в некоторых случаях появляется возможность даже повысить цены на свой продукт. Однако это не свидетельствует о его выгодности для банка, поскольку на стадии спада объем реализации продукта остается все же чрезвычайно низким. Банк должен проводить системное изучение всех этапов жизненного цикла, с тем, чтобы соответствующим образом оптимизировать структуру продуктового ряда, сбалансировать ее с точки зрения размеров получаемой прибыли и разнообразия предоставляемых услуг.

Поэтому очень важно сделать так, чтобы данный продукт банковской деятельности оставался на плаву достаточно долго для того, чтобы можно было извлечь из него наивысшую степень приносимой им полезности.

Но также не стоит забывать, что как на смену старому поколению приходит новое, так и инновационные банковские продукты и услуги постепенно вытесняют и заменяют устаревшие.

Как можно отметить, разработка и внедрение банковского продукта и услуги является очень сложным и трудоемким процессом, включающим множественные нюансы, которые позволяют сделать данный товар достаточно полезным для населения, и приносящим прибыль, для банка. Проходя различные стадии жизненного цикла, он, подобно человеку, рождается, развивается, а затем угасает.

Поэтому очень важно сделать так, чтобы данный продукт банковской деятельности оставался на плаву достаточно долго для того, чтобы можно было извлечь из него наивысшую степень приносимой им полезности.

между собой они очень похожи, и их так же несложно перепутать, но все же банковский продукт и банковская услуга – совсем разные вещи.

Глава 2.Анализ современного состояния банковских продуктов и услуг на примере ПАО «ВТБ »

ПАО «Банк ВТБ 24» (Внешний Торговый Банк) – системообразующий государственный финансовый институт, являющийся ключевым звеном банковской группы ВТБ* и одним из крупнейших банков России. Ключевые направления деятельности – работа с корпоративными клиентами и финансовыми организациями, в том числе с государственными структурами и предприятиями, привлечение средств и кредитование населения. Основными источниками фондирования в равной мере выступают средства корпоративных клиентов и населения. Кредитная организация была учреждена в 1990 году под наименованием «Банк внешней торговли РФ» (позднее – Внешторгбанк, ныне – ВТБ).